Совершенствование кредитования юридических лиц (на примере Московского банка Сбербанка России ОАО)

Оглавление

Введение
Глава 1. Теоретические основы кредитования юридических лиц
1.1. Понятие, сущность и роль кредитования юридических лиц
1.2. Классификация кредитов, предоставляемых юридическим лицам
1.3 Обзор основных тенденций развития кредитования
Глава 2. Анализ деятельности по кредитованию юридических лиц в Московском банке Сбербанка России ОАО
2.1. Краткая характеристика Московского банка Сбербанка России ОАО
2.2 Анализ экономических и финансовых показателей в банке
2.3 Анализ кредитования юридических лиц
Глава 3. Совершенствование кредитования юридических лиц в Московском банке Сбербанка России ОАО
3.1 Основные положения кредитования юридических лиц
3.2 Разработка проектных решений по совершенствованию кредитования юридических лиц
3.3. Оценка экономической и социальной эффективности проектных решений
Заключение
Список использованной литературы

Совершенствование кредитования юридических лиц (на примере Московского банка Сбербанка России ОАО)

В целом портфель образовательных кредитов за год вырос на 19,5% до 377,5 млн руб. Сбербанк продолжил активное участие в реализации государственной программы по развитию аграрно-промышленного комплекса. За 2011 год владельцам личных подсобных хозяйств Банк выдал более 57 тыс. кредитов на сумму 10,1 млрд руб. Портфель таких кредитов увеличился до 16,0 млрд руб., а их количество в портфеле Банка превысило 160 тыс. кредитов. Для усиления конкурентных преимуществ при кредитовании владельцев личных подсобных хозяйств в 2011 году Банк:предоставил заемщикам возможность ежегодного получения кредитов на сумму до 1 млн руб. (ранее совокупный объем задолженности был ограничен 1 млн руб.);увеличил с 45 до 90 дней срок предоставления отчета о целевом использовании кредита;разрешил предоставлять в Банк доверенность на передачу документов в органы, выплачивающие субсидии, в простой письменной форме.В сегменте кредитования VIP-клиентов модернизирована линейка кредитов Премиум, предоставляемых значимым частным клиентам. В частности введен новый кредит «Премиум Корпоративный», предоставление которого возможно без учета платежеспособности заемщика. В качестве обеспечения оформляется поручительство юридического лица – клиента Банка, в котором заемщик является топ-менеджером либо владеет пакетом акций.В целях оптимизации кредитного процесса в 2011 год Банк:сократил срок информирования клиентов о решении с помощью SMS-сообщений;упростил процедуру заверения кредитными работниками копий предоставляемых заемщиком документов и порядок передачи заемщикам кредитной документации;упростил подтверждение доходов клиента – возможно предоставление справки по форме Банка;предоставил заемщикам возможность погашения кредита со счета, отличного от счета зачисления кредита;предоставил право досрочного погашения кредита в любой сумме и в любой период пользования кредитом в дату планового платежа по кредиту.Кроме того, на территории Московского банка и ОПЕРУ Сбербанка:автоматизирован перевод кредитных средств на счет дебетовой банковской карты клиента и в адрес целевых получателей;реализована возможность оформления длительных поручений на списание средств в счет погашения кредита, что позволило снизить уровень технической просроченной задолженности и нагрузку на подразделения по работе с просроченной задолженностью;операции кредитования переведены в удаленные каналы. Банк также будет использовать новые подходы к управлению портфелями, включая возможность секьюритизации активов и увеличение в портфеле доли инструментов, котируемых на рынке. Кредитные операции останутся одним из главных источников процентных доходов Банка. Рост доли высокодоходных кредитов населению в ссудном портфеле на пять процентных пунктов позволит компенсировать снижение доходности производительных активов, обусловленное снижением удельного веса кредитования в структуре активных операций Банка. В кредитном портфеле кредит «Бизнес-Доверие» занимает лишь 3% от общего объема кредитного портфеля. Выявим причины низкого спроса на продукт. В табл. 2.11. приведены условия кредитования.Таблица 2.11 Условия кредитования, требования и особенности по продукту «Бизнес-Доверие»ПараметрЗначениеЗаемщикЮридическое лицо (далее – ЮЛ), индивидуальный предприниматель (далее – ИП) или крестьянское (фермерское) хозяйство.Сумма кредитаМинимальная сумма кредита – 80 000 рублей.Максимальная сумма кредита определяется платежеспособностью Заемщика, но не более 2 000 000 рублей.Срок кредита- от 1 мес. до 12 мес. (включительно) - для Заемщиков, осуществляющих хозяйственную деятельность менее 6 месяцев;- от 1 мес. до 36 мес. (включительно) – для остальных Заемщиков.Цели кредитаНе устанавливается, подтверждение использования не требуетсяВалюта кредитаРубли Российской ФедерацииПоручительство Обязательно наличие двух поручителейПроцентная ставкаПроцентная ставка устанавливается в соответствии с решением Комитета ОАО «Сбербанк России» по управлению активами и пассивами, но не менее 20%.Таким образом, низкий спрос на продукт обусловлен:- коротким сроком кредитования. Кредитный комитет чаще одобряет кредит на срок 12 месяцев. На более длительный срок кредиты не одобряются по различным причинам, зависящим от заемщика;- высокой ставкой по кредиту – 20% (минимально);- наличием двух поручителей, не смотря на наличие в названии кредита слова «Доверие» - это является проблематичным для заемщиков; - суммарный остаток задолженности по кредитам, предоставленным в рамках продукта, с учетом суммы выдаваемого кредита не может превышать 2 млн руб., т.е. перекредитование невозможно;- необходимость личного присутствия заемщика при подаче кредитной заявки;- необходимость заполнения и предоставления пакета документов, что является временными затратами для заемщиков. В третьей главе предложен новый вид кредитования, предпринята попытка снижения временных и денежных затрат, а также показано влияние предложенных мероприятий на финансовый результат.Глава 3. Совершенствование кредитования юридических лиц в Московском банке Сбербанка России ОАО3.1 Основные положения кредитования юридических лицКредитование является одним из приоритетных направлений деятельности Московский банк ОАО «Сбербанк России». Кредиты предоставляются банком, только хозяйствующим субъектам – юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям без образования юридического лица в рублях и иностранной валюте.Организацию кредитного процесса проводит кредитный отдел банка. При этом кредитные работники должны быть ознакомлены с банковской кредитной политикой, особенно с требованиями по заполнению и ведению документации и с методами кредитования.В соответствии с разработанной и утвержденной кредитной политикой Московский банк ОАО «Сбербанк России» предоставляет следующие виды ссуд:Кредиты овердрафт (на пополнение кассовых разрывов в обороте).Единовременное целевое кредитование (по разовому срочному договору).Открытие кредитной линии, в том числе с лимитом выдачи и лимитом задолженности (возобновляемая кредитная линия).Невозобновляемая кредитная линия.В структуре кредитов распределение их по видам имеет следующий вид (рисунок 3.1). Рис. 3.1. Структура кредитного портфеля по способу кредитования заемщиков, предоставленных Московским банком ОАО «Сбербанк России» юридическим лицам в 2009-2011 гг.Важно отметить, что, несмотря на, задекларированные в кредитной политике лизинговые и факторинговые кредиты, они не проходят по балансу банка, а отражаются на счетах дочерних компаний банка («Лизинг-капитал» и «Регион-капитал»), поэтому не влияют на состояние кредитного портфеля Московский банк ОАО «Сбербанк России».Очевидно, что целевые кредиты по разовому договору преобладают в кредитном портфеле Банка в течение всего анализируемого периода. Целевые кредиты выдаются банком в рублях, долларах США, евро (по выбору заемщика) на пополнение оборотных средств в связи с планируемым ростом бизнеса, инвестиционные цели (приобретение нового или модернизация существующего оборудования, приобретение или ремонт коммерческой недвижимости, приобретение или ремонт автотранспорта) и другие цели, связанные с развитием бизнеса, на срок от 6 месяцев до 5 лет. Обязательно предоставление поручительства основными учредителями бизнеса. В качестве залога обычно могут приниматься и товары в обороте, и приобретаемые внеоборотные активы: автотранспорт, производственное и торговое оборудование, коммерческая недвижимость. Кредитные средства перечисляются на счет клиента, открытый в Московском банке ОАО «Сбербанк России».Второе место по значимости в кредитном портфеле Московского банка ОАО «Сбербанк России» в 2009-2011 гг. попеременно занимают овердрафты и невозобновляемые кредитные линии. Возобновляемые кредитные линии снижаются и занимают незначительную долю в кредитном портфеле банка (в 2011 г.– 2,53%).Среди предприятий, получивших кредитные ресурсы от банка, – субъекты малого бизнеса, компании, осуществляющие строительные, инвестиционные проекты и другие компании, представляющие практически все отрасли экономики страны.Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного погашения обязательств. Могут быть использованы следующие виды обеспечения кредитов:поручительства, гарантии учредителей (участников) банка в пределах их взноса в Уставной фонд банка.поручительства, гарантии предприятий и организаций, в т.ч. банков, имеющих надежное финансовое положение и высокую репутацию.поручительства, гарантии государственных и местных органов власти (комитетов, министерств и ведомств).залог ликвидности недвижимости, оформленный в согласии с действующим законодательством.залог ликвидных, с точки зрения банка, основных средств и оборудования на условиях предложенных банком, оформленный в соответствии с действующим законодательством.залог (заклад) ценных бумаг государственных и региональных органов власти.заклад ценных бумаг крупных фирм и предприятий, в том числе банков, которые имеют рыночные котировки.заклад ликвидных, по мнению банка, основных средств, прочего имущества и товаров.права требования на денежные вклады, открытые в Московском банке ОАО «Сбербанк России».переуступка права требования по ликвидным, с точки зрения банка, активам клиента.Для своевременного и полного погашения обязательств заемщиком по договору о предоставлении кредита в Московском банке ОАО «Сбербанк России» установлены жесткие требования в отношении обеспечения кредитов:В качестве обеспечения кредита банк принимает залог имущества, поручительство, гарантию и другие формы обеспечения, принятые в банковской практике.Имущество может быть принято в залог только: при отсутствии правовых ограничений, после того как будет проведена проверка обеспечения сохранности имущества, после проведения оценки текущей рыночной стоимости и при достаточной ликвидности имуществаПоручительства третьих лиц принимаются в качестве обеспечения при условии хорошего финансового состояния и высокой кредитоспособности поручителей.В соответствии с требованиями, установленными кредитной политикой качестве обеспечения Московский банк ОАО «Сбербанк России» принимает:драгоценные металлы в стандартных и/или мерных слитках;доли участия в уставном капитале обществ с ограниченной ответственности;ценные бумаги (государственные, субъектов Российской Федерации и прочие);гарантии и поручительства (гарантии субъектов Российской Федерации и муниципальных образований, поручительства платежеспособных организаций и физических лиц);недвижимые имущественные активы (здания (сооружения); квартиры и жилые дома и прочие);движимые имущественные активы (транспортные средства; машины и оборудование; товарно-материальные ценности, в т.ч. запасы готовой продукции, товары, сырье, материалы, полуфабрикаты в обороте);имущественные права (требования);для субъектов малого бизнеса возможно кредитование под поручение Российского Банка Развития.Условия кредитования юридических лиц в Московском банке ОАО «Сбербанк России» представлены в программе «Кредитование предприятий малого и среднего бизнеса» (ООО, ЗАО, ОАО, индивидуальным предпринимателям). Программа кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ) разработана специалистами банка в целях сделать кредиты доступными как можно более широкому кругу предпринимателей. Кредиты в рамках пилотного проекта программы разработаны с учетом потребностей самого широкого круга предпринимателей, имеют конкурентные процентные ставки и сжатые сроки рассмотрения заявки. Департамент по работе с малым бизнесом принял участие в работе международной выставки-ярмарки «Твой бизнес 2011», которая прошла на территории ВВЦ в период с 25 по 27 мая 2011 г., где был анонсирован пилотный проект программы кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ).Выставка-ярмарка была организована ООО «АЗС-ЭКСПО» при поддержке Федерального агентства по промышленности, Общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства ОПОРА России и Российской Ассоциации Маркетинга для демонстрации достижений и возможностей предприятий среднего и малого бизнеса, а также бизнес - услуг для малых предприятий. Позволяет оперативно и объективно принимать решение о выдаче кредита с учетом индивидуальных особенностей бизнеса каждого клиента эффективная методика финансового анализа, разработанная специалистами банка. Большое количество дополнительных офисов банка, высокий уровень автоматизации процессов кредитования, принимающих участие в Пилотном проекте Программы, высококвалифицированный персонал Московского банка ОАО «Сбербанк России» делает использование заемных средств для предприятий малого и среднего бизнеса простым и удобным.Одним из обязательных условий для обеспечения кредита может быть требование банка о предоставлении личных поручительств учредителей и должностных лиц клиента-заемщика, а также его партнеров. Такие виды обеспечения, как залог товаров в обороте, залог товаров и прочего имущества с оставлением у залогодателя, залог ценных бумаг, не имеющих рыночных котировок, страхование и др., могут рассматриваться банком только в исключительных случаях.Кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей является основным источником доходов Московского банка ОАО «Сбербанк России», банк работает в этой сфере достаточно эффективно, обеспечивая положительную динамику кредитного портфеля. Рискованность кредитов снижается высокими требованиями к обеспечению. В целом деятельность Московский банк ОАО «Сбербанк России» по кредитованию хозяйствующих субъектов оценивается как стабильная, опасения вызывает только значительная доля кредитов торговым и строительным предприятиям, которые испытывают в современных кризисных условиях сложности с оборотными средствами, что может в перспективе повысить рискованность кредитного портфеля банка, что требует пересмотра кредитной политики банка Московский банк ОАО «Сбербанк России».Исходя из вышеизложенного, считаю возможным внести предложение на обсуждение Комитета по активным и пассивным операциям Московского банка ОАО «Сбербанк России» о совершенствовании кредитного продукта «Бизнес-Доверие». Выше перечислены недостатки этого продукта, из-за которых он не пользуется спросом у клиентов. Недостатки серьезные, требующие пересмотра:1. В графе «Заемщик» значится юридическое лицо. Необходимо разграничить это понятие, с тем, чтобы заинтересованные заемщики могли идентифицировать себя на этапе ознакомления с продуктом. Это так же облегчит работу Клиентскому менеджеру. Предлагаем ввести категории «собственник бизнеса», «индивидуальные предприниматели» и «малые предприятия».2. Минимальная и максимальная сумма кредита неконкурентоспособны. Согласно данных, полученных в ходе опроса Клиентскими менеджерами потенциальных заемщиков, минимальную сумму необходимо понизить до 30 000 руб., т.к. многим предпринимателям необходимы средства на короткий срок для проведения операций. Как правило, через два месяца они готовы вернуть кредит.3. Срок кредита предлагаем установить единый для всех заемщиков.4. Комиссия за выдачу кредита не взимается, но заемщик не знает об этом, т.к. в условиях кредитования этой строки нет. Для усиления конкурентных преимуществ предлагаем строку ввести.5. Обеспечение – очень важная позиция для банка и для заемщика. Для Банка это способ повысить качество кредитного портфеля. Предлагаем ввести такие виды обеспечения, как: поручительство собственника бизнеса;поручительство общества с ограниченной ответственностью, собственником которого является заемщик.6. Поскольку для бизнеса важным является скорость принятия решений, необходимо свести к минимуму срок рассмотрения заявки для клиентов, обратившихся повторно, использующих систему «Сбербанк-Онл@йн», а также имеющих расчетные счета в Московском банке. Наличие перечисленных условий позволяет принять предварительное решение без выезда к заемщику.7. Чтобы получить кредит, заемщик должен иметь возможность воспользоваться безналичными способами. Предлагаем делать перечисления кредита на имеющиеся счета заемщика – расчетный или депозитный. С этого же счета могут производиться списание ежемесячного платежа по погашению кредита.8. Для данного продукта необходимо конкурентное преимущество, коренным образом отличающее его от остальных. В качестве такового предлагаем использование электронно-цифровой подписи для заключения договора.Данные предложения нашли отражение в новом кредитном продукте «Онлайн-Доверие», который предлагается уже имеющимся клиентам. Преимущества получения такого кредита: нет необходимости затрачивать время клиента на предоставление правовых и финансовых документов; затраты банка на финансовый анализ снижаются, клиенту не нужно предоставлять материальное обеспечение, заемщик не несет дополнительных финансовых затрат в виде платы за получение кредита;заемщик не затрачивает время на посещение Банка для подписания договора, т.к. используется электронно-цифровая подпись.3.2 Разработка проектных решений по совершенствованию кредитования юридических лиц ОАО «Сбербанк России» предлагает обширную линейку кредитов малому бизнесу – это бизнес-кредиты, предназначенные на разные цели: от открытия бизнеса до его расширения. Индивидуальные предприниматели и общества в ограниченной ответственностью, обслуживаемые в Сбербанке, имеют право пользоваться Интернет-банком. Предлагаю ввести в линейку кредитов малому бизнесу новый продукт – кредит «Бизнес-развитие», который можно оформить через интернет.Таблица 3.1.Условия кредитования по программе «Бизнес-развитие» Для собственников бизнеса с годовой выручкой до 60 млн руб.Для индивидуальных предпринимателей и малых предприятий с годовой выручкой до 60 млн руб.Валюта кредитаРубли РФМинимальная сумма кредита30 00080 000Максимальная сумма кредита3 000 000Срок кредитованияОт 6 до 36 месяцевСтавка, % годовых19% при сроке кредитования от 6 до 24 месяцев19,5% при сроке кредитования от 25 до 36 месяцевКомиссия за выдачу кредитаОтсутствуетОбеспечениеПоручительство физического или юридического лица в зависимости от формы собственности бизнеса: для индивидуальных предпринимателей — поручительство физического лица; для обществ с ограниченной ответственностью — поручительство общества с ограниченной ответственностью, собственником которого является заемщик. Поручительство физического лица в зависимости от формы собственности бизнеса:для индивидуальных предпринимателей — поручительство физического лица; для обществ с ограниченной ответственностью — поручительство собственника бизнеса. Срок рассмотрения кредитной заявкиДо 3 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документовПорядок предоставления кредитаПеречисляется на счет заемщика:расчетный счет юридического лица или индивидуального предпринимателя;на счет по вкладу физического лица – собственника бизнесаПорядок погашения кредитаПогашение основного долга и процентов по кредиту осуществляется ежемесячно. Форма погашения определяется клиентом: равными долями или аннуитетными платежамиУсловия досрочного погашенияОсуществляется в любой период пользования кредитом без комиссийНеустойка за несвоевременное погашение кредитаДвукратная процентная ставка по кредитному договору, начисляемая на сумму просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженностиДля подачи заявки на получение кредита клиенту необходимо заполнить анкету (Прил. 1) через систему «Сбербанк Бизнес Онл@йн». В блоке «Кредиты» нужно нажать на ссылку «Оформить заявку на кредит». В результате откроется страница с условиями и видами предоставляемых кредитных продуктов. Чтобы ознакомиться подробнее, нужно кликнуть по ссылке «Условия по кредитам». Клиент заполняет форму заявки и нажимает кнопку «Отправить».