Развитие банковских услуг и их значение для формирования доходов банка

Заключение

Коммерческие банки, безусловно, являются неотъемлемой частью кредитно-финансовой системы любой страны. Основой деятельностью, которых является предоставление услуг, как юридическим, так и физическим лицам, которые имеют большой спрос на рынке и являются актуальными в настоящее время.
С понятием банковской операции тесно взаимосвязаны понятия банковской услуги и банковского продукта. Банковский продукт - это предмет договора между банком и клиентом где предметом договора могут быть любые операции и услуги, предлагаемые банком, и их комбинации. Банковская услуга представляет собой банковские операции по обслуживанию клиента.
Изучена классификация предлагаемых коммерческими банками видов услуг, которые можно подразделить на основные (кредитные, депозитные, расчетные) и прочие (тр ...

Оглавление

Введение 3
Глава 1. Банковские продукты и услуги 6
1.1. Понятие банковских операций, услуг и банковского продукта 6
1.2. Банковские услуги по активным и пассивным операциям 12
1.3. Основы формирования рынка банковских услуг 18
Глава 2. Анализ банковских продуктов и услуг на примере банка АО «Россельхозбанк» 23
2.1. Краткая характеристика банка АО «Россельхозбанк» и его финансового состояния 23
2.2. Рынок банковских услуг на примере банка АО «Россельхозбанк» 31
2.3. Рекомендации по развитию банковских продуктов и услуг АО «Россельхозбанк» 51
Заключение 60
Список литературы 63
Приложение 1 66

Актуальность выпускной квалификационной работы обусловлена тем, что выбирая наиболее перспективные направления в развитии банковских продуктов и услуг коммерческие банки, будут иметь возможность значительно улучшить свою деятельность.
Банковская система, являясь неотъемлемой частью экономической системы любой страны, представляет собой институты социального значения. Их устойчивое и динамичное развитие предполагает достижение равновесия интересов самих банков как коммерческих организаций, их клиентов и общества в целом. Банки могут обеспечить собственное благополучие лишь в том случае, если путем максимального удовлетворения запросов своих клиентов способствуют достижению устойчивого роста общественного производства.
Функциональная роль банков в сферах производства и обращения проявляет ся в комплексе оказываемых ими разнообразных услуг. Находясь под постоянным регулирующим воздействием органов банковского надзора и одновременно испытывая давление со стороны многочисленных рыночных конкурентов, каждый банк вынужден искать и осваивать новые виды услуг, которые пользовались бы спросом его клиентов и одновременно не противоречили бы интересам общества. В современном социальном государстве банковские услуги все более приобретают социально ориентированный характер.
Современный уровень развития производительных сил требует от банковского сектора предоставления широкого ряда услуг своим клиентам - промышленным, торговым и иным предприятиям и организациям, а также населению.
Рынок банковских продуктов и услуг в РФ представляет сложную систему формирования спроса и предложения на производные банковской деятельности, которые относятся к товарному типу денежно-кредитных и финансовых отношений.
Развитие таких отношений способствует увеличению спроса и предложения на услуги банков, а так же стимулирует операции по расширению структурных элементов ассортимента и качества услуг. Особое значение приобретает удовлетворение потребностей клиентов, что требует изучения составных элементов рынка банковских продуктов и услуг.
В своей деятельности любой банк вступает в контакт с конкурентами, клиентами, государством и взаимодействует с ними с целью оптимизации прибыли, а так же стремится обеспечить оптимальное сочетание ликвидности и доходности финансовых ресурсов, создание и поддержку своей репутации.
В процессе предоставления банковских продуктов (услуг) возникают отношения банка с его клиентурой, они включают в себя: предоставление кредитов, открытие депозитов, операции по выпуску, покупке или продаже ценных бумаг, валютные отношения, расчетные операции, трастовые услуги, хранение драгоценностей и многие другие.
Данная тема наиболее полно освещена в периодической литературе и трудах великих ученных. На сегодняшний день существует множество статей, в которых дается всесторонний анализ банковской услуг России, что еще раз доказывает актуальность данной темы.
Целью выпускной квалификационной работы является исследование рынка банковских продуктов и услуг, разработка рекомендаций по дальнеишему развитию банковских продуктов и услуг.
А для реализации поставленной цели необходимо решить следующий ряд задач:
- рассмотреть теоретические основы организации банковского продукта и банковской услуги;
- провести анализ банковских продуктов и услуг на примере АО «Россельхозбанк».
- предложить рекомендации по развитию банковских продуктов и услуг АО «Россельхозбанк».
Объектом исследования является АО «Россельхозбанк».
Предметом исследования - является деятельность АО «Россельхозбанк» в создании и продвижении банковских продуктов и услуг.
В основу данной выпускной квалификационной работы легли положения, посвященные данной проблеме, которые изложены в трудах российских ученых, таких как: И.Т Балабанова, Е. Ф. Жуков, В. И. Колесников, О. И. Лаврушин, А.В. Молчанов, К. Г. Парфенов, В.М Усоскин, В.Е Черкасов, Е.Б. Ширинская и др. Их, без всякого сомнения, можно назвать основоположниками современной отечественной банковской науки.
При написании данной работы были использованы Федеральные Законы РФ и Постановления Правительства РФ, инструкции, положения и указания ЦБ РФ по исследуемой проблеме, годовые отчеты АО «Россельхозбанк», статьи в научных журналах.
Методологическое обоснование заключается в том, что в ходе решения поставленных задач дипломной работы были использованы следующие методы исследования: анализ и синтез, методы сравнения и обобщения, метод классификации, так же расчетный метод.
Практическая значимость результатов исследования заключается в привлечении дополнительных клиентов за счет развития банковских услуг, что в конечном счете приведет к увеличению доходов банка.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, двух глав, заключения, список используемой литературы, приложения.

Во второй главе объектом исследования выступал ОАО «Сбербанк России», на примере которого исследовались банковские продукты и услуги. В ходе проведенного анализа финансового состояния банка было выявлено, что динамика ключевых показателей баланса изменилась. Произошел рост активов, что является положительным моментом и говорит о том, что банк обладает достаточно большим количеством денежных средств, которые он может разместить с целью получения прибыли. Данный рост обусловлен ростом величины обязательных резервов банка, чистых вложений в ценные бумаги, средств кредитных организаций и прочих активов.Высокие показатели обязательных нормативов говорят о устойчивой финансовой системе банка.Произведя анализ клиентской базы, было выявлено, что кредитование занимает особое место в деятельности Сбербанка.Портфель кредитов корпоративным клиентам вырос, за счет увеличения доли специализированных кредитов в портфеле банка, что привело к росту процентных доходов по корпоративному кредитованию.Портфель кредитов физическим лицам сократился за счет снижения спроса по потребительские ссуды, что повлекло и сокращение объема кредитов физическим лицам. Это вызвано экономическим спадом, ростом безработицы, что привело население к возврату сберегательной модели поведения. В динамике процентных доходов по кредитованию физических лиц наблюдается незначительный рост.Основной вид услуг, предоставляемых банком услуги расчетно-кассового обслуживания. Комиссионные доходы Сбербанка за расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц по итогам года составили 36,9 млрд. руб., или 35% всех комиссионных доходов.Комиссионные доходы по приему платежей, денежным переводам и другим расчетно-кассовым услугам физических лиц выросли по сравнению с 2014 годом на 16,8% и составили 34,4 млрд. руб.Депозитарий Сбербанка является одним из крупнейших российских банковских депозитариев: рыночная стоимость активов на хранении составляет около 2 трлн. руб., из них 1 трлн. руб. приходится на активы клиентов.Банк активно развивает операции с банковскими картами, опираясь на обширную географию приема карт, востребованную различными категориями клиентов продуктовую линейку и конкурентные тарифы.ОАО «Сбербанк России» оказывает своим клиентам услуги по валютному контролю - обеспечение соблюдения клиентом требований валютного законодательства и предупреждение штрафных санкций в его адрес со стороны органов валютного контроля.Сбербанк России является активным оператором межбанковского рынка драгоценных металлов.