Автострахование: урегулирование убытков

Цель дипломной работы состоит в оценке эффективности урегулирования убытков в сфере автострахования в РФ.
В соответствии с указанной целью в дипломной работе были поставлены следующие задачи:
1. Раскрыть теоретические аспекты автострахования;
2. Проанализировать состояние рынка автострахования в России;
3. Изучить проблемы и направления совершенствования процедуры урегулирования убытков на рынке автострахования в РФ.
Объект – рынок автострахования в России.
Предмет – процедура урегулирования убытков в сфере автострахования РФ.
Дипломная работа состоит из введения, основной части, заключения и списка использованной литературы.
...

Содержание
Введение
1. Теоретические аспекты автострахования
1.1 Классификация автострахования
1.2 Нормативно-правовая база автострахования
1.3 Особенности страхования транспортных средств в России
2. Анализ состояния рынка автострахования в РФ
2.1 Рынок автострахования в РФ
2.2 Факторы развития рынка автострахования и процедуры урегулирования убытков
3. Проблемы и направления совершенствования процедуры урегулирования убытков на рынке автострахования в РФ
3.1 Влияние финансового кризиса на рынок автострахования
3.2 Проблемы развития процедуры урегулирования убытков на рынке автострахования в РФ
3.3 Проблемы развития рынка автострахования РФ
3.4 Перспективы развития процедуры урегулирования убытков на рынке автострахования в РФ
Заключение
Список использованной литературы

Многие виды деятельности человека, необходимые для нормального функционирования общества, несут в себе угрозу безопасности и здоровью граждан, вероятность нанесения ущерба третьим лицам. В соответствии с общепринятой мировой практикой виновная сторона при этом обязана полностью компенсировать ущерб, причиненный третьей стороне, даже если ущерб носил невиновный или случайный характер.
В таких случаях защиту граждан обеспечивает договор страхования ответственности, заключенный страхователем со страховой организацией. Такой договор, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые он может понести в результате предъявлении к нему по решению суда исков о погашении ущерба, причиненного третьей стороне, а с другой стороны, система страхования ответственности защищает имуществ енные интересы третьих лиц, поскольку у виновной в нанесении ущерба стороны может не оказаться достаточно средств, чтобы возместить убытки.

руб. или 102,0% по сравнению с предыдущим годом. В 2014 г., соответственно 267 776,7 млн. руб. или 115,0% по сравнению с 2013 г.В ходе анализа российского рынка автострахования выявлено снижение спроса на новые договоры вследствие их удорожания (по всем видам), что в свою очередь обусловлено падением продаж новых автомобилей и уменьшением выданных автокредитов. Повышение в последние два года объемов по автострахованию за счет выбора автовладельцами усеченных программ автоКАСКО и полисов с франшизой, которые по стоимости более дешевые, не смогло обеспечить тенденцию финансового перевеса в пользу роста всего рынка автострахования. В целом сегмент добровольного автострахования продемонстрировал в 2015 г. падение на 12,2%, тогда как сегмент обязательного автострахования показал рост на 24,1%по сравнению с предыдущим периодом.Структура и динамика развития рынка автострахования в России характеризуются неустойчивостью с выявленной тенденцией влияния на его колебания сегмента обязательного автострахования, в котором возрастает реальная убыточность и активизируются меры по ее снижению. Динамика и структура сегмента добровольного автострахования отражают общую тенденцию потребительского спроса на авторынке и рынке автокредитования, имея при этом внутренние факторы развития по усеченным программам и внедрению системы франшиз.За счет отказа части автовладельцев от приобретения обязательной и добровольной автогражданки по возросшей стоимости количество договоров каско и ОСАГО в 2015 году заметно сократилось. Количество договоров по страхованию автокаско за год сократилось более чем на четверть (-26,9%). За счет увеличения тарифов взносы сокращались меньшими темпами (-14,3%). На рынке ОСАГО так же наблюдается сокращение количества договоров (на 7,8%), которое компенсируется резким увеличением тарифов.Таблица 2.3 - Динамика числа договоров по автострахованиюВид страхованияКоличество договоров, ед.Темпы прироста количества договоров 2015/ 12014,%Темпы прироста взносов 2015/ 2014,%20152014ОСАГО39 583 39942 940 151-7,844,9Страхование средств наземного транспорта3 812 1595 212 434-26,9-14,3ВСЕГО143 462 178157 284 097-8,8%3,6Квартальные темпы прироста взносов по ОСАГО достигли максимума в 3 квартале 2015 года и составили 59,0%, в 4 квартале 2016 года значение показателя было равно 41,3%. Высокие квартальные темпы прироста взносов непосредственно связаны с повышением тарифов. Замедление темпов прироста взносов в последнем квартале 2015 года связано с исчерпыванием эффекта от первого повышения тарифов, произошедшего в октябре 2014 года.При этом увеличение лимитов привело к заметному росту темпов прироста выплат: в 4 квартале 2015 года значение показателя составило 38,5%, что на 18 п.п. выше аналогичного показателя 2014 года. По прогнозам RAEX (Эксперт РА), в 2016 году в связи с резким замедлением роста взносов вслед за исчерпыванием эффекта от роста тарифов и увеличением выплат за счет роста выплат, осуществляемых по новым лимитам, темпы прироста выплат по ОСАГО заметно превысят темпы прироста взносов (рис. 2.1).Рисунок 2.1 – Квартальные темпы прироста взносов и выплат по ОСАГОСредняя выплата по ОСАГО в 2015 году составила 46,3 тыс. рублей, превысив на 12,8 тыс. рублей показатель 2014 года. При этом средняя выплата в 4 квартале 2015 года достигла 53,8 тыс. рублей (38,1 тыс. рублей в 4 квартале 2014 года).В 2015 году отмечен также прирост средней страховой премии по ОСАГО на 57% по сравнению с 2014 годом. Ее значение составило 5,5 тыс. рублей, против 3,5 тыс. рублей в 2014 году. Средняя величина премии в 4 квартале 2015 года достигла 6,1 тыс. рублей (+1,9 тыс. рублей к значению 4 квартала 2014 года).Рисунок 2.2 – Квартальная динамика средней премии и средней выплаты по ОСАГОРост тарифов по обязательной автогражданке положительно отразился на динамике взносов топ-20 компаний по этому виду страхования. В 2015 году отрицательную динамику взносов по ОСАГО показала только страховая компания Согласие. Годом ранее 10 компаний из топ-20 сокращали долю ОСАГО в портфелях.Рисунок 2.3 – Динамика взносов по ОСАГО топ-20 компаний сегментаСредняя выплата по страхованию автокаско в 4 квартале 2015 года составила 64,1 тыс. рублей, превысив на 7,1 тыс. рублей аналогичный показатель 4 квартала 2015 года.В 4 квартале 2015 года отмечен также прирост средней страховой премии по страхованию автокаско на 13,4% по сравнению с 4 кварталом 2014 года. Ее значение составило 50,7 тыс. рублей, что превысило аналогичный показатель 2014 года на 6,0 тыс. рублей.Рисунок 2.4 – Квартальная динамика средней страховой премии и средней страховой выплаты по страхованию автокаскоВ связи с ростом убыточности страхования автокаско за счет ослабления курса рубля, крупнейшие игроки этого сегмента продолжают санировать свои портфели. В 2015 году сокращение взносов по автокаско наблюдалось у 14 компаний из топ-20.  В 2014 году взносы по этому виду страхования сокращали лишь 4 компании из 20 лидеров рынка.Рисунок 2.5 – Динамика взносов по автокаско топ-20 компаний сегмента2.2 Факторы развития рынка автострахования и процедуры урегулирования убытковУслуги автострахования относятся к наиболее динамично развивающимся рынкам коммерческого страхования. В основе роста рынка автостраховых услуг в России лежат следующие факторы, детально рассмотренные в диссертационном исследовании:быстрое расширение автомобильного парка страны;техническое состояние эксплуатируемого автомобильного парка и возможности автосервиса;состояние безопасности дорожного движения и автомобильных дорог;сохранение высокого уровня криминогенной обстановки вокруг частных автомобилей (кражи, угоны), сочетающееся с неудовлетворительной работой правоохранительных органов.На сегодняшний день конкуренция между страховыми компаниями сместилась в неценовую область: компании конкурируют за счет широкой линейки страховых продуктов, разнообразия и качества услуг. Главной целью ведущих страховых компаний является внедрение инновационных продуктов, модернизация продуктов компании и повышение сервиса при урегулировании страховых событий.Российский страховой рынок в прошедшем 2016 году показал довольно значительные темпы роста операций. Премии по рынку выросли на 12%, достигнув 905 млрд. рублей, тогда как дефлятор ВВП составил по итогам года 6,5%.Таким образом, рынок вырос в реальном выражении на 5,5%, а отношение премии к ВВП увеличилось по итогам года до 1,36% против 1,31% в 2015 году. Расходы населения на страхование увеличились в номинальном исчислении на 18% до 479 млрд. рублей, доля страховой премии в общих расходах домохозяйств на потребление достигла 1,39% против 1,3% годом ранее. Наблюдается стабильный спрос на онлайн услуги по страхованию. Связано это с быстротой получаемой информации и удобством пользования такого рода услугами. Также повышенным спросом пользуются страховые сервисы. Особенно высокий рейтинг у калькуляторов КАСКО и ОСАГО. Также часто потребители обращаются к возможности быстрого расчета стоимости полиса или к ресурсам, с помощью которых можно найти информацию о рейтингах страховых компаний, а также просмотреть отзывы о них.Доходы страховщиков в сегменте добровольного страхования автомобиля выросли во многом благодаря резкому скачку спроса на автокредиты. Тарифы у большинства страховых компаний практически сравнялись. В среднем полис КАСКО для отечественного нового авто обходится в 8–10% от его стоимости, для иномарок – 6–9%. Однако в последний год страховщики изменили свой подход к расчету стоимости страхового полиса. Сегодня в основе цены полиса – не только стоимость машины, но и марки, модели, года выпуска авто и места его эксплуатации. Крупные страховщики накопили серьезную статистическую базу относительно частоты ДТП и угоняемости разных марок в различных городах.В среднесрочной перспективе рост добровольного страхования будет происходить параллельно с изменением структуры автомобильного парка за счет сокращения числа старых и недорогих машин.Главным фактором влияния на рост продажи полисов КАСКО является увеличение объемов продаж легковых автомобилей в кредит. Все кредитные автомобили страхуются по схеме КАСКО плюс ОСАГО. Нередко условием банка является дополнительное страхование гражданской ответственности владельца. Спецификой страхования кредитных машин является то, что в случаях угона машины, а также в случае полной конструктивной гибели выгодоприобретателем в части непогашенной задолженности по кредиту является банк. По остальным рискам первым выгодоприобретателем является автовладелец. Тариф на страхование кредитного автомобиля зачастую выше, чем у некредитного, поскольку при страховании некредитного автомобиля базовый страховой тариф может быть уменьшен за счет различных скидок 3. Проблемы и направления совершенствования процедуры урегулирования убытков на рынке автострахования в РФВлияние финансового кризиса на рынок автострахованияВ период падения страхового рынка в условиях кризиса некоторые страховщики пытаются сохранить приток средств за счет демпинга. Однако данный путь не приводит к успеху. Экономический спад в России является довольно продолжительным, такие страховые компании сталкиваются с проблемой кассового разрыва. Страховщики, которые выберут стратегию демпинга, только отложат проявление своих фундаментальных проблем с устойчивостью.Если ОСАГО – это тот вид страхования автомобиля, без которого автовладельцу просто не обойтись, то КАСКО – это возможность выбора, страховать автомобиль дополнительно или нет. В условиях нехватки наличных средств, волны сокращений и растущей безработицы, можно было бы ожидать, что рынок каско понесет значительные убытки.Однако на практике картина не является такой депрессивной. Несмотря на общемировые кризисные тенденции, рынок КАСКО продолжает испытывать подъем, пусть и ограниченный упавшими потребительскими способностями населения. Аналитики считают, что в наступившем 2010 году страховщики получат более ста девяноста миллиардов премий, что превышает показатели прошлого года.Что помогает КАСКО оставаться востребованной даже в период кризиса услугой? Прежде всего, уникальность этого вида страхования. Только КАСКО способно дать автолюбителю ту степень гарантий, которая его полностью устроит. И как это ни парадоксально, но автовладельцы именно сейчас готовы тратить больше денег на страхование своего транспортного средства.В условиях кризиса люди начинают больше ценить то, что имеют, и стремятся это сохранить. Дополнительные гарантии в виде страхового полиса КАСКО избавляют от лишних волнений.Если на протяжении последних лет рост популярность КАСКО объяснялся тем, что данный вид страхования сопутствовал покупке автомобиля в кредит, то сейчас картина изменилась. Пару лет назад покупатель кредитного автомобиля просто не мог избежать участи дополнительного страхования автомобиля, даже если не хотел никаких дополнительных гарантий, кроме полиса ОСАГО.Сейчас автовладелец приходит в страховую компанию по собственной инициативе, и страхует свой автомобиль по системе КАСКО (по данным аналитики «УралСиб»). КАСКО стало желанным видом страхования, а не вынужденной мерой.Таким образом, рынок автострахования КАСКО – одна из немногих отраслей, на которые мировой финансовый кризис оказывает наименьшее влияние. И перспективы роста данного рынка оцениваются как стабильные и успешные.На рынке розничного страхования клиентами в основном являются лица со средним и высоким доходом, считающие страхование цивилизованным способом защиты и готовые платить больше за более высокий уровень сервиса и надежности.Страховые компании планируют в условиях кризиса сконцентрироваться на развитии самых значительных с точки зрения объемов линиях бизнеса: КАСКО, ОСАГО.Страховые компании смогут увеличить долю не только благодаря дальнейшему развитию своей деятельности, но и за счет принятия на страхование высвобождающихся страховых портфелей конкурентов, некоторые из которых будут испытывать финансовые затруднения. Такие затруднения будут вызваны несколькими основными факторами: недостаточными страховыми резервами, показателями убыточности и расходов на ведение дела, высокой долей в портфеле договоров ОСАГО. Взвешенная политика страховых компаний в области резервирования, андеррайтинга и риск-менеджмента позволяет смотреть в будущее с оптимизмом – невзирая на неблагоприятную внешнюю конъюнктуру, продолжить реализовывать потенциал и увеличивать долю на рынке, сохраняя качество бизнеса.Автострахование было, есть и будет ключевым сегментом рынка страхования. В развитых странах этот вид страхования является убыточным, но им все равно занимаются из-за его большой социальной значимости, ведь это, пожалуй, единственный продукт в страховании, который страхователь покупает самостоятельно. Рынок автострахования проявляет свою зависимость от других сегментов страхового рынка. На сегодняшний день страховщики столкнулись с двумя проблемами: как удержать клиента и как привлечь нового. В свою очередь увеличилась миграция клиентов. Причинами этого стали: политическая нестабильность, предоставление скидок при переходе от одного страховщика к другому, отбор лицензий у некоторых СК, негативный опыт со стороны клиента, а так же советы друзей. Конкурировать в ценовом сегменте сегодня становится нецелесообразным. То, что демпинг – это путь в никуда осознали не только владельцы и акционеры СК, но и сами клиенты. Самой большой возможностью, которую дает сегодня кризис – является оттачивание и оптимизация обслуживания страхователя. В отсутствии качественно нового ценового предложения, СК может предложить сегодняшнему клиенту адекватный и удобный сервис, благодаря которому и набрать популярности и известности. Особое внимание компаниям сегодня следует уделить качеству выполнению своих обязательств.Какие тенденции существуют и наиболее актуальны сегодня:· эффективное формирование резервов (эффективная финансовая политика компании);· сегментация клиентов (ориентация на своего потенциального клиента);· добросовестная конкуренция;· реализация мощных комплексов IT (внедрение новых комплексов для улучшения обслуживания);· внедрение эффективной структуры оценки сатисфакции и мнения клиента;· внедрение франшизы (как средства участия клиента в расходах СК).«Нужно уметь поладить с клиентами и трезво оценить, как относится потенциальный клиент к работе СК. На самом деле, вопрос качества обслуживания клиента – это верный и своевременный сигнал для СК о правильности проводимой политики, а также залог эффективных изменений. Нужно качественно проводить мониторинг своих услуг и сатисфакции клиента. Все опросы и регуляции необходимо осуществлять вовремя на конкретных этапах внедрения экономической модели. Чтобы понять, что именно нужно клиенту, нужно самому встать на его место. Привлечение клиента будет эффективным только тогда, когда вы сможете понять клиента, его особенности и нужды.3.2 Проблемы развития процедуры урегулирования убытков на рынке автострахования в РФНесмотря на то, что в России страхование является относительно молодой отраслью, страховщики также как и фирмы других направлений сталкиваются с проблемой и необходимостью обеспечения финансовой устойчивости. Специфика оценки страховой компании заключается, во-первых, в том что компания продает услуги, а значит не обладает запасами, сырьем, материалами, которые можно реализовать или изготовить продукцию, получив при этом прибыль; а во-вторых, денежные потоки страховой организации совершенно непредсказуемы в части выплат страховых возмещений, что является определенной проблемой при формировании инвестиционной политики, страховых резервов и т.д.Подавляющее число страховщиков не имеет достаточного опыта работы, отсутствует достоверная статистика, поэтому большинство принимаемых на страхование рисков в нужной степени не изучены. В силу неразвитости механизма защиты прав потребителей и отсутствия нормального режима судопроизводства клиенты практически лишены возможности самостоятельно удовлетворить претензии к страховых организациям в случае невыполнения ими своих обязательств. В мировой практике ответственность перед страхователем несет тот, кто выдавал страховщику, не сумевшему выполнить обязательства перед страхователем, лицензию. Российское Министерство Финансов не берет на себя этой ответственности. К тому же в мире принят порядок, при котором крупные ассоциации страховщиков формируют гарантийные фонды, средства которых предназначены для возмещения убытков застрахованных при возможной неплатежеспособности страховой организации. В России же убытки в полном объеме ложатся на плечи застрахованного лица.Оценка финансовой устойчивости страховых организаций, в связи со значимостью страховой защиты в обществе приобретает особое значение. Поскольку проблема обеспечения страховой организации возникла недавно, в отечественной теории страхования ей не уделялось достаточного внимания и не изучалась отечественной наукой. Объектом исследования были некоторые вопросы финансовых результатов страховых операций, но не каждого отдельного страховщика, действующего в рыночной среде. Поэтому и показатели анализа финансового состояния и финансовой устойчивости несовершенны. Исследования последних десятилетий проводились на макроуровне, что в значительной степени объяснялось наличием государственной монополии, огромным числом потенциальных объектов страхования и наличием единственного крупнейшего в мире страховщика - Госстраха. До сих пор среди специалистов нет единого мнения об объеме обязательств, составе и оценке свободных активов, финансовых гарантиях и других проблемах их обеспечения, связанных с формированием рационального страхового портфеля, раскладкой риска, формированием страховых резервов. В связи с этим страховая практика вынуждена решить эти вопросы эмпирически.В целях обеспечения финансовой устойчивости страховщика, как в России, так и за рубежом, законодательно устанавливается требование к минимальному уровню уставного капитала. На первых этапах развития рынка страхования в России требования к минимальному размеру уставного капитала страховых компаний были занижены, что привело к созданию большого количества мелких страховых компаний. В настоящее время законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлен минимальный размер оплаченного уставного капитала в размере 30 млн руб., за исключением компаний, занимающихся страхованием жизни; 60 млн руб. для страховых компаний, занимающихся страхованием жизни; и 120 млн руб. для профессиональных перестраховщиков.Во всех случаях максимальная ответственность по отдельному риску в договоре страхования не может превышать 10 % собственных средств страховщика.Для оценки финансовой устойчивости необходим анализ его финансового состояния. Анализ применяемых в России критериев оценки финансового положения страховщиков показывает, что число таких показателей невелико, но они часто не связаны между собой. Это вытекает из того, что деятельность страховщика состоит из нескольких элементов:- непосредственно проведение страховых операций;- инвестирование финансовых ресурсов;- прочей деятельности (получение кредитов, расчеты с бюджетом и с внебюджетными фондами, финансирование собственной деятельности). При этом необходимо учитывать трансфер риска, как основную особенность страховой деятельности.В свою очередь, сам страховой риск также является синтетическим, т.е. зависящим от ряда факторов: вида страховой деятельности, взаимоотношения с перестраховщиками, размеры тарифных ставок по заключенным договорам, объемы принимаемого риска, возможности формирования оптимального страхового портфеля, фактические отклонения частоты наступления страховых случаев и размеров ущерба от среднестатистических.Исходя из этого, анализ финансового положения страховщика должен быть только на основе исследования группы показателей, которые с одной стороны, могут быть, представлены в виде твердо установленных нормативов, а с другой - в виде рекомендательных параметров. Показатели могут быть и количественные и относительные.