Договор страхования

Содержание

Введение
1. Понятие и роль страхования
2. Договор страхования и характеристика
Заключение
Список литературы

Договор страхования

1)     имущественное
2)    личное
Данные виды страхования принципиально различаются по следующим признакам.
1) в случае имущественного страхования интерес должен быть связан с определенным оговоренным имуществом,
2) в случае личного страхования интерес связан с личностью застрахованного.
3) в случае имущественного страхования защита предоставляется на случай причинения такого вреда застрахованному лицу, который может быть оценен в деньгах,
4) в случае личного страхования для предоставления защиты не требуется, чтобы причиненный вред имел денежную оценку, а необходимо, чтобы пришло определенное событие.
Таким образом, можно сделать вывод, что имущественное страхование имеет характер возмещения причиненного вреда, а личное страхование имеет характер обеспечения. 1
Договор страхования - договор между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая взамен уплаты страхователем страховой премии. Закон предусматривает письменную форму заключения договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.2
Договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком. По этому соглашению страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки.
Процедуре заключения договора страхования предшествует андеррайтинг.
Андеррайтинг - это процесс деления на классы потенциальных страхователей на базе соответствующей классификации рисков с целью назначения им подходящего тарифа. Андеррайтер решает, принимать или нет на страхование представленный в заявлении риск. Принято различать процедуры, присущие индивидуальному и групповому андеррайтингу. При групповом андеррайтинге оцениваются характеристики группы, демографическая статистика и прошлые убытки. При индивидуальном андеррайтинге страхователь должен предоставить сведения, подтверждающие, что его риск подходит для страхования (при страховании жизни или здоровья) или специфические детали, касающиеся его собственности или автомобиля (при страховании имущества или бизнеса). При страховании жизни риск индивидуального страхователя должен быть одобрен андеррайтером страховой компании (эта процедура может занять продолжительное время). Обычной практикой является заполнение страхователем анкет, содержащих вопросы о его стиле жизни, курении, состоянии здоровья самого страхователя и членов его семьи. При страховании жизни на крупные суммы от страхователя требуется прохождение медицинского освидетельствования.
Если андеррайтер принимает решение о принятии риска на страхование, следующее, что он должен сделать - это применить правильную ставку премии. Ставки премий назначаются для каждого класса страхователей департаментом актуарных расчетов. Роль андеррайтера сводится к тому, чтобы определить, к какому классу следует отнести того или иного страхователя. Страховой бизнес не может избежать некоторой дискриминации; иначе возникшая антиселекция сделает страхование не доступным для многих. Антиселекция может возникнуть, когда ценовые категории настолько широки, что и благоприятные, и неблагоприятные для страховщика риски объединяются в одну группу, а страхователи платят за них одинаковую цену. При таких обстоятельствах для страхователей, имеющих высокие риски, страхование более выгодно из-за цены более низкой, чем необходимо для создания страхового фонда, а для страхователей с незначительными рисками цена окажется завышенной. Следовательно, страхователи с незначительными рисками будут не заинтересованы в страховании на таких условиях, так как сделка для них не выгодна. Если же на страхование будут приниматься исключительно неблагоприятные риски, что оно станет очень дорогим. Для того чтобы предупредить появление этой рыночной ошибки, страховщики должны назначать более низкие ставки премии для небольших рисков, т. е. цена страхования должна быть дифференцированной.
Процедура андеррайтинга состоит из следующих этапов:
1-й этап: произвести оценку риска на основании заявления о страховании или более детального исследования;
2-й этап: принять решение о том, принимать ли данный риск на страхование;
3-й этап: предложить страхователю наиболее оптимальный для обеих сторон вариант условий страхования;
4-й этап: произвести расчет страхового тарифа.
Процедура андеррайтинга включает в себя оценку риска на основании заявления о страховании или более детального исследования. Законодательство оставляет за страховщиком право самостоятельной оценки риска. Это необходимо для принятия решения о том, принимать ли данный риск на страхование. Далее страховщик разрабатывает условия страхования и производит расчет страховой премии.
В ряде случаев информации, содержащейся в заявлении о страховании, достаточно для заключения договора страхования. Но с позиции наиболее точной оценки риска подобный подход считается рискованным для страховщика. Если информации, содержащейся в заявлении, недостаточно для оценки риска, то андеррайтер (специалист высокой квалификации в области страхового бизнеса, имеющий властные полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих рисков), исходя из норм страхового права и экономической целесообразности, вправе затребовать от страхователя дополнительные сведения.1
Формы договора страхования могут быть разными: договор, подписанный двумя сторонами, либо страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), подписанный страховщиком и оформленный на основе письменного или устного заявления страхователя.
В соответствии с договором личного страхования - страховщик обязуется за страховую премию, которую уплачивает страхователь, выплатить единовременно или выплачивать поэтапно оговоренную договором страхования сумму в тех случаях, когда произошло причинение вреда жизни или здоровью самого застрахованного лица или другого застрахованного им лица, или в случае достижения ими определенного оговоренного в договоре возраста или наступления в жизни застрахованного лица какого-либо иного страхового случая.
Объекты личного страхования подразделяются:
- имущественные интересы, связанные с жизнью,
- имущественные интересы, связанные здоровьем,
- имущественные интересы, связанные с пенсионным обеспечением застрахованного лица.
По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц может быть застрахован риск ответственности самого страхования или другого лица, на которое такая ответственность может быть возложена (ст. 931 п.1 ГК)
В соответствии с данной статьей, ответственность за вред, причиненный источником повышенной опасности, в частности, ответственность за вред, причиненный автомашиной, возлагается на владельца данной автомашины, но не на водителя, находящегося за рулем и причинившего вред.
Ответственность за вред, причиненный ребенком в возрасте до 14 лет, возлагается на его родителей, а в случае, если данный ребенок причинил вред в школе, ответственность за данный вред возлагается на школу.