Повышение финансовой грамотности населения

Введение
Глава 1. Основы и детерминанты финансовой грамотности населения
1.1. Сущность финансовой грамотности населения
1.2. Направления повышения финансовой грамотности в России
1.3. Зарубежный опыт повышения финансовой грамотности населения
Глава 2. Пространственный анализ финансовой грамотности населения г. Москвы и поиск путей его повышения
2.1. Анализ финансовой грамотности населения г. Москвы
2.2. Проблемы в области финансовой грамотности и финансового образования
2.3. Программа повышения финансовой грамотности населения г. Москвы
Заключение
Список литературы

Повышение финансовой грамотности населения

Рис.2. Как вы (ваша семья) обычно распоряжаетесь доходами в повседневной жизни? (один ответ)Важно отметить, что москвичи почти в равной степени сначала что-то откладывают, остальное – тратят (почти каждый шестой респондент). Самой активной возрастной группой, которая имеет возможность откладывать средства, является возраст 27-46 лет. Хороший потенциал делать сбережения и у молодежи. В самой сложной ситуации находятся жители зрелого и пожилого возраста – около половины из них тратят все на текущие нужды (таблица 3).Таблица 3Как вы (ваша семья) обычно распоряжаетесь доходами в повседневной жизни? (один ответ)КатегорияГруппаОтветСначала стараюсь что-то отложить, а остальное трачу на текущие нуждыТрачу деньги на текущие нужды, а что остается - откладываюТрачу все деньги на текущие нужды и ничего не откладываюДостаточно свободно распоряжаюсь деньгами, и трачу, и откладываюЗатрудняюсьПолМужчины15,335,638,48,61,9Женщины16,634,941,46,20,9Возраст14-17 лет26,829,522,316,15,418-26 лет22,335,933,28,7-27-38 лет14,940,935,97,70,639-46 лет13,242,838,84,60,747-55 лет12,133,347,36,11,256 лет и старше10,728,854,63,92,0Рис. 3. Скажите, вы планируете свой бюджет (семейный бюджет)? (один ответ)Большинство жителей Москвы ответственно относятся к распоряжению своими средствами – 80,1% лично или совместно с родственниками планируют свой бюджет. Категорично относятся к построению финансовых планов только 5,3% опрошенных.Таблица 4Скажите, вы планируете свой бюджет (семейный бюджет)? (один ответ)КатегорияГруппаОтветДа, я сам(а) веду семейный бюджетПланирую семейный бюджет вместе с семьейЛично не занимаюсь планированием бюджета, занимается семьяНе планирую свой бюджет, считаю это не нужнымДругое/затрудняюсьПолМужчины28,444,819,65,60,5Женщины37,445,010,85,01,9Возраст14-17 лет13,421,459,84,50,918-26 лет28,350,015,84,31,627-38 лет34,444,813,76,01,139-46 лет25,760,56,65,91,347-55 лет37,052,14,23,63,056 лет и старше50,035,95,36,81,9Вопрос об уровне доходов мы разделили на два. Нам важно было понять в первом случае, какие на самом деле доходы в домохозяйствах, и во втором, собственно, психологическая оценка этих доходов, так как потребности у людей разные.Отметим, что к среднему классу по доходам себя относит достаточно большая группа респондентов. Люди с низким и средним достатком – основная, самая большая группа – это 66,9%.Большая часть населения независимо от состава семьи живет на 10000 – 25000 рублей в месяц. Каждый пятый отметил на шкале доходы в 25000 – 40000 рублей. В таблицах мы приводим распределение доходов по составу семьи. Данные показывают, что в семьях из 2 – 3 человек средний уровень доходов чуть выше. Основная часть одиноких москвичей живут на 6000 – 15000 рублей в месяц.Таблица 5Скажите, к какому уровню материального достатка вы себя относите?Уровень дохода% от выборкиОчень низкий (мы едва сводим концы с концами, денег не хватает на продукты питания)7,6Низкий (на продукты денег хватает, но покупка одежды вызывает затруднения)23,8Средний (денег хватает на продукты и одежду, но покупка вещей длительного пользования сейчас недоступна)46,0Средний+ (мы можем без труда приобретать вещи длительного пользования, однако для нас затруднительно приобретать действительно дорогие вещи)17,6Высокий (мы можем позволить себе достаточно дорогостоящие покупки – квартиру, дачу, машину и пр.)1,5Отказ/затрудняюсь3,4Рис. 5. Отметьте, пожалуйста, на предлагаемой шкале, каким примерно был доход вашей семьи в прошлом месяце? (один ответ)Три контрольных вопроса подтвердили предварительные данные о количестве жителей (более 40%), имеющих накопления. Эта аудитория будет заинтересована в запуске Программы по повышению финансовой грамотности, ее локомотивом. К сожалению, половина населения никак не будет вовлечена в процесс обучения финансовой грамотности ввиду отсутствия собственно финансов. Рис. 6. Скажите, пожалуйста, есть ли в вашей семье сейчас сбережения, накопления? Под сбережениями мы понимаем вклады в банках, накопительные страховые полисы, акции, наличные деньги и пр., которые вы откладываете (не тратите на текущие нужды)Рассмотрим, кто составляет основу этой группы. Сбережения делают 50,4% мужчин и 44,6% женщин. Более половины молодого населения столицы ответили, что делают сбережения. Меньше всего делают сбережения жители 39-46 и 47-55 лет. В нашем исследовании многие вопросы показывают, что именно в этом возрасте живут сложнее, скромнее. Средний и зрелый возраст заботится и о своих детях, и поддерживает пожилых родителей. К тому же, после 40 лет сложнее найти работу, выбирать условия заработка и пр. Среди населения от 56 лет и старше сбережения есть у 45,1%. Можно предположить, что с точки зрения социального статуса наиболее перспективными группами для восприятия Программы повышения финансовой грамотности будут работники бюджетной сферы, государственные и муниципальные служащие, предприниматели, наемные работники частных компаний «белые воротнички», студенты, учащиеся, работающие пенсионеры. В этих статусных группах доля тех, кто делает сбережения, составляет более 50%.Таблица 6Скажите, пожалуйста, есть ли в вашей семье сейчас сбережения, накопления?КатегорияГруппаДоля респондентов, делающих сбережения в составе каждой группыПолМужчины50,4Женщины44,6Возраст14-17 лет63,418-26 лет53,327-38 лет47,539-46 лет43,447-55 лет41,856 лет и старше45,1Социальный статус респондентаРаботник бюджетной сферы52,7Государственный/муниципальный служащий52,3Рабочий40,2Военнослужащий, работник правоохранительных органов42,3Предприниматель54,5Наемный работник в частной компании – руководящее звено, офисный служащий56,3Наемный работник частной компании – сфера услуг44,1Студент, учащийся62,0Пенсионер39,0Работающий пенсионер64,7Работник сельского хозяйства50,0Домашняя хозяйка46,3Временно безработный (ищу работу)29,8Временно безработный (не ищу работу)45,5Другое57,1Основная причина, по которой сбережения не делаются – это собственно отсутствие свободных денег. Предвзятого отношения в обществе к финансовым институтам очень немного – 4,9% респондентов отметили, что тратят все деньги, так как считают финансовую систему ненадежной. Около 3% также считают, что сейчас лучше тратить, чем копить. 81,9% жителей Москвы, не делающих сбережения, ответили, что денег просто нет.Следующий вопрос мы задавали только тем респондентам, у кого нет сбережений, накоплений.Рис. 7. Скажите, пожалуйста, почему вы (ваша семья) не делаете сбережений?Необходимо сделать акцент на том, что по сравнению со «среднестатистическим» россиянином, москвичи более информированы о финансовых услугах, состоянии рынка, избирательнее или, так скажем, критичнее подходят к банковским продуктам. Отличительной особенностью москвичей является и то, что они больше доверяют наличному хранению денежных средств в рублях и иностранной валюте, а также вложению их в недвижимость. Рис. 8. Какие из перечисленных ниже способов вложения денег представляются вам наиболее надежными в настоящее время?Жители Москвы достаточно консервативны в планировании своих сбережений. В период финансовой нестабильности они предпочли бы классические виды хранения денег (золото, недвижимость и т.д.). При этом степень доверия к относительно новым инструментам, таким как акции, вклады в фонды и т.д. очень невелико. Отметим достаточно высокий процент доверия к государственным банкам на фоне других инструментов. Из числа тех, кто делает сбережения, государственным банкам доверяют 26,7%. Соответственно у людей, не делающих сбережения, процент доверия им на порядок ниже – 16,3%.38.6% считают более надежным хранение наличной валюты (рубли, доллары, евро), тогда как вкладам в банках доверяют 28% жителей города. Бесспорный лидер доверия с точки зрения вложения средств – это приобретение недвижимости – этот способ назвали 54,9% населения.Мы задавали этот вопрос по карточке с вариантами ответов. Респондентам предлагалось назвать не более трех видов сбережений и накоплений денежных средств, которым они наиболее доверяют.Достаточно интересные данные при распределении «свободных» денег. Мы получили достаточно пестрое распределение ответов, из характера которых можно судить и о потребностях жителей и о степени доверия к финансовым институтам и инструментам.Данные нашего исследования позволяют сделать вывод, что население Москвы, на сегодняшний день, довольно осторожно относится к банкам. Сложившаяся тенденция имеет свои объяснения. С одной стороны психологическое влияние оказывают события мирового финансового рынка - «кредитный кризис» в США, слухи об очередной возможной волне банковского кризиса. Однако, не смотря на то, что доверие финансовым институтам относительно низкое, можно говорить о потенциале его роста, за счет стабилизации экономики в целом и внедрения эффективных технологий позиционирования. После падения популярности банковских вкладов и резкого сокращения востребованности кредитных продуктов конца 2008-2009 г.г., ситуация постепенно стабилизируется. Пока еще имеют медленные темпы роста такие финансовые инструменты как ПИФы, акции, ценные бумаги. Однако потенциал развития банковского розничного сектора очевиден, так как основу потенциальных клиентов составляет молодежь 17-26 лет. Вопрос остается в разработке и действии Программы по повышению финансовой грамотности, направленной преимущественно на эту группу населения. В силу интенсивного развития финансовых институтов не стоит забывать о существующих, реальных клиентах. Эти клиенты принимают решение иначе, в большей степени основываясь на собственном опыте. Для них важно, чтобы услуга соответствовала их ожиданиям. Стоит отметить, что эта целевая группа является наиболее сложной для воздействия, так как имеет большой опыт и является наиболее «искушенной».Все возможные способы сбережений можно условно подразделить на четыре группы - работа с финансовыми инструментами, личное потребление, распоряжение финансами без привлечения финансовых институтов (накопления, инвестиции и пр.), инвестиции в будущее. Несмотря на то, что планированием личного бюджета занимается большинство опрошенных респондентов, самими финансовыми институтами и инструментами, а также событиями в мире финансов интересуется относительно малое количество граждан. Активный интерес проявляет треть опрошенных горожан, пассивный - каждый второй. К числу первых преимущественно относятся люди активного трудового возраста, а также население со средним уровнем дохода. В числе комментариев часто звучало мнение о том, что людям не хватает прямой и доступной информации, касающейся работы финансовых институтов. Сейчас информация - один из наиболее важных аспектов для построения дальнейших взаимоотношений финансовых учреждений – банков, страховых компаний с населением. Москвичи откладывают деньги (около 48% опрошенных), однако доверие к банковским и страховым продуктам достаточно низкое. При этом одним из факторов, который оказывает влияние на это, является именно дефицит достоверной информации на уровне рядовых потребителей.Рис. 9. Скажите, вы следите за событиями в финансовой, банковской сфере? (Один ответ)Треть жителей Москвы сейчас вообще не пользуются финансовыми инструментами. Эти показатели варьируется в зависимости от статуса, доходов опрашиваемых лиц, но, в основном, не превышают приведенные цифры.Самый популярный банковский продукт на сегодня – зарплатные карты. Шестая часть населения пользуется потребительскими кредитами. Денежные переводы популярны у 8,5%. Остальные финансовые услуги находятся на уровне 3-4%.Потенциал развития в ближайшие полгода есть у таких услуг как ипотека и кредит на приобретение автомобиля. Продолжает расти востребованность потребительских кредитов, тем более, что расширяется и спектр условий их предоставления, и возрастные рамки. Рис. 10. Скажите, пожалуйста, какими из перечисленных финансовых услуг вы лично пользовались в течение последних двух месяцев?Из свободных комментариев респондентов при ответе на этот вопрос важно отметить, что среди тех, кто не пользуется никакими финансовыми инструментами, превалирует точка зрения, что банки, например, работают только для богатых клиентов. Для этих москвичей данный аргумент играет решающее значение при отказе от банковских услуг. Также неким «отпугивающим» фактором является то, что для большинства финансовые институты, услуги банков сложны и непонятны. В большей степени к таким продуктам относятся относительно новые финансовые инструменты – ПИФы, акции, ценные бумаги, услуги страхования. Психологически люди боятся всего нового. Развитие информационного поля позволит сориентировать жителей в новых услугах и продуктах, показать все «плюсы» и «минусы» использования.Рис. 11. О каких из перечисленных финансовых услуг вы бы хотели знать больше?Рис. 12. Какими из перечисленных услуг вы сейчас не пользуетесь, но планируете воспользоваться в ближайшие шесть месяцев?Доля тех, кто готов пользоваться кредитами, составляет 24,2%. Почти половина жителей Москвы – 48% предпочитают накопить и использовать собственные средства. 18,3% предпочитают в качестве заемных средств средства родственников, друзей. Наиболее открыты к пользованию кредитами молодые люди 18-26 лет. Более четверти граждан 39-55 лет также предпочтут обратиться в кредитную организацию, банк. Это важно, так как именно в этих возрастных группах на сегодня меньше всего сбережений, люди тратят все имеющиеся средства на жизнь. Можно предположить, что посильный кредит в этом случае смог бы помочь решению финансовых проблем и удовлетворению личных нужд граждан.Рис. 13. Предположим, вам предстоят крупные материальные траты. Что вы выберете? (один ответ)Таблица 7Предположим, вам предстоят крупные материальные траты. Что вы выберете?КатегорияГруппаОтветыНакопить и использовать собственные средстваВзять взаймы у частных лиц (родственников, знакомых, друзей и т.п.)Взять кредит в банке или кредитном кооперативеДругое/затрудняюсьПолМужчины48,818,422,99,9Женщины47,218,225,39,3Возраст14-17 лет30,432,127,79,818-26 лет48,417,430,43,827-38 лет37,925.825,810,439-46 лет47,417,127,08,647-55 лет47,312,729,110,956 лет и старше67,010,210,913,6Мы систематизировали ответы на открытый вопрос с просьбой пояснить, почему респондент выбирает именно такой путь решения финансовой проблемы.Среди тех, кто не планирует брать взаймы у родственников, знакомых, а также кредитоваться в банке в случае крупных трат, чаще говорили о том, что не любят брать кредиты, занимать деньги у кого-либо, это почти треть опрошенных, давших такой ответ. Каждый шестой считает, что накопить самому безопаснее и надежнее, не надо отдавать свои деньги в качестве возврата долга, быть зависимым от кого-либо. 18,1% рассчитывают исключительно на свои силы, на свои доходы. Каждый десятый не хочет переплачивать проценты по займу.Среди тех, кто обратится за помощью к родственникам чаще звучали комментарии о том, что с родственниками, знакомыми можно договориться о сроках выплаты долга, чаще об отсутствии процентов – 29,5% респондентов. Пятая часть отмечает, что родственники, близкие всегда помогут, в любой ситуации, 14,1% отмечает, что данный способ более надежный, удобный и простой, десятая часть не хочет переплачивать банкам проценты.Респонденты, которые в случае возникновения подобной ситуации обратятся за кредитами, вероятнее всего сделают это по причине того, что накопить самому нужную сумму не всегда можно, как и занять эти деньги у родственников или друзей (32,2%), каждый второй в числе тех, кто готов взять кредит отмечает, что этот способ более удобный и быстрый как при получении денег, так и при оплате долга.Таблица 8Выбран ответ: «накопить и использовать собственные средства»?Вариант ответа% ответовНе хочу переплачивать проценты10,0%Банки не дадут кредит из-за возраста0,8%Не доверяю банкам, кредитам, кредитным организациям9,6%Не люблю брать кредиты, брать в долг, занимать деньги у кого-либо27,9%Не беру в долг принципиально0,8%Рассчитываю только на себя, на свои силы, сам накоплю и потрачу16,5%Надежнее, безопаснее накопить, не надо отдавать, без ущерба для себя, независимость от кого-либо и пр.18,1%Затрудняюсь16,3%Таблица 9Выбран ответ: «взять взаймы у частных лиц (родственников, знакомых, друзей и т.п.)»?Вариант ответа% ответовНе хочу переплачивать проценты банкам9,8%Банки не дадут кредит из-за возраста1,6%Проще, удобней и надежнее взять в родственников, знакомых14,1%Нет процентов, временных рамок, всегда можно договориться о сроках возврата долга29,5%Не доверяю банкам, кредитам, кредитным организациям3,8%Друзья, родственники, родители всегда дадут в долг21,3%Продолжение таблицы 9Вариант ответа% ответовНе люблю брать кредиты в банках2,7%Копить самому не получается, а в банках высокие проценты3,8%Другое3,8%Затрудняюсь4,4%Таблица 10Выбран ответ: «взять кредит в банке или кредитном кооперативе»?Вариант ответа% ответовСам накопить не могу, а в долг взять не у кого32,2%Так удобней и быстрей – как получить деньги, так и платить за кредит52,1%Могу рассчитывать только на кредит – больше взять негде2,9%Другое7,4%Затрудняюсь5,4%Рис. 14. Есть ли у вас в настоящее время страховой полис, и если да, то какой?В вопросах популярности страховых услуг в перечень был включен практически весь спектр добровольных страховых услуг. Также нами рассматривалась популярность обязательного страхования ОСАГО – как первой ступени к пониманию и знакомству со страховыми инструментами. Практически кроме ОСАГО другие инструменты не развиты в Москве. Специфика региона диктует несколько больший процент популярности у страхования КАСКО а также страхование себя и своих близких в поездках, путешествиях. 64,6% населения Москвы не пользуется добровольным страхованием.Рис. 15. Какова главная причина, по которой вы сейчас не пользуетесь никакими платными страховыми услугами?В числе основных причин отказа от услуг страхования респонденты называют отсутствие потребности в страховых услугах – 52,8%. Более чем каждый десятый не доверяет страховым компаниям. 17,8% отмечают отсутствие средств на оформление страховки. Недостаток информации менее значимый критерий – ничего не знают о страховых услугах 4,8% жителей области и 2,5% не знают, куда можно обратиться, как выбрать страховую компанию. Это, скорее, вопросы маркетинговой политики самих страховщиков. Для 1,4% респондентов важно именно наличие страховой компании поблизости от места жительства. Только 2,2% отказываются от услуг страхования, так как верят, что «судьба будет к ним благосклонна и ничего плохого не случится».Рис. 16. Собираетесь ли вы в ближайший год приобрести страховку, и если да, то какую?Потенциал развития услуг добровольного страхования составляет около 14,9%. В том числе 1,9% КАСКО страхование, 1,4% страхование жизни, 4,9% страхование в поездках, путешествиях, 0,5% накопительное страхование и страхование детей, 0,5% добровольное медицинское страхование, 1,6% - страхование от несчастных случаев и 2,5% страхование имущества.Следующий блок исследования подготавливает понимание причин обращения граждан к услугам НПФ, а также раскрывает подробнее условия жизни людей пенсионного возраста. В составе группы преобладают пенсионеры именно по возрасту, военных пенсионеров и инвалидов молодого возраста, получающих пенсию, относительно немного. Почти 30% пенсионеров помимо получения пенсии продолжают работать, в Москве работающих пенсионеров несколько больше, чем в других городах. Рис. 17.