Мошенничество в страховом секторе

Мошенничество в страховом секторе ...

...Страховщики обеспокоены ростом числа случаев страхового мошенничества. Особенно сильно этот недуг поразил едва сформировавшийся рынок ОСАГО. Проблемы страхового мошенничества, методы его распознавания и предотвращения являются сегодня одними из самых обсуждаемых среди страхового сообщества.
По некоторым данным, страховщики ежегодно теряют более 15 млрд руб. от недобросовестного поведения своих клиентов и страховых агентов. По статистике до 70% всех случаев страхового мошенничества в России приходится именно на сферу автострахования...

Введение
Виды мошенничества при заключении договора страхования
Страховое мошенничество в период действия договора страхования
Страховой грабеж
Способы защиты от страхового мошенничества
Экспертная оценка криминогенной ситуации в страховой отрасли

Заключение
Список использованных источников

Как правило, это выходец из обеспеченной семьи, имеющий высокий интеллектуальный потенциал. Это позволяет ему получать относительно высокий уровень общего и специального образования. Подавляющее большинство из их круга общения занимаются различного рода бизнесом. А специфика этой деятельности обязывает быть весьма хорошо информированными о правилах и условиях страхования. Они неплохо знакомы с практикой определения ущерба и условиями выплат. Женщины реже становятся мошенницами, особенно в случаях связанных с техническим воплощением мошенничества (поджоги, ДТП и т.п.) Крайне сложно установить различия между единичными случаями мошенничества и профессиональным мошенничеством. Дилетант в преступном мире, который несколько раз имел успех в страховом мошенничестве, может превратиться в профессионала.
Мошенники надеются на крайне низкую вероятность раскрытия их деятельности. Пробелы в нормах права и сложившаяся практика способствует тому, что даже если мошенничество будет обнаружено, исполнители вряд ли будут наказаны. Страхователи из деловых кругов совершают мошенничество не реже обыкновенных граждан, а мотивы их поведения, вытекающие из трудностей, которые ощущаются ими уже как проблемы, представляют для страхового бизнеса весьма существенную угрозу. Когда долги бизнесмена становятся слишком большими и его кредиторы предпринимают определенные действия, настаивая на своих претензиях, он может занять "последний рубеж" сопротивления и, например, предать свое застрахованное имущество огню.
Самые популярные способы обмана страховых компаний
Года обязательного страхования автотранспорта не хватило, чтобы решить основные организационные проблемы борьбы со страховым мошенничеством по ОСАГО. Зато у жуликов было достаточно времени на разработку целого арсенала способов обмана компаний.
Способы эти уже изучены специалистами служб безопасности страховых компаний, и за последние полгода им удалось вывести на чистую воду немало мошенников, хотя дело это непростое. Начальник сектора профилактики страховых мошенничеств компании "Ингосстрах" Сергей Карлс пожаловался "Известиям" на то, что страховщикам не хватает полномочий проводить собственные расследования. Не хватает также единой информационной базы - ГАИ не предоставляет страховщикам права доступа к своим базам ДТП, а страховщики до сих пор не могут организовать общую базу по страховым случаям.
Тем не менее, мошенников ловят. Как сообщил газете руководитель департамента безопасности Росгосстраха Александр Мозалев, "в первом полугодии 2004 года службой безопасности переданы в правоохранительные органы для возбуждения уголовных дел материалы по 131 выявленному случаю страхового мошенничества. По сравнению с 2003 года объем переданных в правоохранительные органы дел возрос более чем в 3,5 раза".
Помогают страховщикам знания и опыт. Наиболее распространенные способы мошенничества давно известны. Самый сложный и изощренный обман - полная инсценировка ДТП, когда уже поврежденные машины расставляются в специально выбранном месте. Здесь для мошенников главное, чтобы виновность обладателя полиса ОСАГО не вызывала сомнения у сотрудников ГАИ.
Другой способ - оформление полиса ОСАГО "задним числом" уже после ДТП. Подлинное время аварии тщательно скрывается до получения полиса, ну а потом уже происходит инсценировка ДТП. Бывают случаи и замены водителя, виновного в ДТП, если он не имеет полиса ОСАГО или водительских прав.
Следующий вид страхового мошенничества - известная всем автомобилистам. "подстава". У обманщиков дорогая иномарка с повреждениями крыла, фар или бампера. В качестве объекта "охоты" они обычно выбирают новый отечественный автомобиль или недорогую иномарку, в салоне которой, кроме водителя, больше нет никого. Мошенники создают аварийную ситуацию на дороге, близкую к столкновению, а затем начинают вымогать у него деньги якобы поврежденное крыло или бампер, аргументируя это тем, что ГАИ накажет виновника за то, что он уехал с места ДТП, а страховая компания по этой же причине не сможет произвести выплату. Поэтому единственный вариант для жертвы - это расплатиться на месте.
Есть и еще один способ, невозможный без участия сотрудников ГАИ. Авария, которой не было в действительности, оформляется документально сотрудником ГАИ, подкупаются свидетели, а в страховую компанию предъявляются требования о выплате.
После введения ОСАГО обрела новую жизнь классика страхового мошенничества - "двойное возмещение и двойное страхование" - когда автомобиль страхуется в нескольких страховых компаниях, и в случае ДТП пытается получить несколько возмещений.
12 самых популярных форм страхового мошенничества в ОСАГО:
1) Использование похищенных бланков полисов
2) Намеренная порча бланков и их списание - "полис напрокат"
3) Занижение агентом суммы премии по полису
4) Использование поддельных бланков и печатей
5) Внесение в полис дополнительных водителей без уведомления страховой компании
6) Фальсификация обстоятельств ДТП или пострадавшего автомобиля (замена водителя или номерных знаков, фальсификация акта о ДТП, фальсификация времени ДТП, замена исправных деталей на поврежденные и пр.)
7) Инсценировка аварий
8) Провокация ДТП ("подстава")
9) Двойное страхование и двойное возмещение
10) Оформление полисов после ДТП
11) Фальсификация результатов технической экспертизы
12) Фальсификация результатов медицинской экспертизы
Страховой грабеж
Страховой грабеж происходит из-за правовой неграмотности клиентов - Страховые компании зачастую используют правовую неграмотность своих клиентов. Причем конфликтные ситуации в основном возникают в сфере "автогражданки" - естественно, когда дело доходит до денежных выплат. Увы, но большинство водителей не подкованы юридически, не ориентируются в предлагаемых страховыми компаниями услугах и позволяют себя обманывать, - такое резкое отношение к работе страховщиков высказала руководитель общественной приемной общественной организации "Антистрах" Екатерина Немировская. На пресс-конференции, посвященной первому дню рождения этой организации, обсуждались проблемы, с которыми сталкиваются автовладельцы на рынке ОСАГО.
"Антистрах" был создан для защиты страхователей и разрешения спорных ситуаций между ними и страховыми компаниями. Последние имеют штат компетентных юристов, способных найти всевозможные лазейки в законодательстве, лишь бы не платить страхователю вообще или заплатить частично. Конечно, никто не обвиняет всех страховщиков в сознательном жульничестве. Однако, по словам руководителей "Антистраха", если оно не присутствует в явном виде, то наверняка в завуалированном.
Многие страховщики знают и учитывают ход мыслей водителя, понимающего, что его обманывают с выплатами. А рассуждает он примерно так: если обратиться в суд, дело будет тянуться неизвестно сколько и еще придется платить адвокату. В то же время "автогражданка" обязательна, страховаться все равно нужно. Не лучше ли, думает пострадавший, получить у страховщиков хотя бы те деньги, которые они предлагают.
Так что образование "Антистраха" можно назвать естественной реакцией на неправомерные действия страховых компаний, особо участившиеся после принятия закона об ОСАГО. Юристы организации дают консультации по страховому праву и оказывают помощь любому обратившемуся в ведении судебных дел против недобросовестных страховщиков, причем все услуги бесплатные.
Подавляющее большинство пострадавших обращаются в "Антистрах" по причине затягивания сроков рассмотрения дел. В восемнадцать дней, отведенных для проведения экспертной оценки происшествия и сбора необходимых для выплаты документов, страховщики часто не укладываются. Бывает, что дело длится по нескольку месяцев.
Одному автовладельцу, вовремя сдавшему документы в страховую компанию, более полугода не давали разъяснений, где они находятся и какова сумма выплаты. Зафиксировано 50 случаев, когда дело рассматривалось больше года. Много обращений о занижении размеров выплат на суммы от 3 до 40 тысяч рублей.
Бывают и вовсе нелепые случаи. После ДТП пенсионер Герман Александрович сделал экспертную оценку и был согласен с той суммой, которая должна быть ему выплачена. Но когда пришел за ней, то вместо 38 тысяч рублей ему отдали 30 тысяч и сказали: "Или забирайте эту сумму, или не получите ничего". Бывает, что страховщики после проведения экспертизы заявляют, что размеры ущерба завышены. Одному автовладельцу доказывали это, основываясь на рекламных объявлениях о стоимости ремонта, обычно заниженных.
А вот вариация на вольную тему, возникшая у страховщиков в трактовании закона об ОСАГО. При расторжении договора страхования, например в связи с продажей машины, с клиента взимается 23 процента от суммы. Почему-то в заключенном договоре об этом ничего не написано, не сказано об этом и в законе об ОСАГО. Такие дела в суде клиенты обычно выигрывают и получают деньги обратно - в данном случае незаконность удержания суммы очевидна.
Кстати, еще в мае Генпрокуратура направила в Российский союз автостраховщиков запрос, на каком основании взимаются эти проценты, но ответа не получила до сих пор. А по словам управляющего по маркетингу страховой компании "Ресо-Гарантия" Сергея Бровко, накладные расходы его компании составляют 30 процентов от поступивших денег, так что водители, расторгающие договор, должны компенсировать эти затраты. Но на каком основании и почему именно 23 процента, ответить не мог, сказав, что "закон об ОСАГО еще не совершенен".
В настоящее время "Антистрах" вместе с городским обществом потребителей создает справочник страхователя, где помимо информации по страховому законодательству будут даны рекомендации, как вести себя при наступлении различных страховых случаев. Специалисты расскажут о незаконных действиях различных страховых компаний, и водители смогут определить, какой компании следует доверять, а кого следует опасаться.
"Антистрах" является противником существующих тарифов по ОСАГО. Что бы ни говорили страховщики о своих непомерных накладных расходах, о страховом мошенничестве клиентов, о возможном банкротстве и так далее, статистические данные беспристрастны: денежные поступления и выплаты соотносятся приблизительно как десять к одному. За рубежом ситуация обратная: 90 процентов поступивших денег идет на выплаты по страховым случаям.
Многие депутаты Госдумы призывают пересмотреть тарифы следующей весной. По словам специалистов "Антистраха", ту же идею будут лоббировать некоторые питерские и московские депутаты. Для них организация готовит аналитические материалы на основе статистики обращений автовладельцев и социологических исследований. Страховой грабеж нужно наконец остановить.
Способы защиты от страхового мошенничества
Страховые компании способны защищать себя. Но для этого должно быть стремление добиться желаемого результата и готовность уделять этой проблеме постоянное внимание.
Не каждый случай страхового мошенничества планируется до заключения страхового договора. Но, тем не менее, начальный этап работы по заключению договора страхования, как правило, создает условия, необходимые в дальнейшем для совершения мошенничества в равной мере и для опытного жулика и для начинающего. Очевидно, что тщательный подход к анализу риска особенно важен на начальном этапе новой страховой сделки. Однако реальное положение дел или ограниченная возможность для заключения договоров страхования из-за особенностей рынка не создает условий для тщательного изучения особенностей риска. Давления конкурентов, временами особенно жесткое, ставит заключение сделки превыше всего. На самом же деле шансы страховщика разобраться в особенностях заключаемой сделки вряд ли могут быть более благоприятными чем на этапе анализа и оценки риска.
Детальная проработка требует, чтобы страхователь заполнял подробную анкету-опросник. Такие анкеты необходимы особенно при первичном принятии объекта на страхование. Даже ответы на сравнительно безобидные вопросы могут дать ключи к разгадке возможных в будущем фактов мошенничества. Появление одного или, тем более, нескольких "индикаторов" мошенничества должно в любом случае стать предметом тщательного внимания и последующих проверок. Одним из самых больших преимуществ детальной анкеты является то, что страховая компания получает письменное подтверждение фактов в свое полное распоряжение. А это, в свою очередь, может помочь при урегулировании претензий и может быть использовано в качестве доказательства.
Для успешной борьбы с мошенничеством необходимо назвать два особенно важных фактора, которые существенно влияют на успех. Во-первых, это быстрая реакция страховой компании. Во-вторых, тщательное изучение всех обстоятельств, не исключающее привлечение специализированных информационно-правовых и консалтинговых компаний.
Именно тот факт, что страховой случай будет тщательно исследован может остановить потенциального мошенника. Подробный анализ ситуации и исследование на месте страхового случая в сочетании с грамотным применением технических средств, проведение подробных опросов очевидцев, участников, свидетелей, страхователя и других лиц, а также квалифицированный сбор иных материалов в результате приводят к хорошим предпосылкам для предотвращения страхового мошенничества.
Для страхового мошенничества характерно сокрытие, причем, намеренное, всех обстоятельств дела. Сообщение заведомо ложной информации по существу события подразумевается само собой. Мошенник твердо и обоснованно уверен в том, что представителя страховой компании учили доверять клиенту и улаживать иски как можно быстрее и без проволочек. Нередко, в случае мошеннических исков, оказывается давление на представителя страховой компании, иногда доходящее до психологического прессинга и угроз физической расправы. Возникает вопрос: может ли специалист отдела выплат, как правило имеющий лишь экономическую подготовку, знать как реагировать в данной ситуации?