Вход

Деньги, кредит, банки. АНАЛИЗ И РАСЧЕТ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

Рекомендуемая категория для самостоятельной подготовки:
Курсовая работа*
Код 372811
Дата создания 09 января 2018
Страниц 45
Мы сможем обработать ваш заказ 3 декабря в 12:00 [мск]
Файлы будут доступны для скачивания только после обработки заказа.
1 220руб.
КУПИТЬ

Описание

2. Анализ и расчет потребительского кредита
Гражданин Семенов берет кредит в Сбербанке в июне 2013 года в размере 1500000 рублей. На срок 5 лет. В июле 2014 года была погашена сумма 30 000 р. Все расчеты производятся 15 числом. Гражданин Семенов не получает заработную плату на счет, открытый в банке, т.е. процентная ставка составляет 20,5 %. В мае 2015 г. Семенов несвоевременно внес оплату по кредиту, платеж было произведен 21 мая. В феврале 2016 года работник погасил сумму 40000 р. В ноябре 2017 была погашена сумма 100000 р. Количество дней в месяце - календарное. Количество дней в году - 365.
...

Содержание

ВВЕДЕНИЕ 2
1.ОПРЕДЕЛЕНИЕ КРЕДИТА 3
1.1.Функции кредита 4
1.2.Элементы кредита 7
1.3.Современные формы кредита 9
2. АНАЛИЗ И РАСЧЕТ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА 17
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 41
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 43

Введение

С развитием товарного производства, когда деньги начинают выполнять функцию средств платежа и обмен Товар - Деньги - Товар принимает форму Товар - Обязательство - Деньги, т.е. с временным разрывом между продажей товара и получением за него оплаты, появляются кредитные деньги. Они выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок. В связи с этим появляются финансово-кредитные отношения, которые регулируют правовую сторону такой формы оплаты.

Фрагмент работы для ознакомления

В современных условиях имеют ограниченное применение в сфере краткосрочного кредитования, при средне - и долгосрочном кредитовании практически не используется.Целевые ссуды, предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора. Нарушение указанных обязательств, как уже отмечалось в настоящей главе, влечет за собою применение к заемщику установленных договором санкций в форме досрочного отзыва кредита или увеличения процентной ставки.Категории потенциальных заемщиков.Аграрные ссуды - одна из наиболее распространенных разновидностей кредитных операций, определивших появление специализированных кредитных организаций - агробанков. Их особенностью является четко выраженный сезонный характер,обусловленный спецификой сельскохозяйственного производства. В настоящее время в России эти кредитные операция осуществляются в основном по линии государственного кредита из-за крайне тяжелого финансового состояния большинства заемщиков.Коммерческие ссуды, предоставляемые субъектам хозяйствования, функционирующим в сфере торговли и услуг. В основном они имеют срочный характер, удовлетворяя потребности в заемных ресурсах в части, не покрываемой коммерческим кредитом. Составляют основной объем кредитных операций российских банков.Ссуды посредникам на фондовой бирже, предоставляемые банками брокерским, маклерским и дилерским фирмам, осуществляющим операции по купле-продаже ценных бумаг. Характерная особенность этих ссуд в зарубежной и российской практике - изначальная ориентированность на обслуживание не инвестиционных, а игровых (спекулятивных) операций на фондовом рынке.Ипотечные ссуды владельцам недвижимости, предоставляемые как обычными, так и специализированными ипотечными банками. В современной зарубежной практике получили столь широкое распространение, что в некоторых источниках выделяются в качестве самостоятельной формы кредита. В отечественных условиях начали получать ограниченное распространение лишь с 1994 г., что связано с незавершенностью процесса приватизации и отсутствием законодательных актов, четко определяющих права собственности на основные виды недвижимости (прежде всего - на землю).Межбанковские ссуды - одна из наиболее распространенных форм хозяйственного взаимодействия кредитных организаций. Текущие ставки по межбанковским кредитам являются важнейшим фактором, определяющим учетную политику конкретного коммерческого банка по остальным видам выдаваемых им ссуд. Конкретная величина этой ставки прямо зависит от центрального бланка, являющегося активным участником и прямым координатором рынка межбанковских кредитов.3) Государственный кредит- система кредитных отношений, в которой государство выступает заемщиком, а население и частный бизнес - кредиторами денежных средств. Отличительная особенность государственного кредита - участие в кредитных отношениях государства в лице его органов власти различных уровней в качестве кредитора или заемщика. Причина роста государственного кредита - дефицитность бюджетов государств, ставшая в современных условиях хронической. Для покрытия бюджетных дефицитов государства прибегают к выпуску займов.Временно давая государству дополнительные доходы, займы, в конечном счете, влекут за собой рост государственных расходов, так как по ним выплачиваются проценты и погашения. Для выплат по займам государство повышает налоги с населения, и в первую очередь с трудящихся.Государственный кредит подразделяется на долгосрочный и краткосрочный. Первый выражается в выпуске государственных займов, подлежащих погашению по истечении многих лет, второй - в выпуске казначейских векселей, подлежащих погашению через один или несколько месяцев.Характерная черта государственного кредита - непроизводительное использование государством мобилизованных путем займов средств. Эти средства расходуются в основном на содержание чиновничьего аппарата, армии, а также на экономические и социальные цели.Будучи кредитором, государство через центральный банк или казначейскую систему осуществляет кредитование:1) приоритетных отраслей, региональных или местных органов, испытывающих необходимость в финансовых ресурсах при невозможности бюджетного финансирования со стороны коммерческих банков из-за факторов конъюнктурного характера;2) коммерческих банков и других кредитных учреждений в процессе прямой или аукционной продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов. Как заемщик государство размещает государственные займы через банки или на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг. Причина роста такого кредита - дефицит бюджетов, связанный главным образом с непроизводительными военными и управленческими расходами. Это основная форма государственного кредита. В мировой практике государственный кредит используется не только для привлечения финансовых ресурсов, но и как эффективный инструмент централизованного кредитного регулирования.4) Потребительский кредит- выдается частным лицам при покупке, прежде всего потребительских товаров длительного пользования. Потребительский кредит используется при целевом кредитовании физических лиц в товарной или денежной формах. Он реализуется или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины, или в форме представления банковской ссуды на потребительские цели.За использование потребительского кредита взимается, как правило, высокий процент. За рубежом эта форма кредита получила очень широкое распространение и используется всеми слоями населения через систему кредитных карточек. В России потребительский кредит начал развиваться в виде кредитования граждан под залог недвижимости или продажи некоторых товаров в рассрочку (например, квартир).5) Международный кредит- представляет собой движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением товарных и валютных ресурсов.Международный кредит в сфере международных экономических отношений выполняет следующие функции:1. Перераспределение ссудных капиталов между странами, когда при его помощи происходит перелив капиталов в страны с низкой нормой прибыли, способствуя ее выравниванию и превращению в среднюю норму прибыли.2. Экономизация издержек обращения в сфере международных экономических отношений путем замены золота как мировых денег такими орудиями обращения, как вексель, чек, банковские переводы, депозитные сертификаты, электронные деньги, а также СДР, ЭКЮ и твердые национальные валюты.3. Ускорение концентрации и централизации капитала: во-первых, в результате ускорения процесса капитализации прибыли и получения дополнительной прибыли, в связи с привлечением иностранного капитала, во-вторых, с созданием транснациональных корпораций и транснациональных банков и, в-третьих, путем предоставления льготных международных кредитов крупным предприятиям.4. Регулирование экономики страны - привлечение иностранных инвестиций, и в первую очередь капиталов международных валютно-кредитных и региональных организаций, что способствует росту ВНП и его распределению.Выполняя указанные функции, международный кредит в то же время играет двойственную роль в экономике страны. С одной стороны, - позитивную, способствуя ускорению развития производительных сил, непрерывности процесса воспроизводства и его расширению, стимулируя внешнеэкономическую деятельность страны, создавая благоприятные условия для иностранных инвестиций, а также обеспечивая бесперебойность международных расчетов и валютных отношений. С другой стороны, - негативную, обостряя противоречия рыночной экономики, что проявляется в форсировании перепроизводства товаров, перераспределении ссудного капитала, усилении диспропорций общественного воспроизводства и конкурентной борьбы за рынки сбыта, сферы приложения капитала и источники сырья.2. Анализ и расчет потребительского кредитаГражданин Семенов берет кредит в Сбербанке в июне 2013 года в размере 1500000 рублей. На срок 5 лет. В июле 2014 года была погашена сумма 30 000 р. Все расчеты производятся 15 числом. Гражданин Семенов не получает заработную плату на счет, открытый в банке, т.е. процентная ставка составляет 20,5 %. В мае 2015 г. Семенов несвоевременно внес оплату по кредиту, платеж было произведен 21 мая. В феврале 2016 года работник погасил сумму 40000 р. В ноябре 2017 была погашена сумма 100000 р. Количество дней в месяце - календарное. Количество дней в году - 365.Базовые программы кредитованияПрограмма кредитованияСумма кредитаСтавка в рубляхСтавка в валютеСрок кредитаПотребительский кредит без обеспеченияДо 1 500 000 рублей До 50 000 долларов США До 38 000 Евроот 17,0%от 14,0%До 5 летПотребительский кредит под поручительство физических лицДо 3 000 000 рублей До 100 000 долларов США До 76 000 Евроот 16,5%от 13,5%До 5 летСпециальные программы кредитованияПрограмма кредитованияСумма кредитаСтавка в рубляхСтавка в валютеСрок кредитаПотребительский кредит под залог объектов недвижимостидо 10,0 млн. руб.;до 355 000 долл. США;до 250 000 ЕВРО но не более 70% оценочной стоимости объекта недвижимости, оформляемого в обеспечение по кредитуот 13,50% до 14,50%от 11,50% до 12,50%до 7-ми летКредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйстводо 300 тыс. руб. - по кредитам, предоставленным на срок до 2-х лет; до 700 тыс. руб. - по кредитам, предоставленным на срок до 5-ти лет. 14 %-до 2-х лет и до 5-ти лет в зависимости от цели кредитования. Образовательный кредитНе более 90% стоимости обучения12 %Не предоставляетсяДо 11 летОбразовательный кредит с государственным субсидированиемРавна стоимости обучения 5Не предоставляетсяСрок обучения, увеличенный на 10 летУсловия кредитования потребительского кредита под поручительство физических лицВалюта кредитаРубли РФДоллары СШАЕвроМинимальная сумма кредита15000450300Максимальная сумма кредита300000010000076000Срок кредитаОт 3 месяцев до 5 летКомиссия за выдачу кредитаОтсутствуетОбеспечение по кредитуПоручительство физических лиц - Граждан РФ (не более 2-х) Процентные ставкиСрок кредитаФизические лица, получающие заработную плату / пенсию на счет карты/вклада, открытый в БанкеФизические лица - работники предприятий, прошедших аккредитацию *Физические лица, не относящиеся к указанным категориямПроцентные ставки в рубляхдо 2 летот 16,5%от 18,5%от 19,5%от 2 до 5 летот 17,5%от 19,5%от 20,5%Процентные ставки в долларах США и Евродо 2 летот 13,5%от 15,5%от 16,5%от 2 до 5 летот 14,5%от 16,5%от 17,5%Поручение и обслуживание кредитаСрок рассмотрения кредитной заявкиВ течение 2 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов. Порядок получения кредитаПолучить кредит можно в течение 30 календарных дней с даты принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита. Порядок предоставления кредитаПредоставление кредита осуществляется путем единовременного перечисления одобренной Банком суммы кредита в день подписания кредитного договора на вклад, позволяющий осуществлять приходные и расходные операции (например, "Универсальный Сбербанка России") или на счет банковской карты1, открытой в ОАО "Сбербанк России". Условия досрочного погашенияОсуществляется в платежные даты, установленные графиком платежей, без комиссий и ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита. Неустойка за несвоевременное погашение кредита0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Расчеты1 способ ДифференцированныйИюнь 2013:Основной долг: 1500000/60=25000 р.Процент: 1500000*20,5/100*30/365=25273,97р.Сумма платежа: 25000+25273,933=50273,97 р.Остаток задолженности: 1500000-25000=1475000р.Июль 2013:Основной долг: 25000 р.Процент: 1475000*20,5/100*31/365=25681,16р.Сумма платежа: 25000+25681,16=50245,89р.Остаток задолженности: 1475000-25000=1450000 р.Август 2013:Основной долг: 25000 р.Процент: 1450000*20,5/100*31/365=25245,89 р.Сумма платежа: 25000+25245,89=50245,89.Остаток задолженности: 1475000-25000=1425000 р.№ДатаСумма платежаОсновной долг%Остаток задолженности115.06.201350273,9725000,0025273,971475000,00215.07.201350681,1625000,0025681,161450000,00315.08.201350245,8925000,0025245,891425000,00415.09.201349010,2725000,0024010,271400000,00515.10.201349375,3425000,0024375,341375000,00615.11.201348167,8125000,0023167,811350000,00715.12.201348504,7925000,0023504,791325000,00815.01.201448069,5225000,0023069,521300000,00915.02.201445443,8425000,0020443,841275000,001015.03.201447198,9725000,0022198,971250000,001115.04.201446061,6425000,0021061,641225000,001215.05.201446328,4225000,0021328,421200000,001315.06.201445219,1825000,0020219,181175000,001415.07.201445457,8825000,0020457,881150000,001515.08.201445022,6025000,0020022,601125000,001615.09.201443955,4825000,0018955,481100000,001715.10.201444152,0525000,0019152,051075000,001815.11.201443113,0125000,0018113,011050000,001915.12.201443281,5125000,0018281,511025000,002015.01.201542846,2325000,0017846,231000000,002115.02.201540726,0325000,0015726,03975000,002215.03.201541975,6825000,0016975,68950000,002315.04.201541006,8525000,0016006,85925000,002415.05.201541105,1425000,0016105,14900000,002515.06.201540164,3825000,0015164,38875000,002615.07.201540234,5925000,0015234,59850000,002715.08.201539799,3225000,0014799,32825000,002815.09.201538900,6825000,0013900,68800000,002915.10.201538928,7725000,0013928,77775000,003015.11.201538058,2225000,0013058,22750000,003115.12.201538058,2225000,0013058,22725000,003215.01.201637622,9525000,0012622,95700000,003315.02.201636008,2225000,0011008,22675000,003415.03.201636752,4025000,0011752,40650000,003515.04.201635952,0525000,0010952,05625000,003615.05.201635881,8525000,0010881,85600000,003715.06.201635109,5925000,0010109,59575000,003815.07.201635011,3025000,0010011,30550000,003915.08.201634576,0325000,009576,03525000,004015.09.201633845,8925000,008845,89500000,004115.10.201633705,4825000,008705,48475000,004215.11.201633003,4225000,008003,42450000,004315.12.201632834,9325000,007834,93425000,004415.01.201732399,6625000,007399,66400000,004515.02.201731290,4125000,006290,41375000,004615.03.201731529,1125000,006529,11350000,004715.04.201730897,2625000,005897,26325000,004815.05.201730658,5625000,005658,56300000,004915.06.201730054,7925000,005054,79275000,005015.07.201729788,0125000,004788,01250000,005115.08.201729352,7425000,004352,74225000,005215.09.201728791,1025000,003791,10200000,005315.10.201728482, 1925000,003482, 19175000,005415.11.201727948,6325000,002948,63150000,005515.12.201727611,6425000,002611,64125000,005615.01.201827176,3725000,002176,37100000,005715.02.201826572,6025000,001572,6075000,005815.03.201826305,8225000,001305,8250000,005915.04.201825842,4725000,00842,4725000,006015.05.201825435,2725000,00435,270,00Выплата 30 000 р.Июль:Основной долг: (1175000,00 - 30000) / (60-13) =24893,62 р.Процент:: (1175000,00 - 30000) *20,5/100*31/365=20370,82 р.Сумма платежа: 24893,62+20370,82=45264,44 р.Остаток задолженности: 1175000,00-24893,62-30000=1145106,38№ДатаСумма платежаОсновной долг%Остаток задолженности1415.07.201445264,4389424893,6170220370,821145106,381515.08.201444831,0171924893,6170219937,41120212,771615.09.201443768,4348624893,6170218874,821095319,151715.10.201443964,1737124893,6170219070,561070425,531815.11.201442929,5540624893,6170218035,941045531,911915.12.201443097,3302224893,6170218203,711020638,302015.01.201542663,9084824893,6170217770,29995744,682115.02.201540552,7251524893,6170215659,11970851,062215.03.201541797,0649924893,6170216903,45945957,452315.04.201540832,3520824893,6170215938,74921063,832415.05.201540930,2215124893,6170216036,6896170,212515.06.201539993,4712924893,6170215099,85871276,602615.07.201540063,3780224893,6170215169,76846382,982715.08.201539629,9562824893,6170214736,34821489,362815.09.201538735,150124893,6170213841,53796595,742915.10.201538763,1127924893,6170213869,5771702,133015.11.201537896,2693124893,6170213002,65746808,513115.12.201537896,2693124893,6170213002,65721914,893215.01.201637462,8475724893,6170212569,23697021,283315.02.2016153298,303724893,61702128404,7672127,663415.03.201636596,0040824893,6170211702,39647234,043515.04.201635799,0673324893,6170210905,45622340,433615.05.201635379,6269324893,6170210486,01597446,813715.06.201634960,1865324893,6170210066,57572553, 193815.07.201634862,3171124893,617029968,7547659,573915.08.201634428,8953724893,617029535,278522765,964015.09.201633701,8653424893,617028808,248497872,344115.10.201633562,0518824893,617028668,435472978,724215.11.201632862,9845524893,617027969,368448085,114315.12.201632695, 2083924893,617027801,591423191,494415.01.201732261,7866524893,617027368,17398297,874515.02.201731157,2602724893,617026263,643373404,264615.03.201731394,9431624893,617026501,326348510,644715.04.201730765,7825724893,617025872,166323617,024815.05.201730528,0996824893,617025634,483298723,404915.06.201729926,9017824893,617025033,285273829,795015.07.201729661,2561924893,617024767,639248936,175115.08.201729227,8344524893,617024334,217224042,555215.09.201728668,5805924893,617023774,964199148,945315.10.201728360,9909624893,617023467,374174255,325415.11.201727829,699824893,617022936,083149361,705515.12.201727494,1474824893,617022600,53124468,095615.01.201827060,7257424893,617022167,10999574,475715.02.201826459,5278324893,617021565,91174680,855815.03.201826193,8822524893,617021300,26549787,235915.04.201825732,4978124893,61702838,880824893,626015.05.201825327,0387624893,61702433,42170,00Начисление пениМай: Основной долг: 24893,62 р.Процент: (921063,83*20,5/100*31/365) + (921063,83*20,5/100*31/365) *0,005*6=16517,7 р.Сумма платежа: 16517,7+24893,62 р.Остаток задолженности: 921063,83-24893,62=896170,21№ДатаСумма платежаОсновной долг%Остаток задолженности2421.05.201541411,3196424893,6170216517,7896170,212515.06.201539993,4712924893,6170215099,85871276,602615.07.201540063,3780224893,6170215169,76846382,982715.08.201539629,9562824893,6170214736,34821489,362815.09.201538735,150124893,6170213841,53796595,742915.10.201538763,1127924893,6170213869,5771702,133015.11.201537896,2693124893,6170213002,65746808,513115.12.201537896,2693124893,6170213002,65721914,893215.01.201637462,8475724893,6170212569,23697021,283315.02.201635854,9927124893,6170210961,38672127,663415.03.201636596,0040824893,6170211702,39647234,043515.04.201635799,0673324893,6170210905,45622340,433615.05.201635729,1605924893,6170210835,54597446,813715.06.201634960,1865324893,6170210066,57572553, 193815.07.201634862,3171124893,617029968,7547659,573915.08.201634428,8953724893,617029535,278522765,964015.09.201633701,8653424893,617028808,248497872,344115.10.201633562,0518824893,617028668,435472978,724215.11.201632862,9845524893,617027969,368448085,114315.12.201632695, 2083924893,617027801,591423191,494415.01.201732261,7866524893,617027368,17398297,874515.02.201731157,2602724893,617026263,643373404,264615.03.201731394,9431624893,617026501,326348510,644715.04.201730765,7825724893,617025872,166323617,024815.05.201730528,0996824893,617025634,483298723,404915.06.201729926,9017824893,617025033,285273829,795015.07.201729661,2561924893,617024767,639248936,175115.08.201729227,8344524893,617024334,217224042,555215.09.201728668,5805924893,617023774,964199148,945315.10.201728360,9909624893,617023467,374174255,325415.11.201727829,699824893,617022936,083149361,705515.12.201727494,1474824893,617022600,53124468,095615.01.201827060,7257424893,617022167,10999574,475715.02.201826459,5278324893,617021565,91174680,855815.03.201826193,8822524893,617021300,26549787,235915.04.201825732,4978124893,61702838,880824893,626015.05.201825327,0387624893,61702433,42170,00Выплата 40 000 р.Февраль:Основной долг: (697021,28-40000) / (60-32) =23465,05 р.Процент: (697021,28-40000) *20,5/100*28/365=10332,33 р.Сумма платежа: 23465,05+10332,33=33797,38 р.Остаток задолженности: 697020,28-40000-23465,05=633556,23 р.№ДатаСумма платежаОсновной долг%Остаток задолженности3315.02.

Список литературы

1. Деньги. Кредит. Банки. (Учебник) Белоглазова Г.Н. (2012)
2. Деньги, кредит, банки. Меркулова И.В., Лукьянова А.Ю. (2012)
3. Деньги, кредит, банки. (Учебное пособие) Кузнецова Е.И. (2012)
4. Деньги. Кредит. Банки. Белотелова Н.П. (2013)
5. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. Практикум. (Учебное пособие) Под ред. Жукова Е.Ф. (2013)
6. Деньги, кредит, банки. (Учебное пособие) Коваленко С.Б., Шулькова Н.Н. (2015)
7. Финансово-кредитная система. (Учебное пособие) Куликов Н.И., Тишина Л.С. и др. (ТГТУ; 2014)
8. Кредитная политика и кредитные риски. (Учебное пособие) Костерина Т.М. (МФПА, 2012)
Пожалуйста, внимательно изучайте содержание и фрагменты работы. Деньги за приобретённые готовые работы по причине несоответствия данной работы вашим требованиям или её уникальности не возвращаются.
* Категория работы носит оценочный характер в соответствии с качественными и количественными параметрами предоставляемого материала. Данный материал ни целиком, ни любая из его частей не является готовым научным трудом, выпускной квалификационной работой, научным докладом или иной работой, предусмотренной государственной системой научной аттестации или необходимой для прохождения промежуточной или итоговой аттестации. Данный материал представляет собой субъективный результат обработки, структурирования и форматирования собранной его автором информации и предназначен, прежде всего, для использования в качестве источника для самостоятельной подготовки работы указанной тематики.
© Рефератбанк, 2002 - 2020