Страхование ПКЗ-1 (4468, СибАГС)

Письменное контрольное задание для студентов дистанционного обучения

Учебная дисциплина Страхование

...

Задание 1. Правовое регулирование страховой деятельности: экономическая сущность страхования, отношения по договору страхования: личное и имущественное страхование.
Задание 2
Определить страховую стоимость мастерской по ремонту тракторов 1974 г. постройки, по состоянию на 2014 г., если износ элементов строения составляет: фундамента – 30%, стен-40%, крыши-50% оконных и дверных проёмов 55%. Остальные элементы строения имеют скрытый износ. Удельный вес элементов строения таковы: фундамент – 5 %, стены – 28 %, перекрытия – 17 %, проёмы – 10%, полы – 7 %, кровля – 5%, отделочные работы – 7 %, инженерное оборудование – 13 %, прочие работы -8 %.
Нормативный срок жизни объекта 150 лет. Восстановительная стоимость здания 550 000 руб.
Задание 3
Страхователь, заключивший договор смешанного страхования жизни (на случай дожития и смерти) в свою пользу на пять лет и уплативший за три года действия договора страхования 70 % взносов погиб в результате управления автомобилем в состоянии опьянения. Страховщик отказал наследникам (выгодоприобретателю) в выплате страховой суммы и возврате хотя бы части уплаченных страхователем взносов.
Правомерны ли действия страховщика?

Страхование - система экономических отношений, подразумевающая образование за счет взносов предприятий, организаций и граждан страхового фонда и его использование для возмещения ущербов, возникающих вследствие наступления страховых рисков.
Страхование как экономическая категория представляет собой систему экономических отношений, включающих совокупность перераспределительных отношений замкнутого круга его участников по поводу формирования за счет их денежных взносов целевого страхового фонда и расходования средств для возмещения возможного ущерба предприятиям и организациям при наступлении чрезвычайных событий, а также на материальное обеспечение граждан при наступлении некоторых событий в их жизни.

е. реально разрешаются страховые ситуации, дела, споры и др. Указанная стадия весьма важна, так как порождает определенный эффект, итог. Именно на этой стадии достигаются или не достигаются поставленные цели, определенный результат правового регулирования. В случае недостижения ожидаемого эффекта и неполучения желаемого результата может быть внедрен в указанную трехзвенную систему еще один дополнительный элемент, а именно акты правоприменения;- акты правоприменения. Соглашусь с профессором Л.А. Морозовой, что указанный элемент может свободно вписаться в классическую трехзвенную систему элементов механизма правового регулирования в целом и страховой деятельности в частности, так как, выступая властным, обязательным для исполнения правовым предписанием, призван прежде всего обеспечить осуществление прав и обязанностей соответствующих субъектов.Однако у любого механизма должны быть некие разумные границы, очерчивающие рамки применения норм, в частности, гражданского права, страхового права, устанавливающие пределы его применения и воздействия на поведение и сознание субъектов страховой деятельности.Рассмотрим стадии механизма правового регулирования страховой деятельности.Несмотря на существующую точку зрения о том, что структура механизма правового регулирования носит единый универсальный характер для правового регулирования любого содержания, а его стадии одновременно являются и его элементами, хотелось бы не совсем согласиться с указанным мнением и немного подискутировать.Так, действительно существуют универсальные стадии, лежащие в основе правового регулирования любого содержания, однако в тот же самый момент отмечу, что специфика определенных общественных отношений все же вносит свои коррективы в устойчивую, сложившуюся и широко используемую структуру механизма правового регулирования и расширяет существующие универсальные границы, прописанные отдельными учеными-теоретиками. Среди стадий выделю следующие.Формирование правовой базы страховой деятельности. Ю.Т. Ахвледиани, например, в связи с этим выделяет общее и специальное законодательство. Общее законодательство, по ее мнению, охватывает правовые акты, распространяющие свое действие на деятельность всех субъектов права, и она относит к ним: Основной Закон, отраслевые кодифицированные нормативные правовые акты, законы и иные правовые акты, имеющие статус кодекса. Специальное страховое законодательство, по ее мнению, включает указы Президента России, федеральные законы, нормативные акты Правительства РФ, министерств и ведомств по страховой деятельности.Мы же, частично поддерживая указанную точку зрения, считаем, что к специальному страховому законодательству следует отнести все отраслевое законодательство, содержащее нормы о страховании, включая соответствующий кодифицированный нормативный правовой акт. Так, по нашему мнению, общеизвестно, что о содержании законодательства, регулирующего, в частности, отношения между лицами, осуществляющими страховую деятельность, говорится в том числе в статье 1 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». На основании этого можно утверждать, что в состав указанного законодательства входят: Гражданский кодекс РФ (гл. 48 «Страхование»), Закон об организации страхового дела, иные федеральные законы, регулирующие особенности осуществления отдельных видов страхования, нормативные акты Центрального банка РФ и др. Приведенные нормативные правовые акты, а также нормы иных отраслей права создают систему страхового законодательства. Указанная система законодательства - это «многогранное образование с очень сложной структурной конструкцией», представляющее собой совокупность законодательных актов и отдельных нормативных предписаний, в которых не искажаются, а наоборот, говоря словами Б.Н. Малькова, «объективируются внутренние, содержательные и структурные характеристики права», регулирующего страховую деятельность, т.е. деятельность страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием.Правоотношения. Здесь мы имеем в виду страховые правоотношения, т.е. общественные отношения между субъектами страховой деятельности, выражающиеся в возникающих у них взаимных правах и обязанностях. Известно, что в качестве оснований, с которыми закон связывает возникновение, изменение или прекращение прав и обязанностей указанных субъектов, рассматриваются юридические факты. А согласно новой редакции статьи 307 ГК РФ обязательства могут возникать в том числе из договоров, вследствие причинения вреда и иных оснований, перечисленных в Кодексе. Из чего можно сделать вывод: основанием возникновения отношений между субъектами страховой деятельности, как и любых иных обязательств, являются договор и закон.Основные понятия, которые свойственны и характеризуют страховую деятельность и условия их реализации на практике. Здесь специфика состоит в том, что такие понятия не выделяются в литературе, а речь обычно идет либо только о самом понятии страховой деятельности, либо об основных терминах и понятиях, применяемых в страховании в целом. Однако указанный пробел, по нашему мнению, недопустим. Мы предполагаем, что основные понятия, свойственные и характерные для страховой деятельности, содержатся в нормативных правовых актах и правилах страхования и, более того, используются учеными - теоретиками и практиками, анализирующими особенности осуществления такой деятельности на практике, как с экономической, так и с юридической точки зрения.Так, в частности, среди экономически важных понятий в данном случае следует выделить актуарные расчеты, частоту страховых событий, коэффициент кумуляции риска, опустошительность страхового события, коэффициент убыточности, среднюю страховую сумму на один объект (договор) страхования, среднюю страховую сумму на один пострадавший объект, тяжесть риска, убыточность страховой суммы, коэффициент выплат, частоту ущерба, тяжесть ущерба, нетто-ставку, брутто-ставку, доходы, расходы, финансовые результаты страховой деятельности.Необходимо выделить и универсальные понятия, свойственные и актуальные для характеристики страховой деятельности как с экономической, так и с юридической стороны. Среди таких можно выделить страховую премию, страховой взнос, франшизу, страховой резерв, инвестиционную деятельность страховых организаций.И наконец, с правовой точки зрения более всего актуально указать такие основные понятия, как «страховая деятельность», «правовое регулирование страховой деятельности», «страховщик», «страхователь», «субъекты страхового дела», «застрахованные лица», «выгодоприобретатель», «добровольное страхование», «обязательное страхование», «правила страхования», «договор страхования», «объекты, подлежащие страхованию», «срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов)», «срок действия договора страхования» и др.Выявление понятий, свойственных страховой деятельности, на наш взгляд, имеет существенное значение по ряду причин. Во-первых, без знаний определения и содержания этих понятий невозможно анализировать специфику осуществления страховой деятельности изнутри, понимать все проблемы в процессе осуществления такой деятельности и, следовательно, выявлять пробелы и несовершенства в самом механизме правового регулирования страховой деятельности. А во-вторых, все понятия, характеризующие страховую деятельность, должны находить свое место в страховом законодательстве, в частности в Законе об организации страхового дела, и быть более детально исследованы специалистами, занимающимися актуальными проблемами осуществления такой деятельности в условиях формирования рыночных отношений.Реализация прав, приобретение определенных благ и выполнение конкретных обязанностей субъектами страховой деятельности. Эта стадия характеризуется тем, что субъекты находятся в особенной взаимосвязи и в то же время в противопоставлении друг другу, где один реализует свои права путем исполнения определенных обязанностей другим, и наоборот. Известный теоретик М.М. Рассолов выделил следующие особенности реализации права. Во-первых, в такой реализации участвуют субъекты, обладающие субъективными правами.