История развития страхового дела в России

Цель курсового исследования состояла в рассмотрении истории развития страхового дела в России и характеристике современного страхового рынка в России.
Для достижения поставленной цели в ходе выполнения исследования были решены следующие задачи:
1. Рассмотрена история развития страхового рынка в Российской Федерации и за рубежом.
2. Проведен анализ современного состояния страхового рынка в Российской Федерации и направлений его развития.
Подводя итог проведенному исследованию, считаем необходимым выделить следующее. Российский страховой рынок на сегодняшний день можно считать достаточно развитым. Однако этот сектор отечественной экономики развивается очагово, как в отношении региональной структуры рынка страхования, так и в отношении структуры страхового рынка по видам страховых услуг. В ...

Введение 3
Глава 1. Развитие российского и зарубежного рынка страховых услуг 5
1.1. Эволюция российского страхового дела 5
1.2. Международный опыт страховой деятельности и ее регулирования 11
Глава 2. Сравнительный анализ современного состояния российского и зарубежных страховых рынков 20
2.1. Анализ российского и зарубежных рынков страхования 20
2.2. Регулирование страховой деятельности в России 29
2.3. Актуальные проблемы современного рынка страхования в России и направления их решения 32
Заключение 34
Список использованных источников 35

Актуальность. Страхование как правовой механизм защиты имущественных интересов физических и юридических лиц от различных опасностей существует с давних времен. В рыночной и смешанной экономике страхование, представленное в частной и публично-правовой форме, выполняет не только рисковую, предупредительную и сберегательную функции, но и инвестиционную. Не случайно именно с развитием страхования в социальной и хозяйственной сферах связывают укрепление правопорядка в стране, привлечение иностранных инвестиций и увеличение экспортной выручки, а в развитых государствах страховые отношения пронизывают все сферы общественной жизни.
Различные виды страховой деятельности (первичное страхование, перестрахование и др.) в комплексе обеспечивают многоаспектную защиту страхователей. Наряду с этим, несове ршенство нормативно-правового обеспечения страховых отношений, проблемы, связанные с обеспечением платежеспособности страховщика, непредсказуемостью страховых рисков, особенностями государственного регулирования и др., сопровождаются частыми судебными спорами.
Сегодня существует острая необходимость в четком определении того, что из себя представляет российский рынок страхования на современном этапе своего развития. Это нуждается в анализе этапов его развития и характеристике его основных черт. Страховой рынок – это особая социально-экономическая структура, которую определяет сфера денежных отношений. Здесь в качестве объекта купли-продажи выступают услуги по страховой защите, а также формируются спрос и предложение на них. Объективная основа для развития страхового рынка обусловлена необходимостью обеспечить бесперебойность воспроизводственного процесса через предоставление финансовой помощи пострадавшим при возникновении неблагоприятной среды и непредвиденных обстоятельств. Также можно рассматривать страховой рынок в качестве формы формирования денежных отношений, направленных на формирование и распределение страховых фондов в целях обеспечить обществу страховую защиту, которая, по своей сути, является совокупностью страховщиков (страховых организаций), которые участвуют в предоставлении страховых услуг. Обязательным условием функционирования этого рынка является наличие общественной потребности в услугах страхования, а также страховщиков, способных удовлетворять такие потребности.
Сегодня российский страховой рынок - это сложная интегрированная система, которая состоит из различных структурных звеньев.
Цель исследования – рассмотреть историю развития страхового дела в России и охарактеризовать современное состояние отечественного страхового рынка.
Объект исследования – российский страховой рынок.
Предмет исследования – развитие и современное российского страхового рынка.
Для достижения поставленной цели в ходе выполнения исследования предстоит решить следующие задачи:
1. Рассмотреть развитие российского и зарубежного рынка страховых услуг.
2. Проведение анализа и оценка современного состояния российского рынка страхования и направлений его дальнейшего развития.
Структура работы представлена введением, основной частью (две главы), заключением и списком использованных источников.

- сбалансированность политического и экономического подхода в отношении обязательного страхования;
- ограниченность сфер деятельности, где обязательное страхование действительно необходимо;
- целесообразность введения обязательного страхования только там где возможно полноценный контроль за ним. 14
Таким образом, с одной стороны обязательное страхование ограничивает свободу выбора одних субъектов экономических отношений, а с другой обеспечивает защищенность большинства субъектов общества.
Следующим этапом анализа является рассмотрение добровольного страхования. Данные для анализа данных видов страхования взяты из законодательных актов и нормативно - правовых документов исследуемых стран:
- Россия - статья 32.9 «Классификация видов страхования» Закона РФ «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации»;
- Франция - Французский страховой кодекс (Code d`assurances) отраслей и способов распространения страховых продуктов;
- Страны ЕС - директива ЕС, с 1 января 1978 года.
Но прежде чем перейти непосредственно к анализу видов добровольного страхования, необходимо отметить, что в соответствии с классификацией страхования по объектам в каждой из трех рассматриваемых стран мы наблюдаем похожую ситуацию. В России виды страхования по объектам делятся на: имущественное страхование, страхование ответственности и личное страхование. Во Франции прослеживается подобное разделение:
- Первый блок отраслей страхования - это «Общее страхование» (assurances dommages), в которое входит страхование имущества (assurances de choses) и страхование ответственности (assurances de la responsabilite);
- Второй блок отраслей - это «Личное страхование» (assurances de personnes), к которому относятся страхование жизни (assurances sur la vie), индивидуальное страхование от несчастных случаев и медицинское страхование (assurances individuelle accidents et maladie).
Страны ЕС, в большинстве, также применяют приведенное выше разделение страхования по объектам.
Ниже нами будут более подробно рассмотрены виды добровольного страхования в России, во Франции и в странах ЕС и определены общие и отличительные стороны по отношению к нашему государству (табл. 2.1).
Таблица 2.1. Общие виды страхования для России, Франции и стран ЕС по состоянию на 01.01.2016 г.
Виды страхования
Наличие видов добровольного страхования в странах:
Виды добровольного страхования в РФ
России
Франции
Странах ЕС
1) страхование жизни;
+
+
+
2) страхование от несчастных случаев;
+
+
+
3) медицинское страхование (непрерывное страхование здоровья);
+
+
+
4) страхование здоровья на случай болезни;
+
-
+
5) страхование железнодорожного транспорта;
+
+
+
6) страхование наземного транспорта (кроме железнодорожного);
+
+
+
Продолжение таблицы 2.1
7) страхование воздушного транспорта;
+
+
+
8) страхование водного транспорта (морского внутреннего и других видов водного транспорта);
+
+
+
9) страхование грузов и багажа;
+
+
+
10) страхование от огневых рисков и рисков стихийных явлений;
-
+
+
11) страхование имущества (кроме транспорта и багажа);
+
+
+
12) страхование гражданской ответственности собственников наземного транспорта (включая ответственность перевозчика);
+
+
+
13) страхование гражданской ответственности собственников воздушного транспорта (включая ответственность перевозчика);
+
+
+
14) страхование ответственности собственников водного транспорта (включая ответственность перевозчика);
+
+
+
15) страхование ответственности перед третьми лицами;
+
+
+
16) страхование кредитов (в том числе ответственности заемщика за непогашение кредита);
-
+
+
17) страхование инвестиций;
-
+
-
18) страхование финансовых рисков;
+
+
+
19) страхование судебных расходов;
-
+
+
20) страхование выданных гарантий (поручительств) и принятых гарантий;
-
+
+
21) страхование медицинских расходов
-
-
-
Как видно из данных табл. 2.1, добровольное страхование недвижимого имущества в качестве отдельного вида страхования не выделено ни в одной из исследуемых стран. Такой вид страхования, скорее, входит в группу страхования от огневых рисков и рисков стихийных явлений либо в группу страхования имущества (кроме транспорта и багажа). Однако только в России отсутствует такой очень важный вид страхования, как страхование от огневых рисков и рисков стихийных явлений. Поскольку добровольное страхование недвижимого имущества не развито в России, то отсутствие даже такого минимального вида страхования, как указанный выше, вызывает определенное беспокойство.
Во всех развитых странах более конкретизированы формы страхования финансовых рисков, что соответствует развитию и потребностям их экономики.
Таким образом, можно отметить, что виды добровольного страхования, которые представлены в отечественном законодательстве, в большинстве своем соответствуют и схожи с соответствующими видами страхования зарубежных стран. Добровольное страхование объектов недвижимости, как отдельный вид страхования, отсутствует. Наряду с этим, его развитие не только возможно, но и необходимо.
Развитие добровольного страхования в России проходило европейским путем, так согласно классификации страхования по объектам в России и Франции делятся на: имущественное страхование, страхование ответственности, и личное страхование. Кроме того, виды добровольного страхования, в большинстве, одинаковы во всех странах.
Проблемами добровольного страхования недвижимости в России можно назвать незначительное разделение и диверсификацию страхования имущества, что обусловлено недавним его развитием в нашей стране.
Об окончательной сформированности рынка страхования РФ, в разрезе его обязательных и добровольных видов, говорить еще очень рано. Кроме того, в свете последних изменений в отечественном законодательстве государство больше не будет предоставлять бесплатного жилья россиянам, которые лишились его в результате стихийных бедствий.
Министерством финансов РФ разработан проект относительно страхования жилой недвижимости - законопроект «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части упорядочивания порядка оказания помощи гражданам на восстановление (приобретение) имущества, утраченного в результате пожаров, наводнений и иных стихийных бедствий». Этот документ уже представлен руководителям страховых структур.
Здесь следует учитывать, что страхование является добровольным, наряду с тем, что до сих пор поднимается вопрос об обязательном страховании жилья.
Но добровольное страхование, в соответствии с планами Минфина, на практике оказывается «условно-добровольным», поскольку посильная помощь государства владельцам домов, которые разрушены стихией, будет предоставлена лишь при наличии страховых полисов от указанных бедствий. Остальные же будут вынуждены довольствоваться жильем, которое будет предоставлено им в соответствии с социальным наймом, без права приватизации.
На сегодняшний день, в соответствии с действующим законодательством, граждане, чье жилье пострадало во время стихийного бедствия или чрезвычайной ситуации, пользуются правом претендовать на получение нового жилища. Это прописано в законе «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера». Финансирование такого жилья выделяется правительственным резервным фондом по ликвидации и предупреждению стихийных бедствий и чрезвычайных ситуаций через выдачу жилищных сертификатов гражданам. При этом выделению подлежит только один сертификат, а это означает, что владельцы нескольких квартир, которые пострадали или разрушены, например, наводнением, могут получить только одну квартиру.
Также следует отметить, что размеры жилья, предоставляемого по действующему ныне законодательству, соответствуют понятию «социальной нормы», составляющей сегодня 33 кв. м. для одиноких граждан, 42 кв. м. для семьи из двух человек и по 18 кв. м. для каждого члена семьи, состоящей из трех или более человек.
В соответствии с новым законопроектом определение страховых сумм, утверждение перечней рисков и порядка страховых выплат теперь будет находиться в ведении властей субъектов РФ.
Данные программы, согласно законопроекту, предоставляют гарантии добровольности участия граждан в них, а также возможности уплаты страховых взносов в рассрочку. Данные пункт предложено включать в квитанции по оплате коммунальных услуг. Помимо того, гражданам, пожелавшим застраховать свое жилье, необходимо будет выбрать, в каком виде они получат страховку — в виде квартиры или дома или в виде денежной выплаты. 15
Наряду с тем, что страховой риск, страховые суммы и порядок выплат будут устанавливаться региональными (муниципальными) властями, все другие аспекты останутся в ведении федерального правительства. Они представлены, в том числе, и методикой проведения экспертиз поврежденного имущества, оценкой ущерба и определением размеров страхового возмещения. Страховое возмещение предлагается определять в соответствии со средней стоимостью восстановления конструктивных элементов и внутренней отделки жилища в зависимости от региона, материалов и других факторов.
Комментируя и анализируя новый законопроект, считаем необходимым отметить следующее. В документе речь идет о минимуме, который могут рассмотреть региональные (муниципальные) власти в сторону увеличения числа рисков с повышением размеров восстановительной стоимости недвижимого имущества.
Минфин подходит к этому вопросу в соответствии с географическим принципом, что является вполне оправданным — ряд регионов систематически подвергается риску наводнений, лесных пожаров и так далее. Предлагаемый подход позволит учитывать все необходимые нюансы определенного региона с учетом готовности граждан оплачивать страховые взносы. Именно данный фактор играет решающую роль при оценке выгодности предлагаемой схемы для жителей региона.
Внедрение предлагаемой концепции системы компенсации ущерба, который вызван стихийными бедствиями, должно быть положительно принято всеми заинтересованными сторонами: государством, населением и страховым сообществом. Однако, как и любой предварительный вариант, законопроект имеет не только положительные, но и отрицательные стороны.