Страхование в атомной отрасли.

Содержание
Введение
Глава 1. Теоретические аспекты страхования в атомной энергетике
1.1 Виды ядерного страхования
1.2 Нормативно-правовое регулирование страхования атомной энергетики
1.3 Финансовые механизмы возмещения вреда и убытков от риска радиационного воздействия
Глава 2. Анализ международной практики страхования атомной отрасли
2.1 Ядерное страхование в Японии
2.2 Ядерное страхование в Европе
2.3 Ядерное страхование в США
Глава 3. Анализ российского опыта ядерного страхования
3.1 Состояние российской системы страхования в атомной энергетике
3.2 Российский рынок ядерного страхования: состояние и перспективы
3.3 Проблемы ядерного страхования и пути их решения
Заключение
Список литературы
Приложения

Страхование в атомной отрасли.

Самым крупным страховщиком в США является компания State Farm Group, занимающая своими подразделениями 18% рынка страхования автомобилей и 23% страхования жизни, а в целом по рынку - 12%. Этот показатель вдвое превышает долю рынка компании «Allstate Insurance Group», занимающей 2-е место. На долю компании «American Insurance Group» (AIG) приходится примерно 4% рынка иных видов страхования. Всего в США действует более 5 тыс. страховых компаний.По данным американских страховщиков, большинство видов страхования приносят устойчивую прибыль. Однако в целом по рынку ситуация не столь хороша, хотя в последние годы изменилась для страховщиков в лучшую сторону. Судя по последним данным, сравнительно успешным оказался 2002 г. По его итогам чистый доход всех страховых компаний США (после уплаты налогов) составил $2,9 млрд, тогда как годом ранее страховщики потеряли $7 млрд. Хотя и эти $2,9 млрд - очень немного для американского рынка, ведь в 1998 г. страховые компании заработали свыше $30 млрд.Происходят на американском рынке и качественные изменения, связанные, естественно, с развитием прогресса. Страховые полисы раньше продавались почти исключительно агентами - кэптивными, т.е. представляющими одну страховую компанию или независимыми, т.е. представляющими несколько компаний. Но уже с конца 90-х гг. прошлого века страховщики все более активно используют и прочие коммуникационные каналы продаж: Интернет, «страховые молы», прямые продажи в профессиональных организациях и на рабочих местах. Однако продажи через Интернет составляют очень малую часть всех реализованных полисов.Что касается популярности различных видов страхования, то ситуация в США кардинально отличается от российской. В организации независимых страховых агентов и брокеров Америки (The IndependentInsurance Agents&Brokers of America) говорят, что в 2010 г. страховые полисы от несчастных случаев приносило агентствам 53% доходов. Коммерческое страхование (имущества компаний и прочих рисков для юридических лиц) обеспечивало 39% доходов, страхование жизни и здоровья – приблизительно 5 и страхование от потери работы - около 3%.Характерно, что на американском рынке растет концентрация страховщиков, хотя, конечно, далеко еще не только до появления монополий, но даже сколько-нибудь заметной олигополии. Как свидетельствуют данные «Insurance Services Office Inc.», показатель концентрации рынка (по методике "Herfindahl") увеличился с 229 в 1980 г. до 312 в 2002 г. Министерство юстиции США классифицирует любой рынок с показателем меньше 1000 как неконцентрированный. Уровень монополии достигается на отметке 10000.Ядерный страховой пул США (American Nuclear Insurers, ANI) является ассоциацией страховщиков. Каждый участник, подписывая устав пула, накладывает на себя определенные обязательства и передает свою емкость в общую емкость пула. Последний сам определяет потенциальных участников и приглашает их к совместной деятельности. Процедура приема включает в себя проверку финансового положения компании-кандидата, проводимую комитетами пула.Для ведения деятельности пула создан офис, который имеет полномочия по ведению бизнеса, т.е. право подписывать страховые и перестраховочные договоры от имени ассоциации.Офис ANI подписывает на 100 % ответственности и в полном объеме эту ответственность участникам ассоциации в перестрахование. 75 % полученной премии направляется в специальный резервный фонд. Глава 3. Анализ российского опыта ядерного страхования3.1 Состояние российской системы страхования в атомной энергетикеНа основании анализа российской системы ядерного страхования и зарубежного опыта, можно сделать вывод, что российская система ядерного страхования должна быть способной к восприятию всего спектра ядерных рисков, которые в представленной работе предлагается условно разделить на три категории: -риска утраты (гибели) или повреждения определенного имущества ядерного объекта;-риска ответственности по обязательствам эксплуатирующей организации, возникающим вследствие причинения убытков и вреда физическим и юридическим лицам, не связанным какими-либо отношениями с ядерным объектом - третьим лицам;-риска ущерба, причинённого персоналу атомной электростанции;Особенностями ядерных рисков при организации ядерного страхования в РФ являются:-недостаток статистических данных по ядерным инцидентам; (при ядерном инциденте страховщик оказывается перед лицом огромных убытков, чем при страховании каких-либо других нетрадиционных рисков);-специфика отношений между страховщиком и страхователем в данной области; (из-за новизны ядерных технологий зависимость страховщика от страхователя в плане получения достоверной информации);-трудности и расхождения в предварительной и окончательной оценке ущерба, причинённого в результате ядерного инцидента; (ущерб может быть обнаружен лишь через несколько месяцев или даже лет, а в случае генетического ущерба - уже в следующем поколении);-возникновение больших проблем при доказательстве причинной связи между ядерным инцидентом и возникшим ущербом; (ущерб может быть нанесён, к примеру, за многие тысячи километров от места происшествия ядерного инцидента и обнаружен по прошествии длительного срока);-урегулирование сроков исковой давности.Поскольку ядерные риски по причине своей специфичности не стыкуются с традиционными правилами техники страхования, то страховые обязательства в области промышленного использования ядерной энергии регламентируются специально разработанными для этой сферы условиями.Особо актуальным в ядерном страховании является правильная и квалифицированная оценка страхового риска, оценка возможного и реального ущербов, экспертиза атомной электростанции для выявления всех «слабых» мест, которые могут стать причиной аварии. Вся эта работа необходима для обоснованно реальной оценки пределов ответственности предприятий атомной энергетики, для максимально точного определения страховых тарифов, правильного подбора условий страхования и размещения страховых резервов.Для этого необходимо прежде всего классифицировать атомные электростанции по степени опасности по отраслевой методике, которая была дополнена и применена к оценке ядерных рисков для осуществления процедуры ядерного страхования.С учетом широкого спектра типов ядерных объектов и характерных условий их размещения на территории Российской Федерации классификация ядерных объектов по потенциальной опасности становится необходимым шагом на пути адекватной оценки потенциального ущерба и установления соответствующего уровня ответственности эксплуатирующих организаций перед третьими лицами за ядерный ущерб.Предлагается использовать две модели классификации ядерных объектов по степени риска при разработке методики оценки возможного ущерба для третьих лиц в результате ядерной аварии:-упрощенной классификации ядерных объектов. За основу принимается Международная шкала ядерных событий (ИНЕС);-уточненной классификации ядерных объектов с учетом комплекса количественных и качественных показателей, определяемых при экспертизе безопасности того или иного объекта.Опираясь на зарубежный опыт, проанализировав несанкционированные отказы оборудования на российских атомных электростанциях, предлагается для российских условий принципиальный порядок совместных действий эксплуатирующей организации (атомной электростанции) и страховых организаций при процедуре организации оценки и последующего возмещения реального ущерба от ядерного инцидента, начиная с момента его возникновения. Представим примерный перечень сведений, необходимых страховщику для оценки страхуемых рисков при заключении договора страхования ответственности атомной электростанции:а) Географическое положение (регион деятельности) предприятия.б) Характер производственного процесса .в) Вид ядерного топлива.г) Копии документов, лицензий, подтверждающих право Страхователя заниматься указанной деятельностью и её продолжительность.д) Копии имущественных претензий, судебных исков и решений судов в отношении данного предприятия, связанных с имущественными претензиями третьих лиц, за последние три года.е) Изношенность основных фондов.ж) Характеристики выбросов и отходов, результаты методов контроля выбросов за последние 3 года.з) Наличие и характеристики уровней защиты и очистных сооружений, их план развития и модернизации.и) Наличие охраны производственных объектов.к) Плотность населения, характеристики строений и предприятий, сельскохозяйственных и лесных угодий на прилегающих территориях.л) Характеристика подземных вод на прилегающей территории и "Розы ветров".Согласно изложенным принципам российское ядерное страхование строится по двум направлениям (рис. 1):а) Для быстрой концентрации и мобилизации максимально возможных денежных средств на национальном и международном уровнях в случае ядерной аварии ядерное страхование осуществляется через российский ядерный страховой пул, состоящий из страховых компаний, специализирующихся на страховании собственности и ответственности, когда страховые операции объединяются относительно специфических (ядерных) рисков.б) Страхование персонала, некоторых видов имущества атомных электростанций до принятия соответствующего законодательства осуществляется на добровольной основе непосредственно на местах через сеть филиалов страховых компаний при атомных электростанциях. Атомное страховое агентство – страховой брокер, являющийся страховым посредником между страхователями (Концерном – атомные электростанции) и страховщиками (ядерным страховым пулом) при страховании гражданской ответственности от ядерных рисков.Ввиду отсутствия законодательства, регулирующего вопросы ответственности предлагается распределения «предела финансовой ответственности» между государством и атомной электростанцией при возмещении ущерба третьих лиц в случае ядерного инцидента осуществляется по следующей схеме (рис.2).Рисунок 1 - Схема организации ядерного страхования на российских атомных электростанцияхСогласно рис. 2 распределение финансовой ответственности строится следующим образом:- Для каждой атомной электростанции законодательно государством устанавливается максимальный предел финансовой ответственности на случай ядерного инцидента. - Все затраты сверх этого предела берёт на себя государство. Для покрытия сверхкрупных ядерных ущербов, включая и трансграничный ядерный ущерб, система ядерного страхования использует источники финансовых средств, сформированные на основе межгосударственных соглашений Российской Федерации в области возмещения ядерного ущерба.Рисунок 2 - Схема распределения гражданской ответственности между эксплуатирующей организацией и государством в случае ядерного инцидента на российской атомной электростанции3.2 Российский рынок ядерного страхования: состояние и перспективыРазвитие в России страхования рисков, связанных с использованием ядерных материалов, началось в 1995 году после принятия Федерального закона № 170-ФЗ "Об использовании атомной энергии". Именно этот законодательный акт способствовал широкому применению страхования как важного элемента финансовой защиты ядерных и радиационно-опасных объектов. Вместе с тем, до сих пор не решены отдельные вопросы в законодательной области, которые затрудняют полноценное вхождение российских компаний в мировой рынок страхования ядерных рисков. Россия не присоединилась к международным конвенциям, предусматривающим гарантированную компенсацию пострадавшим в результате ядерного инцидента. На протяжении многих лет не ратифицирован Федеральный закон "О гражданской ответственности за причинение ядерного вреда и ее финансовом обеспечении", определяющий минимальный лимит ответственности эксплуатантов ядерных и радиационно-опасных объектов за нанесение ущерба жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Этот закон должен стать краеугольным камнем отечественной правовой базы страхования ядерных рисков.Существенное внимание данному виду страхования уделяют органы исполнительной власти. Федеральное агентство по атомной энергии, понимая важность концентрации внебюджетных средств в интересах обеспечения безопасности при работах с делящимися материалами, идет по пути совершенствования системы страхования ядерных и радиационных рисков.Еще в 1997 году, когда был создан Российский ядерный страховой пул, при активном участии страховщиков в Москве был проведен первый международный семинар, посвященный подготовке национального законодательства по этой проблеме. В этот период страховой рынок в Российской Федерации переживал кризис. Объемы операций страховщиков сокращались, при этом на традиционные виды страхования (имущества, ответственности и т.д.) приходилось лишь 25% поступлений страховых платежей. Основную массу поступлений давали либо обязательные виды страхования, либо страхование предприятиями своих работников, что зачастую диктовалось системой налогообложения и преследовало цели, далекие от страховых. Не в лучшем положении были и предприятия-страхователи. Так, по первым договорам страхования гражданской ответственности за ядерный ущерб у Концерна «Росэнергоатом» из-за кризиса неплатежей за электроэнергию зачастую просто не было средств, чтобы оплатить страховые взносы. Но главной проблемой было практически полное отсутствие необходимой законодательной и нормативной базы для осуществления ядерного страхования – очень специфического и чрезвычайно социально важного вида страховой деятельности. К чести участников Российского ядерного страхового пула, в состав которого с самого начала вошли ведущие страховые компании России, такие как «Ингосстрах», «МАКС», «РОСНО», «Росгосстрах», «Военностраховая компания», «Промышленно-страховая компания», «Энергогарант», «Спасские ворота» и др. Пул не только сохранил и развил этот вид страховой деятельности, но и окреп организационно, став, по мнению Федеральной службы страхового надзора, лучшим объединением страховщиков России, а также успешно начал международную перестраховочную деятельность. Постоянными страхователями Российского ядерного страхового пула являются концерн «Росэнергоатом» и ОАО «Мурманское морское пароходство» (Атомфлот России). Члены Пула несли ответственность за ядерный ущерб в период выполнения работ по подъему атомной подводной лодки «Курск». Четвертый год Российский ядерный страховой пул участвует в перестраховании риска ответственности за ядерный ущерб НАЭК «Энергоатом» (Украина). Налажено постоянное сотрудничество Российского ядерного страхового пула с Международным форумом ядерных пулов. Переломным в деятельности Российского ядерного страхового пула и развития в целом ядерного страхования в России стал 2005 год в силу двух чрезвычайно важных моментов. Во-первых, с 13 августа 2005 года на территории Российской Федерации начала действовать ратифицированная Государственной Думой Российской Федерации Венская конвенция о гражданской ответственности за ядерный ущерб (1963 г.). Как прямое следствие этого, предел ответственности оператора российских АЭС концерна «Росэнергоатом» резко возрос до 2 млрд 400 млн рублей. Участники Российского ядерного страхового пула очень ответственно отнеслись к приему на страхование столь крупного риска. Во-вторых, была осуществлена коренная реорганизация атомной отрасли России и ее важнейшей составляющей – атомной энергетики с целью превращения ее в гаранта обеспечения энергобезопасности страны. Президентом Российской Федерации Путиным В.В. и новым руководителем атомной отрасли Кириенко С.В. поставлены масштабные задачи по развитию атомно-энергетического комплекса, чтобы увеличить объем электроэнергии, вырабатываемой на АЭС страны с 16 до 25% от общего ее производства. Для этого до 2030 года потребуется ввести в строй 40 МВт новых мощностей, и путем модернизации обеспечить продление ресурса действующих атомных энергоблоков.В 1997 году с целью гарантированного обеспечения компенсации убытков, вызванных авариями на ядерных объектах, был создан Российский ядерный страховой пул (РЯСП). Практика объединения страховщиков в ядерные пулы существует во всем мире. При этом страховые компании, принимая во внимание многомиллиардные размеры возможных убытков и специфику страхования ядерных объектов, дают свое согласие на включение в пул только страховщиков с высоким уровнем надежности, готовых участвовать в предоставлении страховой защиты на базе единых правил и нести солидарную ответственность перед страхователем. В настоящее время РЯСП объединяет двадцать три крупных отечественных страховщика. Пул способен предоставить страховую защиту в объеме, превышающем 2,6 миллиарда рублей по одному риску. Проработка страховой защиты в пуле начинается с оценки уровня рисков, которую выполняет состраховщик- лидер. В интересах унификации процедур оценки рисков участники РЯСП разрабатывают процедуры проведения страховых экспертиз на базе объектов атомной энергетики.СОАО "Русский страховой центр" (РСЦ) является одним из участников РЯСП. В соответствии с лицензией № 4286Д Министерства финансов России РСЦ имеет право осуществлять страхование следующих ядерных рисков:- гражданской ответственности эксплуатирующих организаций-объектов использования атомной энергии;- ответственности за радиоактивное воздействие;- ответственности перед третьими лицами при транспортировании радиоактивных веществ, ядерных материалов, изделий на их основе и их отходов;- физических лиц от риска радиационного воздействия.В интересах эффективной проработки программ страховой защиты РСЦ активно сотрудничает с исполнительным комитетом РЯСП.Участие РСЦ в страховании ядерных рисков является органической частью всей деятельности нашей компании, специализирующейся на предоставлении страховой защиты предприятиям оборонно-промышленного комплекса.Компания во взаимодействии с Федеральным агентством по промышленности и Федеральной службой по военно-техническому сотрудничеству разрабатывает программы страхования предприятий и организаций более чем по 70 видам страховой защиты, проводит экспертную оценку рисков и участвует в осуществлении комплекса мероприятий по снижению уровня возможных убытков. Нашей повседневной практикой является совместное со страхователями изучение путей повышения эффективности страховой защиты с целью создания комплексной системы оценки и управления рисками. РСЦ, как правило, предоставляет страховую защиту всего производственного цикла предприятий, начиная с момента изготовления изделий до их отгрузки потребителю, а также страхование гарантийных обязательств.Основными клиентами РСЦ по страхованию имущества и ответственности являются такие отечественные предприятия и организации, как ФГУП "Рособоронэкспорт", Космические и Ракетные войска стратегического назначения Министерства обороны, ФГУП "Государственный космический научно-производственный центр имени М.В. Хруничева", Московский институт теплотехники, НПО "Энергомаш имени академика В.П. Глушко", Центр эксплуатации объектов наземной космической инфраструктуры, НПО "Алмаз", Корпорация "Тактическое ракетное вооружение", Ижевский электромеханический завод "Купол", ФГУП "Адмиралтейские верфи", Машиностроительное предприятие "Звездочка", Хабаровский судостроительный завод и многие другие.Со многими оборонно-промышленными холдингами РСЦ заключил договоры долгосрочного сотрудничества. В частности, соглашение с ОАО "Концерн ПВО "Алмаз- Антей" предусматривает не только обеспечение комплексной страховой защиты имущественных интересов холдинга, но и совместную работу по реализации инвестиционных программ концерна. Нами заключены с рядом отечественных спецэкспортеров, среди которых ФГУП "Рособоронэкспорт", Конструкторское бюро приборостроения, Конструкторское бюро машиностроения, НПО машиностроения, Российская самолетостроительная корпорация "МиГ", генеральные договоры по страхованию поставляемой ими за рубеж техники. РСЦ имеет генеральные соглашения о сотрудничестве с предприятиями, получившими лицензии на экспортные поставки запасных частей, например, с Уральским оптико-механическим заводом, АХК "Сухой", Государственным научно-производственным предприятием "Базальт".