договор страхования и его условия

Оглавление

Введение
1.Исторические основы формирования и развития российского страхового рынка
2.Понятие договора страхования и его формы
Заключение
Список использованных источников

договор страхования и его условия

- субъекты – страховщики, страхователи, посредники, различные объединения, органы государственного и общественного регулирования страхования;
- объекты – в имущественном и личном страховании;
- фонды – государственные внебюджетные, самострахования, рыночные виды;
- страховые отношения – от социально-правовых и экономических отношений до психологических и коммуникационных характеристик, в том числе интеллектуальные и нравственные аспекты, взаимодействие с окружающей средой.
Эта система имеет свое назначение и выполняет определенные функции. Основным ее назначением является стабилизация экономических, в том числе производственных и воспроизводственных, процессов. Выделенные функции характеризуют экономические процессы, в части возмещения производственных потерь, финансовые – посредствомаккумуляции средств для их последующего инвестирования, социальные – путем предоставления защиты имущественных интересов физических и юридических лиц.
Обработанная информация позволяет рассматривать НСС как многофакторную систему, охарактеризовать которую можно на основе следующих элементов:
- страховые организации;
- страховая классификация;
- деловая инфраструктура страхового рынка;
- законодательная база, регулирующая страховую деятельность;
- система знаний, которые необходимо использовать для развития существующих и новых видов страхования, включающая демографию, статистику, медицину, пожарное дело, математику;
- перестраховочный рынок со своей спецификой организации деятельности.6
Для российской НСС характерен экстенсивный тип роста, происходящий за счет реального расширения объемов различных видов страхования и увеличения числа субъектов и объектов страхования. Характерной особенностью ее становления являлась ускоренная динамика. Финансовая емкость страховых организаций НСС России, состоящая из уставных капиталов и собственных средств, не позволяет предоставить полноценную страховую защиту потребителям страховых услуг.
Возможно, развитие страхового дела в России тормозиться низкой культурой страхования, которая должна развиваться и пропагандироваться как на уровне государства, так и на уровне отдельных страховых организаций.
Достоинством российского страхового рынка является его перспективность и возможности в развитии новых видов страхования. При этом необходимо привлекать большее число клиентов, потому как нет плохих рисков, есть небольшой сбор премий.
Иначе говоря, страхование – один из древнейших институтов экономической жизни общества, играющий особую роль в регулировании воспроизводственных процессов и занимающий равное положение с другими механизмами денежной системы. Страховые организации формируют денежные фонды, носящие строго целевой характер. Мировой опыт показывает, что страхование за счет специально создаваемых фондов и резервов эффективно регулирует экономические процессы, обеспечивая при этом страховую защиту товаропроизводителей, социальные гарантии граждан и экономические интересы государства. В этом случае можно говорить о роли страхования как института финансовой защиты.
Существующие проблемы на рынке страховых услуг в России, позволяют говорить о недостаточном использовании потенциала страхования как стабилизирующего элемента экономики через вложения временно свободных средств в инвестиции.
Страховой рынок – прежде всего, экономическая среда, где удовлетворяются имущественные интересы, связанные со страхованием. Страхование выступает как институт финансовой защиты и имеет целью снижение экономических потерь, связанных с наступлением различных страховых случаев. Рынок страховых услуг представляет собой один из крупнейших каналов перераспределения ресурсов и национального дохода.
Он является важной составной частью рыночной системы, нацеленной на получение прибыли и функционирующей в условиях риска. Рынок страховых услуг через удовлетворение потребностей общества в страховой защите и через рынок ссудных капиталов тесно связан со структурными элементами воспроизводственного процесса. Страховой рынок – важный и неотъемлемый сектор экономики, отражающий состояние и уровень развития производства. Ему присущи мощные стимулы саморазвития – использование накопленных средств на неисследованные области экономической деятельности. Для оптимального развития рынка страховых услуг наиболее желательна смешанная форма взаимодействия государственных рычагов с рыночным механизмом.
2.Понятие договора страхования и его формы
Договор страхования представляет собой соглашение, в соответствии с которым одна сторона (страхов­щик) обязуется за установленную плату (страховую премию) предоставить страховую защиту другой стороне — страховате­лю или предусмотренному договором третьему лицу — застра­хованному.
Характеризуя договор страхования, можно выделить следующие его признаки.
1. Договор страхования является двусторонней сделкой. Сторонами в договоре страхования выступают: страхователь и страховщик, и для его заключения необходимо выражение согласо­ванной воли двух этих субъектов. Сострахование не превращает договор страхования в многосторонний договор, а лишь свидетельствует о том, что на одной его стороне (стороне страховщика) участвует несколько лиц.
2. Договор страхования является возмездным. Страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при его наступлении производит страховую выплату.
3. Договор страхования является взаимным договором, что означает наличие субъективных прав и обя­занностей обеих сторон.
4. Договор страхования является срочным договором. Ста­тья 942 ГК условие о сроке действия договора относит к существен­ным условиям. Бессрочных договоров страхования не существует, даже если при личном страховании выплаты страховой суммы будут длиться до смерти застрахованного лица.
5. Долгое время ведуться споры о реальности или консенсуальности договора
6. Характерным признаком договора страхования является то, что он всегда заключается в связи со страховым случаем, вследствие наступления которого у страховщика возникает обязанность вы­платы страхователю страхового возмещения или страховой суммы. В связи с этим следует сказать, что некоторые авторы считают договор страхования условной сделкой, а точнее — сделкой, совер­шенной под отлагательным условием. Условный характер договора обычно обусловливается тем. что выплата или невыплата страхового возмещения (страховой суммы) зависит от того, произойдет или не произойдет страховой случай.
7. Большинство авторов характеризуют договор страхования в качестве алеаторной (от лат. alea — игральная кость, случайность), рисковой сделки. Это объясняется тем, что страхование призвано возместить тот ущерб (убыток, вред), который причиняет страховой случай. Между тем страховой случай может произойти, но может и не произойти. Он может причинить вред (убыток), но может и не причинить. Страхователь, уплачивая страховую премию, рискует тем, что все его траты будут напрасными, так как страховой случай может не произойти и никакой страховой выплаты он не получит. Страховщик рискует тем, что страховой случай произойдет и ему придется произвести страховую выплату в размере, значительно превышающем ту сумму, которую он получил в виде страховой премии
8. Публичность договора – страховщик не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другими, а также цена страхования устанавливается одинаковой для всех потребителей.7
Заключение договора страхования.
Для заключения договора страхователь должен заявить страховщику о своем намерении в письменной форме или иным образом. При этом страховщик может предложить страхователю заполнить разработанную им форму заявления о приеме на страхование. Страхователь обязан также сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая по заключаемому договору и возможных убытков от него (степени риска по договору), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.
Такими обстоятельствами признаются, по крайней мере, те, которые оговорены страховщиком в его письменном запросе или в самом договоре. Еще одна обязанность страхователя при заключении договора состоит в том, что он должен сообщить страховщику о всех других договорах страхования, заключенных или заключаемых им в отношении данного объекта страхования.
В обязанности страховщика входят: 1) ознакомление страхователя с правилами страхования; 2) прием от страхователя заявления о желании заключить договор; 3) принятие в оговоренный сторонами срок решения о возможности или невозможности заключения договора. В то же время при заключении договора имущественного страхования страховщик имеет право принимать решение о возможности или невозможности заключения договора по своему усмотрению. Страховщик также имеет право произвести оценку степени риска, в частности, произвести осмотр подлежащего страхованию имущества, провести обследование фактического состояния здоровья застрахованного лица и т. п.8
После достижения соглашения по всем условиям стороны принимают решение о заключении договора. При этом для того чтобы договор страхования был признан действительным, стороны должны достигнуть соглашения по существенным условиям, которым относятся следующие условия договора: а) перечень имущества или характеристика иного имущественного интереса, являющиеся объектом имущественного страхования, либо данные о лице, застрахованном по договору личного страхования; б) перечень страховых рисков; в) размер страховой суммы; г) срок действия договора. Кроме того, существенными являются и все те условия, на согласовании которых настаивает хотя бы одна из сторон. В частности, таким условием, как правило, является условие о размерах страхового тарифа, страховой премии, сроках уплаты страховых взносов.
Договор страхования в соответствии с законодательством вступает в силу (если в нем не оговорено другое) со дня уплаты страховщиком страхователю страховой премии или первого страхового взноса (при уплате страховой премии в рассрочку). В то же время стороны имеют право договориться и о другой дате вступления договора в силу.
Для того чтобы договор страхования был признан действительным, он должен быть заключен в письменной форме. При этом его можно оформить двумя способами: 1) путем составления одного документа, подписанного сторонами; 2) путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата). Вместе с договором страхования (страховым полисом) страхователю могут быть вручены и правила страхования, содержащие детальное описание условий, на которых заключен договор.
Для заключения договоров имущественного и личного страхования законодательство предусматривает исчерпывающий перечень однотипных существенных условий, по которым должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком (ст. 942 ГК РФ):
- об объекте страхования (не противоречащие законодательству страховые имущественные интересы);
- о характере страхового случая, ввиду наступления которого осуществляется страхование (перечень страховых рисков);
- о размере страховой суммы;
- о сроке действия договора.
Однако каждое из четырех перечисленных существенных условий отличается характерными особенностями, обусловленными самой сущностью опосредуемых договором отношений имущественного и личного страхования. Стороны вправе включать в содержание договора страхования любые другие условия, которые могут привести к возникновению в том числе и смешанного договора. Отсутствие в договоре страхования какого-либо существенного условия не должно рассматриваться как основание признания его незаключенным, если на это обстоятельство не ссылается ни одна из сторон. Пропущенное существенное условие может быть восполнено посредством составления аддендума (лат. addere – присоединять), т.е. документа, содержащего дополняющие договор страхования условия.
Значение срока как одного из элементов договора страхования определяется его ролью как фактора, непосредственно влияющего на степень принимаемого страховщиком риска. Срок может быть определен строгими временными границами (год, пять лет и т.п.) и может являться неопределенным (пожизненное страхование). Помимо общего срока действия страхового обязательства в нем могут предусматриваться сроки исполнения определенных обязанностей: по уплате страховой премии (или страховых взносов при внесении страховой премии в рассрочку – так называемые страховые периоды), уведомления страховщика о наступлении страхового случая, предоставления страховых выплат и др.
Содержание страхового правоотношения составляют права и обязанности сторон – страхователя и страховщика. С определенной долей условности можно выделить права и обязанности сторон в период заключения договора, а также до и после наступления страхового случая.
Обязанностью страхователя при заключении договора является обязанность сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и возможных убытков от него (степени риска по договору), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику, сообщить страховщику о других договорах страхования заключенных или заключаемых им в отношении данного объекта страхования.
В обязанности страховщика на этапе заключения договора входят: 1) ознакомление страхователя с правилами страхования; 2) прием от страхователя заявления о желании заключить договор; 3) принятие оговоренной сторонами срок решения о возможности или невозможности заключения договора. В то же время страховщик при заключении договора имущественного страхования имеет право принимать решение о возможности или невозможности заключения договора по своему усмотрению. Страховщик имеет право произвести оценку степени риска страхования, например, произвести осмотр подлежащего страхованию имущества, провести обследование фактического состояния здоровья застрахованного лица и т.п.9
В случае принятия решения о возможности заключения договора страховщик согласовывает со страхователем условия, на которых такой договор может быть заключен.
После заключения договора страхования, до наступления страхового случая можно выделить следующие основные обязанности страхователя: 1) уплата страховой премии; 2) сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, влияющих на увеличение степени риска.
ГК РФ определяет страховую премию как плату за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК РФ). Такой характер указанной обязанности страхователя, выражающей возмездность страхового обязательства, обусловлен тем значением, которое она приобретает для определения начала действия договора страхования. По общему правилу договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса и, таким образом, признается реальным договором (хотя не исключена возможность установления в конкретном договоре страхования иного начального момента (п. 1 ст. 957 ГК РФ)).
В основе определения размера страховой премии лежит сложный экономико-математический механизм построения страховых тарифов, обеспечивающий финансово-экономическую устойчивость страховых операций и служащий основой формирования страхового фонда.
Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
Страховщики, осуществляющие договорное страхование, вправе самостоятельно разрабатывать и применять страховые тарифы (абз. 1 п. 2 ст. 954 ГК РФ), используя систему математических и статистических закономерностей наступления обстоятельств, приобретающих значение страховых случаев, - теорию актуарных расчетов, структура тарифных ставок, утвержденная руководителем страховой организации, предоставляется с другими документами при получении лицензии на осуществление страховой деятельности.
Права и обязанности сторон в период действия договора.
Основной обязанностью страхователя по договорам, предусматривающим уплату страховой премии в рассрочку, является своевременное и полное внесение очередных страховых взносов. Последствием же неуплаты очередных страховых взносов как правило, является их расторжение. Если в период действия договора будет установлено, что страхователь при его заключении сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, страховщик вправе требовать признания договора недействительным с возвратом ему страхователем всех полученных от страховщика сумм, а также возмещением реально причиненного ущерба. При этом уплаченные страховые взносы по договору обращаются в доход государства.10
В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан немедленно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение степени риска. При этом значительными, по крайней мере, признаются те изменения, которые оговорены в договоре (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.
Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих повышение степени риска, вправе потребовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно повыщению риска. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договоpa в судебном порядке.
Порядок прекращения договоров и признания их не действительными.
Договор страхования заключается на определенный срок и заканчивает свое действие с его истечением. Договор может быть прекращен и досрочно. Во-первых, договор страхования прекращается досрочно в случае исполнения страховщиком своих обязательств по нему в полном объеме, т. е. осуществления страховой выплаты в размере страховой суммы.
Во-вторых, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным чем страховой случай. Такими обстоятельствами, например, могут быть гибель застрахованного имущества по причинам, иным чем страховой случай; прекращение деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, и т. д.
В этих случаях страховщик возвращает страхователю уплаченные им страховые взносы за вычетом той их части, которая пропорциональна времени, в течение которого действовал договор страхования.
В-третьих, договор прекращается досрочно в случае ликвидации страховщика в установленном законом порядке. В частности, это относится к случаям, когда страховая организация признается банкротом. В случае принятия арбитражным судом решения о признании страховщика банкротом все заключенные им договоры страхования прекращаются, за исключением случаев, когда его имущественный комплекс продается другой страховой организации.11
В-четвертых, действие договора может быть прекращено в случае невыполнения одной из его сторон своих обязанностей (например, неуплаты страхователем очередных страховых взносов в установленные сроки).
Наконец, страхователь или вьгодоприобретатель вправе отказаться от договора страхования в любое время. Однако в этом случае уплаченная страховщику страховая премия не возвращается.
Помимо установленных законодательством общих оснований для признания сделок недействительными, страховым законодательством установлены специальные основания признания недействительным страхового договора. Такими основаниями, в частности, являются:
а) заключение договора личного страхования, выгодоприобретателем по которому является лицо иное, чем застрахованный, без согласия на то застрахованного лица. Такой договор признается недействительным по иску застрахованного, а в случае его смерти — по иску наследников;