Оценка современного состояния кредитного рынка России и перспектив его развития

%d0%92%d0%be+%d0%b2%d0%b2%d0%b5%d0%b4%d0%b5%d0%bd%d0%b8%d0%b8+%d0%b1%d1%8b%d0%bb%d0%be+%d0%be%d1%82%d0%bc%d0%b5%d1%87%d0%b5%d0%bd%d0%be%2c+%d1%87%d1%82%d0%be+%d0%bf%d0%be+%d0%bf%d1%80%d0%b8%d1%87%d0%b8%d0%bd%d0%b5+%d0%be%d0%b3%d1%80%d0%b0%d0%bd%d0%b8%d1%87%d0%b5%d0%bd%d0%bd%d0%be%d0%b3%d0%be+%d0%be%d0%b1%d1%8a%d0%b5%d0%bc%d0%b0+%d0%ba%d1%83%d1%80%d1%81%d0%be%d0%b2%d0%be%d0%b9+%d1%80%d0%b0%d0%b1%d0%be%d1%82%d1%8b+%d0%b1%d0%be%d0%bb%d0%b5%d0%b5+%d0%bf%d0%be%d0%b4%d1%80%d0%be%d0%b1%d0%bd%d0%be%d0%bc%d1%83+%d0%b8%d0%b7%d1%83%d1%87%d0%b5%d0%bd%d0%b8%d1%8e+%d0%b8+%d0%b0%d0%bd%d0%b0%d0%bb%d0%b8%d0%b7%d1%83+%d0%b1%d1%8b%d0%bb%d0%be+%d0%be%d1%82%d0%b2%d0%b5%d0%b4%d0%b5%d0%bd%d0%be+%d0%ba%d1%80%d0%b5%d0%b4%d0%b8%d1%82%d0%be%d0%b2%d0%b0%d0%bd%d0%b8%d1%8e+%d1%84%d0%b8%d0%b7%d0%b8%d1%87%d0%b5%d1%81%d0% ...

%d0%92%d0%b2%d0%b5%d0%b4%d0%b5%d0%bd%d0%b8%d0%b5%093%0a%d0%93%d0%bb%d0%b0%d0%b2%d0%b0+1.+%d0%a2%d0%b5%d0%be%d1%80%d0%b5%d1%82%d0%b8%d1%87%d0%b5%d1%81%d0%ba%d0%b8%d0%b5+%d0%b8+%d0%bf%d1%80%d0%b0%d0%b2%d0%be%d0%b2%d1%8b%d0%b5+%d0%b0%d1%81%d0%bf%d0%b5%d0%ba%d1%82%d1%8b+%d1%84%d1%83%d0%bd%d0%ba%d1%86%d0%b8%d0%be%d0%bd%d0%b8%d1%80%d0%be%d0%b2%d0%b0%d0%bd%d0%b8%d1%8f+%d1%80%d1%8b%d0%bd%d0%ba%d0%b0+%d0%ba%d1%80%d0%b5%d0%b4%d0%b8%d1%82%d0%be%d0%b2%d0%b0%d0%bd%d0%b8%d1%8f+%d1%84%d0%b8%d0%b7%d0%b8%d1%87%d0%b5%d1%81%d0%ba%d0%b8%d1%85+%d0%bb%d0%b8%d1%86%095%0a1.1.+%d0%9a%d1%80%d0%b5%d0%b4%d0%b8%d1%82%d0%bd%d1%8b%d0%b9+%d1%80%d1%8b%d0%bd%d0%be%d0%ba+%d0%b8+%d1%81%d1%83%d1%89%d0%bd%d0%be%d1%81%d1%82%d1%8c+%d0%ba%d1%80%d0%b5%d0%b4%d0%b8%d1%82%d0%be%d0%b2%d0%b0%d0%bd%d0%b8%d1%8f+%d1%84%d0%b8%d0%b7%d0%b8%d1%87%d0%b5%d1%81%d0%ba%d0%b8%d1%85+%d0%bb%d0%b8%d1%86%095%0a1.2.+%d0%a0%d0%b5%d0%b3%d1%83%d0%bb%d0%b8%d1%80%d0%be%d0%b2%d0%b0%d0%bd%d0%b8%d0%b5+%d0%ba%d1%80%d0%b5%d0%b4%d0%b8%d1%82%d0%be%d0%b2%d0%b0%d0%bd%d0%b8%d1%8f+%d1%84%d0%b8%d0%b7%d0%b8%d1%87%d0%b5%d1%81%d0%ba%d0%b8%d1%85+%d0%bb%d0%b8%d1%86+%d0%b2+%d0%a0%d0%be%d1%81%d1%81%d0%b8%d0%b9%d1%81%d0%ba%d0%be%d0%b9+%d0%a4%d0%b5%d0%b4%d0%b5%d1%80%d0%b0%d1%86%d0%b8%d0%b8%0911%0a%d0%93%d0%bb%d0%b0%d0%b2%d0%b0+2.+%d0%90%d0%bd%d0%b0%d0%bb%d0%b8%d0%b7+%d1%81%d0%be%d1%81%d1%82%d0%be%d1%8f%d0%bd%d0%b8%d1%8f+%d1%80%d1%8b%d0%bd%d0%ba%d0%b0+%d0%ba%d1%80%d0%b5%d0%b4%d0%b8%d1%82%d0%be%d0%b2%d0%b0%d0%bd%d0%b8%d1%8f+%d1%84%d0%b8%d0%b7%d0%b8%d1%87%d0%b5%d1%81%d0%ba%d0%b8%d1%85+%d0%bb%d0%b8%d1%86%0915%0a2.1.+%d0%9e%d1%86%d0%b5%d0%bd%d0%ba%d0%b0+%d0%ba%d1%80%d0%b5%d0%b4%d0%b8%d1%82%d0%be%d0%b2%d0%b0%d0%bd%d0%b8%d1%8f+%d1%84%d0%b8%d0%b7%d0%b8%d1%87%d0%b5%d1%81%d0%ba%d0%b8%d1%85+%d0%bb%d0%b8%d1%86+%d0%ba%d0%be%d0%bc%d0%bc%d0%b5%d1%80%d1%87%d0%b5%d1%81%d0%ba%d0%b8%d0%bc%d0%b8+%d0%b1%d0%b0%d0%bd%d0%ba%d0%b0%d0%bc%d0%b8%0915%0a2.2.+%d0%a1%d1%80%d0%b0%d0%b2%d0%bd%d0%b8%d1%82%d0%b5%d0%bb%d1%8c%d0%bd%d1%8b%d0%b9+%d0%b0%d0%bd%d0%b0%d0%bb%d0%b8%d0%b7+%d0%ba%d1%80%d0%b5%d0%b4%d0%b8%d1%82%d0%be%d0%b2%d0%b0%d0%bd%d0%b8%d1%8f+%d1%84%d0%b8%d0%b7%d0%b8%d1%87%d0%b5%d1%81%d0%ba%d0%b8%d1%85+%d0%bb%d0%b8%d1%86+%d0%ba%d0%be%d0%bc%d0%bc%d0%b5%d1%80%d1%87%d0%b5%d1%81%d0%ba%d0%b8%d0%bc%d0%b8+%d0%b1%d0%b0%d0%bd%d0%ba%d0%b0%d0%bc%d0%b8+%d0%b8+%d0%bc%d0%b8%d0%ba%d1%80%d0%be%d1%84%d0%b8%d0%bd%d0%b0%d0%bd%d1%81%d0%be%d0%b2%d1%8b%d0%bc%d0%b8+%d0%be%d1%80%d0%b3%d0%b0%d0%bd%d0%b8%d0%b7%d0%b0%d1%86%d0%b8%d1%8f%d0%bc%d0%b8%0920%0a%d0%97%d0%b0%d0%ba%d0%bb%d1%8e%d1%87%d0%b5%d0%bd%d0%b8%d0%b5%0925%0a%d0%a1%d0%bf%d0%b8%d1%81%d0%be%d0%ba+%d0%bb%d0%b8%d1%82%d0%b5%d1%80%d0%b0%d1%82%d1%83%d1%80%d1%8b%0929%0a%0a

%d0%90%d0%ba%d1%82%d1%83%d0%b0%d0%bb%d1%8c%d0%bd%d0%be%d1%81%d1%82%d1%8c+%d1%82%d0%b5%d0%bc%d1%8b+%d0%ba%d1%83%d1%80%d1%81%d0%be%d0%b2%d0%be%d0%b9+%d1%80%d0%b0%d0%b1%d0%be%d1%82%d1%8b.+%d0%92+%d0%bd%d0%b0%d1%81%d1%82%d0%be%d1%8f%d1%89%d0%b5%d0%b5+%d0%b2%d1%80%d0%b5%d0%bc%d1%8f+%d0%a0%d0%be%d1%81%d1%81%d0%b8%d1%8f+%d0%bd%d0%b0%d1%85%d0%be%d0%b4%d0%b8%d1%82%d1%81%d1%8f+%d0%b2+%d1%83%d1%81%d0%bb%d0%be%d0%b2%d0%b8%d1%8f%d1%85+%d0%b8%d0%b7%d0%bc%d0%b5%d0%bd%d0%b5%d0%bd%d0%b8%d1%8f+%d0%b2%d0%b5%d0%ba%d1%82%d0%be%d1%80%d0%b0+%d1%81%d0%be%d1%86%d0%b8%d0%b0%d0%bb%d1%8c%d0%bd%d0%be-%d1%8d%d0%ba%d0%be%d0%bd%d0%be%d0%bc%d0%b8%d1%87%d0%b5%d1%81%d0%ba%d0%be%d0%b3%d0%be+%d1%80%d0%b0%d0%b7%d0%b2%d0%b8%d1%82%d0%b8%d1%8f.+%d0%ad%d1%82%d0%be+%d1%81%d0%b2%d1%8f%d0%b7%d0%b0%d0%bd%d0%be+%d1%81+%d1%82%d0%b5%d0%b c%2c+%d1%87%d1%82%d0%be+%d0%b2+%d0%b7%d0%bd%d0%b0%d1%87%d0%b8%d1%82%d0%b5%d0%bb%d1%8c%d0%bd%d0%be%d0%b9+%d1%81%d1%82%d0%b5%d0%bf%d0%b5%d0%bd%d0%b8+%d0%b8%d1%81%d1%87%d0%b5%d1%80%d0%bf%d0%b0%d0%bd%d1%8b+%d0%b2%d0%be%d0%b7%d0%bc%d0%be%d0%b6%d0%bd%d0%be%d1%81%d1%82%d0%b8+%d0%bf%d1%80%d0%b5%d0%b6%d0%bd%d0%b5%d0%b9+%d0%bc%d0%be%d0%b4%d0%b5%d0%bb%d0%b8+%d1%80%d0%be%d1%81%d1%82%d0%b0+%d1%8d%d0%ba%d0%be%d0%bd%d0%be%d0%bc%d0%b8%d0%ba%d0%b8%2c+%d0%be%d0%bf%d0%b8%d1%80%d0%b0%d0%b2%d1%88%d0%b5%d0%b9%d1%81%d1%8f%2c+%d1%81+%d0%be%d0%b4%d0%bd%d0%be%d0%b9+%d1%81%d1%82%d0%be%d1%80%d0%be%d0%bd%d1%8b%2c+%d0%bd%d0%b0+%d0%bf%d1%80%d0%be%d0%b8%d0%b7%d0%b2%d0%be%d0%b4%d1%81%d1%82%d0%b2%d0%be+%d1%8d%d0%bd%d0%b5%d1%80%d0%b3%d0%be%d0%bd%d0%be%d1%81%d0%b8%d1%82%d0%b5%d0%bb%d0%b5%d0%b9%2c+%d0%b0+%d1%81+%d0%b4%d1%80%d1%83%d0%b3%d0%be%d0%b9+%e2%80%94+%d0%bd%d0%b0+%d1%80%d0%b0%d1%81%d1%88%d0%b8%d1%80%d0%b5%d0%bd%d0%b8%d0%b5+%d0%b2%d0%bd%d1%83%d1%82%d1%80%d0%b5%d0%bd%d0%bd%d0%b5%d0%b3%d0%be+%d1%81%d0%bf%d1%80%d0%be%d1%81%d0%b0.+%d0%98%d1%81%d1%81%d0%bb%d0%b5%d0%b4%d0%be%d0%b2%d0%b0%d1%82%d0%b5%d0%bb%d0%b8+%d0%b8+%d1%83%d1%87%d0%b5%d0%bd%d1%8b%d0%b5+%d0%be%d1%82%d0%bc%d0%b5%d1%87%d0%b0%d1%8e%d1%82%2c+%d1%87%d1%82%d0%be+%d1%81%d1%82%d0%b0%d0%b2%d0%b8%d1%82%d1%81%d1%8f+%d0%b7%d0%b0%d0%b4%d0%b0%d1%87%d0%b0+%d1%84%d0%be%d1%80%d0%bc%d0%b8%d1%80%d0%be%d0%b2%d0%b0%d0%bd%d0%b8%d1%8f+%d0%bd%d0%be%d0%b2%d0%be%d0%b9+%d1%8d%d0%ba%d0%be%d0%bd%d0%be%d0%bc%d0%b8%d1%87%d0%b5%d1%81%d0%ba%d0%be%d0%b9+%d0%bc%d0%be%d0%b4%d0%b5%d0%bb%d0%b8%2c+%d0%be%d1%81%d0%bd%d0%be%d0%b2%d0%b0%d0%bd%d0%bd%d0%be%d0%b9+%d0%bd%d0%b0+%d0%bc%d0%be%d0%b4%d0%b5%d1%80%d0%bd%d0%b8%d0%b7%d0%b0%d1%86%d0%b8%d0%b8+%d0%b8+%d0%b8%d0%bd%d0%bd%d0%be%d0%b2%d0%b0%d1%86%d0%b8%d1%8f%d1%85.+%d0%9e%d1%81%d0%bd%d0%be%d0%b2%d0%be%d0%b9+%d0%bd%d0%be%d0%b2%d0%be%d0%b9+%d1%8d%d0%ba%d0%be%d0%bd%d0%be%d0%bc%d0%b8%d1%87%d0%b5%d1%81%d0%ba%d0%be%d0%b9+%d0%bc%d0%be%d0%b4%d0%b5%d0%bb%d0%b8+%d0%b4%d0%be%d0%bb%d0%b6%d0%bd%d1%8b+%d1%81%d1%82%d0%b0%d1%82%d1%8c+%d1%80%d0%b0%d0%b7%d0%b2%d0%b8%d1%82%d0%b8%d0%b5+%d0%ba%d0%be%d0%bd%d0%ba%d1%83%d1%80%d0%b5%d0%bd%d1%82%d0%bd%d0%be%d0%b9+%d1%81%d1%80%d0%b5%d0%b4%d1%8b%2c+%d1%81%d0%be%d0%b7%d0%b4%d0%b0%d0%bd%d0%b8%d0%b5+%d1%80%d1%8b%d0%bd%d0%be%d1%87%d0%bd%d1%8b%d1%85+%d0%b8%d0%bd%d1%81%d1%82%d0%b8%d1%82%d1%83%d1%82%d0%be%d0%b2%2c+%d1%81%d0%bd%d0%b8%d0%b6%d0%b5%d0%bd%d0%b8%d0%b5+%d1%82%d1%80%d0%b0%d0%bd%d1%81%d0%b0%d0%ba%d1%86%d0%b8%d0%be%d0%bd%d0%bd%d1%8b%d1%85+%d0%b8%d0%b7%d0%b4%d0%b5%d1%80%d0%b6%d0%b5%d0%ba.+%d0%a0%d0%b5%d1%88%d0%b5%d0%bd%d0%b8%d0%b5+%d1%82%d0%b0%d0%ba%d0%b8%d1%85+%d0%b7%d0%b0%d0%b4%d0%b0%d1%87+%d0%be%d0%b1%d1%83%d1%81%d0%bb%d0%be%d0%b2%d0%bb%d0%b8%d0%b2%d0%b0%d0%b5%d1%82+%d0%bf%d0%be%d0%b2%d1%8b%d1%88%d0%b5%d0%bd%d0%b8%d0%b5+%d1%80%d0%be%d0%bb%d0%b8+%d0%ba%d1%80%d0%b5%d0%b4%d0%b8%d1%82%d0%bd%d1%8b%d1%85+%d1%80%d0%b5%d1%81%d1%83%d1%80%d1%81%d0%be%d0%b2+%d0%b2+%d1%8d%d0%ba%d0%be%d0%bd%d0%be%d0%bc%d0%b8%d0%ba%d0%b5+%e2%80%94+%d0%bd%d0%b0%d0%b8%d0%b1%d0%be%d0%bb%d0%b5%d0%b5+%d1%80%d0%b0%d0%b7%d0%b2%d0%b8%d1%82%d0%be%d0%b3%d0%be%2c+%d0%bf%d0%be%d0%bd%d1%8f%d1%82%d0%bd%d0%be%d0%b3%d0%be+%d0%b8+%d0%b2%d0%be%d1%81%d1%82%d1%80%d0%b5%d0%b1%d0%be%d0%b2%d0%b0%d0%bd%d0%bd%d0%be%d0%b3%d0%be+%d0%be%d0%b1%d1%89%d0%b5%d1%81%d1%82%d0%b2%d0%be%d0%bc+%d1%8d%d0%ba%d0%be%d0%bd%d0%be%d0%bc%d0%b8%d1%87%d0%b5%d1%81%d0%ba%d0%be%d0%b3%d0%be+%d0%b8%d0%bd%d1%81%d1%82%d1%80%d1%83%d0%bc%d0%b5%d0%bd%d1%82%d0%b0%2c+%d1%81%d0%bf%d0%be%d1%81%d0%be%d0%b1%d0%bd%d0%be%d0%b3%d0%be+%d0%b7%d0%bd%d0%b0%d1%87%d0%b8%d1%82%d0%b5%d0%bb%d1%8c%d0%bd%d0%be+%d1%83%d1%81%d0%ba%d0%be%d1%80%d0%b8%d1%82%d1%8c+%d0%b2%d0%be%d1%81%d0%bf%d1%80%d0%be%d0%b8%d0%b7%d0%b2%d0%be%d0%b4%d1%81%d1%82%d0%b2%d0%b5%d0%bd%d0%bd%d1%8b%d0%b5+%d0%bf%d1%80%d0%be%d1%86%d0%b5%d1%81%d1%81%d1%8b%2c+%d0%bf%d0%be%d0%b2%d1%8b%d1%81%d0%b8%d1%82%d1%8c+%d0%b8%d1%85+%d0%ba%d0%b0%d1%87%d0%b5%d1%81%d1%82%d0%b2%d0%be.+%d0%a1%d1%84%d0%b5%d1%80%d0%be%d0%b9+%d0%ba%d1%80%d0%b5%d0%b4%d0%b8%d1%82%d0%bd%d1%8b%d1%85+%d0%be%d1%82%d0%bd%d0%be%d1%88%d0%b5%d0%bd%d0%b8%d0%b9+%d0%b2+%d1%80%d1%8b%d0%bd%d0%be%d1%87%d0%bd%d0%be%d0%bc+%d1%85%d0%be%d0%b7%d1%8f%d0%b9%d1%81%d1%82%d0%b2%d0%b5+%d1%8f%d0%b2%d0%bb%d1%8f%d0%b5%d1%82%d1%81%d1%8f+%d0%ba%d1%80%d0%b5%d0%b4%d0%b8%d1%82%d0%bd%d1%8b%d0%b9+%d1%80%d1%8b%d0%bd%d0%be%d0%ba.+%d0%ad%d1%84%d1%84%d0%b5%d0%ba%d1%82%d0%b8%d0%b2%d0%bd%d0%be%d1%81%d1%82%d1%8c+%d0%ba%d1%80%d0%b5%d0%b4%d0%b8%d1%82%d0%b0%2c+%d0%b5%d0%b3%d0%be+%d0%b4%d0%be%d1%81%d1%82%d1%83%d0%bf%d0%bd%d0%be%d1%81%d1%82%d1%8c+%d0%b4%d0%bb%d1%8f+%d1%85%d0%be%d0%b7%d1%8f%d0%b9%d1%81%d1%82%d0%b2%d0%b5%d0%bd%d0%bd%d1%8b%d1%85+%d1%81%d1%83%d0%b1%d1%8a%d0%b5%d0%ba%d1%82%d0%be%d0%b2+%d0%b2+%d0%b7%d0%bd%d0%b0%d1%87%d0%b8%d1%82%d0%b5%d0%bb%d1%8c%d0%bd%d0%be%d0%b9+%d1%81%d1%82%d0%b5%d0%bf%d0%b5%d0%bd%d0%b8+%d0%be%d0%bf%d1%80%d0%b5%d0%b4%d0%b5%d0%bb%d1%8f%d1%8e%d1%82%d1%81%d1%8f%2c+%d1%81+%d0%be%d0%b4%d0%bd%d0%be%d0%b9+%d1%81%d1%82%d0%be%d1%80%d0%be%d0%bd%d1%8b%2c+%d1%80%d0%b0%d0%b7%d0%b2%d0%b8%d1%82%d0%b8%d0%b5%d0%bc+%d1%80%d1%8b%d0%bd%d0%be%d1%87%d0%bd%d1%8b%d1%85+%d0%be%d1%82%d0%bd%d0%be%d1%88%d0%b5%d0%bd%d0%b8%d0%b9+%d0%b2%d0%bd%d1%83%d1%82%d1%80%d0%b8+%d0%ba%d1%80%d0%b5%d0%b4%d0%b8%d1%82%d0%bd%d0%be%d0%b3%d0%be+%d1%80%d1%8b%d0%bd%d0%ba%d0%b0%2c+%d0%b0+%d1%81+%d0%b4%d1%80%d1%83%d0%b3%d0%be%d0%b9+%e2%80%94+%d1%81%d1%82%d0%b5%d0%bf%d0%b5%d0%bd%d1%8c%d1%8e+%d0%b8%d0%bd%d1%82%d0%b5%d0%b3%d1%80%d0%b8%d1%80%d0%be%d0%b2%d0%b0%d0%bd%d0%b8%d1%8f+%d0%ba%d1%80%d0%b5%d0%b4%d0%b8%d1%82%d0%bd%d0%be%d0%b3%d0%be+%d1%80%d1%8b%d0%bd%d0%ba%d0%b0+%d0%b2+%d1%85%d0%be%d0%b7%d1%8f%d0%b9%d1%81%d1%82%d0%b2%d0%b5%d0%bd%d0%bd%d1%83%d1%8e+%d0%bc%d0%be%d0%b4%d0%b5%d0%bb%d1%8c.%0a%d0%a3%d0%ba%d0%b0%d0%b7%d0%b0%d0%bd%d0%bd%d1%8b%d0%b5+%d1%84%d0%b0%d0%ba%d1%82%d1%8b+%d0%be%d0%b1%d1%83%d1%81%d0%bb%d0%b0%d0%b2%d0%bb%d0%b8%d0%b2%d0%b0%d1%8e%d1%82+%d0%b0%d0%ba%d1%82%d1%83%d0%b0%d0%bb%d1%8c%d0%bd%d0%be%d1%81%d1%82%d1%8c+%d0%b8%d1%81%d1%81%d0%bb%d0%b5%d0%b4%d0%be%d0%b2%d0%b0%d0%bd%d0%b8%d0%b9%2c+%d0%bd%d0%b0%d0%bf%d1%80%d0%b0%d0%b2%d0%bb%d0%b5%d0%bd%d0%bd%d1%8b%d1%85+%d0%bd%d0%b0+%d0%b8%d0%b7%d1%83%d1%87%d0%b5%d0%bd%d0%b8%d0%b5+%d1%81%d0%bf%d0%b5%d1%86%d0%b8%d1%84%d0%b8%d0%ba%d0%b8+%d0%ba%d1%80%d0%b5%d0%b4%d0%b8%d1%82%d0%bd%d0%be%d0%b3%d0%be+%d1%80%d1%8b%d0%bd%d0%ba%d0%b0%2c+%d0%be%d1%86%d0%b5%d0%bd%d0%ba%d1%83+%d0%b5%d0%b3%d0%be+%d1%81%d0%be%d1%81%d1%82%d0%be%d1%8f%d0%bd%d0%b8%d1%8f%2c+%d0%b0+%d1%82%d0%b0%d0%ba%d0%b6%d0%b5+%d0%bf%d0%b5%d1%80%d1%81%d0%bf%d0%b5%d0%ba%d1%82%d0%b8%d0%b2+%d0%b8+%d0%b2%d0%b5%d0%ba%d1%82%d0%be%d1%80%d0%be%d0%b2+%d0%b5%d0%b3%d0%be+%d1%80%d0%b0%d0%b7%d0%b2%d0%b8%d1%82%d0%b8%d1%8f.%0a%d0%a1%d0%bb%d0%b5%d0%b4%d1%83%d0%b5%d1%82+%d0%be%d1%82%d0%bc%d0%b5%d1%82%d0%b8%d1%82%d1%8c%2c+%d1%87%d1%82%d0%be+%d0%ba%d1%80%d0%b5%d0%b4%d0%b8%d1%82%d0%bd%d1%8b%d0%b9+%d1%80%d1%8b%d0%bd%d0%be%d0%ba+%d0%b4%d0%be%d1%81%d1%82%d0%b0%d1%82%d0%be%d1%87%d0%bd%d0%be+%d1%81%d0%bb%d0%be%d0%b6%d0%bd%d1%8b%d0%b9+%d0%b8+%d0%be%d0%b1%d1%8a%d0%b5%d0%bc%d0%bd%d1%8b%d0%b9+%d0%bc%d0%b5%d1%85%d0%b0%d0%bd%d0%b8%d0%b7%d0%bc+%d1%80%d0%b0%d0%b7%d0%b2%d0%b8%d1%82%d0%b8%d1%8f+%d1%80%d1%8b%d0%bd%d0%be%d1%87%d0%bd%d0%be%d0%b9+%d1%8d%d0%ba%d0%be%d0%bd%d0%be%d0%bc%d0%b8%d0%ba%d0%b8.+%d0%9f%d0%be+%d0%bf%d1%80%d0%b8%d1%87%d0%b8%d0%bd%d0%b5+%d0%be%d0%b3%d1%80%d0%b0%d0%bd%d0%b8%d1%87%d0%b5%d0%bd%d0%bd%d0%be%d0%b3%d0%be+%d0%be%d0%b1%d1%8a%d0%b5%d0%bc%d0%b0+%d0%ba%d1%83%d1%80%d1%81%d0%be%d0%b2%d0%be%d0%b9+%d1%80%d0%b0%d0%b1%d0%be%d1%82%d1%8b+%d0%b1%d0%be%d0%bb%d0%b5%d0%b5+%d0%b4%d0%b5%d1%82%d0%b0%d0%bb%d1%8c%d0%bd%d0%be%d0%bc%d1%83+%d0%b0%d0%bd%d0%b0%d0%bb%d0%b8%d0%b7%d1%83+%d0%b1%d1%83%d0%b4%d0%b5%d1%82+%d0%bf%d0%be%d0%b4%d0%bb%d0%b5%d0%b6%d0%b0%d1%82%d1%8c+%d0%ba%d1%80%d0%b5%d0%b4%d0%b8%d1%82%d0%bd%d1%8b%d0%b9+%d1%80%d1%8b%d0%bd%d0%be%d0%ba+%d0%bf%d1%80%d0%be%d0%b4%d1%83%d0%ba%d1%82%d0%be%d0%b2+%d0%b8+%d1%83%d1%81%d0%bb%d1%83%d0%b3+%d0%bf%d1%80%d0%b5%d0%b8%d0%bc%d1%83%d1%89%d0%b5%d1%81%d1%82%d0%b2%d0%b5%d0%bd%d0%bd%d0%be+%d0%b4%d0%bb%d1%8f+%d1%84%d0%b8%d0%b7%d0%b8%d1%87%d0%b5%d1%81%d0%ba%d0%b8%d1%85+%d0%bb%d0%b8%d1%86.%0a%d0%a6%d0%b5%d0%bb%d1%8c+%d0%ba%d1%83%d1%80%d1%81%d0%be%d0%b2%d0%be%d0%b9+%d1%80%d0%b0%d0%b1%d0%be%d1%82%d1%8b+%e2%80%93+%d0%b4%d0%b0%d1%82%d1%8c+%d0%be%d1%86%d0%b5%d0%bd%d0%ba%d1%83+%d1%81%d0%be%d0%b2%d1%80%d0%b5%d0%bc%d0%b5%d0%bd%d0%bd%d0%be%d0%b3%d0%be+%d1%81%d0%be%d1%81%d1%82%d0%be%d1%8f%d0%bd%d0%b8%d1%8f+%d1%80%d1%8b%d0%bd%d0%ba%d0%b0+%d0%ba%d1%80%d0%b5%d0%b4%d0%b8%d1%82%d0%be%d0%b2%d0%b0%d0%bd%d0%b8%d1%8f+%d1%84%d0%b8%d0%b7%d0%b8%d1%87%d0%b5%d1%81%d0%ba%d0%b8%d1%85+%d0%bb%d0%b8%d1%86+%d0%b2+%d0%a0%d0%be%d1%81%d1%81%d0%b8%d0%b8.+%d0%94%d0%be%d1%81%d1%82%d0%b8%d0%b6%d0%b5%d0%bd%d0%b8%d0%b5+%d0%bf%d0%be%d1%81%d1%82%d0%b0%d0%b2%d0%bb%d0%b5%d0%bd%d0%bd%d0%be%d0%b9+%d1%86%d0%b5%d0%bb%d0%b8+%d0%be%d0%b1%d1%83%d1%81%d0%bb%d0%be%d0%b2%d0%b8%d0%bb%d0%be+%d0%bf%d0%be%d1%81%d1%82%d0%b0%d0%bd%d0%be%d0%b2%d0%ba%d1%83+%d1%81%d0%bb%d0%b5%d0%b4%d1%83%d1%8e%d1%89%d0%b8%d1%85+%d0%be%d1%81%d0%bd%d0%be%d0%b2%d0%bd%d1%8b%d1%85+%d0%b7%d0%b0%d0%b4%d0%b0%d1%87%3a%0a-+%d0%be%d0%bf%d1%80%d0%b5%d0%b4%d0%b5%d0%bb%d0%b5%d0%bd%d0%b8%d0%b5+%d1%81%d1%83%d1%89%d0%bd%d0%be%d1%81%d1%82%d0%b8+%d0%b8+%d1%81%d0%be%d0%b4%d0%b5%d1%80%d0%b6%d0%b0%d0%bd%d0%b8%d0%b5+%d0%ba%d1%80%d0%b5%d0%b4%d0%b8%d1%82%d0%be%d0%b2%d0%b0%d0%bd%d0%b8%d1%8f+%d1%84%d0%b8%d0%b7%d0%b8%d1%87%d0%b5%d1%81%d0%ba%d0%b8%d1%85+%d0%bb%d0%b8%d1%86%3b%0a-+%d0%b0%d0%bd%d0%b0%d0%bb%d0%b8%d0%b7+%d1%81%d0%bf%d0%b5%d1%86%d0%b8%d1%84%d0%b8%d0%ba%d0%b8+%d0%ba%d1%80%d0%b5%d0%b4%d0%b8%d1%82%d0%be%d0%b2%d0%b0%d0%bd%d0%b8%d1%8f+%d1%84%d0%b8%d0%b7%d0%b8%d1%87%d0%b5%d1%81%d0%ba%d0%b8%d1%85+%d0%bb%d0%b8%d1%86%3b%0a-+%d0%b8%d0%b7%d1%83%d1%87%d0%b5%d0%bd%d0%b8%d0%b5+%d0%b2%d0%be%d0%bf%d1%80%d0%be%d1%81%d0%be%d0%b2+%d1%80%d0%b5%d0%b3%d1%83%d0%bb%d0%b8%d1%80%d0%be%d0%b2%d0%b0%d0%bd%d0%b8%d1%8f+%d0%bf%d1%80%d0%be%d1%86%d0%b5%d1%81%d1%81%d0%b0+%d0%ba%d1%80%d0%b5%d0%b4%d0%b8%d1%82%d0%be%d0%b2%d0%b0%d0%bd%d0%b8%d1%8f+%d1%84%d0%b8%d0%b7%d0%b8%d1%87%d0%b5%d1%81%d0%ba%d0%b8%d1%85+%d0%bb%d0%b8%d1%86%3b%0a-+%d1%81%d1%80%d0%b0%d0%b2%d0%bd%d0%b8%d1%82%d0%b5%d0%bb%d1%8c%d0%bd%d1%8b%d0%b9+%d0%b0%d0%bd%d0%b0%d0%bb%d0%b8%d0%b7+%d1%82%d0%b5%d0%bc%d0%bf%d0%be%d0%b2+%d1%80%d0%b0%d0%b7%d0%b2%d0%b8%d1%82%d0%b8%d1%8f+%d0%ba%d1%80%d0%b5%d0%b4%d0%b8%d1%82%d0%be%d0%b2%d0%b0%d0%bd%d0%b8%d1%8f+%d1%84%d0%b8%d0%b7%d0%b8%d1%87%d0%b5%d1%81%d0%ba%d0%b8%d1%85+%d0%bb%d0%b8%d1%86+%d1%80%d0%b0%d0%b7%d0%bb%d0%b8%d1%87%d0%bd%d1%8b%d0%bc%d0%b8+%d1%83%d1%87%d0%b0%d1%81%d1%82%d0%bd%d0%b8%d0%ba%d0%b0%d0%bc%d0%b8+%d0%ba%d1%80%d0%b5%d0%b4%d0%b8%d1%82%d0%bd%d0%be%d0%b3%d0%be+%d1%80%d1%8b%d0%bd%d0%ba%d0%b0.%0a%d0%a2%d0%b5%d0%be%d1%80%d0%b5%d1%82%d0%b8%d1%87%d0%b5%d1%81%d0%ba%d1%83%d1%8e+%d0%b8+%d0%bc%d0%b5%d1%82%d0%be%d0%b4%d0%b8%d1%87%d0%b5%d1%81%d0%ba%d1%83%d1%8e+%d0%be%d1%81%d0%bd%d0%be%d0%b2%d1%83+%d0%bf%d1%80%d0%be%d0%b2%d0%b5%d0%b4%d0%b5%d0%bd%d0%b8%d1%8f+%d0%b8%d1%81%d1%81%d0%bb%d0%b5%d0%b4%d0%be%d0%b2%d0%b0%d0%bd%d0%b8%d1%8f+%d1%81%d0%be%d1%81%d1%82%d0%b0%d0%b2%d0%b8%d0%bb%d0%b8+%d0%ba%d0%be%d0%bd%d1%86%d0%b5%d0%bf%d1%82%d1%83%d0%b0%d0%bb%d1%8c%d0%bd%d1%8b%d0%b5+%d0%bf%d0%be%d0%bb%d0%be%d0%b6%d0%b5%d0%bd%d0%b8%d1%8f+%d0%be%d1%82%d0%b5%d1%87%d0%b5%d1%81%d1%82%d0%b2%d0%b5%d0%bd%d0%bd%d1%8b%d1%85+%d0%b8+%d0%b7%d0%b0%d1%80%d1%83%d0%b1%d0%b5%d0%b6%d0%bd%d1%8b%d1%85+%d1%83%d1%87%d0%b5%d0%bd%d1%8b%d1%85+%d0%bf%d0%be+%d0%bf%d1%80%d0%be%d0%b1%d0%bb%d0%b5%d0%bc%d0%b0%d0%bc+%d0%b1%d0%b0%d0%bd%d0%ba%d0%be%d0%b2%d1%81%d0%ba%d0%be%d0%b3%d0%be+%d0%bc%d0%b5%d0%bd%d0%b5%d0%b4%d0%b6%d0%bc%d0%b5%d0%bd%d1%82%d0%b0%2c+%d1%84%d0%be%d1%80%d0%bc%d0%b8%d1%80%d0%be%d0%b2%d0%b0%d0%bd%d0%b8%d1%8f+%d0%b8+%d1%80%d0%b0%d0%b7%d0%b2%d0%b8%d1%82%d0%b8%d1%8f+%d0%ba%d1%80%d0%b5%d0%b4%d0%b8%d1%82%d0%bd%d0%be%d0%b3%d0%be+%d1%80%d1%8b%d0%bd%d0%ba%d0%b0.+%d0%92+%d1%80%d0%b0%d0%b1%d0%be%d1%82%d0%b5+%d0%b8%d1%81%d0%bf%d0%be%d0%bb%d1%8c%d0%b7%d0%be%d0%b2%d0%b0%d0%bd%d1%8b+%d0%b7%d0%b0%d0%ba%d0%be%d0%bd%d0%be%d0%b4%d0%b0%d1%82%d0%b5%d0%bb%d1%8c%d0%bd%d1%8b%d0%b5+%d0%b8+%d0%bd%d0%be%d1%80%d0%bc%d0%b0%d1%82%d0%b8%d0%b2%d0%bd%d1%8b%d0%b5+%d0%b0%d0%ba%d1%82%d1%8b%2c+%d1%80%d0%b5%d0%b3%d1%83%d0%bb%d0%b8%d1%80%d1%83%d1%8e%d1%89%d0%b8%d0%b5+%d0%bf%d1%80%d0%be%d1%86%d0%b5%d1%81%d1%81%d1%8b+%d0%ba%d1%80%d0%b5%d0%b4%d0%b8%d1%82%d0%be%d0%b2%d0%b0%d0%bd%d0%b8%d1%8f+%d0%b2+%d0%a0%d0%be%d1%81%d1%81%d0%b8%d0%b9%d1%81%d0%ba%d0%be%d0%b9+%d0%a4%d0%b5%d0%b4%d0%b5%d1%80%d0%b0%d1%86%d0%b8%d0%b8.%0a%d0%a1%d1%82%d1%80%d1%83%d0%ba%d1%82%d1%83%d1%80%d0%b0+%d0%ba%d1%83%d1%80%d1%81%d0%be%d0%b2%d0%be%d0%b9+%d1%80%d0%b0%d0%b1%d0%be%d1%82%d1%8b+%d1%81%d0%be%d0%be%d1%82%d0%b2%d0%b5%d1%82%d1%81%d1%82%d0%b2%d1%83%d0%b5%d1%82+%d0%bb%d0%be%d0%b3%d0%b8%d0%ba%d0%b5+%d0%b8+%d0%bf%d0%be%d1%81%d0%bb%d0%b5%d0%b4%d0%be%d0%b2%d0%b0%d1%82%d0%b5%d0%bb%d1%8c%d0%bd%d0%be%d1%81%d1%82%d0%b8+%d0%bf%d0%be%d1%81%d1%82%d0%b0%d0%b2%d0%bb%d0%b5%d0%bd%d0%bd%d1%8b%d1%85+%d0%b7%d0%b0%d0%b4%d0%b0%d1%87+%d0%b8+%d0%b2%d0%ba%d0%bb%d1%8e%d1%87%d0%b0%d0%b5%d1%82%2c+%d0%bf%d0%be%d0%bc%d0%b8%d0%bc%d0%be+%d0%b2%d0%b2%d0%b5%d0%b4%d0%b5%d0%bd%d0%b8%d1%8f%2c+%d0%b4%d0%b2%d0%b5+%d0%b3%d0%bb%d0%b0%d0%b2%d1%8b%2c+%d0%b7%d0%b0%d0%ba%d0%bb%d1%8e%d1%87%d0%b5%d0%bd%d0%b8%d0%b5+%d0%b8+%d1%81%d0%bf%d0%b8%d1%81%d0%be%d0%ba+%d0%bb%d0%b8%d1%82%d0%b5%d1%80%d0%b0%d1%82%d1%83%d1%80%d1%8b.%0a%e2%80%83%0a

Для более успешной организации работы с клиентами, отечественным коммерческим банкам следует соблюдать следующие условия:1) построение четкой и эффективной структуры служб по работе с клиентами;2) повышение квалификации работников этих служб;3) вовлечение в маркетинговую деятельность всех сотрудников банка, связанных по работе с клиентами;4) использование более широкого круга источников маркетинговой информации, в том числе иностранного опыта;5) использование в исследовательской работе дополнительных методов сбора и анализа информации (фокус–группы, эксперименты).1.2. Регулирование кредитования физических лиц в Российской ФедерацииОтношения между кредитными учреждениями и потребителями (физическими лицами) на протяжении длительного периода времени регулировались Конституцией Российской Федерации, устанавливающей, что регулирование кредитования находится в ведении Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральными законами «О банках и банковской деятельности» и «О защите прав потребителей». За последние два десятка лет в российской практике оформления потребительских кредитов были выявлены многочисленные нарушения законодательства, ущемляющие права потребителей при заключении договоров потребительского кредита. Подобные ситуации отражены в судебной практике и часто обсуждались в научных кругах. Среди нарушений наблюдалось установление необоснованно высоких процентов; штраф за отказ заемщика от получения кредита; условие о том, что услуги банка оплачиваются заемщиком в соответствии с утвержденными банком тарифами, которые он вправе изменять в одностороннем порядке в течение срока действия договора и т. д.Решить сложившиеся проблемы призван принятый в 2014 году Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» N 353-ФЗ.Закон N 353-ФЗ впервые закрепляет в ст.6 понятие «полная стоимость потребительского кредита (займа)» за весь срок договора потребительского кредита, для того, чтобы снизить расходы потребителей на погашение своих долгов, поскольку заставит многих кредиторов пересмотреть тарифную политику в пользу заемщиков. В Законе N 353-ФЗ закрепляется обязанность кредитора еще до заключения договора предоставить заемщику полную информацию о кредите (порядке, условиях и сроках предоставления, о размере процентов и иных платежей по договору, порядке и сроке возврата кредита и последствиях его несоблюдения и иных обстоятельствах, влияющих на стоимость потребительского кредита) и последствиях заключения кредитного договора. Это даст возможность заемщику все взвесить перед тем, как принять конечное решение. Заемщик может отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично. В этом случае проценты будут рассчитываться по ставке рефинансирования Банка России (п. 2 ст. 821 ГК РФ). Это правило дополняет судебную практику о недопустимости установления для заемщика-гражданина штрафа за отказ от получения кредита до момента истечения установленного договором срока его предоставления.Отдельно стоит выделить новшество Закона N 353-ФЗ — о разделении условий потребительского кредита на две группы — общие и индивидуальные. Отличия между ними в том, что общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многоразового применения, а индивидуальные условия наоборот указываются в каждом договоре отдельно и применяются только в отношениях между кредитором и конкретным заемщиком. Среди общих условий следует выделить обязательное предупреждение клиента о возможном возникновении у него риска неисполнения кредитных обязательств, в случае превышения на 50% суммы всех долгов над доходом гражданина. К индивидуальным условиям кредитного договора, согласно закону, в частности, относятся размер кредита, срок его возврата, процентная ставка и др. Закон содержит положение о том, чтобы индивидуальные условия договора записывались в форме таблицы, которая в договоре будет непосредственно располагаться после информации о полной стоимости кредита. При этом Закон четко не закрепляет общие условия кредитования, однако из текста документа можно установить их примерный перечень. Так, обязанность кредитора публиковать в местах оказания услуг информацию о предоставлении, использовании и возврате кредитов. Установлено, что общие и индивидуальные условия договора не должны противоречить опубликованным для всеобщего доступа сведениям. Следует отметить, что общие условия сделок (договоры-формуляры) широко применяются в договорной практике европейских стран. В российском законодательстве категория «общие условия сделок» отсутствует, не сформулированы правила включения в договор общих условий сделок, не закреплены требования, предъявляемые к этим условиям, не определены условия, недопустимые для включения в число общих условий сделок, не установлен запрет на определенные оговорки.В настоящее время дискуссию среди специалистов вызывают правила, которые ограничивают ответственность заемщика и размер полной стоимости кредита. Таким образом, по оценкам специалистов в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» N 353-ФЗ будут вноситься поправки на основе анализа результатов судебной практики применения норм рассмотренного закона.В современных условиях основным регулирующим органом процесса кредитования физических лиц в России выступает Центральный Банк. Со стороны Центрального банка Российской Федерации осуществляется постоянный контроль за деятельностью кредитных организаций. Проведение такого контроля является задачей департамента пруденциального банковского надзора. Департамент готовит методическое и организационное обеспечение функций Банка России в сфере пруденциального надзора за кредитными организациями.По законодательству Банк России не имеет права вмешиваться в текущую деятельность кредитных организаций, побуждать их выполнять несвойственные им функции. Однако, реализуя свою надзорную функцию, Банк России может проводить проверки банков как силами своих специалистов, так и привлекая к их проведению аудиторские фирмы.Банк России регулярно анализирует деятельность кредитных организаций (банков, микрофинансовых организаций и др.), используя для этого предоставляемую им отчетность, а также направляет соответствующие предписания банкам, в случае невыполнения которых он налагает санкции на кредитные учреждения, начиная со штрафа и заканчивая запретом на проведение тех или иных банковских операций вплоть до отзыва лицензии.Результаты проводимого анализа дают возможность Центральному банку делать выводы о финансовом состоянии банков, определять признаки возникающих в их деятельности проблем и глубину этих проблем, оценивать степень угрозы интересам кредиторов банка, его вкладчиков, состояние ликвидности банка и в целом банковской системы региона и страны.Все это позволяет Центральному банку принимать решения о дальнейших шагах в отношении данного банка. Уровень вмешательства Банка России в дела банков в большей степени зависит от способности их руководства действовать надлежащим образом в сложившейся ситуации.Таким образом, коммерческие банки и микрофинансовые организации в сфере кредитования физических лиц должны соблюдать нормы законодательства Российской Федерации, инструкции и указания Центрального Банка, использовать легитимные методы конкурентной борьбы.Глава 2. Анализ состояния рынка кредитования физических лиц2.1. Оценка кредитования физических лиц коммерческими банкамиВ современных публикациях специалисты выделяют две основные политики кредитования физических лиц (в частности, речь идет о потребительском кредитовании на неотложные нужды):политика доступности;политика выгодного предложения.Политика доступности подразумевает минимальные требования к заемщику, в результате чего кредит становится доступен многим. Как правило, человеку, который хочет получить кредит, не надо предоставлять копию трудовой книжки и документы, подтверждающие его доход. Процесс оценки надежности и перспективности заемщика основан преимущественно на скорринговых технологиях. При использовании политики доступности заключение о выдаче кредита чаще всего принимается в течение дня, что вполне соответствует импульсивности принятия решения самим заемщиком.Потребительские кредиты, которые выдаются в рамках политики доступности, отличаются:ориентацией на широкий клиентский сегмент с невысоким уровнем доходов;невысокими лимитами (до 100 000 руб.);коротким сроком кредитования (от 1 до 2 лет);простотой оформления кредитов.Стоимость потребительских кредитов, выдаваемых в рамках политики доступности, очень высока. Банки сознательно закладывают повышенный процент кредитования, поскольку портфель, включающий минимальную информацию о клиентах, относится к категории рискованных.Требования к системе организации продаж кредитов на неотложные нужды вытекают из самой политики. Такие кредиты предоставляются в основном через каналы продаж партнеров – в торговых точках, в салонах сотовой связи, бытовой техники, мебели, в магазинах строительных материалов и т.д. Потребитель приходит в магазин, выбирает нужную вещь, и, если банк принял положительное решение, может ее забрать буквально через несколько часов. Отметим, что партнеры банка, которые предоставляют потребительские кредиты через свои каналы продаж, в данном случае выступают в роли агентов. Однако комиссионное вознаграждение получают далеко не все, а только те, кому удалось соответствующим образом построить взаимоотношения с банком. Сформировав благодаря политики доступности собственную клиентскую базу и получив известность на рынке, крупные банки начинают продавать кредиты уже через собственную сеть. При этом опять же используется политика доступности. Например, банк «Русский стандарт», собрав клиентскую базу по экспресс–кредитам начал активно продвигать кредитные карты, а в последнее время – кредит наличными на любые нужды, предоставляемый через собственную сбытовую сеть. Банк «СовКомБанк» тоже сегодня работает через собственные каналы продаж. Есть безусловно в российской практике и другие примеры.Специалисты отмечают, что подобная организация продаж – одна из тенденций кредитования в рамках стратегии доступности. Неважно, куда приходит заемщик – в офис банка или в магазин. Суть политики от этого не меняется. В любом случае свой кредит он получит очень быстро, практически не раскрывая информацию о своих доходах.Сущность и особенность политики выгодного предложения состоит в том, что заемщика привлекает не возможность быстро получить деньги, а низкая стоимость заемных средств, которые выдаются на более длительный срок и на более крупные суммы. Иными словами, он получает кредит на выгодных ценовых условиях. Но чтобы его получить, человек должен раскрыть о себе максимум информации: более выгодные условия обеспечиваются за счет более низких кредитных рисков. Политика выгодного предложения предполагает предоставление либо справки по форме 2НДФЛ, либо справки по форме банка. Оценить платежеспособность клиента можно и по косвенным признакам – на основании имущества заемщика и его расходов. Если заемщик хочет получить кредит на особо крупные суммы, ему выдвигаются дополнительные требования. Он должен предоставить поручительства от других физических лиц, которые должны обладать положительной кредитной историей, иметь легальные доходы или залог имущества. Подводя итог, отметим, что для получения кредита на выгодных условиях, заемщик должен быть нацелен на серьезную работу с банком.В рамках политики выгодного предложения банк ориентируется на собственные каналы продаж, что легко объяснимо: в данном контексте решение взять кредит нельзя назвать импульсивным. Но чтобы его получить, придется контактировать с банком, предоставляя о себе и своих поручителях ту или иную информацию.Кредиты, которые выдаются в рамках политики выгодного предложения, подразумевают более крупные суммы, чем экспресс–кредиты. Их выдают на срок от одного года до пяти и называют «потребительским кредитованием на любые нужды»: ремонт, строительство дома, обстановку квартиры, свадьбу или какое–либо торжество.Если же заемщику нужны меньшие суммы, сопоставимые с лимитами по экспресс–кредитованию, банк может предложить ему кредитную карту на выгодных условиях.В практике коммерческих банков можно выделить два основных способа продвижения кредитов в рамках политики выгодного предложения.В первом варианте маркетинговой упаковки кредит позиционируется как универсальный потребительский кредит на любые цели. Декларируется выгодная процентная ставка, большие суммы и длительные сроки.Во втором варианте маркетинговой упаковки тот же самый универсальный кредит банк разбивает кредит на определенные потребительские цели:– на свадьбу;– на строительство;– на ремонт квартиры,– на торжество и тому подобное.Иными словами, в сбытовой сети заемщику предлагается совершенно определенное целевое использование кредита.В публикациях по исследуемой проблематике выделяют три категории банков в России:федеральные сетевые;монопродуктовые;опорные региональные.Характерный структурный признак федеральных сетевых банков – широкая сбытовая сеть и жесткие требования к политике управления рисками. Из чего вытекает, что основной акцент они делают на стратегии выгодного предложения. Экспресс–кредитами (иными словами, продуктами с более высоким риском), эти участники рынка, как правило, не занимаются. В качестве примера может быть назван такой банк, как «Сбербанк».Монопродуктовые банки отличаются тем, что построили свою технологию продаж, систему фондирования, управления рисками под продажу одного продукта или под группу однородных продуктов. В отличие от федеральных сетевых банков они не обладают такой развитой сбытовой сетью. Ограничения по продуктам и инфраструктуре заставили их сосредоточиться на стратегии доступности. Примеры таких банков – «Русский стандарт», «HomeCreditBank», «СовКомБанк». Отличительная черта и одновременно одно из преимуществ опорно–региональных банков – наличие широкой сбытовой сети в своем субъекте федерации. Если проводить сравнение на локальном уровне, то по числу офисов продаж их может опережать только «Сбербанк». Конечно, в масштабе страны опорно–региональному банку за федеральным сетевым банком не угнаться, но на своей территории он может иметь более развитую розничную сеть. Опорные региональные банки в целом пока не определились со своей стратегией и политикой. Многие из них пока используют одновременно обе политики кредитования физических лиц. Однако за счет того, что они работают на локальном рынке и очень хорошо его знают, у них есть возможности добиться успеха в любой из описанных выше политик.С одной стороны, у них очень широко представлены классические потребительские кредиты, которые выдаются в рамках стратегии выгодного предложения. С другой – у них есть все возможности, чтобы реализоваться в стратегии доступности. Здесь все зависит от участника рынка. Пример опорных региональных банков – «Таатта Банк» (Республика Саха (Якутия)). Следует отметить, что политика кредитования физических лиц связана с заложенными в кредитные продукты рисками и с институциональными особенностями участника рынка. Поэтому банки выбирают тот вариант политики, который более всего соответствуют технологии их работы и позиционированию на рынке банковских услуг.2.2. Сравнительный анализ кредитования физических лиц коммерческими банками и микрофинансовыми организациямиНесмотря на достаточный накопленный опыт кредитования физических лиц коммерческими банками, в последние несколько лет совокупность негативных макроэкономических факторов способствует определенному развитию института микрофинансирования. Данный факт подтверждает рынок финансовых услуг России: спрос на услуги микрофинансовых организаций (далее МФО) с начала 2015 года вырос на 20 % по сравнению с аналогичным периодом 2014 года, а количество МФО возросло с 3860 в январе 2014 года до 4184 на январь 2015 года, на положительный прирост влияет не только возросший спрос, но и несложный процесс получения статуса МФО: является нелицензируемой деятельностью (в отличии от деятельности коммерческих банков), а для регистрации необходимо лишь внести сведения о юридическом лице в государственный реестр МФО, предоставив в Банк России пакет документов.Теоретический сравнительный анализ услуг кредитования физических лиц в соответствии с действующим законодательством представлен в таблице 1.На основании сравнительной характеристики можно сделать вывод о том, что для физических лиц услуги по кредитованию значительно выгоднее получать в коммерческом банке, чем в МФО, в отношении продуктов PDL («до зарплаты»), условия для потребительских займов физических и юридических лиц, индивидуальных предпринимателей являются схожими, лишь немного проигрывая банковскому сектору в максимальной сумме и валюте займа.