Рекомендуемая категория для самостоятельной подготовки:
Дипломная работа*
| Код |
363034 |
| Дата создания |
08 апреля 2013 |
| Страниц |
93
|
Мы сможем обработать ваш заказ (!) 4 декабря в 12:00 [мск] Файлы будут доступны для скачивания только после обработки заказа.
|
Содержание
СОДЕРЖАНИЕ
Введение
Глава 1. Теоретические основы кредитования физических лиц в современных условиях
1.1.Кредитование физических лиц: понятие, сущность, виды кредитования
1.2.Нормативно-правовое регулирование процесса кредитования в Российской Федерации
1.3.Тенденции развития кредитования физических лиц в посткризисный период
Глава 2. Рынок кредитования физических лиц
2.1. Анализ кредитных продуктов физических лиц
2.2. Банковская конкуренция на рынке потребительских кредитов
2.3. Работа с проблемными кредитами
Глава 3. Процессы кредитования физических лиц в Российской Федерации
3.1. Основные проблемы кредитов физических лиц
3.2. Пути развития процесса кредитования физических лиц
Заключение
Список использованной литературы
Введение
Развитие форм кредитования физических лиц в Российской Федерации
Фрагмент работы для ознакомления
потребительские кредиты, выдаваемые под обеспечение (поручительство); кредитные карты.
По нашему мнению, основными формами розничного кредита выступают банковский и небанковский кредит, причем банковская форма розничного кредита, реализуемая банковскими кредитными организациями, однозначно преобладает.
Нормативно-правовое регулирование процесса кредитования в Российской Федерации осуществляется Конституцией РФ, Гражданским кодексом РФ, федеральными законами, актами Центрального банка РФ, Указами Президента РФ и Постановлениями Правительства РФ.
В 2011 году мировое розничное кредитование продолжило рост, начавшийся в 2010 году, прогноз на 2012 год также оптимистичен, однако по-прежнему все зависит от макроэкономических факторов развития.
На сегодняшний день система кредитования населения охватывает не только товарные кредиты, она включает в себя различные виды целевых и нецелевых кредитов, таких как оплата образования, приобретение недвижимого имущества, удовлетворение неотложных нужд, оплата лечения, путешествий, при этом вышеуказанные отношения между кредитором и заемщиком формируются под воздействием факторов, стимулирующих или тормозящих развитие рынка кредитования населения.
Анализ рынка кредитования физических лиц позволяет сделать следующие выводы.
На сегодняшний день потребительское кредитование насчитывает более 400 программ. Условия зависят от банка, от поручительства заемщика, от суммы кредита, от валюты, в которой потребитель хочет получить кредит и от многих других факторов.
Обычно процентная ставка в год по потребительскому кредиту в рублях начинается от 13%. Кредиты в долларах стартуют с 9%.
Потребительское кредитование составляет наибольшую часть рынка кредитования физических лиц – 69,2% по объему выданных кредитов и 50% по объему задолженности в 2010г. Более трети (34,2%) всех потребительских кредитов, выданных в России в 2011 году, пришлось на Центральный федеральный округ, 16,7% - на Приволжский ФО, 15,6% - на Сибирский ФО.
Наибольшая доля оформленных кредитов в 2011году приходится на покупку аудио-видео, бытовой техники и покупку телефонов (37%), следующая по популярности цель оформления кредитов – автокредит (25%), 19% приходится на кредит на неотложные нужды, 9% на кредитные карточки. Меньше всего на сегодня пользуются популярностью кредиты на образовательные и медицинские услуги.
Безусловным лидером кредитования физических лиц является Сбербанк. Второе место занимает частный банк ВТБ 24. Третье место закрепилось за Росбанком. Крупнейшим и главным денежно-финансовым центром России остается Москва, многократно опережая по объемам кредитования все другие регионы.
В настоящее время наиболее распространенными способами работы с проблемной задолженностью являются либо ее немедленное взыскание, включая обращение взыскания на обеспечение, либо достижение с заемщиком (должником) соглашения о реструктуризации долга, что ведет к его удлинению и кумулятивному накоплению на банковских балансах актуальных кредитных рисков.
Для физических лиц, как свидетельствует российская практика, длительная пролонгация кредита (отложение взыскания на срок более 6 месяцев) снижает вероятность его возврата практически до нуля. В результате «принудительной» реструктуризации фактический срок ранее предоставленных кредитов оказывается неопределенным.
Средством предупреждения возникновения проблемных кредитов может быть использование «предупредительных сигналов» финансового и нефинансового характера, диагностирующих признаки проблемности кредитов, которые позволяют банку идентифицировать, локализовать, измерить тот или иной вид риска и, применяя корректирующие меры, снизить размер его влияния.
Анализ основных проблем кредитования физических лиц в Российской Федерации показал следующее.
Данные Банка России за 1-й квартал 2012 года свидетельствуют о том, что напряжённость на мировых финансовых рынках начала более ощутимо влиять на ипотечный рынок России – ставки выросли (+0,5 п.п.), темпы роста рынка также продолжили замедляться.
Неразвитость ипотеки в России по сравнению с зарубежными странами нередко связывают с высокими процентными ставками, не позволяющими значительной части населения воспользоваться программами ипотечного кредитования ввиду невысоких доходов.
Среди факторов, сдерживающих развитие ипотечного жилищного кредитования в России, следует назвать отсутствие должной защиты прав кредиторов, в данном случае банков, выдающих ипотечные кредиты на приобретение жилья.
Рынок образовательных кредитов в России занимает менее 1% от общего объема розничного кредитования и остается крайне неразвитым. Потребителей отпугивает их высокая стоимость, которая может достигать 19% годовых, и сложная процедура оформления.
Сейчас в мировой практике образовательный кредит - это весьма сложный финансовый продукт, который сочетает в себе длинный срок кредитования - 20 и более лет, возможность использования льготного (беспроцентного) периода кредитования (аналогично кредитным картам) или выплату только процентов в течение определенного периода времени (обычно на срок обучения). Наши банки на данный момент не готовы предложить продукты, аналогичные американским или европейским.
Сейчас приобрести авто в кредит становится все сложнее. Согласно результатам исследования, проведенного Русфинанс Банком в январе 2012 года, средняя ставка по автокредитам увеличилась на 1,5-2 процента. Повышение состоялось из-за закрытия госпрограммы льготного кредитования.
Аналитики называют также еще несколько факторов, которые влияют на ситуацию в сегменте автокредитования. В частности, нестабильность на мировых финансовых рынках и проблемы с ликвидностью кредитных учреждений. Банки вынуждены поднимать ставки по займам из-за ухудшения собственных показателей ликвидности.
Одной из острых проблем рынка автокредитования в России являются невозвраты по кредитам. При этом банки сталкиваются как с недобросовестным подходом клиентов, так и со сложными схемами мошенничества.
Кредитование товаров длительного пользования берет своей массовостью. В случае же мошенничества или дефолта заемщика банк должен нести затраты соизмеримые с суммой кредита. В условиях конкуренции выиграет тот, кто минимизирует риски, опять же достоверно определив, какой клиент «хороший», а какой «плохой» и предложит заемщикам более выгодные условия.
Таким образом, основными проблемами в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками на сегодняшний день являются:
1. Отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования.
2. Отсутствие кредитной истории.
3. Используемые зарплатные схемы предприятий.
Список литературы
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1.Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ) // http://www.consultant.ru
2.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 06.12.2011, с изм. от 27.06.2012) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.07.2012) // http://www.consultant.ru
3.Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 19.10.2011) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.07.2012) // http://www.consultant.ru
4.Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 29.06.2012) "О банках и банковской деятельности"// http://www.consultant.ru
5.Федеральный закон от 26.12.1995 N 208-ФЗ (ред. от 28.07.2012) "Об акционерных обществах"// http://www.consultant.ru
6.Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 06.12.2011) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" // http://www.consultant.ru
7.Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ (ред. от 06.12.2011) "О валютном регулировании и валютном контроле" (с изм. и доп., вступающими в силу с 05.06.2012) // http://www.consultant.ru
8.Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ (ред. от 28.07.2012) "Об исполнительном производстве"// http://www.consultant.ru
9.Федеральный закон от 26.03.1998 N 41-ФЗ (ред. от 19.07.2011) "О драгоценных металлах и драгоценных камнях"// http://www.consultant.ru
10.О кредитных историях: Федеральный закон от 30 декабря 2004г., № 218 -ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2004. - №31. - Ст. 3823.
11.Об обязательных нормативах банков: Инструкция ЦБР N 110-И, от 16 января 2004 г. (ред.от 20.01.2012) - Информ.- правов. система «Эксперт-Гарант». -Версия от 28.02.12.
12.Проект Федерального закона "О потребительском кредите" (подготовлен Минфином России) (не внесен в ГД ФС РФ) // http://www.consultant.ru
13.Инструкция Банка России от 16.01.2004 N 110-И (ред. от 28.04.2012) "Об обязательных нормативах банков" (вместе с "Методикой расчета кредитного риска по условным обязательствам кредитного характера", "Методикой расчета кредитного риска по срочным сделкам", "Методикой определения синдицированных кредитов", "Методикой определения уровня риска по синдицированным кредитам") (Зарегистрировано в Минюсте России 06.02.2004 N 5529) // http://www.consultant.ru
14.Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" (утв. Банком России 26.03.2004 N 254-П) (ред. от 10.08.2012) (Зарегистрировано в Минюсте России 26.04.2004 N 5774) // http://www.consultant.ru
15.Аганбегян А.Г. Еще раз о новой роли банков в современных условиях // Деньги и кредит. - 2011. - N 12. - С.3-8.
16.Аналитическая библиотека [Электронный ресурс] – Официальный сайт группы компаний «Регион», 2011. – Режим доступа: htpp://www.region.ru
17.Антонов Н.Г., Песселъ М.А. Денежное обращение, кредит и банки / Антонов Н.Г., Песселъ М.А. - М.: Финстатинформ, 2010.
18.Банк России [Официальный Интернет-сайт]: Статистика. Показатели деятельности кредитных организаций // http://www.cbr.ru
19.Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Вузовский учебник, 2012.
20.Банковская система России: тенденции и прогнозы. Выпуск №9, ноябрь 2011 года. «РИА-Аналитика» Центр экономических исследований. // http://ria.ru/research/
21.Банковское дело. Справочное пособие / Под ред. Ю.А. Бабичевой. – М.: Экономика, 2010.
22.Банковское дело: управление и технологии: Учеб. пособие для вузов / Под ред. проф. А.М. Тавасиева. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011.
23.Банковское дело: Учеб. пособие / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Банковский и биржевой центр, 2009.
24.Белоглазова Г.Н., Кроливетская Л.П. Банковское дело: Учебник / Белоглазова Г.Н., Кроливетская Л.П. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 367 с.
25.Бюллетень банковской статистики за 2000–2010 гг. [Электронный ресурс] / Сайт Банка России. – Электрон. дан. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/main.asp?Prtid=BBS (10.01.2011), свободный.
26.Бюллетень банковской статистики. – 2012. - №2(225).
27.Волков С.А. Мобилизация источников финансирования / Волков С.А. // Банковское дело. – 2009. – № 12. – С. 34-36.
28.Грачев И.Д. Проблемы просроченных ипотечных кредитов // Деньги и кредит. - 2012. - N 7. - С.45-47.
29.Деньги, кредит, банки / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2009.
30.Дмитриева Ю.Г., Красавина Л.Н. Значение мирового опыта для модернизации российской банковской системы // Деньги и кредит. - 2010. - №2.
31.Долан Э. Дж., Кэмпбелл К., Кэмпбелл Р. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. Спб, 2007. С.141.
32.Долженкова Р. В России образовательные кредиты представляют собой обычные потребительские займы // Московские новости // http://www.banki.ru
33.Ершов М.В., Танасова А.С. Экономика России в 2008 году: некоторые предварительные итоги / Ершов М.В., Танасова А.С. // Банковское дело. – 2010. – № 2. – С. 42-45.
34.Ефимова Л.Г. Коммерческий банк: предприятие или учреждение // Хозяйство и право. - 2009. - № 7. – С.12-17.
35.Жарковская Е.П. Банковское дело. Учебник / Жарковская Е.П. - М.: Омега-Л, 2012.
36.Жиркина Н.И. Кредит, предоставляемый физическим лицам, и его формы // Финансы, денежное обращение и кредит. – 2011. - №3(76). – С.305-308.
37.Жиркина Н.И. Факторы, влияющие на развитие системы кредитования физических лиц // Вестник Самарского государственного экономического университета. – 2011. - №7(81). – С.14-18.
38.Исаев Р.А. Способы обеспечения и улучшения качества обслуживания клиентов банка // Методы менеджмента качества. - 2011. - N 2. - С.4-10.
39.Козловская Э.А. Основы банковского дела / Козловская Э.А. - М.: Финансы и статистика, 2009.
40.Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: Учебник / Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. – М.: Финансы и статистика, 2008.
41.Коробова Г.Г. Банковское дело / Коробова Г.Г. - М.: Экономистъ, 2010.
42.Кредитование физических лиц // http://www.basegroup.ru
43.Крысин А. Актуальные проблемы ипотечного кредитования // РЦБ. – 2010. - №4. – С.22-24.
44.Крысин А. Мнение профи. Ценные ипотечные бумаги. // Ипотечный кредит.- 2011.- 12 января
45.Кучинский К. Секьюритизация ипотеки: прошлое и настоящее // Экономические стратегии. - 2011. - N 4. - С.26-36.
46.Литвинов А.В., Черная Е.Г. Современные формы, виды, методы и инструменты розничного кредитования: проблемы толкования и применения // Вестник ЮРГТУ (НПИ). – 2011. - №2. – С.51-58.
47.Литвинов Е. О. Приоритеты и инструменты розничного кредитования в России: Дис. … канд. экон. наук. – Волгоград: Волгоградский гос. ун-т, 2008. – С. 31–78.
48.Макконелл К. Р. Экономикс / К. Р. Макконелл, С. Л. Брю. М.: Республика, 2003. С.70.
49.Международная Конференция «Проблемные кредиты: как снизить риски банка?» // http://www.collectori.ru
50.Обзор российского рынка потребительского кредитования [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.marketcenter.ru
51.Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2009 год и период 2010 и 2011 годов // Деньги и кредит. - 2009. - N 1. - С.3-36.
52.Павлова И.В. Анализ тенденций рынка розничного кредитования // Банковский ритэйл. – 2012. - №1. // http://bankir.ru
53.Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка. Учебное пособие / Пещанская И.В. - М.: Инфра-М, 2009.
54.Погорелова Ю. Заемный оптимизм // Коммерсантъ Деньги. – 2012. - №1-2(858-859). С.4.
55.Подведены итоги 2011 года на рынке ипотечного кредитования // http://www.irn.ru
56.Попова А. А. Розничная банковская деятельность и стратегии ее развития в России: Автореф. дис. … канд. экон. наук. – Саратов: Саратовский гос. соц.-экон. ун-т, 2009. – С.11–12.
57.Потребительское кредитование в России: технологии против рисков [Электронный ресурс] – Официальный сайт Рейтингового агентства «Эксперт», 2012. – Режим доступа: http://raexpert.ru.
58.Проблемные активы в банковском секторе // Бюллетень рейтингового агентства «Эксперт РА» // http://raexpert.ru/editions/bulletin/problem_aktiv.pdf
59.Развитие рынка ипотечного жилищного кредитования и деятельность АИЖК. Выпуск №4. 2012. // http://ahml.ru/common/img/uploaded/files/agency/reporting/review/report_04.2012.pdf
60.Раквиашвили А. Современная банковская система как источник циклического развития рыночной экономики // Вопросы экономики. - 2011. - N 6. - С.71-81.
61.Рыбка Т. Потребительский кредит в 2012 году // http://www.zanimaem.ru
62.Силантьев С. Автокредитование в России: тенденции и пути развития // http://www.alfabank.ru
63.Смагин Г. Г. Экономический механизм функционирования рынка кредитования физических лиц и предупреждение его криминализации: Дис. … канд. экон. наук. – Москва: Московский ун-т МВД России, 2009. – С. 16–17.
64.Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года // Деньги и кредит. - 2011. - N 5. - С.4-16
65.Сущность потребительского кредита [Электронный ресурс] / Кредиты.Ру – все о кредитовании в России. – Электрон. дан. – Режим доступа: http://www.credits.ru/ publication/1180 (04.08.2012), свободный.
66.Тарасов В. Современные формы обеспечения возврата кредита // http://www.nbrb.by/bv/narch/504/7.pdf
67.Тележников П. А. Развитие форм кредитования физических лиц российскими коммерческими банками: Дис. … канд. экон. наук. – Москва: Московский гос. соц. ун-т, 2009. – С. 12–21.
68.Турбанов А.В. Российская банковская система на современном этапе / Турбанов А.В. // Деньги и кредит. - 2011. - N 2. - С.3-7.
69.Финансы, денежное обращение и кредит. / Под ред. В. К. Сенчагова, А. И. Архипова. – М.: Проспект, 2009. – С. 329–331.
70.http://creditcardsonline.ru/news/2012/08/16/313-problemnyie-kredityi-rastut-umerennyimi-tempami/
Пожалуйста, внимательно изучайте содержание и фрагменты работы. Деньги за приобретённые готовые работы по причине несоответствия данной работы вашим требованиям или её уникальности не возвращаются.
* Категория работы носит оценочный характер в соответствии с качественными и количественными параметрами предоставляемого материала. Данный материал ни целиком, ни любая из его частей не является готовым научным трудом, выпускной квалификационной работой, научным докладом или иной работой, предусмотренной государственной системой научной аттестации или необходимой для прохождения промежуточной или итоговой аттестации. Данный материал представляет собой субъективный результат обработки, структурирования и форматирования собранной его автором информации и предназначен, прежде всего, для использования в качестве источника для самостоятельной подготовки работы указанной тематики.
bmt: 0.00494