Накопительно-ипотечная система как форма обеспечения жильем военнослужащих и членов их семей

В работе проведен анализ института накопительно-ипотечной системы в сфере военной службы, а также исследовано правовое регулирование общественных отношений в данной сфере. Выявлена характеристика организации накопительно-ипотечной системы; охарактеризованы положения об участии военнослужащих в накопительно-ипотечной системе; выявлены особенности накопительно-ипотечной системы; исследован институт инвестирования накоплений для жилищного обеспечения. Работа защищена в мае 2017 года. Оценка: 5. Уровень оригинальности - 72%.
...

ГЛАВА 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
1.1. Организация накопительно-ипотечной системы
1.2. Участие военнослужащих в накопительно-ипотечной системе
1.3. Особенности накопительно-ипотечной системы
ГЛАВА 2. ИСПОЛЬЗОВАНИЕ НАКОПЛЕНИЙ ДЛЯ ЖИЛИЩНОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ ПРИ ПОЛУЧЕНИИ УЧАСТНИКАМИ НАКОПИТЕЛЬНО-ИПОТЕЧНОЙ СИСТЕМЫ ЦЕЛЕВЫХ ЖИЛИЩНЫХ ЗАЙМОВ
2.1. Инвестирование накоплений для жилищного обеспечения
2.2. Заключительные положения
Фрагмент из параграфа 1.1:
Действующие законы в Российской Федерации в сфере жилищного обеспечения военнослужащих и членов их семей основаны на Конституции РФ, общепризнанных принципах и нормах международного права, а также на международных договорах РФ. Кроме того, законодательство нашего государства в указанной сфере включает в себя Федеральный закон «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», иных федеральных законов и нормативных правовых актов, которые издаются в соответствии с федеральным законодательством. Нельзя забывать и о нормативных актах Центрального банка РФ, которые также являются средством правового регулирования отношений в сфере жилищного обеспечения военнослужащих и членов их семей.
В соответствии с Федеральным законом «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» такая система представляет собой совокупность правового, экономического и организационного взаимодействия (отношений), которое имеет своей целью реализацию прав военнослужащих и членов их семей в сфере их жилищного обеспечения .
Права и интересы военнослужащих и членов их семей в жилищной сфере реализуются следующим путем:
• образование накоплений в целях обеспечения в жилищной сфере на счетах участников, именуемых именными накопительными счетами. В дальнейшем такие накопления предназначены для использования. Следует определить понятие накоплений для жилищного обеспечения. Таковой признается система средств, которая содержит в себе:
- накопительные взносы, которые учитываются на ИНС участников;
- доходы, получаемые от вложения средств, которые передаются в доверительное управление соответствующим компаниям. Такие компании (управляющие) наделены полномочиями федеральным органом согласно данному Закону;
- средства, которые поступили в компетентный федеральный орган по другим основаниям, предусмотренным в данном Законе;
• предоставление целевого жилищного займа. Таковым считаются какие-либо денежные средства, которые получает участник НИС на основе возвратно-безвозмездного либо возвратно-возмездного пользования согласно данному Закону;
• выплаты в зависимости от решения федерального органа исполнительной власти и федерального органа государства, где в соответствии с законодательством установлена военная служба .

К составной части военной безопасности Российской Федерации напрямую относится состояние Вооруженных Сил нашего государства. Такое состояние выражается не только в степени технической оснащенности и профессионализма войск, но и в морально-психологическом состоянии каждого из сотрудников Вооруженных Сил, непосредственно зависящего от государственной защищенности военнослужащих, а также членов их семей в социально-правовой сфере.
Согласно экспертному анализу в настоящее время военнослужащих можно отнести к категории социально незащищенных граждан из-за существующей у них материальной ситуации и уровня доходов, что также отрицательно отражается на морально-психологическом климате в воинских формированиях.
Для эффективного противодействия существующей в мире ситуации, которая несет в себе п рямые угрозы безопасности государства, возникает острая потребность в наличии профессиональной и эффективной армии. Потребность в такой армии, которая должна быть защищена на высоком социальном уровне, профессионально подготовлена и иметь высочайший уровень морального духа военной организации, предопределяет актуальную, проблемную и недостаточно разрешенную научную задачу.

Для того чтобы военнослужащий был включен федеральным органом исполнительной власти или органом, где предусмотрена военная служба, в реестр участников НИС, требуются определенные основания. Такие основания определяются сроком военной службы, званием, образованием, письменной формой подачи заявления о желании стать участником НИС и т.д. Основания и условия для включения военнослужащих в реестр участников определены в Федеральном законе «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих».
Более подробно следует рассмотреть основания, по которым военнослужащий подлежит исключению из списка участников НИС. Такое исключение осуществляют федеральные органы исполнительной власти или органы, где предусмотрено прохождение военной службы. К указанным основаниям относятся следующие:
увольнение военнослужащего со службы;
исключение военнослужащего из перечня личного состава воинской части по причине его гибели (смерти), а также по причинам признания такого военнослужащего безвестно отсутствующим или объявления умершим;
исполнение со стороны государства обязательств в области обеспечения военнослужащего жильем в период прохождения им службы другими способами, установленными нормативными правовыми актами Президента РФ, за счет бюджета федерации. В этом случае, если военнослужащие, которые добровольно поступили на военную службу из запаса, но были исключены из реестра участников по указанной причине, не имеют возможности быть участниками НИС8.
Если военнослужащий переводится из одного в другой федеральный орган исполнительной власти или орган, где предусмотрена военная служба, информация о нем как участнике НИС и о его накоплениях передаются в орган, в который этот военнослужащий перевелся для прохождения военной службы.
Федеральный орган исполнительной власти, где военнослужащий-участник НИС проходит службу, обязан в письменной форме информировать военнослужащего о включении его в список участников и об открытии его именного накопительного счета либо об обратном (об исключении из реестра и о закрытии счета).
Для того чтобы у военнослужащего возникло право на использование соответствующих накоплений требуется определенное законодательством основание:
общий срок военной службы, включая льготное исчисление, должен составлять не менее двадцати лет;
увольнение военнослужащего, если общий срок его службы составляет не менее десяти лет в следующих случаях:
- в связи с достижением им предельного возраста пребывания на службе;
- в связи с состоянием здоровья (признания его ограниченно годным к службе военно-врачебной комиссией);
- в связи с мероприятиями по организации штата;
- в связи с семейными обстоятельствами, которые установлены законодательством РФ в области военной службы;
исключение участника НИС из перечня личного состава воинской части по причине его гибели (смерти), а также по причинам признания такого участника безвестно отсутствующим или объявления умершим;
увольнение военнослужащего в связи с состоянием здоровья (если он был признан соответствующей врачебной комиссией не годным для прохождения военной службы)9.
Особое внимание следует уделить правам и обязанностям военнослужащих-участников НИС. Так, данные лица имеют право на следующее:
использование денежных средств, определенных ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих». Такие денежные средства они имеют право использовать для приобретения жилья в собственность или в других целях после того, как у них возникнет право на их использование;
использование целевого жилищного займа на те цели, которые определены данным Федеральным законом;
ежегодное получение от федерального органа исполнительной власти (иного государственного органа), где он проходит военную службу, информации относительно средств, учтенных на его счете.
К обязанностям участника НИС относятся следующие:
возврат предоставленного ему целевого жилищного займа в случаях, которые установлены данным Федеральным законом:
уведомление компетентного федерального органа относительно своего решения о накопленных на счете средствах, в случае его увольнения со службы10.
Немаловажной стороной данного вопроса являются права членов семьи военнослужащего-участника НИС, который был исключен из перечня личного состава воинской части по причине его гибели (смерти), а также по причинам признания такого военнослужащего безвестно отсутствующим или объявления умершим. Так, к указанным правам относится право на использование денежных средств, определенных данным Федеральным законом, для приобретения жилья или для других целей. Вместе с тем, именной накопительный счет участника НИС подлежит закрытию. Федеральный закон «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» определяет следующую категорию лиц, которые относятся к членам семьи военнослужащего:
супруг(а);
дети, не достигшие совершеннолетия;
дети, которые достигли восемнадцатилетнего возраста, но стали инвалидами до совершеннолетия;
дети, не достигшие возраста двадцати трех лет, которые обучаются на очной форме обучения в образовательных организациях;
лица, которые находятся на иждивении военнослужащего.
Целевой жилищный заем, полученный военнослужащим-участником НИС, который был исключен из перечня личного состава по указанным выше причинам, подлежит зачету к обязательствам государства перед участником, но не подлежит выплате членам семьи этого участника.
Однако, члены семьи такого участника НИС, который использовал целевой заем для получения ипотечного кредита, имеют право принятия на себя обязательств этого участника по данному кредиту. В том случае, когда договор займа переоформляется на принявшее обязательства лицо, у такого лица возникает право на дальнейшее погашение ипотечного кредита за счет начислений на счет участника до момента, когда будут полностью исполнены обязательства по кредитному договору11.
Для того чтобы именной накопительный счет участника был открыт, требуется внесение информации о нем в реестр участников.
Увольнение участника НИС с военной службы, а также в других случаях, установленных в Федеральном законе «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», влечет за собой закрытие счета и прекращение его участия в НИС. Правительство РФ определяет условия использования средств бывшим участником НИС после закрытия такого счета.
Если участник НИС приобретает жилье в процессе прохождения им службы за счет части накоплений при использовании целевого жилищного займа и погашает такой займ при его увольнении в соответствии с решением соответствующего органа, где он проходил военную службу, относительно исключения такого участника из реестра и на основании его рапорта, соответствующий федеральный орган обязан предоставить участнику НИС оставшиеся денежные накопления и закрыть именной счет такого участника.
В иных определенных Федеральным законом «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» случаях, именной накопительный счет участника подлежит закрытию, а средства на именном счете участника возвращаются в федеральный бюджет государства12.
Таким образом, рассмотрены основные положения об участии военнослужащих в накопительно-ипотечной системе, определенные соответствующим федеральным законодательством в данной сфере.
Для включения в реестр участников накопительно-ипотечной системы Федеральный закон «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» определяет соответствующие категории, в зависимости от которых военнослужащие подлежат добровольному либо обязательному включению в накопительно-ипотечную систему.
1.3. Особенности накопительно-ипотечной системы
1 января 2005 года характеризуется началом совершенствования обеспечения жильем военнослужащих, при учете развивающихся рыночных условиях в экономической деятельности страны, - произошел переход к накопительной системе обеспечения жильем таких лиц, основой чего стал Федеральный закон «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», принятый 20 августа 2004 года13.
Накопительно-ипотечная система преследует цель формирования накоплений военнослужащих за счет средств федерального бюджета, а также оказание помощи военнослужащим в их платежеспособности в процессе решения жилищных проблем посредством ипотечного кредитования.
В связи с этим, у военнослужащих возникает реальная возможность для накопления суммы, которая необходима для приобретения ими жилья. Важным является то обстоятельство, что такой военнослужащий самостоятельно решает вопрос о моменте приобретения жилья. Так, он может использовать всю накопленную сумму после того, как срок его службы подойдет к концу, либо он может через три года прохождения им военной службы использовать накопленную к этому времени сумму и приобрести жилье посредством ипотечного кредита. В этом случае выплата ипотечного кредита осуществляется из средств федерального бюджета, которые продолжают накапливаться военнослужащему на его счет.
К основам создания накопительно-ипотечной системы относятся долгосрочный характер военной службы, который в среднем равен 15-20 годам, а также целевые средства для накоплений на счетах военнослужащих, которые впоследствии используются для приобретения жилья. Такие средства предусматриваются в федеральном бюджете.
Вместе с тем, в первый раз возникает одна из самых острых проблем военной службы в социальной сфере – решение проблемы обеспечения жильем военнослужащих осуществляется без должного учета интересов членов семей такого военнослужащего14.
В данной сфере присутствуют определенные проблемы, которые находятся во взаимосвязи с социальной стороной такого метода формирования личного накопительного счета каждого военнослужащего-участника НИС, когда не учитывается количество членов семьи этого военнослужащего.
П.3 ст.3 Федерального закона «О статусе военнослужащих» четко устанавливает, что функцией государства выступает защита в социальной сфере как самих военнослужащих, так и членов их семей. Такая государственная функция характеризуется реализацией прав, льгот, гарантий и компенсаций в отношении указанных лиц, а также других мер, которые обеспечивают создание достойных условий жизни и деятельности, отвечающих характеру военной службы и ее значению в жизни общества.
Пунктом 3 статьи 3 Федерального закона «О статусе военнослужащих» однозначно определено, что функцией государства является социальная защита не только самих военнослужащих, но и членов их семей, она включает в себя реализацию их прав, льгот, гарантий и компенсаций, иные меры, направленные на создание условий жизни и деятельности, соответствующих характеру военной службы и ее роли в обществе15.
В соответствии с п.1 ст.40 Конституции РФ любой гражданин обладает правом на жилище. Ни один из граждан не может произвольно лишаться жилища. В отношении членов семьи военнослужащего, как и, в принципе, членов семьи любого гражданина, они реализуют свои гарантированные Конституцией жилищные права лишь в пределах семейных отношений16.
Разумеется, что военнослужащий-участник НИС в конечном итоге будет использовать свои денежные накопления в целях решения проблем с жильем при учете всех членов его семьи, то есть сделает все возможное, чтобы приобрести комфортную для жизни квартиру, где удобно будет жить также и многодетной семье. При этом следует отметить, что не часто реализуется желание военнослужащего, имеющего многодетную семью, приобрести в процессе прохождения или после окончания военной службы достойное жилье, включая удобный для него регион проживания, в рамках накопительно-ипотечной системы17.
С практической стороны государство как бы «передает» военнослужащему-участнику НИС свои определенные функции в социальной сфере. Так, для обеспечения наличия установленной нормы площади на каждого члена семьи военнослужащему придется добавлять свои личные накопления, чтобы купить соответствующую комфортную для проживания квартиру, если, конечно, таких накоплений ему хватит. Другой военнослужащий-участник НИС, который не имеет семьи, либо имеет немногодетную семью, но обладает той же суммой накоплений, разумеется, находиться в более удобной ситуации, чем первый.
К еще одной немаловажной особенности накопительно-ипотечной системы относится тот факт, что решение проблемы в сфере жилищного обеспечения военнослужащего, т.е. получение им неслужебного помещения, не находится ни в какой взаимосвязи с действительной потребностью такого военнослужащего в жилом помещении, т.е. здесь имеет место наличие или отсутствие факта признания военнослужащего нуждающимся в таком помещении.
Кроме того, выделяется особая категория военнослужащих, которые независимо от их желания обязательно становятся участниками НИС.
Еще одной особенностью, характерной накопительно-ипотечной системе, выступает такая возможность военнослужащего, когда он может приобрести жилье в собственность посредством ипотечного кредитования в любой момент после истечения трех лет его участия в накопительно-ипотечной системе. Таким образом, военнослужащий может не дожидаться окончания прохождения им службы, а также имеет возможность выбрать местоположение и размер жилого помещения. Разумеется, такой вариант решения проблемы в жилищной сфере должен вызвать интерес у многих военнослужащих, так как лучше позаботиться о жилищном вопросе как можно раньше, чем откладывать его на несколько лет.
При сравнении системы жилищного обеспечения, которая действовала ранее, с нынешней накопительно-ипотечной системой последняя заметно выигрывает. Так, преобладающими особенностями такой системы являются следующие:
для того чтобы военнослужащий был включен в реестр участников, нет необходимости признавать его нуждающимся в жилье, а также не нужно учитывать наличие у него либо членов его семьи другого жилья, включая жилье, находящееся в собственности;
целевой жилищный заем в целях приобретения жилого помещения военнослужащий может получить уже после истечения трех лет его участия в накопительно-ипотечной системе, т.е. он может не ждать окончания срока его службы;
жилье, которое было приобретено посредством целевого жилищного займа, подлежит оформлению в собственность военнослужащего и в последующем может использоваться как помещение для проживания членов его семьи, а также сдаваться в поднаем. Вместе с тем, до того момента, когда у военнослужащего возникнет право на пользование накоплениями, жилое помещение будет состоять в залоге у государства;
местонахождение жилого помещение может определить сам военнослужащий. Такое жилое помещение может находиться как в месте прохождения военнослужащим службы, так и в любом другом месте в пределах территории Российской Федерации;
военнослужащий имеет право на обеспечение служебным жильем на период всего срока военной службы. Исключение составляют случаи, когда он приобретает жилое помещение в том месте, где проходит службу. В том случае если он переводится в другой регион (населенный пункт), служебное жилье ему предоставляется согласно действующим нормам;
после того, как у военнослужащего возникает право на пользование средствами со своего счета, они могут быть использованы для других целей, а не только на покупку жилого помещения.
Рассматриваемая накопительно-ипотечная система подразумевает два пути покупки военнослужащим собственного жилья:
после истечения трех лет участия военнослужащим в накопительно-ипотечной системе он может приобрести жилье посредством целевого жилищного займа и кредитных средств;
военнослужащий может дальше накапливать средства на своем счете до того момента, как получит право на пользование такими средствами в целях приобретения жилого помещения при окончании срока военной службы.
Следует отметить преимущества, которые определяются возможностью приобретения жилого помещения посредством ипотечного кредита:
военнослужащий имеет возможность стать собственником своей квартиры сразу на данный момент, а не через какой-то промежуток времени;
со стороны государства имеется обязательство выплаты кредита за счет тех средств, которые продолжают накапливаться на личный счет военнослужащего;
стоимость квартиры, которая уже находиться в собственности, будет увеличиваться в соответствии с ростом цен на жилье.
К иным социальным гарантиям накопительно-ипотечной системы относятся следующие:
размер накопительного взноса ежегодно индексируется с учетом уровня инфляции;
согласно п.3 ч.1 ст.4 Федерального закона «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» военнослужащие-участники НИС и члены их семей наделены правом на получение выплат, которые дополняют накопления в сфере жилищного обеспечения;
в случае гибели (смерти) военнослужащего-участника НИС, а также признания его безвестно отсутствующим либо объявления его умершим члены семьи такого военнослужащего имеют право на получение накоплений с его личного счета, либо на последующее погашение ипотечного кредита за счет средств федерального бюджета, которые перечисляются на именной накопительный счет такого военнослужащего.
Таким образом, рассмотрены особенности накопительно-ипотечной системы, действующей в нашей стране с 2005 года, которая обладает и преимуществами, и недостатками. Основным недостатком является вопрос, который не учитывается в действующем Законе, касаемый многодетной семьи военнослужащего. На наш взгляд, именно данная сторона в сфере накопительно-ипотечной системы требует обязательного дополнения в данный Закон в первую очередь.
ГЛАВА 2. ИСПОЛЬЗОВАНИЕ НАКОПЛЕНИЙ ДЛЯ ЖИЛИЩНОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ ПРИ ПОЛУЧЕНИИ УЧАСТНИКАМИ НАКОПИТЕЛЬНО-ИПОТЕЧНОЙ СИСТЕМЫ ЦЕЛЕВЫХ ЖИЛИЩНЫХ ЗАЙМОВ
2.1. Инвестирование накоплений для жилищного обеспечения
Федеральным законом «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» предусмотрен институт инвестирования накоплений для обеспечения жильем. Так, для размещения таких накоплений используются следующие группы активов:
государственные ценные бумаги РФ и субъектов РФ;
другие облигации эмитентов РФ;
акции РФ и зарубежных эмитентов, включая депозитарные расписки РФ;
ипотечные ценные бумаги, которые выпускаются согласно законодательству РФ;
инвестиционные паи паевых инвестиционных фондов, которые формируются согласно законодательству РФ;
денежные средства, имеющиеся на счетах в соответствующих кредитных организациях (в рублях);
депозиты в соответствующих кредитных организациях (в рублях);
зарубежная валюта, содержащаяся в соответствующих кредитных организациях;
депозитные сертификаты;
закладные, где залогодателями выступают участники НИС18.
Для осуществления доверительного управления накоплениями для обеспечения жильем применяется соответствующий договор управления. Компетентный федеральный орган по договору доверительного управления передает накопления для обеспечения жильем в доверительное управление управляющему, а последний обязуется в свою очередь осуществлять доверительное управление согласно федеральному законодательству для того, чтобы обеспечить права участников НИС на пользование накоплениями. Такой типовой договор подлежит утверждению Центральным банком РФ.
Учредителем такого управления выступает РФ, а компетентный федеральный орган осуществляет соответствующие права учредителя от имени государства. Выгодоприобретателем согласно Закону выступает РФ в лице соответствующего федерального органа.
Доверительное управление имеет свои цели: сохранять и увеличивать стоимость чистых активов, которые сформированы за счет переданных в управление средств. При этом должны соблюдаться интересы участников НИС.
Еще одним договором в данной сфере выступает оказание услуг специализированного депозитария соответствующему федеральному органу. На основании такого договора осуществляется оказание услуг в сфере хранения сертификатов ценных бумаг при учете прав на такие бумаги. В такие ценные бумаги производится инвестирование накоплений для обеспечения жильем19.
По данному договору специализированный депозитарий за определенную плату согласно федеральному законодательству обязуется оказывать свои услуги соответствующему федеральному органу, а последний в свою очередь обязуется принять и оплачивать такие услуги согласно федеральному законодательству.