Денежные переводы в РФ

Оценка отлично, работа для бакалавра, оригинальность более 80 % ...

ВВЕДЕНИЕ 2
Глава 1. Общие понятия и виды денежных переводов 5
1.1. Определение денежных переводов 5
1.2. Классификация денежных переводов 9
1.3. Нормативно-правовая база регламентирующая осуществление денежных переводов 19
Глава 2. Технология осуществления денежных переводов на примере ПАО «Сбербанк России» 22
2.1. Техника перевода денежных средств в ПАО «Сбербанк России» 22
2.2. Межбанковская система расчетов 28
2.3. Анализ денежных переводов ПАО «Сбербанк России» 35
Глава 3. Перспективы развития денежных переводов в ПАО «Сбербанк России» 45
3.1. Проблемы и пути решения развития денежных переводов ПАО «Сбербанк России» 45
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 48
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 51
ПРИЛОЖЕНИЯ 54

Влияние переводов на развитие страны-реципиента в ряде случаев оказывается весьма ощутимым, может способствовать росту потребления, повышению уровня жизни населения, решению социальных проблем. В 2015 году объем денежных переводов в развивающиеся страны составил 265 млрд. долл.США. Для некоторых государств денежные переводы являются единственным крупным источником иностранной валюты, превосходя выручку от экспорта товаров и услуг, прямые иностранные инвестиции и иные поступления частного капитала.
В настоящей дипломной работе автор рассматривает основные теоретические и практические аспекты осуществления денежных переводов, так как исходя из изложенного выше, это является достаточно актуальным вопросом в формировании и развитии современного российского и мирового банковского сектора.
Целью дипломной работы выступает глубокое и детальное изучение операций кредитных организаций по осуществлению денежных переводов.

• наименование банка — SBERBANK;
• наименование банка-корреспондента Сбербанка России (по желанию);
• наименование организации, фамилию, имя (отчество — по возможности) получателя перевода;
• номер счета получателя (20 цифр);
• паспортные данные или адрес места жительства получателя (при выплате перевода без открытия счета);
• наименование отделения Сбербанка России;
• номер структурного подразделения (при выплате перевода без открытия счета).
Для перевода иностранной валюты через Сбербанк России за пределы РФ необходимо указать:
• фамилию, имя (отчество — по возможности) получателя перевода;
• номер счета получателя;
• паспортные данные или адрес получателя (при выплате перевода без открытия счета);
• наименование банка-получателя и его адрес (страна, город);
• SWIFT-код банка получателя или код клиринговой системы банка (ABA, FW, BLZ и др.);
• реквизиты банка-посредника (по желанию);
• цель перевода.
Операции по денежным переводам совершаются структурными подразделениями Сбербанка России в соответствии с валютным законодательством Российской Федерации.
Переводы, осуществляемые без открытия счета14
Физическое лицо — резидент может осуществлять переводы:
• на другое физическое лицо в качестве дара, пожертвования, материальной помощи, в целях приобретения прав на ценные бумаги, номинированные в иностранной валюте;
• юридическое лицо — в оплату различных услуг, товаров, лечения, обучения, подписки на периодические издания и т. д.; в целях приобретения прав на ценные бумаги, номинированные в иностранной валюте. При осуществлении вышеназванных переводов клиент представляет в банк заявление о переводе, в котором указывает цель перевода, и документ, удостоверяющий личность;
• свой личный счет, открытый в иностранном банке за пределами территории России:
— счет открыт в банке, расположенном на территории иностранного государства, входящего в группу развитых стран. При осуществлении данного перевода клиент представляет в банк заявление о переводе, в котором указывает цель перевода, документ, удостоверяющий личность, и уведомление об открытии счета с отметкой налогового органа (Приложение 2);
— счет открыт в банке, расположенном на территории иностранного государства, не входящего в группу развитых стран. В этом случае клиент представляет в банк следующие документы: заявление о переводе, в котором указывает цель перевода, документ, удостоверяющий личность, документ о регистрации (после введения в действие Порядка Банка России о предварительной регистрации открываемого счета в налоговых органах).
Переводы со счетов
Физическое лицо — резидент может осуществлять переводы15:
• на другое физическое лицо-нерезидента в качестве дара, пожертвования, материальной помощи. При осуществлении переводов клиент представляет в банк заявление о переводе, в котором указывает цель перевода, и документ, удостоверяющий личность;
• на другое физическое лицо — резидента (супругу и близким родственникам) в качестве дара. К близким родственникам относятся родители и дети, дедушка, бабушка и внуки, братья и сестры. В этом случае клиент представляет в банк заявление о переводе, в котором указывает цель перевода, документ, удостоверяющий личность, и свидетельство о браке или документ, подтверждающий близкие родственные отношения;
• юридическое лицо в оплату различных услуг, товаров, за лечение, обучение, подписки на периодические издания и т. д. При осуществлении перевода, если сумма невелика, клиент представляет в банк заявление о переводе, в котором указывает цель перевода, и документ, удостоверяющий личность. При осуществлении перевода значительных сумм клиент представляет в банк заявление о переводе, в котором указывает цель перевода, документ, удостоверяющий личность, и документы, подтверждающие цель перевода;
• свой личный счет, открытый в иностранном банке за пределами территории России:
— счет открыт в банке, расположенном на территории иностранного государства, входящего в группу развитых стран. Клиент представляет в банк заявление о переводе с указанием цели перевода, документ, удостоверяющий личность, и уведомление об открытии счета с отметкой налогового органа;
— счет открыт в банке, расположенном на территории иностранного государства, не входящего в группу развитых стран. Клиент представляет в банк заявление о переводе, в котором указывает цель перевода, документ, удостоверяющий личность, и документ о регистрации (после введения в действие Порядка Банка России о предварительной регистрации открываемого счета в налоговых органах).
Все документы, поданные клиентом, должны быть16:
• действительными на день представления операционисту;
• в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.
Уполномоченный работник структурного подразделения вправе самостоятельно определить необходимость представления перевода на русский язык текста подтверждающих документов, составленных на иностранном языке. При необходимости такого перевода в структурное подразделение представляются оригиналы документов и надлежащим образом заверенные (нотариально или в ином предусмотренном законодательством Российской Федерации порядке) переводы на русский язык.
При непредставлении физическим лицом — резидентом соответствующих заявлений, подтверждающих документов, уведомления, регистрационного документа и других предусмотренных законодательством документов структурное подразделение отказывает в совершении перевода иностранной валюты со счета или без открытия счета.
Порядок расчета и взимания комиссии за осуществление переводов17
Ниже представлен порядок ПАО «Сбербанк России» расчета и взимания комиссии, установленной в долларах США или в условных единицах.
Если комиссия установлена в долларах США или в условных единицах (у. е.), но при этом в тарифе имеется указание (ссылка), что плата взимается в рублях по курсу Банка России, комиссия пересчитывается в рубли по курсу Банка России на день оплаты и взимается в валюте Российской Федерации.
Если же комиссия установлена в долларах США, клиент может оплачивать комиссию в валюте счета, долларах США либо в рублях по своему выбору. При этом если валюта счета — доллары США, клиент может оплачивать комиссию в валюте счета либо в рублях по курсу продажи доллара США, установленному Сбербанком России на день оплаты.
Если валюта счета отличается от доллара США, минимальная (максимальная) сумма комиссии, установленная в долларах США, переводится в валюту счета по курсу Банка России на день оплаты.
2.2. Межбанковская система расчетов
Как только клиент представил платежное поручение своему банку, оно должно быть выполнено. Если плательщик и получатель держат счета в одном и том же банке, платеж может быть обработан внутри соответствующего банка, то есть без участия каких-либо других сторон. Они называются «внутренними платежами». Если обе стороны имеют счета в разных учреждениях, деньги необходимо будет перевести с одного на другой посредством межбанковских соглашений. В этих межбанковских платежах информация о платежах должна быть сообщена между (и зарегистрирована на счетах) этих двух учреждений, и это приводит к межбанковским требованиям и обязательствам между двумя учреждениями, которые должны быть урегулированы.
Как правило, существуют два основных типа договоренности по обработке платежей между различными учреждениями18:
1) корреспондентские банковские соглашения - либо (a) двусторонние соглашения, либо (b) соглашения с третьей стороной, предоставляющей услуги;
2) платежные системы (т.е. системы межбанковских денежных переводов) - многосторонние соглашения, основанные на общем наборе процедур и правил, посредством которых финансовые учреждения представляют и обмениваются данными, касающимися перевода средств в другие финансовые учреждения.
Платежные системы являются доминирующим механизмом для обработки и расчета межбанковских платежей. Также возможно комбинировать различные варианты. Например, банк-корреспондент может отправлять платежные инструкции платежной системе от имени клиентов банка.
Платежные операции подвержены различным рискам, которые необходимо тщательно контролировать.
Когда счета, подлежащие дебетованию и кредитованию, удерживаются в одном и том же финансовом учреждении, урегулирование платежа в принципе может быть проведено внутри этого финансового учреждения. Такие операции также называются транзакциями «на-нас».
Между банками, однако, могут существовать различия в отношении того, как обрабатываются платежи между двумя своими владельцами счетов. Это зависит, например, от структуры счета в соответствующем банке. Если банк хранит все счета централизованно (например, на уровне головного офиса), все внутренние платежи, в том числе платежи филиалов, обрабатываются внутри банка. В случаях, когда банки децентрализуют проведение своих счетов на региональном или местном уровне филиалов, банку требуется эффективная внутренняя сеть, чтобы платеж между двумя счетами обрабатывался внутри страны. Некоторые банки могут даже использовать межбанковские механизмы, т. е. доступ к платежной системе, для обработки платежей между своими филиалами. Такие платежи (1) больше не являются «внутренними» и (2) будут способствовать увеличению объемов платежей в соответствующей платежной системе и будут регулироваться правилами этой системы.
На протяжении многих лет слияния банков и расширение банковских сетей увеличили возможности и возможности для внутренних расчетов (включая урегулирование трансграничных платежей) в связи с увеличением международного охвата таких банков.
В рамках двусторонних банковских корреспондентских отношений эти два финансовых учреждения осуществляют сортировку и обработку платежей самостоятельно, без привлечения посредника.
Как правило, термин «корреспондентские банковские соглашения» относится к соглашениям, в которых два финансовых учреждения используют третью сторону - отдельную финансовую организацию, известную как «корреспондент» или «предоставляющий услугу» банк. Один или оба учреждения отправляют платежные поручения в сервисный банк для сортировки и обработки. Банк, предоставляющий услуги, хранит в своих учетных записях счет для каждого банка, для которого он предоставляет корреспондентские банковские услуги. Банк, предоставляющий услуги, считает это счетом «vostro» или «loro»; Банк-отправитель считает это счетом «ностро». Банки обычно предоставляют услуги ряду финансовых учреждений и эти отношения регулируются контрактами, заключенными на двусторонней основе19.
Например, Банки A и B не имеют счетов друг с другом, они используют третью сторону, Банк C (обслуживающий банк), который имеет счета как для Банка A, так и для Банка B. В принципе, могут быть привлечены другие банки отправляющей и принимающей стороны (в качестве посредников в соответствующей банковской цепочке).
Правила, регулирующие учетную запись Банка A в Банке C, основаны на двустороннем соглашении. Как правило, Банк A должен будет иметь средства на своем счете в Банке C, чтобы последний мог выполнить платежи для первого. В некоторых случаях банк, оказывающий услуги, может также продлить внутридневной и / или долгосрочный кредит в свой банк-клиент - опять же с учетом двустороннего соглашения. Как правило, корреспондентские платежи обрабатываются на валовой основе.
Исторически сложилось так, что корреспондентские банковские операции были наиболее распространенной формой расчетов безналичных межбанковских платежей, как на национальном уровне, так и за границу. С созданием платежных систем для расчетов по внутригосударственным платежам и, в последнее время, с созданием систем оплаты и взаиморасчетов для одновременного расчета валютных операций, важность банков- корреспондентов в некоторых районах уменьшилось. Тем не менее, эта форма расчетов по-прежнему очень важна для того, чтобы банки имели доступ к платежным системам в качестве косвенных участников (т.е. с прямым участником - корреспондентом - действующим от их имени) или при расчете операций, которые не могут быть выполнены с использованием платежных систем (таких как транзакции, связанные с финансированием международной торговли)20.
Использование платежных систем является наиболее распространенным способом урегулирования платежных операций, связанных с счетами, находящимися в разных финансовых учреждениях.
Платежная система - формальное соглашение, основанное на законодательстве или частных договорных соглашениях - с множественным членством, общими правилами и стандартизованными процедурами - для передачи, клиринга, взаимозачета и / или урегулирования денежных обязательств, возникающих между ее членами. Система межбанковских денежных переводов представляет собой платежную систему, в которой все (или почти все) участники являются кредитными учреждениями (и, следовательно, подлежат банковскому надзору). Следовательно, это механизм, посредством которого осуществляются денежные переводы между банками за свой счет и от имени своих клиентов.
Условия, регулирующие участие в платежной системе и членство в ней, называются «критериями доступа» и служат для определения потенциальных участников системы. Критерии доступа могут включать минимальные требования к потенциальному участнику, такие как количественные критерии (например, база капитала участника, кредитный рейтинг или объемы платежей), качественные требования (касающиеся, например, юридического статуса юридического лица) и технические, эксплуатационные и географические критерии. Основной целью таких критериев доступа является обеспечение того, чтобы отдельные участники не вводили в систему неприемлемый финансовый, операционный или юридический риск. Существует два основных способа доступа к платежной системе: прямое участие в качестве полноправного члена; или косвенное участие через непосредственного участника.
Прямые участники могут выполнять все действия, разрешенные в системе, без использования посредника, включая, в частности, непосредственный ввод заказов и выполнение расчетных операций. Прямые участники должны выполнять все критерии доступа к системе. Как правило, личность прямого участника известна всем сторонам. Удаленный участник - это особый тип прямого участника, который не имеет физического присутствия в стране, в которой находится система.
Косвенный участник использует прямого участника в качестве посредника для выполнения некоторых видов деятельности, разрешенных в системе (в частности, урегулирования), делая это путем заключения двустороннего соглашения с соответствующим непосредственным участником. Косвенные участники обычно не имеют счета в расчетном учреждении, вместо этого им приходится действовать через своего непосредственного участника. Их права и обязанности варьируются от системы к системе, и поэтому они могут или, возможно, не должны соответствовать определенным критериям доступа, и могут или не могут быть непосредственно адресованы в системе (то есть без необходимости указывать соответствующего прямого участника в платеже для косвенного участника).
Если в системе есть как непосредственные участники, так и значительное количество косвенных участников, то ее структура участия описывается как «многоуровневая». Как правило, имеющим на это право финансовым учреждениям разрешается выбирать предпочтительный метод доступа. Они будут стремиться свести к минимуму как затраты, так и риски, связанные с участием, а также учитывать другие факторы, такие как существующие корреспондентские банковские отношения. Непрямое участие традиционно хорошо подходит для небольших отечественных банков, а также для финансовых учреждений, которые имеют доступ к платежным системам, расположенным за пределами их страны регистрации.
Как многосторонние соглашения, платежные системы делают обработку платежных инструкций более эффективной, координируя обмен платежными инструкциями и предоставляя сети связи и услуги обработки.
Маршрут платежа через платежную систему начинается с подачи платежного поручения инициирующим банком. Подача платежных поручений в платежные системы и обработка заказов внутри этих систем, как правило, автоматизированы. Если для межбанковской обработки платежей доступно более одной платежной системы, инициирующий банк должен будет выбрать, какую систему использовать для соответствующего платежа. После отправки платежное поручение будет подвергаться ряду процедур проверки до того, как будет принято для обработки системой. Эти процедуры проверки обычно включают проверку того, что ключевые элементы данных присутствуют в платежном сообщении и мерах безопасности, чтобы обеспечить как идентификацию отправителя, так и целостность и неотказуемость платежного поручения. Если платежное сообщение не проходит проверку, оно не принимается системой и возвращается отправителю. После принятия, в зависимости от правил и процедур соответствующей платежной системы, дальнейшая обработка этого платежа может включать в себя сопоставление, сортировку, сбор, агрегацию, обмен соответствующей платежной информацией между финансовыми учреждениями плательщика и получателя и расчет взаимных позиций участников, возможно, на двусторонней или многосторонней нетто основе, с целью облегчить урегулирование обязательств этих участников в учете расчетного учреждения.
Один из способов организации процесса межбанковских переводов - это создание клиринговой палаты (когда она автоматизирована, также называется «автоматизированной клиринговой палатой» или «АКП»). Клиринговая палата - это организация, которая управляет центральными клиринговыми учреждениями, потенциально также предлагая двусторонние или многосторонние соглашения о взаимозачете. Альтернативой модели АКП является использование многосторонних соглашений, вращающихся вокруг «клиринговой ассоциации» - координационного органа, который организует и облегчает клиринг для учреждений, но не управляет центральными обрабатывающими предприятиями21.
2.3. Анализ денежных переводов ПАО «Сбербанк России»
Рынок денежных переводов достаточно конкурентоспособный, в том числе и на уровне комиссии. Системы предлагают оплату комиссии как в абсолютном значении (оплата конкретной суммы комиссии за перевод суммы, лежащей в заданных пределах), так и в относительном (оплата процента от суммы перевода).
Ряд систем денежных переводов вводят различные программы мотивации для постоянных клиентов, вводят специальные тарифы при отправке денежных переводов между собственными пунктами приема и выдачи переводов, а так же делают существенные скидки при отправке крупных сумм. Сегодня внутри России тарифы на перевод составляют в среднем 0,5-1,0% суммы перевода, а между странами СНГ — 1,0- 2,5%.
Многие эксперты склоняются к точке зрения, что время тарифной конкуренции закончилось, и основные участники рынка денежных переводов практически исчерпали все возможности по дальнейшему снижению тарифов.
В данном параграфе представлен сравнительный анализ тарифов нескольких ближайших конкурентов ПАО «Сбербанк России» на осуществление переводов денежных средств (таблицы 2 - 5).
Таблица 2
Тарифы банков на осуществление денежных переводов в рублях без открытия счета через отделения банков
Переводы
ПАО «Сбербанк России»22
ПАО ВТБ Банк Москвы23
АО Газпромбанк24
Переводы в пределах внутренней системы:
-на счет
бесплатно
бесплатно
1,5% от суммы перевода (мин. 100 руб., макс. 1500 руб.)
- наличными
1,75% от суммы, min 50 руб., max 2000 руб.
3 % от суммы перевода
(мин. 1 000 руб., макс. 3 000 руб.)
1% от суммы перевода
Перевод в другой банк
2% от суммы, min 50 руб., max 2000 руб.
3 % от суммы перевода
(мин. 1 000 руб., макс. 3 000 руб.)
2% от суммы перевода (мин. 200 руб., макс. 2000 руб.)
Переводы за жкх
2% от суммы, min 20 руб. max 2000 руб.
2,5 % от суммы перевода
(мин. 75 руб. макс. 3 000 руб.)
1% от суммы перевода (мин. 30 руб., макс. 1000 руб.)