Развитие современных межбанковских коммуникаций.

Введение
Глава 1. Содержание и принципы организации межбанковских расчетов
1.1. Организация межбанковских расчетов
1.2. Виды межбанковских расчетов
1.3. Клиринговые расчеты
Глава 2. Место и роль электронных расчетов в платежных системах
2.1 Электронные расчеты и их преимущества
2.2 Зарубежные системы межбанковских расчетов
2.3 Национальная платежная система: формирование и направления развития
Глава 3. Анализ межбанковских расчетов, проводимых в банковских учреждениях г. Москвы
3.1 Характеристика платежей по видам платежных инструментов
3.2 Роль электронных расчетов в межбанковских корреспондентских отношениях
3.3 Направления развития банковского сектора и перспективы развития электронных расчетов
Заключение
Список использованной литературы
Приложение 1. Функционирование платежной системы России
Приложение 2. Варианты передачи платежных документов банками
Приложение 3. Рублевое платежное поручение в формате, установленном Банком России, и его эквивалент в виде сообщения SWIFT МТ 103, составленный в соответствии со Стандартами SWIFT RUR
Приложение 4. Функционирование клиринговой системы
Приложение 5. Функционирование индивидуальных платежных систем
Приложение 6. Функционирование системы двустороннего неттинга
Приложение 7. Функционирование системы многостороннего неттинга

Развитие современных межбанковских коммуникаций.

Для повышения роли российского рубля в деловых отношениях со странами – торговыми партнерами России, с нашей точки зрения, было бы целесообразно рассмотреть перспективы реализации следующих мер.1. Укрепление банковской расчетной инфраструктуры (основы межгосударственной платежной системы), позволяющей беспрепятственно осуществлять конверсию национальных валют стран – партнеров Российской Федерации в российские рубли и межгосударственные платежи в российской валюте. Данная инфраструктура могла бы базироваться и развиваться на расчетных системах ведущих государственных российских банков, имеющих региональное присутствие в странах-партнерах. Международная практика свидетельствует, что наличие банковских региональных структур стимулирует интерес в использовании непосредственно национальных валют в межгосударственных расчетах, тем самым вытесняя в платежном обороте платежи в общемировых валютных единицах.2. Принятие законодательных мер по стимулированию расчетов в российских рублях, связанных с инвестициями в российскую экономику и операциями на российском фондовом рынке. 3. Лоббирование на государственном уровне принятия изменений в законодательства стран – партнеров России о национальных валютах по отмене любых ограничений, препятствующих свободной конверсии национальных валют в российские рубли, а также позволяющих национальным коммерческим кредитным организациям, включая дочерние российские банки, предоставлять кредиты и открывать депозиты резидентам этих стран в валюте России.4. Организация на территории России площадок для биржевой торговли всеми важнейшими сырьевыми биржевыми товарами с расчетами в российских рублях.Ключевую роль в переходе на расчеты в национальных валютах должны сыграть центральные (национальные) банки. При этом на первоначальном этапе интересным являлось бы использование “гибридных” вариантов внешнеэкономических расчетов, применяемых рядом латиноамериканских стран (Аргентина, Бразилия) в пределах небольших квот для стимулирования двусторонних внешнеторговых отношений среднего и малого бизнеса.В качестве основного принципа должно быть принято, что НПС создается в интересах всего общества.Данный принцип должен неизменно соблюдаться при принятии любых решений, сопровождающих процесс строительства: концептуальных, архитектурных или организационных. В целях его реализации на самых ранних этапах разработки концепции и проектирования необходимо предусмотреть механизмы защиты от лоббирования интересов отдельных групп участников и попыток отдельных участников заложить в дизайн перспективной НПС элементы, которые в дальнейшем обеспечат их интересы.Несмотря на то что НПС имеет для общества самостоятельную ценность, т.к. позволяет решить ряд насущных проблем, ее создание не должно превратиться в отдельный, ни с чем не связанный проект. Поскольку НПС – это часть экономической модели будущего общества, проект по созданию НПС необходимо рассматривать как один из проектов целостной программы создания “электронного общества”.НПС должна проектироваться с прицелом на далекое будущее исходя из перспективных технологий и возможностей, которых еще нет, но которые могут появиться. Архитектура и стандарты должны закладываться с хорошим запасом расширяемости, чтобы в дальнейшем их можно было безболезненно адаптировать под новые технические и технологические возможности. Такой “метод забегания вперед”, закладывая унификацию и стандартизацию заранее, по мнению автора, способен значительно сократить время выработки правильных окончательных решений (намного быстрее, чем эволюционный неуправляемый процесс).Кроме того, в условиях известного технологического отставания России такой подход дает возможность обратить слабость в силу, пропустив некоторые стадии эволюционного развития, “перейти из прошлого сразу в будущее, минуя настоящее”. Такая стратегия позволяет быстрее создать “новую экономику” по сравнению с развитыми странами, которые вынуждены учитывать необходимость сохранения ранее сделанных инвестиций, что влияет как на скорость, так и на направление развития.Вышеописанный подход может быть дополнен принципом поэтапного развития. В случаях, когда это возможно, выделение относительно коротких этапов, каждый из которых дает частный, но быстрый и ощутимый результат. При этом, однако, внедрение базовых компонентов НПС должно делаться в первую очередь.При обсуждении проблемы перевода бизнес-процессов в электронную форму часто делается ссылка на принцип функциональной эквивалентности, смысл которого в том, что в электронном мире процессы выглядят так же, как и в физическом, с единственным отличием в форме документов и коммуникаций. Такой подход представляется в принципе неверным, так как не позволяет в полной мере использовать преимущества мира электронных взаимодействий. Технологические и технические инновации открывают возможность не только более эффективной организации уже существующих процессов (через автоматизацию, оптимизацию и электронификацию), но и реализации принципиально новых форм взаимодействий.При проектировании общества будущего, и в частности перспективной НПС, в первую очередь необходимо делать акцент на выявление принципиально новых возможностей и только во вторую очередь – на оптимизации существующих процессов путем использования новых возможностей. При этом вряд ли можно ожидать, что путем эволюционной трансформации существующих технологий может быть создана качественно другая перспективная НПС. К сожалению, существующие сейчас решения только в очень незначительной степени могут рассматриваться как основа перспективной НПС. Уместно сделать вывод о необходимости полного реинжиниринга платежной системы и создания отдельных компонентов “с нуля”.Как результат, при проектировании перспективной НПС необходимо исходить из того, что инвестиции делаются в будущее, а вопрос сохранения уже сделанных инвестиций и получения прибыли отходит на второй план и должен учитываться настолько, насколько это не мешает основной задаче – построению перспективной НПС. Тем не менее, все существующие платежные технологии и решения, включая платежные карты, существующие системы переводов без открытия счета, терминальные системы приема платежей, системы электронных денег и т.п., обязательно должны быть проанализированы на предмет возможности их интеграции в структуру перспективной НПС (но не в ущерб правильному проектированию). В случаях, когда это возможно, такая интеграция позволит привлечь к использованию услуг НПС пользователей существующих частных платежных систем, что позволит значительно сократить время “принятия” перспективной НПС пользователями и время окупаемости инвестиций.Ключевым для успешного создания и работы НПС является вопрос системы управления развитием и функционированием НПС. С учетом всего вышесказанного, известные крайности – “100%-ный государственный” подход, когда все функции управления централизованы и находятся в руках государства, и “100%-ный рыночный” подход, когда развитие и функционирование происходят стихийно, без какого-либо внешнего регулирования, – скорее всего не подходят, и более оптимальной является “гибридная” модель управления, комбинирующая государственное и рыночное управление.В случае с НПС необходимость применения гибридной модели управления обусловлена тем, что успешность создания и функционирования НПС зависят от того, насколько эффективно будут решены две важные задачи, требующие изменения различных моделей управления: (1) выработка единого для всех участников набора стандартов и правил и (2) обеспечение конкуренции в области обслуживания конечных потребителей сервисов НПС.В области выработки стандартов однозначно необходима “управляющая рука” государства. Вряд ли можно ожидать, что такие стандарты появятся эволюционным путем в результате “рыночного” взаимодействия конкурирующих друг с другом участников. В случае 100%-ного рыночного подхода к выработке стандартов скорее можно ожидать превращения в “национальный стандарт” предложения участника, который сможет каким-либо способом навязать остальным свою “правду жизни”. В этом случае наиболее вероятным представляется сценарий превращения в НПС одного из существующих решений, т.е. по сути под лозунгами “рыночных подходов” будет иметь место не создание обществом эффективной НПС будущего, а банальное занятие одним из участников рынка монопольного положения.Передавая функции проектирования НПС в руки государства, крайне важно правильно определить ответственного за качество дизайна и развитие НПС. С учетом изложенного выше представляется, что это может быть любая уполномоченная системообразующая государственная структура, обеспеченная адекватными масштабу задачи финансовыми ресурсами, имеющая опыт и специалистов в области организации платежей, расчетов и денежного обращения. В других странах, как правило, в качестве такого ответственного выступает центральный банк или аффилированная с ним структура со значительной долей участия государства в капитале.Учитывая сложность задачи проектирования перспективной НПС, правильно спроектировать столь сложную систему “за один проход” невозможно, хотя бы в силу инерционности человеческого мышления и изменения критериев правильности по мере продвижения проекта вперед. Таким образом, процесс проектирования и создания НПС неизбежно будет итеративным с многочисленными возвратами, переосмыслением и корректировками. При этом огромное значение имеет максимально тщательная проработка концепции НПС на старте. Все остальные этапы, в том числе разработка нормативно-правовой базы, создание отдельных компонентов НПС, могут реализовываться только после появления концепции.Оптимальным представляется создание рабочей группы под управлением указанной выше уполномоченной государственной структуры с адекватным финансированием со стороны государства (привлечение средств коммерческих структур нежелательно, так как может нарушить принцип нейтральности). Для работы в группе должны быть привлечены представители профессиональных кругов, будущих участников, профильных академических институтов, крупных российских и зарубежных ученых и экспертов, специализирующихся в области теории и практики денег, расчетов и платежей, а также профильных министерств и ведомств и т.п. Обязательно глубокое изучение опыта других стран. Особое внимание должно быть уделено проектам, осуществляемым в настоящее время Европейским союзом.Функция наблюдения (Payment System Oversight) в терминологии Банка международных расчетов (БМР) призвана ответить, в какой мере создаваемые или действующие платежные системы являются безопасными и эффективными. Следуя законопроекту “О национальной платежной системе”, можно отметить, что наблюдение за платежными системами раскрывается в следующих категориях:надзор в НПС;наблюдение в НПС;объекты наблюдения и надзора;способы определения объектов;деятельность по наблюдению;приоритеты;совместное наблюдение.Надзор в НПС – это контроль за соблюдением организациями, осуществляющими деятельность в рамках данной системы, требований законодательства, нормативных и иных документов, и применение мер воздействия за их несоблюдение, в том числе принудительных. Наблюдение в НПС – стимулирование организаций, осуществляющих деятельность в НПС, следование рекомендуемым международным и национальным стандартам по организации и функционированию платежных систем в целях повышения уровня их эффективности и надежности. Подход, используемый в законопроекте, позволяет разделить наблюдение за платежными системами на две компоненты: деятельность по надзору за отдельными организациями – институциональными элементами НПС и деятельность, направленную на стимулирование повышения уровня безопасности и эффективности платежных систем в целом.Объектами надзора выступают организации, входящие в институциональный состав НПС: операторы платежных услуг, услуг платежной инфраструктуры и платежных систем. В свою очередь объектами наблюдения операторов являются платежные системы, взаимные связи инфраструктуры платежных систем, платежные инструменты, применяемые в платежных системах.Способами определения объектов надзора и наблюдения является регистрация или лицензирование операторов или самих платежных систем.Деятельность по наблюдению за платежными системами можно охарактеризовать как функцию центрального банка, в рамках которой цели надежности и эффективности достигаются путем мониторинга существующих и планируемых систем, оценки их соответствия этим целям и, если необходимо, инициирования изменений.В соответствии с положениями Закона “О национальной платежной системе” приоритетными направлениями деятельности по наблюдению за платежными системами являются:наблюдение за системно значимыми платежными системами;наблюдение за социально значимыми платежными системами;наблюдение за другими значимыми элементами инфраструктур финансового рынка.Системно значимые платежные системы – системы, проблемы в функционировании которых могут оказывать влияние на возникновение рисков в других платежных системах, способствуя тем самым зарождению кризисных ситуаций системного характера и вызывая серьезные экономические последствия.Социально значимые платежные системы – системы, проблемы в функционировании которых могут подорвать доверие населения и организаций к платежным системам как механизму совершения безналичных платежей.Другие значимые элементы инфраструктуры финансового рынка:центральные контрагенты;центральные депозитарии.Законом предусмотрена возможность проведения за трансграничными платежными системами совместного наблюдения уполномоченными органами, регулирующими различные сегменты финансовых рынков как на национальном, так и на международном уровнях. Недостатки в работе Системы расчетов по ценным бумагам (СРЦБ) могут вызвать системные сбои на фондовых рынках и в других платежных системах и системах расчетов. Финансовые или операционные проблемы любого учреждения, выполняющего важные функции в процессе расчетов в СРЦБ могут привести к сильному давлению на ликвидность или потерям других участников. Сбой в процессе расчета по ценным бумагам может распространиться на платежные системы, которыми пользуется СРЦБ. В связи с этим за их деятельностью должно быть установлено совместное наблюдение со стороны органов, регулирующих операции на организованном рынке ценных бумаг (ОРЦБ) и центральных банков.В качестве возможного примера совместного наблюдения, который целесообразно было бы осуществить в России, можно привести наблюдение за инфраструктурами фондового рынка групп ММВБ и РТС. Указанные группы наряду с организацией самой торговли ценными бумагами проводят расчеты на крупные суммы, в том числе через платежную систему Банка России. С учетом изложенного, наблюдение за ними нужно проводить совместно: Банком России и Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР России), а между указанными ведомствами наладить взаимодействие по обмену информацией о деятельности расчетных систем, совместному проведению оценки их деятельности на соответствие международным стандартам и при необходимости инициированию изменений в порядке их деятельности.В части совместного наблюдения за трансграничными розничными платежными системами предполагается организация совместного наблюдения с иностранными центральными банками стран, где зарегистрированы указанные платежные системы.На сегодняшний день актуальными задачами Банка России в области наблюдения являются:взаимодействие с крупнейшими розничными системами платежных карт и инфраструктурами финансового рынка;проведение оценки указанных систем на соответствие международным стандартам.В рамках взаимодействия с розничными системами платежных карт Банком России регулярно организуются рабочие встречи с международными системами “Visa” и “MasterCard”, а также с отечественной системой “Золотая корона”. Указанные встречи представляют собой консультации по вопросам адаптации их внутренних правил и регламентов к требованиям, предъявляемым в Законе “О национальной платежной системе”.Банком России проводилось анкетирование ряда ключевых розничных платежных систем по вопросам соответствия международным стандартам. По результатам анализа полученных ответов была проведена работа по инициированию изменений в правилах и процедурах некоторых платежных систем. Помимо розничных платежных систем Департамент активно взаимодействует с крупнейшими инфраструктурами рынка ценных бумаг (группами ММВБ и РТС). Результатами регулярных контактов с указанными биржевыми группами являются подготовка периодических изданий Банка России “Платежные и расчетные системы”, серия “Анализ и статистика”, и публикации по методологии Банка международных расчетов “Платежные системы России” (Красная книга). Кроме того, данным биржевым группам, так же как и розничным платежным системам были направлены вопросы, ответы на которые позволили провести первичную оценку соответствия правил платежной системы и действующей законодательной базы в области расчетов по ценным бумагам международным стандартам.Несколько лет назад Комитетом по платежным и расчетным системам БМР совместно с Техническим комитетом Международной организации комиссий по ценным бумагам разработаны ключевые принципы для системно значимых платежных систем, рекомендации для систем расчетов по ценным бумагам и рекомендации для центральных контрагентов. Указанные принципы представляют собой международные стандарты, и оценка платежных и расчетных систем на соответствие им позволяет регулирующим органам определить степень надежности и эффективности оцениваемых систем.В ряде стран для платежных систем, являющихся системно значимыми, следование указанным стандартам вменено в обязанность на уровне законодательства.На сегодняшний день операторы электронных денег, к примеру, такие как “Яндекс.Деньги”, функционируют на рынке в форме юридических лиц, не являющихся кредитными организациями. Учитывая значительный масштаб оказываемых ими платежных услуг преимущественно физическим лицам (объем выпуска у крупнейших операторов составляет порядка 800 млн. рублей), указанный вид деятельности должен подлежать контролю со стороны регулирующих органов. Предполагается, что таким регулятором может стать Банк России. Уже сегодня Департамент регулирования расчетов совместно с Департаментом банковского регулирования и надзора и Департаментом лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций разрабатывает концепцию упрощенной регистрации, регулирования и надзора за операторами электронных денег, которые будут регистрироваться в форме небанковских кредитных организаций и подлежать банковскому пруденциальному надзору.Уже сегодня Банк России осуществляет мониторинг за небанковскими операторами платежных услуг.Объектами мониторинга являются следующие организации, функционирующие в различных сегментах:в сети Интернет – “Яндекс.Деньги”, группа компаний “WebСreds” и др.;в сетях мобильной связи – ОАО “ВымпелКом”, ОАО “Мобильные ТелеСистемы”, “Мегафон” и др.;по приему наличных денежных средств – ЗАО “Объединенная система моментальных платежей” (ОСМП), группа компаний “Киберплат”, ФГУП “Почта России” и др.;в области оказания ломбардных услуг – например, НО НП “Лига ломбардов”;в области организации розничной платежной инфраструктуры – например, процессинговые центры – ЗАО “Компания объединенных кредитных карточек”, группа компаний “Рукард” и др.Целями мониторинга являются: получение на постоянной основе количественных и качественных данных; определение характеристик текущего состояния и выявление тенденций развития российского рынка розничных платежных услуг, а также прогнозирование его дальнейшего развития; разработка рекомендаций по содействию позитивным и противодействию негативным тенденциям развития рынка розничных платежных услуг.Глава 3. Анализ межбанковских расчетов, проводимых в банковских учреждениях г. Москвы3.1 Характеристика платежей по видам платежных инструментовДля того чтобы распоряжаться средствами на корреспондентских счетах, банки используют платежные поручения. Это основной инструмент, с помощью которого осуществляются переводы средств между банками.