Кредитная политика коммерческого банка и пути ее совершенствования на примере ООО «Камский Коммерческий Банк»

Целью дипломной работы является изучение кредитной политики коммерческих банков по их направленности и определение пути совершенствования кредитной политики, а также анализ кредитного портфеля ООО «Камский коммерческий банк».
Для достижения поставленной цели нужно решить следующие задачи:
- рассмотреть факторы и элементы кредитной политики, принципы кредитования;
- разобрать виды и классификацию кредитов по способам, срокам, процентным ставкам и пр.;
- изучить формирование цены кредитных ресурсов.
- рассмотреть и оценить деятельность ООО «Камский коммерческий банк»
Предметом исследования выступает кредитование физических и юридических лиц в ООО «Камский коммерческий банк» т.е. предоставление банковских продуктов, условия кредитования, и анализ кредитного портфеля банка.
...

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………….…3
1.ВИДЫ БАНКОВСКИХ КРЕДИТОВ И ПРОЦЕНТНЫХ СТАВОК. КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА БАНКОВ
1.1. Виды и функции кредита, принципы кредитования. Классификация ссудных операций………………………..…………………………………….……6
1.2. Факторы и уровень процентных банковских ставок по кредитам…….....14
1.3.Кредитная политика коммерческого банка…………………………………20
2. КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА НА ПРИМЕРЕ ООО «КАМСКИЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК»
2.1.Характеристика деятельности и структура ООО «Камский коммерческий банк» (КамКомБанк)………………………………………………………………32
2.2.Основные условия кредитования ООО «Камский коммерческий банк»….39
2.3 Анализ кредитного портфеля ООО «Камский коммерческий банк».…......45
3. РАЗРАБОТКА РЕКОМЕНДАЦИЙ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ ООО «КамКомБанк»
3.1.Расчет прогнозного экономического эффекта от дополнительных мероприятий в деятельности Банка………………………………………………57
3.2.Расчет основных коэффициентов…………………………………………...60
ЗАКЛЮЧЕНИЕ……..…………………………………………………………….64
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ…………………...……... 68
ПРИЛОЖЕНИЯ……………………………………………………………….......72

ВВЕДЕНИЕ

Словосочетание «кредитная политика» мы сравнительно часто встречаем в нашей жизни. Когда финансовые аналитики, упоминая какую-либо финансовую структуру, делают акцент на его кредитной политике. В своей дипломной работе, я постараюсь рассмотреть, что же такое кредитная политика банка и каковы ее факторы.
Если давать определение кредитной политике банка, то это будет звучать так: «Официальный документ, подтверждающий право финансового учреждения на кредитную деятельность, в котором также отражены основные ее пункты». Этот документ (кредитную политику) разрабатывают и утверждают руководителями банка (после чего, только они могут корректировать данный документ). Кредитная политика дает руководителю кажд ого банковского звена право на проведение конкретных финансовых операций. Правила и условия действий банка также прописаны в кредитной политике.
У определенного банка своя кредитная политика. И какая она будет, зависит от целевой направленности банка, стратегии его развития, общих доходов банка, и даже от того, какой уровень профессионализма у сотрудников.
Кредитная политика содержит предписания и руководство действий для сотрудников банка, специализирующихся на кредитах и не только на них. Нужно учесть, что между кредитной политикой и общей финансовой политикой банка есть большая разница. Если кредитная политика предусматривает только общие моменты только кредитной деятельности банка, то финансовая политика предопределяет деятельность банка в целом. И все -таки, почти все финансовые процедуры, осуществляемые банком, происходят согласно кредитной политике.
Кредитную политику создают для того, чтобы сотрудники банка свободно ориентировались в различных ситуациях и оперативно принимали решения, при этом, руководствуясь интересами банка. Но в чрезвычайных случаях, если цель оправдает средство, сотрудники могут отступить от политики банка.
Работая в банке, согласно кредитной политике, сотрудники временами сталкиваются с ее «слабыми сторонами». Такое бывает из-за постоянных изменений на мировом и отечественном финансовом рынке – именно от этих изменений зависит, на сколько актуальна банковская политика на данный момент времени.
В связи с этими изменениями, руководителями коммерческих банков периодически вносятся коррективы в кредитную политику, для повышения ее актуальности и облегчения труда своих сотрудников. Чтобы кредитную политику понимали сотрудники кредитного учреждения, руководство проводит среди них специальные релизы. Это максимально оптимизирует работу банка.
В каждом банком учреждении, сотрудники, занимающиеся кредитованием, составляют ежегодный отчет о своей деятельности и представляют его руководству. В нем указывают на сколько эффективно была проделана работа в течении отчетного периода, какова ее стабильность и соответствуют ли проведенные операции кредитной политике. Здесь же дается анализ действующей политики, определяют ее недостатки, которые впоследствии систематизируют и отмечают руководители а, затем, корректируют или исправляют.
Однако в некоторых банках кредитная политика, к сожалению, считается формальностью, к которой нет серьезного отношения ни у сотрудников, ни у руководства. Хоть о ее существовании знают все, но мало кто ее изучает и вникает в суть. Только когда начинаются проверки со стороны контролирующих органов, кредитная политика становиться действительно нужным документом. В таких «безответственных» банках рядовые сотрудники опираются в своей работе только на распоряжения начальства, а не на установленную политику. При такой системе, в которой игнорируется кредитная политика, исполнители ни каким образом не влияют на суть кредитной политики, и она попросту становится неактуальной.
Для того чтобы кредитная политика давала эффективные результаты она должна основываться на реальном положении дел как самого банка, так и финансового рынка в, а не выполнять фиктивную функцию.
В моей дипломной работе рассматривается кредитная политика коммерческих банков на примере ООО «Камский коммерческий банк».
Целью дипломной работы является изучение кредитной политики коммерческих банков по их направленности и определение пути совершенствования кредитной политики, а также анализ кредитного портфеля ООО «Камский коммерческий банк».
Для достижения поставленной цели нужно решить следующие задачи:
- рассмотреть факторы и элементы кредитной политики, принципы кредитования;
- разобрать виды и классификацию кредитов по способам, срокам, процентным ставкам и пр.;
- изучить формирование цены кредитных ресурсов.
- рассмотреть и оценить деятельность ООО «Камский коммерческий банк»
Предметом исследования выступает кредитование физических и юридических лиц в ООО «Камский коммерческий банк» т.е. предоставление банковских продуктов, условия кредитования, и анализ кредитного портфеля банка.

Зарегистрирован «Камский коммерческий банк» в 1990 году. Главный офис этого регионального финансового учреждения находится в городе Казань.Банк имеет все необходимые лицензии на совершение финансовых операций в национальной, а также иностранной валюте и является участником рынка ценных бумаг. Выпуск, обслуживание банковских карт, кредитование предприятий среднего, малого бизнеса, расчетно-кассовое обслуживание, предоставление розничных кредитных и депозитных продуктов и работа с физическими лицами являются основными направлениями деятельности банка. Ключевым источником ресурсов банка выступают депозиты частных клиентов. На рынке банковских услуг «Камский коммерческий банк» завоевал прочные позиции. За время своей деятельности этот банк стал универсальной и, чтосамое главное, стабильной кредитной организацией. «Камский коммерческий банк», по данным рейтинга среди республиканских банков занимает одно из первых мест по уровню рентабельности. Камский Коммерческий Банк рейтингуется в рейтинговом агентстве Эксперт РА (табл.-1)Таблица-1 рейтинг «КамКомБанка»Дата Национальнаяшкала Национальная шкала,прогноз 02.02.2017A (II)стабильный23.06.2016A (II)стабильный21.03.2016A (II)стабильный05.08.2015A (I)позитивный03.09.2014A (I)позитивный13.05.2014A (I)позитивный Структура банка ООО «Камский коммерческий банк»,утвержденная руководством Банка, включает в себя ряд отделов и подразделений, обеспечивающих непрерывность и эффективность деятельности Банка. Рассмотрим цели создания и процесс работы некоторых отделов Банка. Операционный отдел в процессе своей деятельности руководствуется законодательством РФ, нормативными документами, Уставом Банка, приказами и иными решениями руководства Банка и положениями. На работников данного отдела возложены обязанности по расчетно-кассовому обслуживанию клиентов: -открытие расчетных, текущих и бюджетных счетов корпоративным клиентам, корреспондентских счетов банкам-корреспондентам и счетов по расчетам с филиалами; - взыскание со счетов клиентов плату за осуществление расчетно-кассового обслуживания в соответствии с действующими тарифами; - прием расчетно-денежных документов. - контроль за операциями по получению (выдаче) наличных денежных средств; - обработка выписок по корреспондентскому счету и зачисление средств на счета получателей; - ведение книги регистрации открытых счетов; - оформление и учет операций по привлечению депозитов клиентов и прочее. - контроль правильного оформления документов и отражение в бухгалтерском учете операций по счетам клиентов[6]. Отдел кассовых операций - это отдел, в котором ведется кассовое обслуживание физических и юридических лиц. В обязанности сотрудников данного отдела входит прием и выдача наличности клиентам, а также ведение учета принятых и выданных средств и составление документов дня. Планово-экономический отдел (финансовый отдел) занимается формированием и исполнением бюджета Банка и его структурных подразделений, а также создает информационно-аналитическую базу, которая включает в себя бухгалтерскую, статистическую и оперативную отчетность. Отдел бухгалтерского учета и отчетности представляет самостоятельное структурное подразделение ООО «КамКомБанк». Подчиняется непосредственно директору Банка и всю деятельность ведет под руководством главного бухгалтера, которого назначает на должность директор Банка. Данное подразделение ответственно за защиту интересов Филиала, Банка, его инвесторов и клиентов, а также ведение подробного, полного и достоверного бухгалтерского учета и отчетности хозяйственных операций Банка. Сотрудники отдела бухгалтерского учета выполняют следующие функции: · оформляют документы по хозяйственным операциям. · контролируют операций по хозяйственной деятельности. · ведут учет и контроль операций по основным средствам. · ведут учет и контроль операций по материальным запасам. · ведут бухгалтерский учет операций по аренде, субаренде. · ведут книги регистрации открытых счетов по внутрихозяйственным операциям. · формируют налоговую и финансовую отчетности. Отдел кредитования юридических лиц занимается предоставлением услуг по кредитованию малого бизнеса, коммерческому кредитованию, кредитованию агропромышленных комплексов, кредитованию бюджетных организаций и инвестиционных программ. Сотрудники этого отдела проводят экспертизы и кредитных проектов и программам, оформляют, выдают и сопровождают кредиты, выданные юридическим лицам, делают комплексный анализ вариантов обеспечения кредита, предлагаемых клиентами, а также участвуют в работе по возврату просроченной задолженности. Кроме того, работники отдела кредитования юридических лиц занимаются: - анализом кредитного портфеля Банка и предоставлением отчетных материалов о его состоянии;- изучением и анализом рынка, на которых ведут деятельность заемщики; - сбором информации о наиболее перспективных направлениях в области кредитования юридических лиц; - разработкой предложений по совершенствованию форм кредитования; - анализом конкурентоспособности кредитных услуг;- привлечением заемщиков разных организаций для осуществления совместных программ кредитования, которые непосредственно реализует Банк в рамках отведенных ему полномочий[5]. Еще один отдел кредитования уже физических лиц (отдел розничного кредитования) - это структурное подразделение Банка, которое оказывает услуги кредитования населению. Сотрудники отдела ведут работу по кредитным отношениям Банка с частными лицами. Они принимают заявления на кредит и лично беседуют с потенциальными заемщиками, для того, чтобы определить их кредитоспособность и оценить качество заявки на кредит, заключают кредитные договора, оформляют кредиты и ведут контроль за исполнением условий договора. Депозитный отдел - это отдел осуществляет прием денежных средств от юридических и физических лиц, оформляя вклады. Здесь работники дают рекомендации клиенту Банка какой вид клада выбрать (исходя из имеющейся у клиента суммы), определяют условия работы средств и процентную ставку депозита, которая удовлетворила бы вкладчика . Процентная ставка зависит от условий работы вклада, минимальной суммы вклада и срока. Так, например вклад « Кубышка» предполагает принятие денежных средств сроком на 6 месяцев - 9,0%, 9 месяцев - 11%, 12 месяцев - 13%. Минимальная сумма вклада 15 000 рублей, условия вклада: без пополнения, проценты выплачиваются в конце срока. Также сотрудники депозитного отдела оформляют документы по вкладу и составляют отчетность о проделанной работе за день. Отдел финансового контроля относится к отдельной структуре подразделения Банка . Он готовит информационную систему, которая необходима для оформления кредита. Нормативно-правовые акты регулирующие деятельность банка:ООО «Камский коммерческий банк» является кредитной организацией, работает на коммерческой основе, имеет исключительное право использования своего фирменного наименования. ООО «Камский коммерческий банк» имеет круглую печать со своим полным фирменным наименованием, указанием организационно-правовой формы и местонахождения; штампы, бланки со своим наименованием, другие средства визуальной идентификации. Основными документами, регулирующими деятельность банка в соответствии с законодательством Российской Федерации, являются:* Устав Банка, утвержденный годовым общим собранием акционеров 19 июля 2014 года (с изменениями);* Кодекс корпоративного управления, утвержденный годовым общим собранием акционеров 27 августа 1995 года; Устав банка, являясь учредительным документом ООО «Камский коммерческий банк» выдвигает требования, которые обязаны исполнять все отделения Банка и его акционеры. По требованию акционера, аудитора или любого заинтересованного лица Устав предоставляют для ознакомления, включая изменения и дополнения к нему. Вводя в действие Кодекс корпоративного управления преследовалась цель сформировать и внедрить в ежедневную практику деятельности банка особых норм и традиций корпоративного поведения международного бизнеса, которые отвечают международно-признанным стандартам, безусловно соблюдая требования законодательства, применяя этические нормы делового поведения, касающиеся всех участников делового сообщества[5]. Выполняя нормы этого документа, формируется положительный образ банка в глазах его акционеров, клиентов и сотрудников, контролируется и снижается риск, поддерживается устойчивый рост финансовых показателей банка и успешное осуществление его уставной деятельности. Положения, содержащиеся в данном Кодексе, составлены на основе закона “Об акционерных обществах”, Устава Акционерного коммерческого банка РФ (открытого акционерного общества). ООО «Камский коммерческий банк» является юридическим лицом по законодательству Р.Ф., имеет самостоятельный баланс, есть свое имущество, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, совершать сделки, быть истцом и ответчиком в суде. ООО «Камский коммерческий банк» приобрел право юридического лица с момента его государственной регистрации . ООО «Камский коммерческий банк» отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, на которое в соответствии с действующим законодательством может быть обращено взыскание. Банк не несет ответственность по обязательствам своих акционеров. Акционеры ООО «Камский коммерческий банк» не несут ответственность по обязательствам Банка, но несут риск убытков, связанных с его деятельностью, в пределах стоимости принадлежащих им акций. Банк не несет ответственность по обязательствам государства и его органов[5]. Банковский кредит считается банковским продуктом, а его обслуживание - банковской услугой. ООО «Камский коммерческий банк» выдает краткосрочные кредиты частным предпринимателям, физическим и юридическим лицам - резидентам Российской Федерации на коммерческие, производственные, потребительские цели . Кредит юридическим и физическим лицам выдается единовременно или частями в соответствии с договором о подготовке специалиста, заключенным учащимся с образовательным учреждением. Погашение кредита в ООО «Камский коммерческий банк» производится ежемесячно в соответствии с графиком платежей, который представлен двумя временными интервалами:- первый интервал приравнивается к сроку действия отсрочки (период обучения Заемщика и дополнительно 3 месяца). В него включены платежи только по уплате процентов за пользование кредитом, выплачиваемые Заемщиком каждый месяц;- второй интервал начинается с момента завершения периода отсрочки и включает в себя аннуитетные платежи по погашению основного долга, процентов за пользование кредитом и части отсроченных процентов. При досрочном погашении кредита или его части происходит без ограничений. 2.2.Основные условия кредитования ООО «Камский коммерческий банк» -Условия кредита предполагают оформление заявки в отделении Банка;- Сумма денежных средств составляет от 5 тыс.руб до 10 млн.руб;- Срок погашения - от 12 мес. до 60 мес.;- Процентные ставки - 17 % - 26 %;- Комиссии за выдачу денег и досрочное погашение кредита - отсутствуют;- Несколько способов внесения ежемесячных платежей, из которых Вы выбираете наиболее удобный. Кредиты предоставляются гражданам Российской Федерации . Заёмщиком банка может быть дееспособное физическое лицо в возрасте от 18 до 60 лет, (при этом 60 лет - предельный возраст окончания срока выплаты основного долга и начисленных процентов по денежному обязательству), имеющее постоянное место работы и постоянную прописку, для предпринимателей - опыт предпринимательской деятельности не менее 1 года. Существуют кредиты физическим лицам, такие как: Агро кредит: «Подсолнух» - на финансирование лиц нуждающихся в финансовой помощи для развития растениеводства, животноводства, отрасли агропромышленной переработки, малого производство, ремесленничества и сферы торговли и услуг в котором срок кредитования составляет 1 год, а процентная ставка 17%.Социальные кредитные продукты: «Предприниматель»- на финансирование любой прибыльной деятельности, не противоречащей Кредитной политике ООО «Камский коммерческий банк» и ограничениям настоящих параметров. Срок кредита-до 3-х лет, процентная ставка -18%.Потребительские кредиты на неотложные нужды: «Потребительский кредит для населения – «Семейный»-для удовлетворения потребительских (личных, семейных) нужд и которые не связанны с экономической (бизнес и коммерция) деятельностью, а срок кредита составляет- до 3-х лет , процентная ставка -17% в рублях,16% в долларах США. Это выгодное предложение имеет конкурентные преимущества перед другими банками (таблица-2).Табица-2. Условия кредитования физических лицКредитный продуктВалютаПроцентная ставка (годовая)Сроки кредитаАгро кредитыRUSUSD17%17%до 12 месяцевСоциальные кредитные продуктыRUSUSD18%До 3-х летПотребительские кредиты на неотложные нуждыRUSUSD17%16%до 2-х лет включительно Также существуют кредиты юридическим лицам, такие как:Агро кредит: «Растениеводство»- для проведения полевых работ: закупка семян сельскохозяйственных культур, средств химизации (минеральные удобрения, протравители семян, средства защиты растений), горюче-смазочных материалов, запасных частей для сельскохозяйственной техники, а также на оплату услуг по проведению агротехнических мероприятий при возделывании сельскохозяйственных культур, а срок кредита составляет- от 2-х до 10 лет, процентная ставка - 18% - 21% в рублях. «Проект финансирования села - 2 (ПФС-2)»-для поддержки и развития сельского хозяйства, обеспечения продовольственной безопасности страны путем кредитования отрасли животноводства и рыбоводства, а срок кредита составляет- от 2-х до7 лет , процентная ставка -17% в рублях,21 % в долларах США.Бизнес кредиты: «Бизнес- вумен» - На финансирование доходоприносящей деятельности, не противоречащей Кредитной политике Банка, а именно:* сельскохозяйственная деятельность;* производство и торговля потребительскими товарами, включая продукты питания;* сфера услуг;* ремесленничество;* финансирование под залог товарооборота (складские расписки).* финансирование под залог товарооборота (складские расписки); Срок кредита составляет- от 2-х до4 лет , процентная ставка -20% в рублях,18 % в долларах США. «Маркетинговый» - На приобретение оборудования и машин, реконструкцию и строительство производственных помещений в котором срок кредита составляет- от 2-х до10 лет , процентная ставка - 18% - 21% в рублях, 17%- 19 % в долларах США. «Торговля и услуги» - На финансирование прибыльной деятельности от торгово-посреднических операций, сферы услуг, туризма и другой коммерческой деятельности, не относящейся к сельскому хозяйству и не противоречащей требованиям Кредитной политики Банка, срок кредита составляет- от 3-х до 5 лет , процентная ставка - 23% - 25% в рублях, 21%- 22 % в долларах США(таблица-3).Таблица-3 Условия кредитования юридических лицКредитный продуктВалютаПроцентная ставка (годовая)Сроки кредитаАгро кредитыRUSUSD18% -21%17% - 20%от 2-х до 10 летСпециализированные агро кредитыRUSUSD18% -21%17% - 20%до 3-х летСоциальные агро кредитыRUS17%до 2-х летБизнес кредитыRUSUSD20%18%от 2-х до 4 летСпециализированные бизнес кредитыRUS26%До 1 годаЛизингRUSUSDот 10% до 15%от 15% до 18%До 7 лет Также ООО «Камский коммерческий банк» оставляет за собой право изменять установленные тарифы в зависимости от рыночных условий, а так же по согласованию с клиентом устанавливать индивидуальные тарифы/ставки по депозитам, расчетно-кассовому обслуживанию, согласно решению уполномоченных органов/лиц Банка и в соответствии с законодательством Российской Федерации. При этом процентная ставка по кредиту устанавливается в зависимости от срока запрашиваемого кредита. Для получения кредита клиент предоставляет Банку сведения о своей платежеспособности, в том числе подтвержденные данные о доходности своего бизнеса, а также обеспечение в виде залога, поручительства третьего лица, гарантийного взноса, страхования.1. Залог В качестве залога Банк принимает: - вклады в рублях, долларах США или Евро - недвижимость - квартиры, жилые дома и земельные участки2. Поручительство Кроме залогового обеспечения у заемщика должен быть гарант от третьего лица физического или юридического. К нему также предъявляются требования по платежеспособности, стабильному доходу или владению имуществом, при этом, рыночная стоимость имущества должна превышать размер обязательств заемщика перед Банком. В этом случае, банк оформляет поручительство в виде трехстороннего договора поручительства.3. Страхование Чтобы получить кредит заемщик должен в обязательном порядке застраховать имущество, оформляемое в залог в страховой компании и сумма страховки должна соответствовать сумме кредита и причитающихся процентов по кредиту. Выдавая кредиты клиентам ООО «Камский коммерческий банк», использует заемные средства. Банк состоит в системе защиты депозитов. Все вклады клиентов банка подлежат гарантированию, и если наступает гарантийный случай (например, банкротство банка), то за счет Фонда защиты депозитов физическим лицам возместят их вклады (вместе с начисленными процентами) до 500 тыс. рублей. Перечислим депозиты, предоставляемые ООО «Камский коммерческий банк» Стандартный депозит предполагает следующие условия:- Минимальная сумма вклада: 5000 руб /100 долларов США; - Дополнительное внесение средств во вклад - не предусмотрено; - Выплата процентов - ежемесячно. Далее, ООО «Камский коммерческий банк» предоставляет такой депозит как накопительный, который предполагает следующие условия: - Выплата начисленного вознаграждения по вкладу производится по окончании срока вклада; - Минимальная сумма вклада 1000 руб/50 долларов США; - Возможность пополнения вклада при следующих условиях: - минимальная сумма дневного пополнения для срочного депозита ООО «Камский Коммерческий Банк» (Набережные Челны) ввел два новых вклада: «Ежемесячный доход» открывается в сумме от 3 тыс. рублей под 7% годовых, от 500 тыс. рублей — под 7,5%. Срок размещения — 560 дней. Дополнительные взносы можно вносить в течение 120 дней с момента открытия вклада. Депозит «Золотые года» доступен в сумме от 1 тыс. рублей под 7,5% годовых, от 300 тыс. рублей — под 8%. Срок размещения — три года. Пополнение счета возможно в течение года с момента оформления договора. Проценты по вкладам выплачиваются ежемесячно. Депозиты не предполагают частичного снятия средств. При досрочном расторжении договора выплаченные проценты сохраняются. Также в данном банке ведется политика по формированию персональных взаимоотношений с клиентом, применению индивидуальных условий привлечения временно свободных денежных средств рублях и долларах США в срочные вклады (депозиты). ООО «Камский коммерческий банк» наряду с другими банками предлагает пластиковые карты MasterCard и MasterCard Business- корпоративная карта для юридических лиц, которые позволяют оплатить различные расходы и получить наличные деньги со счета компании. Платежная система MasterCard поддерживается Национальным Банком и Правительством Российской Федерации, и развивается в ходе «Государственной программы мероприятий по внедрению системы безналичных платежей в РФ». ООО «Камский коммерческий банк» планирует, пользуясь поддержкой государства, кроме существующих клиентов привлечь к обслуживанию бюджетные организации. Карта MasterCard - это локальная карта с магнитной технологией. Срок службы магнитной карты составляет 1-3 года. Карты обслуживаются не только в России, но и за рубежом. Заказать пластиковую карту MasterCard можно в любом отделении Банка. Карта клиента будет готова уже через 1-2 дня.