Роль страхования в кредитных сделках

Введение
I. Роль страхования в повышении эффективности кредитных сделок
1.1 Понятие и особенности кредитной сделки
1.2 Сущность и принципы страхования
1.3 Использование страхования для минимизации кредитных рисков
II. Анализ страхования кредитных сделок на примере Банка «Город»
2.1 Краткая экономико-организационная характеристика Банка «Город»
2.2 Особенности политики Банка «Город» в области кредитования
2.3 Использование страхования как способа защиты от кредитных рисков
III. Повышение эффективности использования Банком «Город» страхования в качестве способа защиты от кредитных рисков
3.1 Совершенствование механизма страхования кредитных сделок Банком «Город»
3.2 Использование новых страховых продуктов Банком «Город» в целях защиты от кредитных рисков
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Список литературы
Приложени1………………………………………………………………...
Приложение 2……………………………………………………………....

Роль страхования в кредитных сделках

Информационную базу исследования составили бухгалтерская отчетность Банка «Город», законодательные и нормативные акты Российской Федерации, положения и приказы Минфина РФ, законодательные проекты депутатов Государственной Думы, статистические данные Федеральной службы государственной статистики РФ, информационные материалы Федеральной службы финансовых рынков РФ, Центрального Банка РФ, материалы международных информационно-аналитических агентств, российских и зарубежных инвестиционных банков, периодической печати.ЗАКЛЮЧЕНИЕВ заключение отметим, что страхование кредитных рисков банков в нашей стране только зарождается. Многими отечественными страховщиками этот страховой продукт рассматривается как инновационный и соответственно высокорисковый. Для его успешного продвижения на рынке нужно придерживаться грамотной андеррайтинговой политики, нарабатывать статистику по страховым случаям, следить за колебаниями рыночной конъюнктуры, тесно взаимодействовать с банками в процессе оценки заемщиков, перенимать положительный опыт и необходимые знания у западных специалистов при работе с ними по перестрахованию кредитных рисков. Учитывая поступательное развитие страховой отрасли и банковского сектора, включая постоянное возрастание финансовых возможностей, объемов бизнеса банков и страховщиков, а также уровня конкуренции, можно предположить, что потребность в данном страховании со временем будет увеличиваться.В заключении приведем основные выводы и предложения.С точки зрения классификации видов страхования, существующей в страховом законодательстве, страхование кредитных рисков представляет собой страхование предпринимательских рисков. Согласно пункту 2 статьи 929 ГК РФ под предпринимательским риском подразумевается риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.В отличие страхования кредитных рисков от страхования ответственности по договору определяется субъектами страхования. Страхователем и выгодоприобретателем по страхованию кредитных рисков банка всегда является непосредственно банк. А при страховании ответственности по договору, когда оно применяется для покрытия кредитных рисков банка, страхователями выступают его заемщики, а выгодоприобретателем может быть только сам банк.Таким образом, страхование при кредитовании возможно в двух направлениях. Первое – страхование финансовых рисков (непогашение, несвоевременное погашение кредита), в чем больше всего заинтересованы заемщики. Второе - уже давно и с успехом применяемый механизм страхования залогов.Страхование ипотеки является перспективным видом страхования, поскольку связанно с активным развитием рынка недвижимости. Кроме того, в будущем в России возможно создание системы ипотечного страхования, которая бы эффективно функционировала и охватывала всех участников рынка ипотеки. На дальнейшее развитие ипотечного страхования в нашей стране будут влиять: - стабильное финансовое состояние населения;- активизация роли государства в укреплении и развитии рынка ипотеки;- разработка концепции развития ипотеки и страхования для удовлетворения нужд населения, бизнеса и государства в надежной страховой защите.Банк «Город» имеет в достаточной мере сильные позиции на российском банковском рынке, что обеспечивается наличием в стране сети филиалов. Сбербанк контролирует более половины всех депозитов российского банковского сектора, более 40% розничных кредитов и одну треть объёма корпоративных кредитов.По итогам 2011 года Банк «Город» показал одни из самых высоких показателей рентабельности чистого процентного дохода и рентабельности капитала.Можно выделить следующие преимущества Банк «Город» над другими российскими банками:У него есть доступ к дешевому финансированию.Сложные экономические условия вызвали необходимость изменения кредитной политики Банка. Эти условия характеризуются следующими факторами:- недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий; - кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);- низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»); - снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц; - значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия); - повышенные колебания курсов всех валют. В этих условиях Банк «Город» придерживается следующих приоритетов в кредитовании юридических лиц:а) поддержка следующих отраслей и секторов экономики: - отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самыхнеобходимых жизненных потребностей населения (розничные сети,аптеки и т. д.); - отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро- иводоснабжение, транспорт и т. д.);- оборонно-промышленный комплекс; - малый бизнес; - сельское хозяйство; - поддержка существующих клиентов Банк «Город» и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Банка «Город»; - кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов. В отношении физических лиц Банк «Город» следует следующим приоритетам:- повышает возможность получения кредитов, предлагая различные способы их погашения — равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей; - помогает клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов; - сохраняет всю линейку розничных кредитных продуктов и продолжает оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля; - обеспечивает повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка; - усиливает работу по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.