Государственное регулирование рынка страховых услуг

Оглавление
Государственное регулирование рынка страховых услуг
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИЗУЧЕНИЯ ОСОБЕННОСТЕЙ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ
1.1 Понятие и составляющие рынка страховых услуг
1.2 Направления государственного регулирования страховой деятельности
1.3 Влияние рынка страховых услуг на сферу экономики
ГЛАВА 2. РЕГУЛИРОВАНИЕ РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ.
2.1 Методы и порядок регулирования
2.2 Современное состояние рынка страховых услуг Российской Федерации
ГЛАВА 3. ПРАКТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РЕАЛИЗАЦИИ НАПРАВЛЕНИЙ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ: ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ
3.1 Проблемы государственного регулирования рынка страховых услуг
3.2 Основные пути решения проблем государственного регулирования страховой деятельности
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
1. НОРМАТИВНО-ПРАВОВЫЕ АКТЫ
2. ЛИТЕРАТУРА
3. ИНТЕРНЕТ-ИСТОЧНИКИ

Государственное регулирование рынка страховых услуг

Обладая поистине уникальным мелодическим даром, импрессионистической красочностью гармонических красок, изысканной тембровой палитрой оркестрового письма, совершенным владением всеми существующими композиционными методами он действительно должен находиться в одном ряду с такими гениями классической музыки как Равель, Стравинский, Гершвин и прочими поистине выдающимися представителями музыкальной культуры двадцатого века. Обладая поистине уникальным мелодическим даром, импрессионистической красочностью гармонических красок, изысканной тембровой палитрой оркестрового письма, совершенным владением всеми существующими композиционными методами он действительно должен находиться в одном ряду с такими гениями классической музыки как Равель, Стравинский, Гершвин и прочими поистине выдающимися представителями музыкальной культуры двадцатого века. Глава 3. Практические аспекты реализации направлений государственного регулирования рынка страховых услуг: основные проблемы и пути их решения3.1 Проблемы государственного регулирования рынка страховых услугПроведённый развития и функционирования рынка страховых услуг в Российской Федерации позволяет говорить о том, что в течение последнего десятилетия в России были созданы и получили заметное развитие многочисленные формы страхования, негосударственные страховые организации, сформировались основы страхового надзора и страхового законодательства. Вместе с тем, данный рынок не лишен ряда проблем. Как абсолютно точно было отмечено в Концепции развития страхования в Российской Федерации, на развитие рынка страховых услуг негативно повлияли следующие события:низкая платёжеспособность и спрос у на услуги страхования; слабая развитость обязательного страхования;ограниченность конкуренции;отсутствие развитого информационного обеспечения рынка.Отметим основные проблемы рынка страховых услуг и его государственного регулирования.1. Для России сложилась критически низкая степень защищенности по основным рискам – как в экономике, так и в социальной сфере. Степень развития страхового рынка отражает такой критерий как отношение совокупной страховой премии к ВВП. В России эта величина по итогам 2008 года не превышала 2,2%, в то время как в развитых странах доля совокупной страховой премии в ВВП составляет 8-10%. По экспертным оценкам, все инструменты снижения рисков (страхование, социальные программы, формирование резервных и чрезвычайных фондов предприятий) покрывают не более 10% рисков, которые обычно страхуются в развитых странах. Незащищенность по основным группам рисков влечет за собой значительные бюджетные затраты по ликвидации последствий стихийных бедствий, катастроф, по оказанию социальной поддержки гражданам, ухудшает инвестиционный климат и общие условия экономической деятельности.2. Капитализация российского страхового рынка (объем собственных средств у страховых компаний) находится на крайне низком уровне. Это является одним из главных препятствий для повышения емкости рынка и причиной оттока значительных финансовых средств за рубеж по каналам перестрахования.3. Долгосрочное страхование жизни, как важнейший источник долгосрочных инвестиционных ресурсов (равно как и механизм социальной защиты населения), не только мало по объему для такой страны как Россия, но и во многом, если судить по примерному совпадению сумм привлеченной страховой премии и совокупных страховых выплат, представляет собой поле для реализации зарплатных страховых схем, имеющих целью уход предприятий от налогообложения фонда заработной платы. Реальное долгосрочное страхование жизни на сегодняшний день по объему ничтожно. Существующие правовые рамки проведения страхования не обеспечивают остаточных стимулов для того, чтобы расширять масштабы долгосрочного страхования жизни, а низкое доверие населения к отечественным финансовым институтам, особенно когда речь идет о долгосрочных вложениях, не позволяет рассчитывать на скорое расширение емкости этого рынка.4. Несовершенство страхового рынка приводит к возникновению трудностей в работе страховщика. У потенциальных страхователей зачастую отсутствуют стимулы страхования своих интересов.5. Увеличение собственных средств и страховых резервов страховщиков сдерживается недостаточным развитием страховых операций, что, в свою очередь, зависит ни только от общего состояния экономики, но и от совершенствования законодательства в части упорядочения обязательных видов страхования, развития долгосрочного страхования, пенсионного и взаимного страхования, налогообложения.8. Наконец можно отметить тот факт, что в настоящее время крайне мало научных разработок по проблемам развития страховых рынков на региональном уровне, не отработан механизм взаимодействия органов исполнительной власти в регионе и страховых компаний, действующих на его территории. Система взаимоотношений участников регионального страхового рынка далека от совершенства, причем в большей степени, чем российского страхового рынка целом. Отсутствие официально признанной концептуальной основы регионального страхового рынка приводит к тому, что в большинстве регионов страны он развивается бессистемно, нет активного контроля и эффективной поддержки со стороны государства в данном вопросе, не обеспечивается надежная страховая защита населения.Подводя итог, необходимо отметить, что роль государственного регулирования страхового рынка является как никогда очень важной. В этом смысле требуется комплекс мероприятий по устранению сложившихся проблем и противоречий на рынке страховых услуг. 3.2 Основные пути решения проблем государственного регулирования страховой деятельностиНа сегодняшний день профессиональный страховой бизнес, действительно осознающий истинное положение дел в российском страховании, должен заниматься не попытками сворачивания государственного присутствия на страховом поле, осуществлением активных действий в области научно обоснованной государственной политики страхования. Прежде всего, здесь необходимо сказать о приведении в действие государством в дополнение к осуществляемым в данный исторический момент контрольным и регулятивным функциям стимулирующим развитие основных производительных сил страхового бизнеса и укреплению доверия потребителей к страховым организациям.Это позволяет сказать, что действительные потребности развития страхования в России нуждаются вовсе не в ограничении сферы влияния государства в страховых отношениях, а в дальнейшем повышении значимости органа государственного управления страховой деятельностью, развития его стимулирующих функций, укрепления форм его взаимоотношений с новыми институтами гражданского общества, получающими свое развитие в сфере страхования. Исключительно в непрерывном взаимовлиянии самостоятельного, наделенного нужными полномочиями, имеющего соответствующие организационные возможности и активно функционирующего государственного органа, управляющего страховым рынком с саморегулируемыми организациями, объединяющими профессиональных участников страхового рынка, а также союзами потребителей может сформироваться действительно живой и развивающийся организм отечественного страхования. Вполне возможно, что как государство, так и отечественный страховой рынок имеют на сегодняшний день необходимые предпосылки реализации поставленной цели. Нужна только лишь воля и целенаправленное приложение усилий по ее реализации.Основной целью государственного регулировании страхового рынка России, является защита интересов страхователей и государства. Она может быть выражена не только в осуществлении контроля за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховщиков, но и в обеспечении непрерывного потока налоговых и иных поступлений от страховой отрасли.Страховщики как субъект регулирования ожидают, в первую очередь, не столько надзорных, сколько развивающих страховой рынок, действий.Именно на Министерство финансов РФ возложены функции по осуществлению надзора за страховым рынком. Реализацией функций по перспективному развитию большинства отраслей, в т.ч. и страховой индустрии, занимается Министерство экономического развития и торговли.К государственным механизмам, оказывающим стимулирующее влияние на страховой рынок можно отнести следующие:1. Законодательное развитие обязательных видов страхования в качестве механизма увеличения показателей страховой деятельности (подобное направление можно отметить в числе первых в Концепции развития страхового рынка в России в среднесрочной перспективе). При этом, его действие связано не столько с механическим увеличением оборота отрасли в силу принуждения к страхованию, сколько с доступом страховщиков к клиентской базе и дополнительной продажей полисов по добровольному страхованию. Одним из рядовых примеров можно считать обязательное страхование гражданской ответственности владельцами транспортных средств. В данном случае необходимо проработать механизмы предоставления налоговых вычетов для физических лиц в случае приобретения полисов по долгосрочному (пенсионному) страхованию жизни, добровольному медицинскому и другим видам страхования, имеющим серьёзное значение. Помимо этого необходимо предусматривать возможность выбора между обязательной (государственной) и добровольными системами медицинского и пенсионного обеспечения.2. Формирование результативного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью, что имеет особенную важность на этапе становления национальной системы страхования.Федеральная служба страхового надзора выполняет функции осуществления контроля и надзора за областью оказания страховых услуг России. С такой целью было бы рационально целесообразно закрепить за федеральным органом государственного страхового надзора определённый ряд функций по межведомственной координации и межотраслевому урегулированию проблем в страховой области.Для разрешения задач по развитию рынка страховых услуг в первую очередь нужно разработать и реализовать меры, совершенствующие и развивающие существующее законодательство, регулирующее страхование, а в частности гарантировать:— формирование правовых основ деятельности обществ взаимострахования;— совершенствование законодательства о налогах и сборах;— разработка основ обязательного страхования и определение их приоритетных видов;— совершенствование осуществления государственного надзора за страховой деятельностью на территории Российской Федерации.3. Решение обозначенных вопросов позволяет продолжить работу по дальнейшей модернизации базовых элементов регулирования страхования законодательством, которое должно отвечать растущему уровню развития страхового дела, и потребует в среднесрочной перспективе осуществления кодификации законодательства в области страхования. Совершенствование системы законодательства в области страхования должно основываться на серьёзном научном анализе законодательных основ РФ, а также практики его применения, международном опыте и стандартах, включать в себя предусмотренные в Концепции мероприятия по регулированию страхования как целостной системы страховой защиты граждан, организаций и государства.Соответственно административной реформе разрабатывался законопроект "О саморегулируемых организациях", включающих и страховой рынок. Всероссийский союз страховщиков соответственно готов преобразоваться в самостоятельно регулируемую организацию с возможностью обязательного членства и расширением функций. Данный закон внесло Правительство РФ, однако оно оказалось не готовым делегировать части функций самостоятельно регулируемым организациям. В связи с этим в последний день работы Государственной Думы данный закон был подписан более чем пятьюдесятью депутатами из разных фракций.По мнению Всероссийского союза страховщиков единственной альтернативой "заторможенным" механизмам государственного регулирования страхового рынка в России можно назвать внедрение принципиально новых механизмов саморегулирования.Главным преимуществом механизмов саморегулирования является возможность разработки квалифицированных качественных стандартов оказания услуг страхования, а также повышения доверия со стороны страхователей. Помимо этого, саморегуляция позволяет осуществлять более гибкое реагирование потребностей страхователей в более качественных страховых услугах.На сегодняшний день существуют две принципиально новых сфер применения данного регуляционного метода. Для начала, в Российской Федерации есть свыше 40 видов обязательного страхования. Вместе с этим реализация основных направлений развития обязательного страхования, заложенных в Концепции, к которым можно отнести усиление контроля за проведением обязательного страхования; введение новых видов обязательного страхования, создания централизованных гарантийных фондов, представляется весьма проблематичным. Вышеперечисленное, прежде всего, имеет тесную взаимосвязь с тем, что законопроект "Об осуществлении обязательного страхования на территории РФ", которому была отведена главная роль в регулировании обязательных видов страхования, был отклонен Правительством Российской Федерации, а в изменениях и дополнениях в закон "Об организации страхового дела в РФ" лишь маленькая статья посвящена этому вопросу. Это обуславливает текущие изменения подхода к регуляции системы обязательного страхования.Необходимость разрешения вопроса регулирования системы обязательных видов страхования ко всему прочему определена и тем, что в ГК РФ (статья 936) говорится, что "объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом".И в данном случае страховое сообщество, равно как и орган страхового надзора, попадает в некоторую юридическую коллизию. С одной стороны, вид страхования может называться обязательным, если о нем существует отдельный федеральный закон (на сегодняшний день таких законов существует всего 3 разновидности: обязательное медицинское страхование, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и обязательное страхование военнослужащих).Если смотреть с другой стороны, то свыше 40 видов страхования, введённых "нестраховыми" законодательными актами, тоже нуждаются в определении положений, гарантирующих равноценные условия осуществления и гарантии исполнения услуг в сфере страхования.Сообразно с этим выход из подобной тупиковой ситуации можно найти с помощью механизмов саморегуляции. В основе регуляции системы обязательного страхования лежит принцип обязательного членства в структурированном объединении страховщиков с соблюдением существующих стандартов реализации профессиональной деятельности в каждом конкретном виде страхования.Всероссийский союз страховщиков уже предложил Министерству финансов РФ для активации системы саморегулирования сформировать специализированную рабочую группу, которая будет состоять из представителей страхового сообщества и надзорного органа, которые необходимы для определения перечня необходимых видов страхования, нуждающихся в регуляции. После этого на уровне Минфина РФ может быть принят нормативный документ, который бы с целью соблюдения принципов обязательного страхования, предусматривал, что страховщики при реализации данного вида обязательного страхования обязательно быть членом объединения страховщиков, которое имеет согласованный с Минфином пакет документов по данной разновидности обязательного страхования.Соответственно, внесение некоторых компонентов саморегуляции в сектор обязательного страхования позволяет привести в единую систему механизмы регулирования свыше 40 разновидностей обязательного страхования и максимальным образом обеспечить защиту интересов субъектов страхового дела.К тому же формирование профессионального объединения страховщиков с обязательным членством невозможно при реформировании обязательного медицинского страхования. Из-за специфических особенностей такой разновидности страхования страховщики единолично защищают интересы пациентов (страхователей) и вырабатывают единые качественные стандарты, которые просто необходимы страховщику. В-третьих, развитие форм трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни.В-четвёртых, необходима поэтапная интеграция национальной системы в международный страховой рынок, характеризующийся разрастанием взаимозависимости отдельно взятых национальных рынков.Для достижения поставленных целей и задач необходима реализация следующей стратегии развития рынка страхования.