Совершенствования кредитования малого предпринимательства в банке(на примере стромынского отделения московского банка сбербанка России).

Содержание

Введение
Глава 1 Теоретические вопросы кредитования малого предпринимательства
1.1. Особенности процесса банковского кредитования малого предпринимательства
1.2 Проблемы современного состояния банковского кредитования малого предпринимательства
1.3 Обзор перспектив развития банковского кредитования малого предпринимательства
2. Анализ деятельности Стромынского отделения Московского Банка ОАО Сбербанка России
2.1 Краткая характеристика Стромынского отделения
2.2 Анализ экономических и финансовых показателей деятельности Стромынского отделения Московского Банка ОАО «Сбербанка России»
2.3 Анализ деятельности банка в сфере банковского кредитования малого предпринимательства
3.1 Постановка задачи и разработка общих положений проекта по совершенствованию банковского кредитования малого предпринимательства в исследуемой организации
3.2 Разработка конкретных проектных решений по совершенствованию банковского кредитования малого предпринимательства в Стромынском отделении Московского Банка ОАО «Сбербанка России»
3.3 Оценка эффективности проектных решений
Заключение
Литература
Приложение 1
Приложение 2. Анкета заемщика-юридического лица
Приложение 3. ДОГОВОР ПОРУЧИТЕЛЬСТВА №
Приложение 4. КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР № 7982/01673-88
Приложение 5. УСЛОВИЯ КРЕДИТОВАНИЯ, требования и особенности по кредитным продуктам

Совершенствования кредитования малого предпринимательства в банке(на примере стромынского отделения московского банка сбербанка России).

Глава 3 Разработка проекта по совершенствованию банковского кредитования малого предпринимательства3.1 Постановка задачи и разработка общих положений проекта по совершенствованию банковского кредитования малого предпринимательства в исследуемой организацииНе смотря на то, что Стромынское отделение отдельно не имеет возможности разрабатывать собственные условия кредитования субъектов малого бизнеса, считаю возможным внести предложение на обсуждение Комитета по активным и пассивным операциям Московского банка ОАО «Сбербанк России» о совершенствовании кредитного продукта «Бизнес-Доверие». Выше перечислены недостатки этого продукта, из-за которых он не пользуется спросом у клиентов. Недостатки серьезные, требующие пересмотра:1. В графе «Заемщик» значится юридическое лицо. Необходимо разграничить это понятие, с тем, чтобы заинтересованные заемщики могли идентифицировать себя на этапе ознакомления с продуктом. Это так же облегчит работу Клиентскому менеджеру. Предлагаем ввести категории «собственник бизнеса», «индивидуальные предприниматели» и «малые предприятия».2. Минимальная и максимальная сумма кредита неконкурентоспособны. Согласно данных, полученных в ходе опроса Клиентскими менеджерами потенциальных заемщиков, минимальную сумму необходимо понизить до 30 000 руб., т.к. многим предпринимателям необходимы средства на короткий срок для проведения операций. Как правило, через два месяца они готовы вернуть кредит.3. Срок кредита предлагаем установить единый для всех заемщиков.4. Комиссия за выдачу кредита не взимается, но заемщик не знает об этом, т.к. в условиях кредитования этой строки нет. Для усиления конкурентных преимуществ предлагаем строку ввести.5. Обеспечение – очень важная позиция для банка и для заемщика. Для Банка это способ повысить качество кредитного портфеля. Предлагаем ввести такие виды обеспечения, как: поручительство собственника бизнеса;поручительство общества с ограниченной ответственностью, собственником которого является заемщик.6. Поскольку для бизнеса важным является скорость принятия решений, необходимо свести к минимуму срок рассмотрения заявки для клиентов, обратившихся повторно, использующих систему «Сбербанк-Онл@йн», а также имеющих расчетные счета в Стромынском отделении Московского банка. Наличие перечисленных условий позволяет принять предварительное решение без выезда к заемщику.7. Чтобы получить кредит, заемщик должен иметь возможность воспользоваться безналичными способами. Предлагаем делать перечисления кредита на имеющиеся счета заемщика – расчетный или депозитный. С этого же счета могут производиться списание ежемесячного платежа по погашению кредита.8. Для данного продукта необходимо конкурентное преимущество, коренным образом отличающее его от остальных. В качестве такового предлагаем использование электронно-цифровой подписи для заключения договора.Данные предложения нашли отражение в новом кредитном продукте «Онлайн-Доверие», который предлагается уже имеющимся клиентам. Преимущества получения такого кредита: нет необходимости затрачивать время клиента на предоставление правовых и финансовых документов; затраты банка на финансовый анализ снижаются, клиенту не нужно предоставлять материальное обеспечение, заемщик не несет дополнительных финансовых затрат в виде платы за получение кредита;заемщик не затрачивает время на посещение Банка для подписания договора, т.к. используется электронно-цифровая подпись.3.2 Разработка конкретных проектных решений по совершенствованию банковского кредитования малого предпринимательства в Стромынском отделении Московского Банка ОАО «Сбербанка России»В табл. 3.1. представлены условия по предлагаемому кредитному продукту.Таблица 3.1.Условия кредитования по программе «Онлайн-Доверие» Для собственников бизнеса с годовой выручкой до 60 млн руб.Для индивидуальных предпринимателей и малых предприятий с годовой выручкой до 60 млн руб.Валюта кредитаРубли РФМинимальная сумма кредита30 00080 000Максимальная сумма кредита3 000 000Срок кредитованияОт 6 до 36 месяцевСтавка, % годовых19% при сроке кредитования от 6 до 24 месяцев19,5% при сроке кредитования от 25 до 36 месяцевКомиссия за выдачу кредитаОтсутствуетОбеспечениеПоручительство физического или юридического лица в зависимости от формы собственности бизнеса: для индивидуальных предпринимателей — поручительство физического лица; для обществ с ограниченной ответственностью — поручительство общества с ограниченной ответственностью, собственником которого является заемщик. Поручительство физического лица в зависимости от формы собственности бизнеса:для индивидуальных предпринимателей — поручительство физического лица; для обществ с ограниченной ответственностью — поручительство собственника бизнеса. Срок рассмотрения кредитной заявкиДо 3 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документовПорядок предоставления кредитаПеречисляется на счет заемщика:расчетный счет юридического лица или индивидуального предпринимателя;на счет по вкладу физического лица – собственника бизнесаПорядок погашения кредитаПогашение основного долга и процентов по кредиту осуществляется ежемесячно. Форма погашения определяется клиентом: равными долями или аннуитетными платежамиУсловия досрочного погашенияОсуществляется в любой период пользования кредитом без комиссийНеустойка за несвоевременное погашение кредитаДвукратная процентная ставка по кредитному договору, начисляемая на сумму просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженностиДополнительные преимуществаДля заключения договора заемщик использует электронно-цифровую подписьДля подачи заявки на получение кредита клиенту необходимо заполнить анкету (Прил. 2) через систему «Сбербанк Бизнес Онл@йн». В блоке «Кредиты» нужно нажать на ссылку «Оформить заявку на кредит». В результате откроется страница с условиями и видами предоставляемых кредитных продуктов. Чтобы ознакомиться подробнее, нужно кликнуть по ссылке «Условия по кредитам». Клиент заполняет форму заявки и нажимает кнопку «Отправить». После подтверждения заявки с ним свяжется сотрудник Банка (клиентский менеджер).Клиентский менеджер получает заявку, пересылает ее андеррайтеру. Андеррайтер делает анализ оборотов заемщика, сообщает Клиентскому менеджеру о необходимости выездной проверки. Клиентский менеджер проводит выездную проверку, встречается с клиентом и результаты сообщает андеррайтеру. В случае положительного решения оформляется кредитный договор (Приложение 4). Отдельную работу андеррайтер проводит с поручителями. Необходимо отметить, что поручитель – физическое лицо или собственник бизнеса – проходит проверку, аналогичную проверке заемщика. С Поручителем заключается договор, приведенный в Приложении 3.Этапы работы андеррайтера включают:1. Проверку соответствия заемщика начальным условиям банка по кредиту.2. Кредитный скоринг.3. Проверку кредитной истории.4. Проверку службой безопасности.5. Анализ расчетов экономистов.6. Риск менеджмент. В целом срок оформления занимает до трех дней.Кроме привлечения клиентов данный кредит фактически экономит время. Фактические временные затраты сведены в таблицу 3.2. Таблица 3.2.Фактические временные затраты по кредитному процессуВремя (ч)Время обработкиВремя подготовкиВремя ожиданияВремя передачиОбщее времяПредставление документов0,50,81,50,12,9Проверка платежеспособности1,50,50,10,252,35Оценка безопасности1,50,31,10,253,15Разрешение кредитного комитета0,10,51-1,6Итого3,62,13,70,610Анализ процесса показал, что при его выполнении имеют место:передача ответственности за прохождение документа от одних отделов другим;разрывы в информационных носителях и др.Это приводило к завышению длительности цикла выполнения процесса и увеличению его стоимости. Мозговая атака по поиску возможных путей решения проблемы неэффективности процессов привела к выработке таких предложений как:снижение стоимости работы персонала;значительное сокращение времени выполнения процессов, за счет их перепроектирования;сокращение времени принятия решений;строгое разграничение зон ответственности;стандартизация эффективных процессов,сокращение объема бумажной работы и др.Далее оценим эффективность предложенных решений.3.3 Оценка эффективности проектных решенийВначале необходимо ввести новые стандарты затрат по кредитному процессу. Исходя из стандарта нового процесса был сформирован стандарт роли/операций сотрудника, который обязан осуществлять сбор и ведение, первичной информации о клиенте, проверку кредитных позиций (анализ финансового состояния клиента), оценку рисков, принятие решений об инвестициях, принятие решений о размещении средств в ценных бумагах. Исходя из стандарта роли/операций были разработаны требования к сотруднику кредитного отдела профессиональные навыки банковской работы (особенно в кредитной сфере), отличное знание статей баланса, опыт оценки кредитных рисков; хорошие знания инвестиционного менеджмента, знание компьютера. Новые параметры процесса позволили значительно увеличить долю основного технологического времени обработки с 36% до 81%, сократить численность работников и затраты на заработную плату в данном процессе почти в 2 раза. Таблица 3.3. Новые стандарты затрат по кредитному процессуВремя операции (ч)ВремяобработкиВремяподготовкиВремяожиданияВремяпередачиОбщеевремяПредставление документов0,50,10,050,010,66Проверка платежеспособности1,50,10,050,011,66Оценка безопасности иразрешение1,50,10,050,051,7Итого3,50,30,150,074,02Для успешного перехода к работе в условиях нового процесса потребуется провести соответствующую работу по информированию сотрудников и созданию мотивации к изменениям и переобучению. Реальная трансформация бизнес-процессов в организации начинается с трансформации людей. Чтобы ускорить получение результатов от реинжиниринга крайне важно зафиксировать первые ростки повышения эффективности, поэтому в банке должна активно применяться новая система вознаграждения за успехи в работе и проектах, на сайте необходимо постоянно приводить яркие примеры высоких результатов, работу лидеров подчеркивать топ-менеджерами в их выступлениях на совещаниях.Основными показателями эффективности деятельности банковских операций являются показатель рентабельности, расчет которого представлен в таблице 3.4.Таблица 3.4Рентабельность нового продукта «Онлайн-Доверие»Наименование2013201420152016Доходы, тыс. руб.3058227,673516961,824396202,285627138,91Расходы, тыс. руб.1678984,921930832,662413540,823089332,25Чистая прибыль, тыс. руб.1379242,751586129,161982661,452537806,66Общая рентабельность по доходам, % 45,1046,748,949,6Общая рентабельность по расходам, % 82,1583,6289,2489,74Общая рентабельность, %82,283,789,489,8Рис. 3.1 Динамика показателей в 2013-2016 гг.Рис. 3.2 Рентабельность нового продукта «Онлайн-Доверие» в 2013-2016 гг.Общая рентабельность составила: ЧП/Расходы * 100%(1 379 242,75 : 1678 984,92) * 100%= 82,15%Данная тенденция обусловлена преимущественным ростом прибыли банка, опережающим рост расходов, что следует оценивать положительно.При любом спросе, даже при самом минимальном новый продукт «Бизнес-развитие» принесет прибыль и поможет увеличить прибыль банка. Общее число служащих в департаменте кредитования может быть уменьшено с 15 до 13. Задачи старшего эксперта и эксперта будут объединены, так как текущая их загрузка достаточно низка (около 50%).Внесенные предложения позволяют экономить фонд оплаты труда на 40 000 руб. ежемесячно без снижения качества обслуживания клиентов. Ежегодная экономия составляет 40000*12 = 480000 руб.В итоге реинжиниринг банка позволил выйти на заданные руководством параметры работы и существенно повысить собственную конкурентоспособность, реализовать потенциальные возможности повышения эффективности работы.ЗаключениеСовременная рыночная экономика главным образом построена на деятельности малых предприятий и частных предпринимателей, которые не только формируют рынок, но и обеспечивают достаточный уровень рыночной конкуренции. В свою очередь, государство оказывает определенную поддержку предпринимателей, например, активно проводится совершенствование кредитования малого бизнеса и кредитование организаций социального характера.Из-за несовершенства банковской системы принципы кредитования малого бизнеса регулярно пересматриваются, зачастую снижаются тарифные ставки по процентам целевых кредитов и займов, происходит развитие форм кредитования реального бизнеса, из которых основном выделяют: кредит, кредитная линия(возобновляемая и невозобновляемая), овердрафт. В настоящее время существует и несколько частных видов кредитования: это ссуды на открытие частного бизнеса или индивидуального предприятия, ссуда на развитие частного бизнеса или приобретение основных фондов (это здания и производственные помещения, оборудование и специализированный транспорт), а также коммерческое ипотечное кредитование и прямое инвестированиеБанки и прочие кредитные организации, которые предоставляют свои средства частным предпринимателям и юридическим лицам - малым предприятиям, стараются найти оптимальный процент по предоставлению ссуд, выгодный как для них самих, так и для заемщиков.Финансовый кризис привел к появлению большого количества проблемных активов и высокой доле просроченной задолженности в кредитном портфеле российских банков. Однако, поддержка предприятий малого и среднего предпринимательства – это поддержка рыночной среды. Трудно переоценить значимость развития СМБ для России, где он способен коренным образом и без существенных капитальных вложений расширить производство многих потребительских товаров и услуг, решить проблему занятости, ускорить научно-технический прогресс.Можно выделить следующие направления поддержки кредитования малых предприятий:совершенствование информационной составляющей;разработка программ по системной организации поддержки кредитования малых предприятий.В целях улучшения сбора информации о финансовых аспектах деятельности предприятий малого бизнеса необходима организация специализированной Исследовательской программы по изучению финансирования малых предприятий.В данной дипломной работе проведено совершенствование систем кредитования малого предпринимательства на примере Стромынского отделения ОАО «Сбербанка России».В процессе осуществления кредитной деятельности Стромынское отделение ОАО «Сбербанка России» должно регулярно проводить мониторинг кредитных операций и кредитного портфеля, усовершенствовать систему оценки кредитоспособности заемщиков, минимизировать кредитные риски.В целях обеспечения эффективного функционирования банк должен осуществлять своевременное выявление, контроль и минимизацию рисков, угрожающих его финансовой надежности. Минимизация рисков ведет к стабильности, стабильность – к доверию, а доверие является необходимым условием развития банковского бизнеса.Как показал проведенный анализ кредитования СМБ Стромынским отделением ОАО «Сбербанка России», в кредитном портфеле наблюдается неоднородность спроса на имеющиеся для малого предпринимательства кредиты. Таким образом, низкий спрос на продукт обусловлен:- коротким сроком кредитования. Кредитный комитет чаще одобряет кредит на срок 12 месяцев. На более длительный срок кредиты не одобряются по различным причинам, зависящим от заемщика;- высокой ставкой по кредиту – 20% (минимально);- наличием двух поручителей, не смотря на наличие в названии кредита слова «Доверие» - это является проблематичным для заемщиков; - суммарный остаток задолженности по кредитам, предоставленным в рамках продукта, с учетом суммы выдаваемого кредита не может превышать 2 млн руб., т.е. перекредитование невозможно;- необходимость личного присутствия заемщика при подаче кредитной заявки;- необходимость заполнения и предоставления пакета документов, что является временными затратами для заемщиков. Поэтому предлагается ввести новую услугу – кредит через Интернет-банк («Онлайн Доверие»). Данная процедура позволит сэкономить время заемщика и тем самым привлечь дополнительных клиентов удобством сотрудничества.Анализ эффективности проектного решения показал, что предложенный проект онлайн-кредитования в Стромынском отделении ОАО «Сбербанка России» является рентабельным и можно надеяться, что с внедрением данного проекта отделение добьется значительных результатов на рынке банковских услуг, повысит конкурентоспособность, привлечет новых клиентов, а следовательно улучшит финансовые показатели своей деятельности.ЛитератураФедеральный закон «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» // Режим доступа: http://base.garant.ru/12154854/ – Загл.с экрана.Постановление Правительства Российской Федерации от 22 июля 2008 г. N 556 "О предельных значениях выручки от реализации товаров (работ, услуг) для каждой категории субъектов малого и среднего предпринимательства" // Режим доступа: http://base.garant.ru/12161620/ – Загл.с экрана..Ведомственная программа развития малого и среднего предпринимательства МЭРТ на 2005–2008 гг. / Министерство экономического развития и торговли Российской Федерации [Официальный Интернет-сайт] // http://smb.economy.gov.ru/politics/documents/Programm/ Programma.doc (5 марта 2007) Федеральный закон Российской Федерации «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ (с изменениями и дополнениями от 26.04.2007 N 63-ФЗ). [Электронный ресурс]. Правовая система «ГАРАНТ». ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН О КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЯХ N 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года (в ред. Федеральных законов от 21.07.2005 N 110-ФЗ, от 24.07.2007 N 214-ФЗ). [Электронный ресурс]. Правовая система «ГАРАНТ». "ПОЛОЖЕНИЕ О ПОРЯДКЕ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ (РАЗМЕЩЕНИЯ) КРЕДИТНЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ И ИХ ВОЗВРАТА (ПОГАШЕНИЯ)"(утв. ЦБ Российской Федерации 31.08.1998 N 54-П)(ред. от 27.07.2001)(Зарегистрировано в Минюсте Российской Федерации 29.09.1998 N 1619) [Электронный ресурс]. Правовая система «ГАРАНТ». "МЕТОДИЧЕСКИЕ РЕКОМЕНДАЦИИ К ПОЛОЖЕНИЮ БАНКА РОССИИ "О ПОРЯДКЕ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ (РАЗМЕЩЕНИЯ) КРЕДИТНЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ И ИХ ВОЗВРАТА (ПОГАШЕНИЯ)" ОТ 31 АВГУСТА 1998 ГОДА N 54-П"(утв. ЦБ Российской Федерации 05.10.1998 N 273-Т) [Электронный ресурс]. Правовая система «ГАРАНТ»."ПОЛОЖЕНИЕ О ПОРЯДКЕ НАЧИСЛЕНИЯ ПРОЦЕНТОВ ПО ОПЕРАЦИЯМ, СВЯЗАННЫМ С ПРИВЛЕЧЕНИЕМ И РАЗМЕЩЕНИЕМ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ БАНКАМИ"(утв. ЦБ Российской Федерации 26.06.1998 N 39-П)(ред. от 26.11.2007)(Зарегистрировано в Минюсте Российской Федерации 23.07.1998 N 1565) [Электронный ресурс]. Правовая система «ГАРАНТ».Банки и банковские операции: Учебник /Под ред. проф. Жукова Е.Ф., М: ЮНИТИ, 2007.- 405 с.Банки и банковское дело /Под ред. И.Т.Балабанова, СПБ: Питер, 2003.-302 с.Банковская система и проблемы кредитования экономики// Мировая экономика и международные отношения, 2005, №10- с.3-7.Банковское дело /Под ред. В.А.Гудашева, В.В Радаева, Учеб.- методич. пособие для вузов, ПГПУ им. Белинского, 2008.- 68 с.Банковское дело /Под ред. проф. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой, М., 2007.- 303 с.Банковское дело : учебник / Е. П. Жарковская . - 4-е изд., испр. и доп . - М. : Омега-Л , 2006. - 452 с.Банковское дело. Под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. – М.: ЮНИТИ-ДАНА: Единство, 2007.Банковское дело: Кредитная деятельность коммерческих банков: Учебное пособие /Кроливецкая Л.П., Тихомирова Е.В.- М.: КноРус, 2009. – 280с.Банковское дело: управление кредитной организацией : учебное пособие / А. М. Тавасиев . - М. : Дашков и К' , 2007. - 667 с.Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред. засл. деят. науки Российской Федерации, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушена. – 5-е изд., стер. – М.: КНОРУЦС, 2007. С. 295.Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник. – М.: Высшее образование, 2008.Ендронова В.Н., Хасянова С. Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит. – 2007.- №1 (91) .С. 2-6.Заболоцкая В.В.