Страхование имущества

ВВЕДЕНИЕ.
ГЛАВА 1. НЕОБХОДИМОСТЬ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ И ЕГО РОЛЬ В ЭКОНОМИКЕ.
1.1. Понятие имущественного страхования.
1.2. Виды имущественного страхования.
ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА.
ГЛАВА 3. СТРАХОВАЯ СТОИМОСТЬ ИМУЩЕСТВА И РАЗМЕР СТРАХОВОЙ ПРЕМИИ ПРИ СТРАХОВАНИИ ИМУЩЕСТВА.
ГЛАВА 4. СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ПРЕДПРИЯТИЙ И ОРГАНИЗАЦИЙ.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ.

Страхование имущества

Страховая стоимость — стоимость, в которую страхователь оценивает свое имущество. Она определяется по соглашению между страховщиком и страхователем, при этом ответственность за пра­вильное определение страховой стой-мости несет страхователь. Стра­ховая стоимость имущества не должна превышать его действи­тельную стоимость на момент заключения договора страхования. Стоимость застрахованного имущества может изменяться в тече­ние срока договора. Как правило, это происходит в результате модернизации производства, проведения капитального ремонта, замены оборудования или просто в результате инфляционного роста стоимости застрахованного имущества.
В некоторых случаях стоимость застрахованного имущества, указанная в страховом договоре, может оказаться ниже его дей­ствительной стоимости на определенную дату и страхователь уже не может рассчитывать на полное возмещение убытков при гибели или порче имущества, так как страховые выплаты будут ниже зат­рат на приобретение нового имущества взамен утраченного. В таком случае страхователь может обезопасить имущество от «недострахо-вания», т. е. заключить со страховщиком соглашение об увеличении стоимости застрахованного имущества, внеся дополнительную плату за страхование.
Довольно часто при заключении договора имущественного стра­хования возникают ситуации, когда страхователь и страховщик не могут достаточно достоверно определить действительную сто­имость имущества (например, при страховании товарных запасов и прочих товарно-материальных ценностей на складах промежуточ­ного хранения полуфабрикатов и сырья, предназначенного для переработки). В таком случае страхователь и страховщик договарива­ются о предварительной оценке стоимости страхуемого имущества, исходя из которой определяется размер страховой премии. В течение срока страхования страхователь периодически сообщает страхов­щику сведения о фактической стоимости имущества, что в данной ситуации является одним из условий договора страхования и осно­вой правильного взимания платы за страхование. Обычно имуще­ство принимается на страхование в стоимости, заявленной страхова­телем, но не выше его страховой (действительной) стоимости.
Для правильного определения размера платы за страхование страховые компании рассчитывают стоимость застрахованного иму­щества и размер своего участия в возмещении возможных убытков (отдельно по каждому страхуемому объекту или по совокупности объектов или предметов страхования). Имущество при этом клас­сифицируется на имущество производственного и непроизводствен­ного назначения. В свою очередь, имущество производственного назначения подразделяется по отраслям и видам производства. Осо­бо учитывается месторасположение застрахованного имущества и его основные характеристики, а также иные особенности, которые могут повлиять на наступление страхового случая.
Размер страховой премии (платы за страхование, которую обя­зан уплатить владелец имущества) определяется страховой ком­панией с учетом объема страховой ответственности за возможные убытки в зависимости от отрасли производства или назначения имущества, применяемой технологии и оборудования, вида пост­ройки. Страховая премия исчисляется страховщиком на весь срок страхования исходя из страховой суммы по договору страхования, его срока и размера страхового тарифа. Страховые компании широко применяют скидки и льготы по страховым тарифам за исполь­зование страхователями средств противопожарной безопасности и пожаротушения. В отдельных страховых компаниях (в основном иностранных) такие скидки достигают иногда для постоянных клиентов 85% общей суммы платы за страхование.
Страховые компании часто при страховании имущества пред­лагают своим клиентам установить франшизу, т. е. заранее огова­ривают, что определенные убытки (как правило, мелкие) не бу­дут возмещаться страховой компанией. При этом снижается и плата за страхование. Франшиза может устанавливаться и с другой це­лью — побудить владельца имущества более тщательно его охра­нять и содержать в безопасном состоянии.
Глава 4. Страхование имущества предприятий и организаций.
Страхование имущества юридических лиц свидетельствует о заинтересованности руководства и всего коллектива в обеспе­чении стабильности и бесперебойности производства. В этом случае формируются дополнительные источники финансирова­ния предупредительных мероприятий, что активизирует пред­приимчивость и стимулирует внедрение инноваций. Договоры добровольного страхования имущества заключаются с пред­приятиями и организациями независимо от их формы собствен­ности, а также с предпринимателями без образования юриди­ческого лица.
Объектами страхования являются основные сред­ства, объекты незавершенного производства и капитального строительства, оборотные средства (готовая продукция, инвен­тарь, топливо, товарно-материальные ценности). Возможно заключение договоров трех видов: основного, дополнительного и специального. Договор страхования может быть заключен как в полной балансовой или договорной стоимости имущества, так и в определенной доле (проценте). При страховании иму­щества в определенной доле (проценте) все объекты и предметы считаются застрахованными в той же доле (проценте). Могут заключаться договоры страхования части имущества (отдель­ного объекта, вида имущества).
Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, составленного в двух экземплярах, и результатов осмотра, а при страховании крупных и технически сложных объектов — экспертизы имущества. К заявлению страхователем прилагается опись страхуемого иму­щества, являющаяся неотъемлемой частью договора страхова­ния. Страхователь обязан сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для опре­деления степени риска. Если застрахованный объект передает­ся в залог, аренду, лизинг и т.п., а также продается, то страхо­ватель обязан письменно уведомить об этом страховщика для решения последним вопроса о действии договора страхования.
Страхователь при намерении застраховать имущество, ра­нее застрахованное в другой компании, обязан сообщить стра­ховщику об условиях такого страхования. Несоблюдение этого правила влечет недействительность договора страхования.
Страховыми случаями являются повреждение или гибель застрахованного имущества в результате стихийных бедствий (наводнения, затопления, бури, урагана, смерча, про­садки грунта, обвала, оползня, удара молнии, обильных ливней и снегопадов, необычных для данной местности морозов), по­жаров, взрывов, падения деревьев, катастроф летательных ап­паратов с экипажем, аварий отопительных, водопроводных и канализационных сетей, проникновения воды из соседних (воз­можно, чужих) помещений, а также хищение, уничтожение или повреждение имущества в результате умышленных непра­вомерных действий третьих лиц, кража со взломом (грабеж), угон средств транспорта. По соглашению между сторонами пе­речень принимаемых на страхование рисков может быть уточ­нен или расширен. Увеличение набора рисков влечет за собой повышение страхового тарифа.
Страховая сумма — это сумма денежных средств, в пределах которой страховщик несет ответственность и обязан выплатить возмещение при наступлении страхового случая.
При страховании имущества страховая сумма по договору не должна превышать его действительной стоимости (страховой стоимости). Под действительной стоимостью иму­щества понимается первоначальная (восстановительная) сто­имость имущества, уменьшенная на сумму физического изно­са. Следовательно, для основных фондов, малоценных и быс­троизнашивающихся предметов страховой суммой будет яв­ляться их действительная стоимость на момент заключения до­говора страхования в месте нахождения данных объектов. По объектам капитального строительства страховой стоимостью является проектно-сметная стоимость готового объекта.
Страховой стоимостью имущества, относимого к оборотным фондам, а также готовой продукции является:
по товарно-материальным ценностям собственного про­изводства - их полная себестоимость;
приобретаемым товарно-материальным ценностям - цена их приобретения с учетом расходов страхователя на их сорти­ровку, упаковку и т.п.;
объектам незавершенного производства - полная себесто­имость готового объекта согласно калькуляции или аналогич­ным документам.
Страхование запасов товарно-материальных ценностей осу­ществляется по максимальному из остатков этих ценностей на первое число каждого квартала за предшествующий страхова­нию период. Возможно также определение страховой стоимос­ти исходя из подтвержденного документами наличия товар­но-материальных ценностей на момент заключения договора страхования.
При страховании имущества, находящегося в использова­нии у страхователя на правах договора аренды или найма, или другого имущества, переданного страхователю на хранение ли­бо в распоряжение для каких-либо целей (в залог, для перера­ботки, продажи, охраны, по лизингу), страховой стоимостью является стоимость имущества, зафиксированная в договоре аренды, найма, залога, лизинга или иных документах.
Если страхователь и страховщик не могут достоверно опре­делить страховую стоимость имущества, то она определяется на основании проведения экспертной оценки.
Договором страхования может быть установлена условная или безусловная франшиза (определенная часть убытков стра­хователя, не подлежащая возмещению страховщиком).
Если установленная в договоре страховая сумма окажется меньше действительной стоимости застрахованного имущества на момент наступления страхового случая, то сумма убытка и расходы по уборке и расчистке территории, спасению, ремонту, а также приведению имущества в порядок выплачиваются про­порционально соотношению страховой суммы и действитель­ной стоимости застрахованного объекта. Соответствие страхо­вых сумм действительной стоимости определяется отдельно по каждому застрахованному объекту или совокупности объектов.
Договоры страхования имущества заключаются на один год
либо на неопределенный срок с ежегодным перерасчетом стои­
мости имущества и суммы годовых взносов, а также на период
от 1-го до 11-ти полных месяцев. Страховые взносы исчисляются страховщиком по тариф­ным ставкам, установленным в процентах от страховой суммы. Величина тарифа зависит от многих факторов. Учитываются технические характеристики, месторасположение объектов, срок страхования, соответствие уровня пожарной безопасности требованиям нормативных документов органов пожарной охра­ны, энергонадзора, а также вероятность наступления страхо­вых случаев. Цена страховой услуги предопределяется, глав­ным образом, величиной риска, принимаемого на себя страхов­щиком.
Взносы перечисляются страхователем безналичным путем на счет страховой компании в соответствующем банке. По дого­ворам, заключенным на срок менее года, уплата страховых взносов производится единовременно в размере их полной сум­мы, а по другим договорам — как единовременно, так и частя­ми в установленные сторонами сроки. Договор страхования вступает в силу в момент уплаты всего страхового взноса или первой его части. При уплате взносов в несколько сроков пер­вый платеж страховщику должен составлять не менее полови­ны всей суммы причитающихся взносов. После получения страхового взноса страховщик вправе выдать страхователю страховой полис. В случае неуплаты страхователем в указан­ный срок оставшейся части страховых взносов договор страхо­вания считается расторгнутым, полис аннулируется, а ранее уплаченные взносы не возвращаются.
В период действия договора страхования возможно увеличе­ние стоимости имущества. В этом случае страхователь имеет право регулярно заявлять страховщику о пересмотре страховой суммы в пределах возросшей ее стоимости с уплатой дополни­тельного страхового взноса и переоформлением ранее выданно­го полиса. Применяются и иные подходы к уточнению условий договора страхования при изменении стоимости имущества, которые участникам следует оговорить заранее.
Страховая защита распространяется исключительно на за­страхованное имущество, местоположение которого указано в заявлении и в страховом полисе, за исключением средств тран­спорта. Если имущество изымается с указанного места, то стра­ховая защита прекращается.
При наступлении страхового случая страхователь обязан:
принять возможные меры по спасению и сохранению иму­щества, по предотвращению или уменьшению ущерба, а также незамедлительно сообщить страховщику (а при необходимости и в компетентные органы), предоставив при этом список утра­ченного имущества;
сохранить до прибытия представителя страховщика пов­режденное имущество в том виде, в каком оно оказалось после страхового случая, и предоставить возможность его обследова­ния;
сообщить информацию, необходимую для установления причин и размера полученного ущерба, а также предъявить страховой полис.
При невыполнении какого-либо из вышеуказанных условий страховщик имеет право отказать в выплате страхового возме­щения. Не выплачивается возмещение и по ряду других при­чин, особо отмеченных в законодательстве. Они подробно изло­жены в предыдущем параграфе. Страхователь имеет право об­жаловать в судебном порядке полученный от страховщика от­каз в выплате страхового возмещения.
При гибели или повреждении имущества страховое возме­щение исчисляется и выплачивается в объеме фактического ущерба, однако оно не может превышать страховую сумму по договору. Размер ущерба определяется страховщиком в ходе ос­мотра поврежденного имущества и исходя из его действитель­ной стоимости, а также с учетом другой информации, относя­щейся к данному объекту и страховому случаю. В сумму ущер­ба включаются также расходы страхователя по уменьшению или предотвращению размера ущерба при угрозе стихийных бедствий. Например, разборка элементов зданий, сооружений, демонтаж оборудования, вывоз материальных ценностей и др. Страхователь обязан содействовать работе страховщика в про­цессе установления достоверности причин страхового события и суммы убытка.
Документом, на основании которого производится выплата страхового возмещения, является страховой акт, состав­ленный страховщиком с обязательным участием представите­лей страхователя. В случае невозможности прийти к соглаше­нию о причинах и размере ущерба каждая из сторон имеет пра­во потребовать проведения экспертизы. После выплаты возме­щения при частичной гибели (повреждении) имущества страхо­вая сумма уменьшается на величину произведенной выплаты страхового возмещения. Уменьшение страховой суммы по дан­ному договору производится со дня наступления страхового случая.
Если страхователь получил частичное возмещение ущерба от третьих лиц, то страховщик возмещает лишь разницу между суммой, подлежащей перечислению по условиям страхова­ния, и суммой, полученной от третьих лиц. При возвращении страхователю имущества после того, как по нему уже было выплачено -страховое возмещение, он обязан вернуть страхов­щику полученные средства в части, относящейся к данному имуществу.
Некоторые страховщики при разработке правил страхова­ния исключают из объектов страхования транспортные сред­ства, другое имущество, которое выделяется в отдельные виды страхования. На практике применяется такой вид, как страхо­вание имущества юридических лиц от огня и других опаснос­тей (огневое страхование). Особенности производственной дея­тельности аграрного сектора экономики вызывают необходи­мость обособленного рассмотрения и выделения в специфичес­кие виды страхования многолетних насаждений и урожая сель­скохозяйственных культур, а также сельскохозяйственных животных.
Заключение.