эссе Электронные деньги

В данном эссе рассмотрены основные точки зрения на понятие «электронные деньги», в том числе с юридической, экономической и технической точек зрения. Также определены основные особенности данного средства платежа. Кроме того, выявлены особенности использования электронных денег, их отличия от денежных средств, преимущества и некоторые недостатки. Рассмотрены существующие системы электронных денег, их классификация и характеристики. Определены основные этапы развития виртуальных денег, а также перспективы их использования. ...

Введение
Основная часть
Выводы.
ИСТОЧНИКИ

Актуальность темы исследования заключается в том, что сегодня электронные деньги надежно закрепились в системе национальной экономике как один из самых перспективных средств платежа. Это, безусловно, говорит о способности экономики государства к принятию инноваций и развитию, но вместе с тем, свидетельствует и о появлении нового расчетного средства, который может оказывать существенное влияние на платежный баланс всей страны.
Кроме того, помимо положительных тенденций, которые несет использование электронных денег, их движение также вызывает и негативные изменения и последствия в жизни государства, например, рост незаконных платежей и т.п.
Именно поэтому очень важно понимать сущность понятия электронных денег, их видов и форм, а также перспектив их развития в целях разработки современных средств и методов управления ими.

С другой стороны, электронные деньги имеют некоторые недостатки. Основным недостатком является то, что эмиссия электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий. Другим недостатком является то, что электронные деньги существуют только в рамках той системы, в которой они были выданы. Для обмена одного типа электронных денег на другой, однако, можно воспользоваться надежным обменным сервисом. И, наконец, в случае физического уничтожения накопителя, невозможно восстановить денежную стоимость электронных денег5.
Существующие системы электронных денег, как правило, делятся на две группы: электронные деньги на основе карт и электронные деньги на базе Интернета.
Системы электронных денег, относящиеся к первой группе, представляют собой подтип электронных денег, инструментом обращения которых является карта с установленным с ней чипом, на котором есть вся информация о электронных деньгах.
В настоящее время этот тип электронных денег менее распространен, потому что часто заменяется обычной банковской картой международных платежных систем (Visa, Mastercard и др.).
Второй вид электронных денег - деньги на базе Интернет-системы. Ключевым аспектом таких электронных денег является отсутствие физического объекта, который может помочь выполнить транзакцию. Все платежи сделаны онлайн без какой-либо передачи физических объектов6.
Однако есть еще одна классификации, в строгом соответствии с которой современные электронные деньги делятся на фиатные и нефиатные электронные деньги.
Фиатные современные электронные деньги должны быть выражены в государственной валюте, они являются разновидностью денежных знаков платежных систем той страны, к валюте которых привязаны. Нефиатные электронные деньги - это электронные единицы определенной стоимости платежных систем, не подчиняющихся какому-либо конкретному государству. Все операции над данными электронными деньгами государством не регулируются7.
В отличие от банковских платежей с использованием системы удаленного управления счетом через интернет-банкинг, системы электронных денег не имеют электронных «наличных», которые будут приняты всеми участниками системы в качестве эквивалента.
Важно отметить, что некоторые из этих систем имеют предоплаченные карты, которые содержат фиксированную сумму электронных денег на них (5, 10, 100 баллов и т. д.). С помощью таких карт можно, следовательно, добавить необходимую сумму на счет в системе электронных денег.
Отдельно стоит отметить платежные системы на базе мобильных телефонов. В этих системах электронные деньги прикрепляются к счету мобильного телефона, который используется для оплаты услуг связи. Начисление денег со счета абоненту могут быть сделаны разными способами: SMS-сообщения, специальные программного обеспечения и т. д.
Эволюционный процесс виртуальных денег делится на несколько этапов:
Первый этап: конец 60-х - начало 70-х гг. прошлого столетия.
Второй: вторая половина 80-х годов.
Третий: середина 90-х г.
Четвертый: первая половина нынешнего XXI столетия.
На первом этапе цифровые денежные единицы представляли собой записи на счетах электронно-вычислительных машин, установленных в зданиях финансовых институтов. Информация со счетов кредитных организаций переводилась в электронный формат и вносилась в память компьютеров.
Второй этап знаменателен тем, что деньги уже представляли электронные импульсы, перенесенные на пластиковые карточки. Это было огромным прогрессом, тем более что такие перемены произошли сравнительно быстро. Для этого потребовалось менее 10-ти лет.
На третьем этапе, в последнем десятилетии прошлого века, произошел настоящий прорыв, когда появились первые электронные кошельки. Для этого применялись специальные устройства, куда были встроены электронные импульсы. Инновационные виртуальные деньги были представлены в виде аналога банкнот, с ними можно было осуществить такие же операции, как и с обычными наличными деньгами.
В 1990-х годах электронные деньги использовались на территории обособленных и относительно самодостаточных студгородков в Западной Европе и Соединенных Штатах. Такие решения были чрезвычайно удобны по нескольким причинам. Во-первых, студенты нуждались в оплате только ограниченного набора товаров и услуг, хотя и от разных продавцов - обеды в столовых, услуги прачечных, копировальных центров, оплата жилья и т. п. Во-вторых, использование ЭД значительно снижало объем циркулирующих на территории кампуса наличных. Это благоприятно сказывалось на уровне преступности и снижало издержки местных провайдеров и продавцов. Наконец, в-третьих, родители получали информацию о расходах своих детей.
Четвертый этап представляет широкие перспективы развития электронных денег. На этой стадии произошли коренные изменения. Усовершенствованы технологии, расширена функциональность виртуальных денег. Ими теперь можно не только расплачиваться по счетам, а и обменивать деньги, конвертировать, накапливать. Будущее электронных средств платежей - их превращение в «мировые деньги»8.
На этом этапе решаются тысячи проблем развития электронных денег. Ведь он характерен огромным всплеском популярности цифровой валюты, которая претендует на преобладающее средство взаиморасчетов.
С помощью электронных денег люди могут сделать платежи более эффективными. Операционные издержки ниже, чем при использовании других платежных инструментов. Количество транзакций электронных денег имеет потенциал для роста9.
Широкое использование электронных денег, вероятно, сократит использование наличных и кредитных карт. Цифровизация финансовых услуг может стимулировать использование электронных денег в ближайшем будущем.
Электронные деньги - это полезная находка для интернет-пользователей и отличный помощник в банковских операциях, а потенциал ее развития огромен. Имея в виду, что каждое нововведение требует времени для имплантации, можно ожидать, что в будущем мир будет покрыт электронными деньгами10.
Перспективу дальнейшего развития электронных денег можно назвать довольно обширной, но при этом необходимо учитывать решение ряда спорных моментов:
повышение степени доверия к электронным деньгам со стороны массового пользователя посредством легкости и доступности их обмена на национальную валюту как частный способ, а также стабильное развитие экономики как залог денежного покрытия каждой единицы электронных денег.
формулировка единого и корректного определения электронных денег, которое могло бы отразить в совокупности их многофункциональность, уникальность и доступность при осуществлении расчетов, реализации свойства накопления. Поскольку за время своего развития, электронные деньги не приобрели четкого и емкого понимания со стороны пользователей, то зачастую под этим понятием подразумеваются карты предприятия и организация сферы торговли и услуг, банковские и кредитные карты, накопительные карты магазинов и телефонных компаний и иные средства.
рост контрольных функций и регулирования развития и функционирования электронных систем и расчетов, производимых в них.
выбор оптимального варианта обращения электронных денег, что позволяет исключить их возможность претендовать на роль национальной валюты, помимо этого электронные деньги должны быть эквивалентны определенной валюте или денежной единице, иметь возможность быть обменянными по рыночному курсу.
представление электронных денежных средств в кредит, но нужно отметить, что данный процесс не имеет реального обеспечения, что станет причиной роста инфляции и приведет к снижению эффективности реализации операций с электронными деньгами со стороны банков11.
Вместе с тем при повсеместном использовании электронных денег возрастает вероятность различных угроз и конфликтных ситуаций. Например, в части электронного денежного обращения классические банки уже сейчас сталкиваются с прямой конкуренцией со стороны существующих провайдеров электронных услуг, не являющихся банками. Также существуют и серьезные угрозы информационной безопасности.
Выводы.
В наше время электронные деньги становятся все более популярными среди людей во всем мире.