Рынок пластиковых карт в России

В данной дипломной работе проанализирован рынок пластиковых карт в России и за рубежом, даны рекомендации по формированию модели расчета доходности зарплатого проекта на примере ОАО «Сбербанк России».
Работа изложена на 93 страницах и содержит 14 таблиц и 22 рисунка. ...

Ведение………………………………………………………………………………….2
1. Теоретические аспекты функционирования платежных систем на основе пластиковых карт………………………………………………………………………5
1.1. Виды пластиковых карт и их характеристика…………………………………7
1.2. Правовое регулирование в области пластиковых карт……………................17
1.3. Проблемы применения пластиковых карт в России…………………………25
2. Анализ современного рынка пластиковых карт в России и зарубежом………..36
2.1. Анализ развития рынка пластиковых карт в России………………………...36
2.2. Анализ зарубежного рынка пластиковых карт……………………………….48
2.3. Тенденция развития рынка пластиковых карт……………………………….54
3. Анализ Операций с пластиковым картами на примере ОАО «Сбербанк России»………………………………………………………………………………...58
3.1. Характеристика деятельности исследуемогобанка на рынке банковских услуг……………………………………………………………………...58
3.2. Анализ операций с пластиковыми картами в ОАО «Сбербанк России»……...................................................................................................................63
3.3. Модель расчета доходности зарплатного проекта и рекомендации по их применению…………………………………………………………………………...68
Заключение……………………………………………………………………………82
Список использованных источников…………………………………………..........86
Приложение А. Отдельные показатели, характеризующие операции с использованием банковских карт за 2009 – 2010 гг.……………………………….90
Приложение Б. Топ – банки по количеству выпущенных пластиковых карт на 1 января 2009 г.……………………………………………………………………......91
Приложении В. Топ – банки по количеству выпущенных пластиковых карт на 1 января 2010 г.………………………………………………………………………..9

В последние годы тема электронных денег принимает все большую актуальность. Эксперты, анализирующие тенденции создания нового экономического пространства с общей валютой, в своих отчетах делают упор на тематику пластиковых карт. На сегодняшний день стремление к созданию единого платежного пространства и соответственно выбор платежных инструментов - это действительно современные тенденции во всех государствах.
Граждане РФ и других стран СНГ долгое время имели весьма смутное представление о банковских пластиковых карточках. Распад СССР сломал многие старые стереотипы системы безналичных расчетов и денежных отношений. Появились новые, динамичные банки, строящие планы своего развития не на стремлении получать сиюминутную выгода, а исходя из понимания важности интегрирования в мировое банковско е сообщество, принятия в повседневной работе высоких качественных стандартов обслуживания клиентов, необходимости применения передовых технологий и уважения к потребностям рядовых граждан.
Для того чтобы завоевать доверие клиентов, недостаточно предоставлять им только традиционный спектр услуг. Необходимо менять формы и методы обслуживания, расширять сервисные возможности, предоставлять комплексный банковский сервис.
Недостаточность исследования данной проблемы и её чрезвычайная актуальность обусловили выбор данной темы дипломной работы.
На сегодняшний день существует целый ряд широко известных международных пластиковых систем, которые отличаются спектром предоставляемых услуг, особенностями функционирования, географическими регионами действия. Исследованию их развития, структуры, тенденций совершенствования, в частности появлению смарт-карт и посвящена данная работа.
Операции с пластиковыми картами открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли.
И если выпуск банковских карт сразу завоевал популярность у населения, то к использованию карт как средства платежа люди вследствие российской ментальности до сих пор относятся с недоверием. Задача банка в данном случае заключается в устранении предрассудков у населения. Для этого создаются все новые и новые проекты с использованием банковских карт. Сам по себе кусочек пластика, не наделенный возможностью функционирования в платежной системе, не представляет никакого интереса. Основной интерес представляет именно использование пластиковых карт как средство платежа.
Выбор темы дипломной работы был обусловлен не только ее актуальностью, но и личным интересом к изучаемой проблеме.
Целью данной работы является теоретическое изучение методов организации работы с пластиковыми картами в современном коммерческом банке, оценка уровня доходности зарплатного проекта на примере ОАО «Сбербанк России».
Для достижения поставленной цели в данной работе были поставлены следующие задачи:
- дать общую характеристику платежных систем и услуг, оказываемых банками в рамках систем расчетов по пластиковым картам;
- дать характеристику пластиковых карт, их классификацию;
- проанализировать правовые основы работы систем расчетов по пластиковым картам в РФ;
- рассмотреть проблемы применения пластиковых карт в кредитных организациях;
- проанализировать современный рынок пластиковых карт в РФ;
- проанализировать зарубежный рынок пластиковых карт;
- дать общую характеристику исследуемого объекта, его основных видов деятельности;
- рекомендации по расчету доходности зарплатного проекта на примере ОАО «Сбербанк России».
Объектом исследования в дипломной работе является рынок пластиковых карт в России и за рубежом. Предметом исследования выступает ОАО «Сбербанк России».
Данная работа состоит из трех глав. Первая глава посвящена теоретическим вопросам. Она содержит определения и схемы, и рассчитана на ознакомление с основами использования банковских карт. Также в первой главе дан обзор российского рынка пластиковых карт. Указываются причины, с которыми банкиры связывают растущий интерес к картам. Перспективы развития банковских карт в России отражены в этой же главе.
Во второй главе проанализирован рынок банковских карт в РФ и мировой рынок пластиковых карт.
В третьей главе рассмотрен вариант реализации зарплатного проекта с использованием пластиковых карт на предприятии, а также рассчитана эффективность использования пластиковых карт как средства платежа

Рисунок 2 - Соотношение операций по оплате товаров и услуг по картам и операций по снятию наличных через банкоматы в 2010 г., %Эксперты отмечают постепенное снижение доли количества карточных операций, ориентированных на снятие наличных. Это связано в первую очередь с расширением предложения розничных платежных услуг, предоставляемых кредитными организациями. Фактором увеличения безналичных платежей также является рост количества предприятий торговли и услуг, принимающих к обслуживанию платежные карты, а также появление банкоматов, позволяющих осуществлять оплату коммунальных услуг, услуг мобильной связи и т.п.Согласно данным Банка России, общий объем денежных средств, которые храниться на счетах банковских карт граждан, в конце 2010 г. достиг рекорда в 35,3 млрд долл. И вырос по сравнению с 2009 г. на 27%. На банковских картах в иностранных банках россияне держат 3,6 млрд долл., или 10,3% от всех средств на карточных счетах. В частных российских банках они хранят 11,5 млрд долл., или 32,6% от всех средств, находишься на картах. На картах государственных банков наши сограждане держат 20,1 млрд долл., или 57,1% от всех средств на картах. Остатки на карточных счетах в иностранных банках выросли на 20%, в частных российских банках – на 19%, а в государственных – на 33% (рис. 3.)Рисунок 3 - Распределение остатков на карточных счетахОсновная доля средств граждан на счетах банковских карт сосредоточена всего лишь в 30 банках. На эти первые 30 банков приходиться 82% от всех находящихся на карточных счетах сбережения граждан. Возглавляет десятку банков, на картах которых находиться наибольший объем денежных средств граждан, Сбербанк России. На него приходится 42,3% от всех средств граждан на картах банков, или 14,91 млрд долл. Остальные банки имеют менее 10% средств на карт-счетах (таб. 7). Таблица 7 - Остатки на карточных счетах российских банковБанкДоля рынка, %Средства клиентов, млрд долл.123Сбербанк42,314,91ВТБ246,42,97Альфа-Банк5,41,91Райффазенбанк3,31,18Газпромбанк3,11,1Банк Москвы2,20,78Ситибанк1,80,63Росбанк1,60,37Продолжение табл.7123ЮниКредитБанк1,60,57ТрансКредитБанк1,60,55Уралсиб1,60,55Возраждение1,30,45Балтийский Банк1,10,39Банк Санкт-Петербург1,00,36Ханты-Мансийский Банк0,90,32Промсвязьбанк0,80,27Россельхозбанк0,80,27МДМ Банк0,70,25Петрокоммерц0,70,25Банк Сосьете Женераль Восток0,60,21Запсибкомбанк0,50,19АК Барс0,40,15ВБРР0,20,15МИБ0,20,14ОТП Банк0,40,14Номос-Банк0,40,14Банк русский стандарт0,40,14Сургутнефтегазбанк0,40,13Бинбанк0,30,12Уралсиб-Юг Банк0,30,11Во многом благодаря универсальности платежной карточки, адекватно отвечающей потребностям розничного бизнеса, возможно, решать различные задачи не только в сфере розничных услуг, но и в социальной, бюджетной сферах. Поэтому кредитными организациями, развивающими свои розничные банковские услуги, отдается предпочтение не только в России, но и зарубежном карточному направлению (рис. 4.).За период 2006-2009 гг. количество эмитированных карт выросло. В их число входят как российские карты, так и международные. На рис. 14 так же представлено общее количество эмитированных карт. Следует сказать, что российских эмитированных карт намного меньше, чем международных, но рост все-таки есть.Рисунок 4 - Количество эмитированных карт за 2006-2010 гг.Согласно новому исследованию, проведенному Национальным агентством финансовой информации (НАФИ) в январе 2010 г. только треть россиян пользуется банковскими пластиковыми карточками. Исследование показало, что по сравнению с июлем 2010 г. количество держателей пластиковых карт и в январе 2010 г. осталось практически неизменным. Различия в количестве держателей находятся в переделах статистической погрешности исследования. Уровень пользования пластиковыми карточками в 2009-2010 гг. представлен на рис. 5. Таким образом, в 2009 г. пользовались картой всего 69%, а в 2010 г. это показатель уменьшился и составил всего 29%.Рисунок 5 - Уровень пользования банковскими пластиковыми картами в 2009-2010 гг., % от всех опрошенныхНа данный момент на рынке присутствуют карты международных, так и российских платежных систем. При этом лидирующие позиции занимает Visa International, который принадлежит более половины российского рынка (рис.6).Рисунок 6 - Структура российского рынка пластиковых карт в 2010 г.Из отечественных продуктов выделяют только Сберкарт, которая занимает около 6% рынка. В целом можно сказать, что карты российских систем значительно уступают международным картам по степени распространения.На развитие рынка пластиковых карт оказывает влияние культур потребления этих продуктов.В отличие от европейских стран и США, в России большинство потребителей пока еще используют карту для получения заработной платы или стипендии (90%). Это обусловлено тем, что большенство владельцев карт студенты и участники «заплатного проекта».Доля респондентов, использующих карту для оплаты товаров и услуг в магазинах, составляет 10%, для хранения сбережений – 6%, для оплаты товаров и услуг через интернет – 3%, для перечислений операций всего 1%. (см. рис.7).Рисунок 7 - Цели использования банковских картНаиболее распространенными пластиковыми карточками являются зарплатные карты, с помощью которых россияне получают заплату, пенсию, стипендию. 90% опрошенных держателей пользуются именно запрлатными картами.Большинство держателей пользуются только одной пластиковой картой. Об этом сообщили 85% опрошенных. Каждый десятый держатель (12%) использует две карточки. У 2 % опрошенных в обращении находиться три карточки, и у 1% - четыре или пять пластиковых карт. Структура держателей карт по количеству карт в обращении представлена на рис. 8.Рисунок 8 - Структура держателей карт по количеству карт в пользовании у респондента, % пользователей картПодобная структура держателей карт по числу пластиковых карт в обращении наблюдается по всем основным видам банковских карт. Не менее 90% держателей определенного вида карт используют только одну карту. Таким образом, принимая во внимания значительный темп роста выпуска карт (ежегодно около 140%) можно прогнозировать, что через один-два года на каждого жителя будет приходиться по одной карточке.По данным агентства в рейтинге распространения банковских карт в РФ традиционно лидирует Москва и Московская область – им принадлежит 24,5% рынка (рис. 9). Второй по размеру доли - Приволжский Федеральный округ (18,35% карт). Сибирский ФО занял третью позицию с 12,6%, Урал – 10,4%, Центральный Федеральный округ – 10,2%. Южный, Санкт-Петербург с областью, Северо-Западный и Дальневосточный Федеральные округа занимают от 3,9% до 8,7% рынка банковских карт в России.Рисунок 9 - Структура рынка банковских карт по Федеральным округам РФ за 2010 г.,% от общего количестваАгентство РБК Рейтинг подготовило очередной рейтинг (рейтинг был составлен на основе данных, полученных в результате анкетирования банков, пожелавших принять участие в исследовании, учитывалось только активные карты) самых «карточных» российских банков. На основе полученных данных можно сделать вывод, что, несмотря на кризис, эмиссия банковских карт в 2010 г. продолжила расти. При этом основной количественный рост по-прежнему обеспечили первые десять банков. Отдельные показатели, характеризующие операции с пластиковыми картами представлены в Прил. А.Так, только у одного из лидеров рейтинга – Сбербанк количество пластиковых карт в обращении за полгода выросло почти на 16% по состоянию на 1 января 2009 г. составило более 30 млн штук. Клиенты банка по-прежнему отдают предпочтения карточкам международной системы MasterCard, количество которых превысило 15 млн, а вот фирменные «Сберкарт», похоже, теряют свою популярность. Количество карт этой платежной системы по сравнению с 1 июля 2008 г. снизилось почти на 2 тыс. штук.Неплохой «рывок» продемонстрировал ВТБ24, за шесть месяцев увеличил количество карт в обращении с 2,7 млн штук до 4 млн штук, что в результате позволило ему сразу войти в тройку лидеров. В рейтинге представлено 10 банков, чей объем пластиковых карт в обращении на 1 января 2010 г. превышает 1млн штук. Лидирующие банки по выпуску пластиковых карт в 2009 г. представлено в Прил. Б, и топ банки по выпуску пластиковых карт в 2010 г. представлены в Прил. В. Не секрет, что основная масса выпущенных карт в России приходиться на так называемые зарплатные проекты. Лидерство в этом сегменте бесспорно за Сбербанком – почти 8 млн штук, выпущенных в 2010 г. В тоже время по традиции, доля «кредиток» в России не велика и по разным оценкам колеблется в районе 5-7% от общего количества. Основная масса, естественно, приходиться на крупные города, прежде всего Москву и Санкт-Петербург, где есть физическая возможность расплатиться при помощи карточки за покупки.Велико и количество карт, выпущенных в рамках потребительского кредитования. Лидером данного сегмента является Росбанк – более 848 млн штук выпущено в 2010 г.По-прежнему самой большой банкоматной сетью располагает Сбербанк (17,5 тыс. устройств). В тоже время банки первой десятки имеют банкоматы сети с более чем 1 тыс. устройств.2.2. Зарубежный рынок пластиковых картХарактеристика зарубежных рынков платежных карт достаточно сильно различается между собой. Наиболее развитыми являться рынки таких стран, как США и Великобритании. Количество платежных карт, предназначенных для совершенствования безналичных операций в этих странах составляет соответственно 5,30 и 2,37 карточки на одного жителя. Для сравнения: в странах Западной Европы (Германия, Франция и Бельгия) количество платежных карт колеблиться от 1,22 до 1,57 карточки на одного жителя.В Российской Федерации сегодня этот показатель составляет 0,73 карточки на одного жителя и, учитывая высокие темпы прироста их эмиссии, можно прогнозировать, что в ближайшие годы этот показатель достигнет уровня Западной Европы (рис. 10).Рисунок 10 - Количество платежных карт на одного жителяНа конец 2010 г. по количеству POS-терминалов на миллион жителей значительно лидирует Франция (18 071 терминал), Великобритания (17 384) и США (17 288), что подтверждает развитость рынка платежных карт в этих странах. В тоже время данный показатель на территории Российской Федерации на конец 2010 г. составил 1686 терминалов на миллион жителей.Ликвидировать отставание по данному показателю позволит успешная реализация поручения Президента РФ от 14 ноября 2006 г. по разработке системы мер по повышению доступности банковских услуг для населения за счет использования инфраструктуры ФГУП «Почта России» (82 филиала, 40 074 отделения почтовой связи) для оказания финансовых и банковских услуг населению и малому бизнесу.Оценка показателя размера среднего платежа, совершенного с использованием карт, не выявила значительных различий между странами и варьируется от 55,8 долл.Великобритания 105; Германия 98; Бельгия 75,8; Франция 64,5; США 63,8; Россия 35,8 (см. рис. 11).Рисунок 11 - Средний платеж, совершаемый с использованием карт, выпущенных в стране, долл.Сопоставимость среднего платежа в РФ с аналогическим показателем в анализируемых странах, а так же отмеченная ранее позитивная тенденция использования на территории Российской Федерации клиентам кредитных организаций – резидентов банковских карт в целях оплаты товаров (работ, услуг) позволяет рассматривать банковскую карточку в качестве розничного платежного инструмента для осуществления повседневных расходов.Средний объем операций по выдаче наличных через банкоматы в Российской Федерации составил 150,0 долл., в то же время во Франции, где инфраструктура для проведения платежей наиболее развита, средняя операция по получению наличных составила 86,5 долл. Наиболее высокий уровень снятия наличных в Италии и в Германии, где в среднем около 210 долл.Как по количеству POS-терминалов, так и по количеству банкоматов, приходящихся на миллион жителей, ведущее место занимает США (1318 банкоматов) и Великобритания (998 банкоматов). Россия значительно уступает этим странам, и на конец 2010 г. количество банкоматов составило 386 на миллион жителей. В прошлом году зарубежом выпуск платежных карт достиг отметки 4,14 млрд штук, что выше на 5,2%, чем в 2009 г. Они включают в себя как карточки с магнитной полосой, так и микропроцессорные карточки. Из общего объема платежных карт на дебетовые, кредитные и предоплаченные карточки с логотипом Visa приходиться 2,49 млрдОбщая эмиссия Visa, MasterCard, American Express и Diners Club, включающая как кредитные и дебетовые, так и предоплатные карточки, на Ближнем Востоке и в Африке насчитывает 81,7 млн карт на конец 2009г., что на 21,4% больше, чем в предыдущем году. При этом карточки Visa и MasterCard составляет 98,5% от общей эмиссии. На рис.12 представлены топ 10 крупнейшие эмитентов дебетовых карт.Рисунок 12 - Топ-10 крупнейших эмитентов дебетовых карт, млр долл.Bank of America (Bofa) является крупнейшим эмитентом с максимальными расходами по его платежным карточкам в США. В 2010 г. по его карточкам потребителям было потрачено 451,76 млрд долл. Второе место по расходам – 445,32 млрд долл. – занимает компания American Express, причем учитываются только собственные карточки AmEx, без учета карт, выпущенных третьими лицами. Расходы по карточкам AmEx лишь на 6,44 млрд меньше расходов по карточкам Bank of America, тогда как в 2006 г. эта разница составляла 24,89 млрд долл.У пяти крупнейших карточных эмитентов суммарная задолженность по карточкам Visa, MasterCard, American Express и Discover за период с декабря 2009 г. по декабрь 2010 г. (см. таб. 9). Таблица 9 - Крупнейшие эмитенты кредитных карт в США, млрд долл.БанкЗадолженность, 2010 г.Задолженность, 2009 г.Изменение за год, %1234Bank of America164,19151,558,3JPMorgan Chase150,46147,681,9Citigroup110,57108,541,9American Express96,8083,0016,6Capital One58,9659,75-1,3Discover47,9345,714,9HSBC31,0028,349,4Washihgton Mutual27,2423,5015,9Well Fargo26,0820,8724,9Продолжение табл.91234USAA Savings17,0411,5447,6U.S. Bank15,6512,7522,7Target8,136,2230,8GE Money7,454,4168,8Barclays6,513,9763,9Advanta6,355,2121,9TOTAL774,36713,338,6В 2010 г. в Канаде по кредитным карточкам марок Visa, MasterCard, American Express было совершено 2,43 млрд транзакций, что на 11,1% больше, чем в предыдущем периоде. При этом следует заметить, что в Канаде имеют хождения только кредитные карты этих марок, тогда как дебетовые не присутствуют. Поскольку в этой стране есть собственная марка дебетовых картам Interac (см. рис. 13).Рисунок 13 - Количество торговых транкзаций по кредитным картам в Канаде за 1997 – 2009 гг., млрд руб.Чистая прибыль 10 крупнейших американских эмитентов кредитных карт в 2010 г. снизилось на 15,6%, упас до отметки в 18,76 млрд долл. В 2009 г. чистая прибыль этих 10 карточных компаний составляла 22,23 млрд долл. Только трое из 10 эмитентов продемонстрировали в 2010 г. увеличение чистого дохода: Capital One – на 293 млн долл., U.S. Bancorp – на 108 млн долл. и Target – на 103 млн долл. При этом чистая прибыль Target, имеющей наименьший портфель, выросла почти на 21%, Capital One на 16%, U.S.Bacorp на 11%, а у остальных чистая прибыль уменьшилась. Это представлено на рис. 14.Рисунок 14 - Чистая прибыль 10 крупнейших американских эмитентов кредитных карт в 2010 г.Таким образом, карточки торговых марок Visa, MasterCard, American Express, JCB и Diners Club в Европе эмитируются в 49 странах. На конец 2010 г. общая эмиссия карт пяти крупнейших карточных брендов составила 627,4 млрд штук, что на 14% больше, чем в 2009 г. Суммарно карточки Visa и MasterCard в Европе насчитают 612 млн штук или 97,5% рынка.Общее количество карт Visa, MasterCard, American Express, JCB и Diners Club в мире на конец 2010 г. достигло 3,03 млрд штук, это на 13,6% больше, чем в 2009 г. При этом Visa и MasterCard суммарно насчитывают 2,88 млрд карт, что составляет 95% (в 2008 г. – 94,74%).2.3. Тенденции развития рынка пластиковых картПластиковая карта - это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сег.ня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности. В настоящее время пластиковый бизнес - это более 1,3 млрд выпушенных карт. Ежегодный мировой оборот превышает 3 трлн долл. Платежные карты принимаются более чем 20 млн торгово-сервисных предприятий. Около полумиллиона банковских отделений, предоставляющих услуги, проводят операции с платежными картами, а число банкоматов превысило 700 тыс. Наряду с локальными (национальными) системами всё более широкое развитие получают международные системы расчетов с использованием платежных карт. Основная часть мирового рынка пластиковых карт контролируется двумя крупнейшими компаниями - Visa International и MasterCard International. Если разделить весь мировой рынок пластиковых карт на сферы влияния основных игроков - платежных систем, то получится следующая картина: на платежную систему Visa приходится около 57%, на Europay/MasterCard примерно 26%, на American Express - порядка 13%, и на другие (включая DinersClub и JCB) - 4%. Российские банки всегда отличались стремлением активно развивать карточный бизнес и уже накопили определенный опыт выпуска как зарубежных карт по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных карт. Тем не менее, масштабы использования платежных карт все еще заметно уступают среднестатистическим показателям по странам Европы. В немалой степени это объясняется тем, что данный сегмент рынка банковских услуг особенно сильно пострадал в результате финансового кризиса 17 августа 1998 г. Многократный спад физического объема товарооборота и ещё больший - потребительского импорта, был не самым главным ударом по рынку. Дефолты системообразующих для этого рынка банков-эмитентов, таких как «Инкомбанк», «СБС-АГРО», «Мост», «Менатеп», «Империал» и др. привели к тому, что оказались замороженными до 90% средств на карточных счетах. В России практически перестало существовать банкоматное хозяйство. Почти полностью были прекращены внутрироссийские межбанковские операции по обслуживанию карт. Обанкротились многие торговые точки, принимавшие карты. Международные платежные системы заблокировали коды российских банков. В результате владельцы карт этих систем смогли осуществлять платежи лишь в пределах России. Постепенно ситуация стала меняться в лучшую сторону. В восстановлении и динамичном развитии российского рынка пластиковых карт заинтересованы многие: международные платежные системы, которые не смирились с потерей капиталов в России, международные страховые системы, торговые точки и др. В 2010 г. отечественные банки оформили минимальный объем пластиковых карт за восемь лет. Согласно данным ЦБ об операциях с картами, эмитированными российскими банками, по итогам 2010 г. число банковских карт в России составило 125,8 млн штук. При этом в прошлом году было выпущено 4,7 млн карт, что в 3,3 раза меньше, чем годом ранее. В последующие годы объем эмиссии карт был существенно выше: так, в 2010 г. банки выпустили 15,7 млн, в 2009 г. — 20,1 млн, в 2008 г. — 26,6 млн карт. Столь существенное сокращение объема эмиссии в 2010 г. объясняется в первую очередь сокращением числа карт, выпускаемых банками, специализирующимися на потребительском кредитовании и занимающимися почтовой рассылкой кредитных карт, отмечают в Банке России. Лидерами в этой области являются банк «Русский стандарт» (общий объем эмиссии — около 26 млн карт), ХКФ банк (около 10 млн карт). В банке «Ренессанс Кредит», также занимающемся рассылкой карт, сообщили, что в 2010 г. банк выпустил в 3,5-4,5 раза меньше карт, чем это могло быть, если бы не было кризиса, поскольку еще в октябре 2009 г. было принято решение о значительном сокращении объемов кредитования. В результате в 2010 г. «Ренессанс Кредит» выпустил 426 тыс. карт против 1,684 млн годом ранее. По данным ЦБ, в 2010 г.