Договор страхования

В контрольной работе раскрыты вопросы, связанные с договорами страхования. Работа защиту прошла успешно. ...

Введение ………………………………………………………………………… 3

1. Понятие и виды договора страхования ………………………………….. 4

2. Форма договора страхования …………………………………………….. 16

Заключение ……………………………………………………………………. 17

Список использованной литературы ……………………………………… 18

Жизнь, особенно в наше непростое время, полна неожиданностей. Человек может оказаться жертвой катастрофы или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты предпринимателя на получение прибыли. В этих и множестве других случаев возникает необходимость заранее обезопасить себя от их вредоносных последствий либо свести их к минимуму. Немало людей постоянно находится в зоне повышенного риска. Это пожарные, работники охранных служб, спасатели, инкассаторы, представители целого ряда других профессий. При поступлении их на работу или призыве на службу соответствующие министерства, ведомства и иные организации принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья указанных лиц на случай смерти или стойкой утраты трудоспособности. Мн огие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотят обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум, для чего прибегают к услугам специализированных организаций, которые, принимая от граждан единовременно или периодически определенные взносы, гарантируют им при наступлении обусловленного события (например, при дожитии до оговоренного возраста) выплату соответствующих сумм, превосходящих, как правило, эти взносы. Во всех указанных случаях речь идет о страховании, при котором специализированные организации — страховщики собирают взносы с граждан и организаций (страхователей), заключивших с ними договоры страхования.

Указанные виды (подвиды) страхования могут осуществляться в добровольной либо обязательной форме.
Добровольное страхование осуществляется по воле сторон, на основании договора, заключаемого по их усмотрению.
Обязательным является страхование, которое осуществляется в силу закона, обязывающего стороны заключить договор страхования на предусмотренных в законе условиях (п. 2 ст. 927 ГК). Не считается обязательным страхование, обязанность осуществить которое вытекает из указаний, содержащихся в договоре (например, в предварительном договоре) либо в учредительных документах юридического лица.
Объекты, подлежащие обязательному страхованию, страховые риски и минимальные размеры страховых сумм должны быть определены законом или в установленном им порядке (п. 3 ст. 936 ГК). Закон, вводит некоторые ограничения относительно объектов (страховых интересов) в обязательном страховании. Эти ограничения вытекают, прежде всего из требований, предъявляемых к страховому интересу вообще. Кроме того, законодатель исходит из того, что целью обязательного страхования является защита социально значимых интересов и что обязательное страхование не должно выступать в качестве принудительного изъятия определенных денежных средств.
Объектом обязательного страхования может быть либо страхование личности или имущества других лиц (договор страхования в пользу выгодоприобретателя), либо риск собственной ответственности за причинение вреда или за нарушение договора (п. 1 ст. 935 ГК). И в первом, и во втором случаях страхование осуществляется в интересах третьего лица — выгодоприобретателя.
Обязательное имущественное страхование для имущества юридических лиц может быть установлено законом лишь в отношении имущества, являющегося государственной или муниципальной собственностью (п. 3 ст. 935 ГК). В данном случае обязательное страхование целесообразно, поскольку имеет общественное значение.
Суть обязательного страхования заключается в том, что обязанным в договоре является страхователь, который страхует за свой счет риск выгодоприобретателя (если только выгодоприобретателем не является пассажир, риск которого страхуется за его счет), будучи с точки зрения закона ответственным за данное лицо либо обязанным перед ним. В силу этих причин страхователь не вправе уклониться от заключения обязательного договора страхования либо заключить его на менее выгодных по сравнению с предусмотренными законом условиях. В случае нарушения страхователем обязанности по обязательному страхованию для него наступают неблагоприятные последствия, предусмотренные ст. 937 ГК.
Если такой договор не заключен страхователем, выгодоприобретатель может обратиться в суд с требованием о понуждении к заключению договора и при наступлении страхового случая потребовать страховое возмещение на тех же условиях, на каких оно должно было быть выплачено при надлежащем страховании. Более того, все суммы, неосновательно сбереженные страхователем в результате того, что он не заключил договор либо заключил его на менее выгодных, чем предусмотрено законом, для выгодоприобретателя условиях, взыскиваются в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов по правилам ст. 395 ГК1.
Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь — уплатить страховые взносы в установленные сроки.
Договор страхования является возмездным, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, включающую в себя вознаграждение страховщику (другая часть идет на формирование страхового фонда) за предоставленную услугу обеспечить страхователю при наступлении страхового случая страховую выплату.
Страховой взнос — плата за несение страховой организацией соответствующего риска. Поэтому договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает: выплаченные страховые премии не возвращаются или возвращаются неполностью. На такой же позиции стоит и законодатель, определяя в ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховой взнос как плату за страхование.
Договор страхования является двусторонне-обязывающим (взаимным): страхователь обязан внести страховую премию, а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события выплатить страховое возмещение или страховую сумму страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования.
Как и в других рисковых (алеаторных) договорах, выполнение страховщиком основной обязанности — произвести страховую выплату — поставлено в зависимость от того, наступит или не наступит страховой случай. При этом страховщик рискует произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное вознаграждение, если, например, страховой случай наступил вскоре же после заключения договора.
Договор страхования является реальным. Об этом свидетельствует, в частности, ст. 957 ГК, где говорится, что договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или его первого взноса. Однако договором может быть установлен и иной срок вступления его в силу, например, с момента достижения соглашения по всем существенным условиям (тогда договор страхования становится консенсуальным) или с момента принятия лица в члены общества взаимного страхования.
Стороны в договоре страхования — страхователь и страховщик. Стороны являются не только обязательными, но и главными участниками страховых обязательств. Страхователь — физическое или юридическое лицо. В обязательстве по страхованию на стороне страхователя могут действовать и другие участники — третьи лица. К ним относятся: застрахованный — лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и выгодоприобретатель — физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем для получения страховых выплат по договору страхования.
Если страховое правоотношение имеет ограниченный круг участников, в котором представлены только стороны, то страхователь в этом правоотношении является одновременно и застрахованным лицом, и выгодоприобретателем. При заключении страхователем договора в пользу застрахованного выгодоприобретателем становится застрахованное лицо, если только страхователем не назначены в качестве выгодоприобретателя иные физические или юридические лица.
Заключение договора личного страхования в пользу застрахованного возможно с согласия последнего. На это прямо указывается в п. 2 ст. 934 ГК, где говорится о том, что, если застрахованное лицо не совпадает со страхователем (выгодоприобретателем), т.е., когда не исключается появление у этих лиц в связи с заключением договора личного страхования корыстных интересов, которые они могут реализовать за счет застрахованного лица, то договор личного страхования может быть заключен только с согласия застрахованного лица.
В некоторых случаях участие выгодоприобретателя исключено законом. Например, страхование предпринимательского риска допускается только в пользу самого страхователя. В других случаях участие выгодоприобретателя в страховых отношениях ограничено законом. Так, в договоре имущественного страхования имущество может быть застраховано в пользу выгодоприобретателя, не являющегося стороной в договоре, только при наличии у него основанного на законе, ином правовом акте или договоре интереса в сохранении застрахованного в его пользу имущества (п. 1 ст. 930 ГК). Из этого общего правила есть исключение. Договор страхования имущества может быть заключен страхователем, имеющем интерес в сохранении имущества, и оформлен страховым полисом на предъявителя.
Право получить страховую сумму по страховому полису страхователь может реализовать сам, а может уступить его любому другому лицу, в том числе и не имеющему страхового интереса в застрахованном имуществе, передав ему страховой полис (п. 3 ст. 930 ГК).
В ряде случаев участие выгодоприобретателя, напротив, необходимо, например, при страховании ответственности перевозчика. В случае гибели пассажира страховую выплату может получить только выгодоприобретатель, как правило, его родственники.
Выгодоприобретатель приобретает права и обязанности по договору страхования только после того, как изъявит желание на вступление в страховые правоотношения. О его намерении вступить в страховые правоотношения свидетельствует заявление выгодоприобретателя о страховой выплате. Заявив о страховой выплате, выгодоприобретатель тем самым соглашается с тем, чтобы на него были возложены связанные с этими правами обязанности, в том числе и те, которые лежали на страхователе, но не были выполнены им к моменту предъявления выгодоприобретателем требования о страховой выплате. Кроме того, на выгодоприобретателя ложится риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее (п. 2 ст. 939 ГК).
До тех пор, пока выгодоприобретатель не заявит о своем намерении вступить в страховые отношения, обязанным лицом остается страхователь, если только договором не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (застрахованным).
Страхователь может в любое время заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с его согласия и вовсе исключается после того, как выгодоприобретатель предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы или выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования (до или после предъявления требования о выплате) (ст. 956 ГК). Если выгодоприобретателем в договоре страхования одновременно является застрахованное лицо, то его замена в договоре личного страхования возможна лишь с его согласия (п. 2 ст. 955 ГК).
В качестве страховщиков могут выступать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на страхование соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховые организации, определяются законами о страховании (ст. 938 ГК).
В соответствии со ст. 25 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» минимальный размер оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, на день подачи юридическим лицом документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности должен быть не менее 25 тыс. минимальных размеров оплаты труда — при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни; не менее 35 тыс. минимальных размеров оплаты труда — при проведении страхования жизни и иных видов страхования; не менее 50 тыс. минимальных размеров оплаты труда — при проведении исключительно перестрахования.
Страховщиками признаются юридические лица — коммерческие организации. Некоммерческой организацией является только общество взаимного страхования, создание которого предусмотрено ст. 968 ГК. Особенности правового положения таких обществ должны определяться специальным законом, который, однако, не должен противоречить правилам ГК.
Общество взаимного страхования создается путем объединения участниками средств и выступает в роли страховщика по отношению к своим членам-страхователям. Страхование обществами взаимного страхования имущества и имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании членства. Однако учредительными документами общества может быть предусмотрено заключение отдельных договоров страхования с каждым из его членов (п. 3 ст. 968 ГК). Если же общество взаимного страхования примет решение осуществлять страхование лиц, не являющихся его членами, общество должно будет преобразоваться в коммерческую организацию.
В договоре страхования на стороне страховщика могут выступать несколько лиц. Такая множественность лиц на стороне страховщика возможна в случае, когда объект страхования застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (например, ввиду большой стоимости имущественного комплекса). В этом случае на каждого из страховщиков относится обусловленная договором доля возможных убытков, а также причитающаяся часть страховой премии. Страхование объекта страхования по одному договору несколькими страховщиками получило название сострахования, а соглашение между страховщиками о порядке их совместного участия в страховании называется страховым пулом.
Объектами договора страхования признаются имущественные интересы. Перечисленные в ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», они дополняются объектами, названными в п. 2 ст. 929 ГК.
К ним относятся:
— по договору личного страхования - имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица;
— по договору имущественного страхования — имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК); риском ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, риском ответственности по договорам (ст. 931, 932 ГК); риском убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельств, в том числе риском неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности.
2. Форма договора страхования
Действующий ГК устанавливает ряд важных правил о форме договора страхования: он должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность, за исключением договора обязательного государственного страхования.
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от него указанных документов (ст. 434, 940, 969 ГК).