Элементы обязательного страхования

ручная оригинальность (не техническая!)
Ссылка на личную страницу для связи: https://avtor24.ru/authors/448188/ ...

ВВЕДЕНИЕ 3
1. ПОНЯТИЕ И ВИДЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ В РФ 4
2. ОСНОВНЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ 6
2.1. Субъекты 6
2.2. Объекты страхования 9
2.3. Страховой риск 9
2.4. Страховой случай 11
2.5. Страховой тариф 12
2.6. Страховая выплата 14
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 16
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 17
ПРИЛОЖЕНИЯ 19

В настоящее время страхование выступает немаловажным и необходи-мым инструментом, который обеспечивает общую экономическую стабиль-ность и безопасность, развитие предпринимательства и непрерывность хозяйст-венной деятельности, эффективную защиту от многочисленных природных, техногенных и иных рисков, реализацию государственной социальной полити-ки. Актуальность исследования правовой организации страховой деятельности определена рядом обстоятельств. Так, страхование выступает той областью со-циально-экономических отношений, в которой сосредоточены интересы и на-селения, и государства. В свою очередь, обязательное страхование является та-кой формой страхования, при которой страховые отношения возникают в силу закона, его инициатором выступает государство, которое в форме закона обя-зывает юр идических и физических лиц вносить средства для обеспечения об-щественных интересов. Вместе с тем хотелось бы отметить такую тенденцию современного обязательного страхования, как постоянно происходящие в дан-ной области изменения и развитие, в связи с чем представляется актуальным изучение обязательного страхования, а в частности отдельных его элементов.
Таким образом, актуальность исследования настоящей темы контрольной работы определяется современными тенденциями в сфере обязательного стра-хования, характеризующимися постоянными изменениями и развитием, а также тем важным социальным значением, которым оно обладает.
Целью настоящей работы выступает изучение основных элементов обяза-тельного страхования. Для достижения обозначенной цели были поставлены и решены следующие задачи:
- дано понятие и раскрыты виды обязательного страхования в РФ;
- изучены основные элементы обязательного страхования.
Методологическую базу работы составили такие методы, как: метод ана-лиза литературы, нормативных правовых актов по теме исследования, систем-ный подход, логический подход, метод сравнения и другие.

Страховщики – это страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном законом порядке.3
Субъекты отдельных видов обязательного страхования определены в соответствующих Федеральных законах.
Так, в соответствие со статьей 6 ФЗ от 16.07.1999 № 165-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «Об основах обязательного социального страхования» субъектами обязательного социального страхования являются участники отношений по обязательному социальному страхованию, а именно страхователи (работодатели), страховщики, застрахованные лица, а также иные органы, организации и граждане, определяемые в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования. При этом страхователями выступают организации любой организационно-правовой формы, а также граждане, обязанные в соответствии с законодательством РФ о налогах и сборах или федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования уплачивать страховые взносы, а в отдельных случаях, установленных федеральными законами, выплачивать отдельные виды страхового обеспечения. Страховщиками являются коммерческие или некоммерческие организации, создаваемые в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования с целью обеспечения прав застрахованных лиц.4
В соответствие с ФЗ от 29.11.2010 № 326-ФЗ (ред. от 28.12.2016) «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» субъектами обязательного медицинского страхования выступают: застрахованные лица; страхователи; Федеральный фонд.
В соответствие со статьей 2 ФЗ от 27.07.2010 № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» страхователем является владелец опасного объекта или лицо, заключившие договор обязательного страхования ОПО, страховщиком выступает страховая организация, имеющая лицензию на осуществление обязательного страхования, выданную в соответствии с законодательством РФ.5
В соответствие со статьей 2 ФЗ от 28.03.1998 № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов...» субъектами обязательного государственного страхования являются страховщики (страховые организации, имеющие лицензии на осуществление обязательного государственного страхования), страхователи (федеральные органы исполнительной власти и федеральные государственные органы, в которых законодательством Российской Федерации предусмотрены военная служба, служба), выгодоприобретатели (застрахованные лица, а в случае гибели (смерти) застрахованного лица наследники по закону).6
2.2. Объекты страхования
Объекты страхования – это имущественные интересы, которые связаны с возмещением страхователем или застрахованным лицом причиненного ими ущерба личности либо имуществу физического лица, а также вреда, который причинен юридическому лицу. Не являются объектом страхового правоотношения вещь или иное имущество, как не являются таковыми жизнь и здоровье страхуемого лица в рамках личного страхования.
Таким образом, объектом страхового правоотношения выступает страховой интерес как самостоятельный объект гражданских прав. Страховой интерес – это осознанная страхователем или застрахованным лицом потребность (мера материальной заинтересованности) в получении имущественного блага (ценности) в виде страховой суммы при наступлении известного события.
Так, например, в силу статьи 6 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ (ред. от 28.03.2017) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.
На основании статьи 3 ФЗ от 29.11.2010 № 326-ФЗ (ред. от 28.12.2016) «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» объект обязательного медицинского страхования – страховой риск, связанный с возникновением страхового случая.
2.3. Страховой риск
Риск представляет собой объективное явление в любой сфере человеческой деятельности, он проявляется как множество отдельных обособленных рисков. Страховой риск – это риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба.
Наиболее часто под страховым риском понимают:
- опасность, которая грозит застрахованному объекту (вид ответственности страховщика);
- возможность, вероятность наступления страхового случая (события), предусматриваемого в целях страхования (величина опасности);
- событие или совокупность событий, от которых производится страхование и при наступлении которых страховщик должен выплатить страховое возмещение;
- сам объект страхования (строение, груз и т.д.);
- величину ответственности страховщика по договору страхования.
Так, страховой риск в обязательном медицинском страховании – это предполагаемое событие, при наступлении которого возникает необходимость осуществления расходов на оплату оказываемой застрахованному лицу медицинской помощи.
К примеру, согласно п. 2 статьи 6 Закона 40-ФЗ к страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ. Однако скорее в данном случае охарактеризован не страховой риск, а страховой случай - совершившееся событие. В свою очередь страховой риск по ОСАГО наиболее правильно было бы определять как возможность наступления гражданской правовой ответственности по страховым обязательствам по ОСАГО. Пункт 2 статьи 6 Закона 40-ФЗ подробно определяет случаи, когда возникновение гражданской ответственности владельцев транспортных средств не влечет за собой обязанности страховщика по выплате страхового возмещения. Перечень таких случаев носит закрытый характер и не может быть расширен по желанию сторон.
В соответствие со статьей 8 ФЗ ОСГОП (обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика) в договоре обязательного страхования должны быть предусмотрены: риск гражданской ответственности за причинение вреда жизни потерпевшего в размере на одного пассажира; риск гражданской ответственности за причинение вреда здоровью потерпевшего в размере на одного пассажира; риск гражданской ответственности за причинение вреда имуществу потерпевшего в размере на одного пассажира.7
Страховым риском в соответствие со статьей 3 ФЗ от 27.07.2010 № 225-ФЗ (ред. от 23.06.2016) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» выступает возможность наступления гражданской ответственности владельца опасного объекта по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда потерпевшим.
2.4. Страховой случай
В соответствие п. 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Так, страховым случаем по ОСАГО признается наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховое возмещение (статья 1 № 40-ФЗ в редакции Федеральных законов от 01.12.2007 № 306-ФЗ, от 28.03.2017 № 49-ФЗ).
Страховой случай по обязательному медицинскому страхованию считается совершившееся событие (заболевание, травма, иное состояние здоровья застрахованного лица, профилактические мероприятия), при наступлении которого застрахованному лицу предоставляется страховое обеспечение по обязательному медицинскому страхованию (п. 4 статьи 3 Федерального закона от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»).8
Страховой случай при обязательном социальном страховании необходимо признавать подтвержденный в установленном порядке факт повреждения здоровья застрахованного вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, который влечет возникновение обязательства страховщика осуществлять обеспечение по страхованию;... (абз. 9 статьи 3 Федерального закона от 24.07.1998 № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»).
В соответствие со статьей 3 Федерального закона от 16.07.1999 № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» страховым случаем является свершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика, а в отдельных случаях, установленных федеральными законами, - также и страхователей осуществлять обеспечение по обязательному социальному страхованию.
2.5. Страховой тариф
Страховой тариф является весьма сложным экономическим явлением в хозяйственной жизни общества. Данное обстоятельство предопределяет многочисленные подходы к трактовке его как экономического понятия. Соглашаясь с большинством из них, выделим подходы, подчеркивающие специфические сущностные признаки в содержании этого понятия.
Краткое определение: страховой тариф – это математически исчисленная на основе теории актуарных расчетов (в том числе теории вероятностей) исходная базовая цена страхового товара.
Более полное определение предусматривает, что страховой тариф – это предполагаемая величина стоимости страхового товара в денежной форме, исчисляемая на основе научного прогноза на единицу страховой суммы или на всю страховую сумму.
Сущностными признаками страхового тарифа в этих определениях являются:
- денежная форма - это сущностный признак всякой цены;
- предполагаемая величина этой цены. «Предполагаемая» означает, что теоретически исчисленная величина цены может совпасть с фактической рыночной ценой, а может и не совпасть – оказаться ниже или выше нее;
- исчисление на основе научного прогноза означает, что в работе со случайными событиями у страховщика нет научных инструментов для калькуляции абсолютно точной величины цены товара - его себестоимости и прибыли.9
Страховщик имеет лишь один научный инструмент для исчисления цены потерь от случайных опасностей – это теория актуарных расчетов, синтезирующая в себе: теорию вероятностей; теорию математической страховой статистики.
Также можно отметить, что страховым тарифом называется ставка премии, которая выплачивается с единицы страховой суммы и выражается в рублях (обычно на 100 рублей суммы) или в процентах. Страховой тариф встречается и под другими названиями – тарифная ставка и брутто-ставка. Размер страхового тарифа зависит от конкретного вида страхования.
Рассмотрим данный элемент обязательного страхования на примере ОСАГО. Так, Центральным банком РФ устанавливаются тарифы по категориям транспорта не в форме фиксированной ставки, которая заключалась бы в одной цифре, а в виде, так называемого, тарифного коридора. Банком России предлагаются каждый год базовые ставки по ОСАГО в определенных пределах, за рамки которых страховщики не должны выходить, но в диапазоне которых они могут устанавливать цену. Предельные базовые ставки страховых тарифов (ТБ) ОСАГО представлены в Приложении 1.
Такие тарифы всегда зависят от вида транспортного средства и обязательно должны использоваться во всех регионах страны.
Таким образом, если, к примеру, для физических лиц, имеющих в своем владении легковой автомобиль, установлен предел от 3432 до 4118 рублей, то в прайс-листе страховых компаний могут встречаться цены на полисы ОСАГО с ключевой ставкой, входящей в цену, к примеру – 4000 рублей. Меньше или больше тарифного диапазона ставок компании назначать не имеют права.
Кроме того хотелось бы отметить, что тарифный коридор не является окончательной ценой договора ОСАГО. Это лишь начальная стоимость, на которую, как правило, начисляются уже другие величины. Такими величинам являются суммы, определяемые на основании специальных коэффициентов, когда применяется для расчета та или иная формула при нахождении окончательной стоимости полиса ОСАГО. Все необходимые в этом деле формулы приводятся в специальной таблице. Формулы, где применяются коэффициенты и базовая ставка (Тб) для нахождения окончательной стоимости полиса ОСАГО обозначены в Приложении 2.
2.6. Страховая выплата
Страховая выплата представляет собой денежную сумму, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Обозначенное определение дается в п. 3 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Хотелось бы отметить, что понятие «страховая выплата» не тождественно понятию «страховое возмещение», рассмотрим, в чем разница между этими понятиями, а также как с данными терминами соотносится термин «страховая сумма». Так, страховым возмещением в соответствии со ст. 929 ГК РФ является возмещение убытков страхователя или выгодоприобретателя в застрахованном имуществе. Страховая выплата, согласно статье 10 закона «Об организации страхового дела в РФ» – денежная сумма, которая выплачивается страховщиком страхователю, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Таким образом, понятие «страховое возмещение» тождественно понятию «страховая выплата». Указанные термины являются синонимами и используются в имущественном страховании. Страховое возмещение – это фактический реальный ущерб, причиненный имуществу, он выплачивается в пределах страховой суммы.10
Так, например, в соответствие со статьей 1 закона об ОСАГО страховая выплата по ОСАГО производится при наступлении страхового случая (наступлении гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства.
Порядок определения размера страховой выплаты по обязательному страхованию предусматривается ст. 12 Закона об ОСАГО и гл. VIII - X Правил ОСАГО. Этот порядок практически идентичен общегражданскому порядку определения причиненного вреда потерпевшему, предусмотренному гл. 59 ГК РФ «Обязательства вследствие причинения вреда», и различается в зависимости от того, каким объектам причинен вред – жизни, здоровью либо имуществу потерпевшего.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В настоящей работе была изучена тема «Элементы обязательного страхования». По итогам исследования можно сделать следующие выводы.