Вход

Организация банковских услуг по размещению сбережений физических лиц (на примере сбережений во вклады)

Рекомендуемая категория для самостоятельной подготовки:
Курсовая работа*
Код 359445
Дата создания 08 апреля 2013
Страниц 30
Мы сможем обработать ваш заказ (!) 1 апреля в 12:00 [мск]
Файлы будут доступны для скачивания только после обработки заказа.
1 310руб.
КУПИТЬ

Содержание

Содержание

Введение
1.Теоретические основы формирования депозитной политики коммерческого банка
1.1. Сущность депозитной базы банка
1.2. Классификация и определение критериев современной депозитной линейки коммерческого банка
2. Анализ депозитной политики в ОАО «Сбербанк России»
2.1. Краткая характеристика ОАО «Сбербанка России»
2.2. Анализ депозитного портфеля банка
3. Предложения по внедрению новых депозитных продуктов
Заключение
Список использованных источников


Введение

Организация банковских услуг по размещению сбережений физических лиц (на примере сбережений во вклады)

Фрагмент работы для ознакомления

Мы считаем необоснованным отнесение к депозитам операции, связанной с арендой банковских сейфов для хранения документов и ценностей. Плата, взимаемая банком за оказание услуги, подтверждает данную точку зрения. Это своего рода практика швейцарских банков называть депозитами вышеописанные услуги.Наиболее детализированная классификация, предложенная Г.С. Пановой, состоит из девяти критериев:по субъектам: депозиты физических и юридических лиц;по ликвидности: депозиты «до востребования» и срочные;по срокам: кратко- и долгосрочные депозиты;по виду открываемого счета: вклады на счетах «до востребования», срочных, сберегательных; по режиму использования: вклады «до востребования», срочные и транзакционные;по типу финансовых инструментов, обслуживающих привлечение средств в депозиты: вклады со сберкнижкой и вклады с пластиковой картой;по условиям привлечения средств во вклад: вклады со стандартными, льготными или особыми условиями;по виду установленной процентной ставки: фиксированной либо плавающей;по возможности ограничения суммы или процентной ставки: лимитированный и нелимитированный депозит.Однако классификация депозитов может быть более детализированной. За счет расширения спектра осуществляемых депозитных операций возможно наиболее полно удовлетворить потребности клиентов, повысить качество их обслуживания и заинтересованность в размещении средств. 2. Анализ депозитной политики в ОАО «Сбербанк России»2.1. Краткая характеристика ОАО «Сбербанка России»ОАО «Сбербанк России» по форме организации является акционерным банком открытого типа. Его учредителем выступает Центральный банк РФ, которому принадлежит контрольный пакет акций Сбербанка (50% плюс одна акция). Это обуславливает монопольное положение Сбербанка на рынке финансовых ресурсов и придает ему статус квазигосударственного банка. Приоритетные направления деятельности банка:1. Корпоративный бизнес: обслуживание расчетных и текущих счетов, открытие депозитов, предоставление всех видов финансирования, выдача гарантий, обслуживание экспортно-импортных операций клиентов, услуги инкассации, кассовые услуги, конверсионные услуги, услуги по переводу средств населением в пользу юридических лиц, операции с векселями и др.2. Операции на финансовых рынках: операции с ценными бумагами, операции с производными финансовыми инструментами, операции по размещению и привлечению средств на межбанковском рынке, привлечению средств на рынках капитала, операции с иностранной валютой и др.3. Розничный бизнес: оказание банковских услуг клиентам – физическим лицам по принятию средств во вклады, кредитованию, обслуживанию банковских карт, операциям с драгоценными металлами, операциям с депозитными сертификатами и векселями, купле-продаже иностранной валюты, денежным переводам, платежам, хранению ценностей и др.Помимо банковских операций Банк осуществляет такие виды сделок, как выдача поручительств за третьих лиц, приобретение права требования от третьих лиц, доверительное управление денежными средствами, профессиональная деятельность на рынке ценных бумаг, в т.ч. брокерская, дилерская и депозитарная деятельность.ОАО «Сбербанк России» является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Активы Банка за 2011 год увеличились на 22,2% или почти на 2 трлн руб. и достигли 10,4 трлн руб. Основой роста являлись кредиты клиентам, которые в целом за год возросли на 2 трлн руб.Традиционно основным источником фондирования операций Банка оставались средства клиентов. По итогам года их объем увеличился на 1,2 трлн руб. или 18,2% и составил около 7,9 трлн руб. Вклады физических лиц превысили 5,5 трлн руб., средства юридических лиц составили более 2,2 трлн руб., средства клиентов на счетах в драгоценных металлах достигли 115 млрд руб.Капитал Банка за 2011 год увеличился на 22,1%. Источник роста капитала – заработанная чистая прибыль. Достаточность капитала на 1 января 2012 года составила 15,0%.Банк увеличил чистый процентный доход на 14,5% до 575,8 млрд руб., что стало возможным благодаря росту процентных доходов и снижению процентных расходов.Процентные доходы увеличились на 5,1% за счет роста доходов по кредитам клиентам и составили 837,9 млрд. руб. Структура полученных процентных доходов:− 489,0 млрд. руб. – процентные доходы по кредитам юридических лиц (рост на 0,7% при росте объема кредитов на 34,1%);− 215,5 млрд. руб. – процентные доходы по кредитам физических лиц (рост на 20,9% при росте объема кредитов на 36,6%);− 100,4 млрд. руб. – процентные доходы от вложений в ценные бумаги;− 32,9 млрд. руб. – доходы от продажи страховых продуктов8, доходы прошлых лет, штрафы, пени, доходы от размещения средств в банках.Процентные расходы сократились на 10,9% главным образом за счет расходов по средствам физических лиц и составили 262,1 млрд. руб., из которых:− 187,5 млрд. руб. – процентные расходы по средствам физических лиц (снижение на 12,1% за счет общей стоимости вкладов при росте их объема на 17,8%);− 43,1 млрд. руб. – процентные расходы по средствам юридических лиц;− 28,3 млрд. руб. – процентные расходы по привлеченным средствам банков;− 3,2 млрд. руб. – процентные расходы по выпущенным долговым обязательствам.Чистый доход от операций с ценными бумагами снизился на 55,4% до 7,4 млрд. руб. Наибольший объем доходов получен по акциям и корпоративным облигациям.Чистый доход от операций с иностранной валютой увеличился с 1,6 млрд. руб. до 9,0 млрд. руб. Разница в объеме доходов во многом обусловлена чистыми доходами по конверсионным операциям, включающими финансовый результат по срочным сделкам (операции с валютными СВОП). Операции с валютными СВОП Банк проводил в целях поддержания объема ликвидности в различных иностранных валютах, необходимого для ведения бизнеса.Чистый комиссионный доход увеличился на 12,2%, составив 125,6 млрд. руб. Рост обеспечили комиссионные доходы, полученные по операциям с банковскими картами, эквайрингу, банковским гарантиям, зарплатным проектам, кассовым и расчетным операциям. Сократился объем комиссионных доходов по обслуживанию бюджетных средств, ведению счетов и операциям с ценными бумагами.В 2011 году Банк получил доход от восстановления резервов в размере 11,2 млрд. руб., в то время как в 2010 году расходы Банка на формирование резервов составили 86,9 млрд. руб. Динамика резервов обусловлена в основном резервами по кредитам: доход от восстановления резервов в 2011 году в рамках плановой работы с проблемными активами составил 16,4 млрд. руб. против расходов в размере 80,6 млрд руб. в 2010 году. При этом Банк продолжал создавать резервы по вновь выдаваемым кредитам.Операционные расходы Банка возросли на 5,9% до 337,4 млрд руб. Более всего на рост операционных расходов повлияли: запланированный рост расходов на содержание персонала; административно-хозяйственные расходы, сопровождающие развитие бизнеса; отчисления в Фонд обязательного страхования вкладов, выросшие вследствие увеличения объема вкладов. Сдерживали рост операционных расходов снизившиеся в 2011 году расходы от уступки собственных прав требования.В 2011 году Сбербанк получил финансовый результат, превышающий итоги предыдущего года:- прибыль до налогообложения составила 408,9 млрд руб. (в 2010 году: 242,2 млрд руб.);- прибыль после налогообложения составила 310,5 млрд руб. (в 2010 году: 174,0 млрд руб.).Показатели эффективности работы Сбербанка в 2011 году также заметно возросли:- рентабельность капитала составила 26,2% (в 2010 году – 18,4%).- рентабельность активов – 3,4% (в 2010 году – 2,3%).Основанный в 1841 г. ОАО «Сбербанк России» на современном этапе – это современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. ОАО «Сбербанк России» занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. Привлечение средств частных клиентов и обеспечение их сохранности является основой бизнеса Сбербанка, а развитие взаимовыгодных отношений с вкладчиками – залогом его успешной работы. По итогам 2012 года 46,6% хранящихся в российских банках сбережений граждан доверены Сбербанку.ОАО «Сбербанк России» обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и около 19 тысяч подразделений по всей стране. Сбербанк постоянно развивает торговое и экспортное финансирование, и к 2014 году планирует увеличить до 5% долю чистой прибыли, полученной за пределами России. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине и в Беларуси. В соответствии со Стратегией развития, Сбербанк России расширил свое международное присутствие, открыв представительство в Германии и филиал в Индии, а также зарегистрировав представительство в Китае. После приобретения Volksbank International в 2012 году Сбербанк имеет представительства в 9 странах Центральной и Восточной Европы. В июне 2012 года Сбербанк объявил о приобретении 99,85% акций банка DenizBank. Эта эпохальная сделка представляет собой крупнейшее приобретение за 170-ти летнюю историю банка.В 2012 году ОАО «Сбербанк России» закрыл сделку по объединению с компанией Тройка Диалог. Интеграция бизнеса Тройки Диалог позволила Сбербанку выйти на новый уровень взаимоотношений с клиентами, предложить им высокопрофессиональное финансовое консультирование и выбор инвестиционных стратегий, располагая полным спектром современных финансовых инструментов.2.2. Анализ депозитного портфеля банкаДепозитные операции в отделении Сбербанка России ОАО осуществляются непосредственно операционно-кассовыми работниками под руководством заведующих филиалов и начальников операционных отделов и подлежат последующему контролю специалистами сектора контроля вкладов операций.Основным документом, регламентирующим в отделении Сбербанка России ОАО процесс привлечения в банк временно свободных средств предприятий, организаций и населения на депозитные счета, является Положение о депозитной политике Сбербанка России ОАО, в которой определена стратегия банка по привлечению средств.Анализ деятельности Сбербанка России проведен по следующим направлениям:- структура привлеченных средств;- динамика объемов и структуры депозитов физических лиц;- эффективность использования привлеченных средств.В работе анализируются данные за 2010-2011 гг. К приведенным информационно – аналитическим данным применен поправочный коэффициент.Структура привлеченных средств по клиентам в Сбербанке России ОАО за 2010-2011 гг. представлена в табл. 1, на рис 1, 2.Таблица 1 – Структура привлеченных средств в Сбербанке России ОАО за 2010-2011 гг.Показатели01.01.2011 г.01.01.2012 г.Изменениемлн руб.%млн руб.%млн руб.%Вклады физических лиц2 100 57071,372 665 82069,54565 25026,91Сберегательные сертификаты, всего, в т.ч.:31 0171,0553 5061,3922 48972,51До 30 дней8 0210,2713 4160,355 39518,61От 31 до 90 дней5 6670,199 8700,264 20313,47От 91 до 180 дней13 8110,4721 2110,557 40025,81От 181 дня до года3 5180,129 0090,235 49114,62Всего привлеченных ресурсов от клиентов банка2 943 363100,03 833 761100,0890 39830,25 Рисунок 1 – Динамика объемов привлеченных средств по клиентам Сбербанка России ОАО, за 2010-2011 гг., млн руб. На 01.01.2011 г. На 01.01.2012 г. Рисунок 2 – Доля средств, привлеченных от физических лиц Сбербанка России ОАО, за 2010-2011 гг., %Увеличился объем средств, привлеченных от частных клиентов с 2 100 570 млн руб. до 2 665 820 млн руб. Объем вкладов физических лиц более чем в 2 раза больше объема средств, привлеченных от юридических лиц.Что касается сберегательных сертификатов, наиболее привлекательными в 2010 г. были сертификаты, выпущенные на срок от 91 до 180 дней. Как объем, так и доля в привлеченных средствах увеличились.Депозиты физических лиц банкам обходятся дороже, чем депозиты юридических лиц, к тому же привлечение средств от физических лиц является одним из наиболее трудоемких и дорогих видов банковских операций.В табл. 2, на рис. 3 можно увидеть динамику объемов и удельного веса депозитов физических лиц по срокам привлечения в 2010-2011 гг.Таблица 2 – Динамика объемов и структуры депозитов физических лиц в Сбербанке России ОАО по срокам привлечения за 2010-2011 гг.Показатели01.01.2011 г.01.01.2012 г.Изменения за периодмлн руб.%млн руб.%млн руб.%Депозиты до востребования44 5732,1244 9271,693540,79Срочные депозиты всего, в т.ч.2 055 99797,882 620 89398,31564 89627,48До 30 дней9 5380,454 1180,15-5 420-56,83От 31 до 90 дней44 0982,1062 9272,3618 82942,70От 91 до 180 дней84 6304,04101 1393,7916 52919,51От 181 дня до года173 2808,25303 02811,37129 74874,88От года до трех лет1 489 55170,911 863 60869,91374 05725,11Свыше трех лет254 90012,13286 07310,7331 17312,23Рисунок 3 – Структура депозитов физических лиц Сбербанка России ОАО по срокам привлечения, 2010-2011 гг., % В структуре депозитов банка наибольший удельный вес занимают срочные депозиты, причем темпы их роста за анализируемый период во многом превысили темпы роста депозитов до востребования. Более половины объема срочных депозитов привлечено на срок от года до трех лет. В целом рост доли срочных депозитов в общей сумме депозитов банка оценивается положительно, т.к. срочные депозиты, как наиболее стабильная составляющая привлеченных средств, обеспечивают ликвидность банка, и позволяют проводить операции по размещению ресурсов на более длительные сроки.Позитивно можно оценить наличие в структуре привлеченных средств депозитов разной срочности, что говорит о диверсифицированности депозитного портфеля, снижающий его риск и зависимость от определенного вида ресурса.Для оценки качества ресурсной базы анализируется структура клиентских счетов по величине остатка. В начале IV квартала 2011 г. банком была проведена реорганизация процентных ставок в сторону увеличения по депозитным продуктам для населения. Новые процентные ставки были положительно восприняты на рынке и депозиты получили значительное развитие на 01.01.2012 г.Существенное влияние на сберегательные предпочтения частных клиентов оказала продолжающаяся тенденция укрепления рубля. В результате доля рублевых сбережений в остатке средств во вкладах населения возросла за год с 81,7% до 85,8%.На 01.01.2012 г. на расчетно-кассовом обслуживании в Сбербанке России ОАО находились 1,4 млн клиентов, включая индивидуальных предпринимателей. Структура рублевых депозитов физических лиц Сбербанка России ОАО за 2010-2011 гг. представлена в табл. 3, на рис. 4. Таблица 3 – Структура рублевых депозитов физических лиц Сбербанка России ОАО за 2010-2011 гг., %Наименование вклада01.01.2011 г.01.01.2012 г.Отклонение«До востребования»«Универсальный»«Зарплатный»9,86,2-3,6«Пенсионный-плюс»22,317,8-4,5Срочные вклады для пенсионеров29,927,9-2Срочные вклады для экономически активного населения27,234,5+7,3Счета банковских карт10,510,6+0,1Прочие вклады (в том числе ценные бумаги)0,33+2,7На 01.01.2012 г.На 01.01.2011 г.Рисунок 4 – Структура рублевых депозитов физических лиц Сбербанка России ОАО в рублях за 2010-2011 гг., %На основании приведенных данных можно сделать вывод о том, что в исследуемом периоде наибольшее увеличение (на 7,3%) доли в структуре рублевых депозитов физических лиц произошло по срочным вкладам для экономически активного населения. Также выросла доля в структуре средств по счетам банковских карт на 0,1% и прочим вкладам на 2,7% соответственно. В то же время существенной по величине является доля срочных вкладов пенсионеров, хотя она и снизилась на 2%. Доля вкладов «До востребования», «Универсальный» и «Зарплатный» снизилась на 3,6%, а «Пенсионный-плюс» - на 4,5%.Полученные данные в целом позволяют сделать вывод об эффективности использования привлеченных средств, которая в исследуемом периоде имеет положительную динамику. Депозиты физических лиц для Сбербанка России ОАО представляют хотя и не самый дешевый, но стабильный источник ресурсов.Далее определены предложения по внедрению новых депозитных продуктов.3. Предложения по внедрению новых депозитных продуктовСегодня банки предлагают разнообразные виды депозитов. Учитываются особенности разных категорий вкладчиков: банк определяет ассортимент предлагаемых видов депозитов, различные социальные группы.

Список литературы

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1.Инструкция Банка России от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)».
2.Положение Банка России от 21.09.2001 № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции».
3.Положение Банка России от 10.02.2003 № 215-П «О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций».
4.Положение Банка России от 26.03.2007 № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»
5.Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
6.Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
7.Банки и банковское дело / под ред. И.Т. Балабанова. СПб.: Питер, 2008. 256 с.
8.Банковский менеджмент: учеб. / под ред. проф. О.И. Лаврушина. М.: Кнорус, 2009. 560 с.
9.Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учеб. / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. М.: Юрайт, 2009. 442 с.
10.Банковское дело: учеб. / под ред. В.И. Колесникова. М.: Финансы и статистика, 2009. 464 с.
11.Банковское дело: учеб. / под ред. О.И. Лаврушина, И.Д. Мамоновой, Н.И. Валенцевой. М.: Кнорус, 2009. 768 с.
12.Костерина Т.М. Банковское дело: учеб.-практ. пособие. М.: ЕАОИ, 2009. 360 с.
13.Кредитная политика коммерческого банка: учеб. / под ред. Г.С. Пановой. М.: Финансы и статистика, 2008. 464 с
14.Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки. М.: ИКЦ «МарТ», 2010. 488 с.
15.Финансы: учеб. / под ред. проф. В.В. Ковалева, В.В Иванова. 2-е изд., перераб. М.: Проспект, 2007. 640 с.
Очень похожие работы
Пожалуйста, внимательно изучайте содержание и фрагменты работы. Деньги за приобретённые готовые работы по причине несоответствия данной работы вашим требованиям или её уникальности не возвращаются.
* Категория работы носит оценочный характер в соответствии с качественными и количественными параметрами предоставляемого материала. Данный материал ни целиком, ни любая из его частей не является готовым научным трудом, выпускной квалификационной работой, научным докладом или иной работой, предусмотренной государственной системой научной аттестации или необходимой для прохождения промежуточной или итоговой аттестации. Данный материал представляет собой субъективный результат обработки, структурирования и форматирования собранной его автором информации и предназначен, прежде всего, для использования в качестве источника для самостоятельной подготовки работы указанной тематики.
bmt: 0.00525
© Рефератбанк, 2002 - 2024