Рекомендуемая категория для самостоятельной подготовки:
Дипломная работа*
| Код |
367555 |
| Дата создания |
08 апреля 2013 |
| Страниц |
89
|
Мы сможем обработать ваш заказ (!) 19 декабря в 12:00 [мск] Файлы будут доступны для скачивания только после обработки заказа.
|
Содержание
Введение
Глава 1 Теоретические основы банковского кредитования в РФ
1.1 Сущность и система банковского кредитования
1.2 Нормативные акты, регулирующие организацию кредитного процесса в банке
1.3 Организация процесса кредитования клиентов в банке………….20
Глава 2 Организация и анализ кредитования физических лиц в ОАО АКБ «Росбанк»
2.1 Организационно-экономическая характеристика ОАО АКБ «Росбанк»
2.2 Оценка кредитоспособности физических лиц и кредитный риск банка
2.3 Оценка эффективности ипотечного кредитования в банке
Глава 3 Пути совершенствования процедуры кредитования в ОАО АКБ «Росбанк»
3.1 Мероприятия по расширению клиентской базы кредитования
3.2 Совершенствования системы оценки кредитоспособности (или качества кредитных продуктов)
3.3 Оценка эффективности предлагаемых мероприятий
Заключение
Список используемой литературы
Приложения………………………………………………………………..…….91
Введение
Совершенствование системы банковского кредитования (на примере коммерческого банка)
Фрагмент работы для ознакомления
Принципы кредитования:
срочность;
возвратность;
платность;
целевая направленность;
дифференцированность.
Современная система кредитования базируется на следующих принципах:
- демонополизация единого ссудного фонда – кредитные ресурсы формируются каждым банком самостоятельно;
- Банк России может оказать косвенное воздействие на размер ресурсов путем установления экономических нормативов вместо лимитов кредитования;
- банки перешли с государственного на коммерческое кредитование, т.е. все ресурсы являются платными;
- кредитование осуществляется на договорной основе, обязательства кредитора и заемщика имеют реальную юридическую силу;
- переход от кредитования объекта – государственного предприятия к кредитованию субъекта кредитных отношений – заемщика.
В выпускной квалификационной работе проведем анализ основных экономических показателей ОАО АКБ «Росбанк» за период 01.01.2009 – 01.01.2012 гг..
Повышение эффективности сети и качества обслуживания клиентов были и продолжают оставаться для ОАО АКБ «Росбанк» приоритетными задачами в 2011 году.
Анализ кредитоспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возврата ссуды. Выяснение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи ссуды. Анализ кредитоспособности позволяет банку своевременно вмешаться в дела должника, уберечь его от банкротства, а при невозможности этого — оперативно прекратить кредитование такого заемщика.
Выделяют три основных метода оценки кредитоспособности физического лица:
- скоринговая оценка;
- изучение кредитной истории;
- оценка на основе финансовых показателей платежеспособности.
Сущность скорингового метода заключается в определении системы критериев и соответствующих им показателей способности заемщика вернуть банку основной долг и проценты, оценки этих показателей в баллах в пределах установленной банком максимальной границы оценки, общей балльной оценки кредитоспособности (суммарной величины баллов по отдельным показателям).
Кредитная история - финансовый документ, в котором содержится информация по текущим и ранее выданным кредитам, суммы кредитов, информация о ходе погашения кредитов: своевременное погашение, просрочки, периодичность и срок просрочек и многое другое.
Оценка на основе финансовых показателей платежеспособности заемщика - физлица происходит на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты. При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.).
Кредитный риск — это потенциальная возможность потерь основного долга и процентов по нему, возникающая в результате нарушения целостности движения ссужаемой стоимости, обусловленной влиянием различных рискообразующих факторов.
Одним из важных методов оценки кредитного риска является метод оценки кредитоспособности клиента, который осуществляется на основе анализа, направленного на выявление его финансового состояния и его тенденций. Анализируя кредитоспособность индивидуального заемщика, банкир обязательно должен выяснить финансовое состояние компании, в которой работает потенциальный заемщик.
Факторами, оказывающими прямое влияние на возникновение риска невозврата кредита, являются степень риска отдельных видов ссуд, качество кредитного портфеля банка в целом, ценовая политика банка и уровень риск-менеджмента.
Основные методы регулирования, управления кредитным риском следующие:
диверсификация портфеля активов;
предварительный анализ платежеспособности заемщика или эмитента;
создание резервов для покрытия кредитного риска;
анализ и поддержание оптимальной (для банка) структуры кредитного портфеля;
требование обеспеченности ссуд и их целевого использования.
Оценка эффективности ипотечного кредитования в банке рассмотрена на примере ипотечного кредита ОАО АКБ «Росбанк».
Одним из важнейших показателей эффективности банковского ипотечного кредитования является эффективная годовая процентная ставка по кредиту. Особенностью методики является учет обесценения резерва на возможные потери по ссудам, списываемого на доходы. Значительные суммы резервов со временем обесцениваются под действием инфляции (особенно это касается высокорисковых активов). С целью повышения эффективности управления резервами суммы обесценения могут быть вложены в другие активы.
Каждый банк использует любые методы и технологии, которые усиливают привлечение клиентов – от пересмотра клиентской политики и ужесточения требований к собственному персоналу до оптимизации рекламных кампаний.
Мероприятия по расширению клиентской базы кредитования:
- регулярные подарки на Новый год и день рождения (подарок учитывает статус клиента);
- приглашения на спонсируемые банком мероприятия;
- совместные обеды и ужины;
- целевые скидки на банковские продукты;
Список литературы
1.Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.)
2.Гражданский кодекс Российской Федерации (изм. и доп. от 7 февраля, 6 апреля, 18, 19 июля 2011 г.)
3.Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп. от 21.11.2011 № 327-ФЗ)
4.Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп. от 11 июля 2011 г. № 200-ФЗ)
5.Федеральный закон Российской Федерации от 13 марта 2006 г. № 38-ФЗ «О рекламе» (в ред. от 21 июля 2011 г. № 252-ФЗ).
6.Федеральный закон Российской Федерации от 26 июля 2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (в ред. от 18 июля 2011 г. № 242-ФЗ).
7.Федеральный закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 (в ред.от 27.06.2011 № 162-ФЗ) «О защите прав потребителей»
8.Федеральный закон от 21 июля 2005 г. № 110-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» (изм. от 21.11. 2011 г. № 329-ФЗ).
9.Указание Банка России от 20.04.2011 № 2613-У «О внесении изменений в Инструкцию Банка России от 16 января 2004 года № 110-И «Об обязательных нормативах банков».
10.Указание Банка России от 20.04.2011: Разъяснения Департамента банковского регулирования и надзора по запросам о применении требований Инструкции Банка России от 16.01.04 № 110-И «Об обязательных нормативах банков» в редакции Указания Банка России от 20.04.2011 № 2613-У»
11.Положение ЦБ РФ № 254-П от 26.03.2004 г. «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (в ред. Указаний ЦБ РФ от 04.12.2009 N 2355-У)
12.Положение ЦБ РФ № 283-П от 20.03.2006 г. «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» (ред. от 03.11.2009)
13.Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 г. №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (с Указанием от 3 июня 2010 г. № 2459-У)
14.Положение Банка России от 26 марта 2007 года №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (изм. от 01.12.2011 г. № 2736-У).
15.Положением Банка России от 26 июня 1998 года №39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» (от 26.11.2007 г. № 1931-У)
16. Положение Банка России от 20 марта 2006 года №283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» (от 14 декабря 2011 г. № 2751-У).
17.Постановление Правительства Российской Федерации от 30 июня 2004 г. № 322 «Об утверждении Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека»
18.Письмо ЦБ РФ № 26-Т от 23.03.2007 г. «Методические рекомендации по проведению проверки системы управления банковскими рисками в кредитной организации (ее филиале)»
19.Письмо ЦБ РФ № 70-Т от 23.06.2004 г. «О типичных банковских рисках»
20.Письмо Банка России от 04.04.2011 № 43-Т «О некоторых вопросах оценки качества ссуд»
21.Письмо Центрального банка Российской Федерации от 7 сентября 2005 г. № 04-25-1/3762 «О проверках кредитных организаций по вопросу раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» //Вестник Банка России. 2005. № 48
22.Агафонов К., Влавсов О., Щебалин С. Жизнь в займы: Кредитование физических лиц становится магистральным направлением развития банковского бизнеса. Рынок – в ожидании бума // Эксперт-Урал. 2009. №42
23.Аксененко Р. Банковский кредит – вещь доступная/ Аксененко Р.// Банковское дело.-2010.- №22
24.Анализ деятельности банков: учеб. пособие / И.К. Козлова, Т.А. Купрюшина, О. А. Богданкевич, Т.В. Немаева. Минск: Высшая Школа, 2009
25.Бадалова Л.А. Управление риском потребительского кредитования в кредитных организациях // Банковские услуги. 2010. № 6
26.Банки и банковское дело /Под. ред. И.Т. Балабанова.-СПб.: Питер, 2007
27.Банковское дело : учебник / О.И. Лаврушии, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцова [и др.]; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экой, иаук, проф. О.И. Лаврушина. — 8-е изд., стер. — М. : КНОРУС, 2009
28.Банковское дело : учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. — изд. с изм. — М.: Экономией., 2006
29.Банковское дело: 100 экзаменационных ответов /Ю. Свиридов. — Издание 3-е, исправленное и дополненное. — Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ»; Феникс, 2010
30.Братко А.Г. Банковский кредит и концепция кредитных бюро/А.Г.Братко// Бизнес и банки.-2010.- № 219
31.Велиева, И. С. Управление рисками в российских банках / И.С. Велиева // Эксперт. — 2011. — № 6.
32.Волохов О. Что ли в кредит? // Карьера. 2011. № 1
33.Горелая, Н. В. Оценка кредитоспособности заемщика в системе регулирования кредитных рисков Н. В. Горелая // Управление рисками. — 2011. — № 6
34.Гришкин С.Г., Мусаева Р.А., Харисов К.Г. Использование средств многомерного анализа для оценки кредитного портфеля банка // Банковские технологии. 2011. №12.
35.Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. – 2-е изд., перераб. и доп.– М.: Финансы и статистика, 2000. С. 124
36.Жарковская Е. П. Банковское дело: учебник: для студентов вузов по специальности 060400 «Финансы и кредит», 060500 «Бухгалт. учет, анализ и аудит»/Е. П. Жар¬ковская. - 4-е изд., испр. и доп. — М.: Омега-Л, 2006
37.Костерина Т.М. Банковское дело: Учебно-практическое пособие. – М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009
38.Лаврушин О.И Банковское дело: современная система кредитования : учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко— 3-е изд.,доп. - М. : КНОРУС, 2007. С. 12
39.Обеспечение устойчивости кредитной деятельности коммерческого банка на основе снижения кредитных рисков. Финансы и кредит | (29) УЭкС, 5/2011
40.Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М. : ДИС, 1997
41.Пашков А.И. Оценка качества кредитного портфеля // Бухгалтерия и банки - №3. - 2011.
42.Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б.. Современный экономический словарь. — 2-е изд., испр. М.: ИНФРА-М. 479 с.. 1999
43.Тавасиев A.M., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. пособие / Под ред. A.M. Тавасиева. - М.: Финансы и статистика, 2005,
44.Трошин А.Н., МазуринаТ.Ю., Фомкина В.И. Финансы и кредит: Учебник. — М.: ИНФРА-М, 2009.
45.Усачев С. Кредитоспособность заемщика – основа для управления кредитным риском // Аналитический банковский журнал. 2010. № 5. С. 38
46.Челноков В. А. Банки и банковские операции. М.: Высшая школа, 2009
47.http://www.banki.ru/banks/bank/?ID=3697
48.http://cbr.ru/credit/coinfo.asp?id=450001012
49.Кредитный портфель банка. http://www.realtypress.ru/article/article _801.htmlВиды кредитных портфелей банка
50.Кредитный портфель банка. Цель управления кредитным портфелем http://www.banki-delo.ru/2010/09/кредитный-портфель-банка-цель-управл/
51.Кредитный портфель банка: что это? /http://www.zanimaem.ru/ spravochnik-zaemshika/kreditopedia/kreditnyy-portfel-banka.php
52.Любые навыки нужно развивать. http://www.infobank.by/2084/Default. aspx
53.Методы привлечения клиентов банковскими структурами. 23.01.2012. http://myfins.ru/2012/01/23/metody-privlecheniya-klientov/
54.Понятие кредитного портфеля банка. Значение управления кредитным портфелем банка. /http://www.banki-delo.ru/
55.Привлечение клиентов. http://www.wilstream.ru/outcalls/telemarketing/
56.Проверка кредитной истории. http://avkfin.ru/kreditnaya_istoriya
57.Рынок ипотечного кредитования: добавить драйва. 2011. / http://www.raexpert.ru/researches /banks /ipoteka_drive/]
58.Тютюнник А.В.. Как заставить банковские отделения эффективнее продавать продукты, источник: «Управление в кредитной организации». http://www.prostobankir.com.ua/layout
59.Что такое кредитный договор. /http: /www.creditorus.ru/ theory/ponyatie-kreditnogo-dogovora.php
60.Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) Аудиторкое заключение по годовому отчету и годовой публикуемой консолидированной отчетности за 2011 год
61.Бухгалтерский балансы Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) за 2009-2011 гг.
Пожалуйста, внимательно изучайте содержание и фрагменты работы. Деньги за приобретённые готовые работы по причине несоответствия данной работы вашим требованиям или её уникальности не возвращаются.
* Категория работы носит оценочный характер в соответствии с качественными и количественными параметрами предоставляемого материала. Данный материал ни целиком, ни любая из его частей не является готовым научным трудом, выпускной квалификационной работой, научным докладом или иной работой, предусмотренной государственной системой научной аттестации или необходимой для прохождения промежуточной или итоговой аттестации. Данный материал представляет собой субъективный результат обработки, структурирования и форматирования собранной его автором информации и предназначен, прежде всего, для использования в качестве источника для самостоятельной подготовки работы указанной тематики.
bmt: 0.00439