Организация и технология кредитования физических лиц (на примере ОО «Брянск №1» филиала ЗАО «Банк Русский Стандарт» в г. Воронеже)

Дипломная работа по теме Организация и технология кредитования физических лиц
(на примере ОО «Брянск №1» филиала ЗАО «Банк Русский Стандарт» в
г. Воронеже)
Защищена на оценку "отлично" в Брянском флиале ВЗФЭИ ...

Введение……………………………………………………………………………...4
1. Теоретические основы потребительского кредитования в Российской Федерации…………………………………………………………………….….7
1.1. Сущность и классификация потребительского кредитования…………..7
1.2. Современное состояние рынка потребительского кредитования……...13
1.3. Риски при осуществлении потребительского кредитования…………..20
2. Анализ организации потребительского кредитования в ОО «Брянск № 1» филиала ЗАО «Банк Русский Стандарт» в г. Воронеже….……………...……26
2.1. Организационно-экономическая характеристика и оценка финансового состояния банка.…………………………….…………….26
2.2. Порядок предоставления кредитов физическим лицам………………41
2.3. Анализ динамики и структуры потребительских кредитов, предоставляемых в торговых организациях……………...…..………...47
2.4. Оценка качества кредитного портфеля и его доходности…………..…53
3. Пути улучшения потребительского кредитования в ОО «Брянск № 1» филиала ЗАО «Банк Русский Стандарт» в г. Воронеже....…………………..60
3.1. Кредитование физических лиц с помощью пластиковых карт….…...…60
3.2. Рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования в условиях мирового финансового кризиса …………………………....….67
Заключение……………………………………………………………………….....77
Список литературы………………………………………………………………....81
Приложения

В России потребительское кредитование в последние годы активно развивается. Вместе с тем, в настоящий момент оно занимает небольшой удельный вес в структуре кредитного портфеля большинства коммерческих банков, для которых потребительское кредитование является перспективным направлением деятельности. Большинство современных банков стремятся стать активными участниками рынка потребительского кредитования с тем, чтобы расширить перечень выполняемых операций, круг клиентов, и соответственно получить дополнительную прибыль.
К потребительским ссудам в России относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной ба нковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.
Потребительское кредитование также является одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в прибыльных кредитных продуктах. Таким образом, потребительское кредитование одновременно является одним из катализаторов сектора розничной торговли и эффективного использования кредитного портфеля банковского сектора.
На современном этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста.
Программы потребительского кредитования играют важную роль в управлении банком и банковскими услугами. Причина этого заключается не только в том, что потребительские кредиты принадлежат к числу самых выгодных кредитов, но и в том, что по мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом.
Потребительское кредитование стало процессом, в большей степени ориентированным на интересы потребителей, что позволяет частным лицам получать более быстрый доступ к кредиту при одновременном сохранении достаточного контроля со стороны банка над заимствованиями клиента.
Кредитование потребителей и выдача ипотечных кредитов помогают банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм.
Так же следует отметить, что банкам приходится проявлять все большую изобретательность в области разработки новых методов кредитования, привлечению наибольшего числа клиентов.
Целью выпускной квалификационной работы является анализ организации и технологии кредитования физических лиц и разработка путей улучшения потребительского кредитования.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- изучить теоретические основы потребительского кредитования в Российской Федерации;
- провести анализ организации потребительского кредитования в ОО «Брянск № 1» филиала ЗАО «Банк Русский Стандарт» в г. Воронеже
- выявить пути улучшения потребительского кредитования в ОО «Брянск № 1» филиала ЗАО «Банк Русский Стандарт» в г. Воронеже.
Предметом исследования является организация и технология кредитования физических лиц.
Объектом исследования является ОО «Брянск № 1» филиала ЗАО «Банк Русский Стандарт» в г. Воронеже.
Методологической основой послужили труды ведущих специалистов в области кредитования физических лиц, таких как Галанова В.А., Глушковой Н.Б., Жукова Е.Ф., Артемьевой С.С., Белоглазовой Г.Н., Жарковской Е.П., Кроливецкой В.И., Щербаковой Г.Н., Батраковой Л.Г., Лаврушиной О.И., Кузнецовой Е.И., Валенцевой Н.И. и др.
При написании работы использовались международные стандарты, а также методы системного анализа; системно-структурного анализа; сравнительный анализ; экономико-математические и экономико-статистические методы.
Источниками информации послужили нормативно-правовые документы в сфере банковского законодательства, монографии ведущих специалистов в исследуемой области, документы и финансовая отчетность ЗАО «Банк Русский Стандарт» за 2006-2008 гг., 1 полугодие 2009 года.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений. Общий объем работы – 85 страниц, 21 таблица, 13 рисунков.

8934229
4,29
Всего активов
183801412
100,00
182301686
100,00
208479298
100,00
По данным таблицы 7 видно, что наибольший удельный вес в структуре активов занимает ссудная задолженность, за рассматриваемый период происходит снижение с 91,24% в 2006году по 65,63% в 2008 году. На втором месте средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации, удельный вес их в 2006 году составил – 2,22%, а в 2008 году – 14,38%, что на 12,16% больше по сравнению с 2006 годом. На третьем месте средства в кредитных организациях в 2008 году – 5,87%, что на 5,68% больше по сравнению с 2006 годом, а удельный вес остальных активов за 2006-2008 года не достигает и 5%.
Изменение величины активов в динамике представлено в таблице 8.
Таблица 8
Изменение величины активов ЗАО «Банк РусскийСтандарт» за 2006-2008 года
Виды активов
Сумма тыс. руб.
Темп роста 2007г. к 2006г., %
Темп роста 2008г. к 2007г., %
2006
2007
2008
Денежные средства
1951808
3594370
4132809
184,16
114,98
Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации
4485059
4666989
29980278
104,06
642,39
Обязательные резервы
1783854
2523665
540781
141,47
21,43
Средства в кредитных организациях
348078
601491
12244402
172,80
2035,68
Чистая ссудная задолженность
168254525
153970154
137370603
91,51
89,22
Чистые вложения в инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения
X
5857030
3151428
X
53,81
Продолжение табл. 8
Виды активов
Сумма тыс. руб.
Темп роста 2007г. к 2006г., %
Темп роста 2008г. к 2007г., %
2006
2007
2008
Чистые вложения в инвестиционные ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи
482631
3515452
8021208
728,39
228,17
Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы
3951458
5136322
4644341
129,99
90,42
Требования по получению процентов
308356
1773478
X
575,14
X
Прочие активы
4019497
3186400
8934229
79,27
280,39
Всего активов
183801412
182301686
208479298
99,18
114,36
Из таблицы 8 видно, что активы банка росли. Так темп роста в 2007 году составил 99,18%, а в 2008 году 114,36. Значительно выросла величина средств в Центральном банке Российской Федерации темп прироста в 2008 году составил 542,39%. А также наблюдается темп прироста средств в кредитных организациях в 2008 году он составил 1935,68%, что на 1862,88% больше по сравнению с 2007 годом. По всем остальным активам происходит снижение прироста.
Наглядно динамика изменения активов представлена на рисунке 6.
Рис. 6. Динамика изменения величины активов ЗАО «Банк Русский Стандарт» за 2006-2008 года
Группировка активов по степени риска представлена в таблице 9.
Таблица 9
Анализ группировки активов ЗАО «Банк Русский Стандарт» по степени риска за 2006-2008 года
Показатели
2006 г.
2007 г.
2008 г.
Степень риска в %
сумма
удел.
сумма
удел.
сумма
удел.
тыс.руб.
вес, %
тыс.руб.
вес, %
тыс.руб.
вес, %
I группа риска:
8220721
4,25
10785024
5,92
34653868
16,62
0-2
- денежные средства
1951808
1,06
3594370
1,97
4132809
1,98
- средства кредитных организаций в ЦБ РФ
4485059
2,22
4666989
2,56
29980278
14,38
обязательные резервы
1783854
0,97
2523665
1,38
540781
0,26
II группа риска:
348078
0,19
601491
0,33
12244402
5,87
10
- средства в кредитных организациях
348078
0,19
601491
0,33
12244402
5,87
III группа риска:
168254525
91,24
153970154
83,08
137370603
65,63
20
чистая ссудная задолженность
168254525
91,24
153970154
83,08
137370603
65,63
IV группа риска:
4742445
2,48
16282282
8,93
15816977
7,59
50
- чистые вложения в инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения
X
X
5857030
3,21
3151428
1,51
чистые вложения в инвестиционные ценные бумаги в наличии для продажи
482631
0,26
3515452
1,93
8021208
3,85
- основные средства, нематериальные активы и материальные запасы
3951458
2,05
5136322
2,82
4644341
2,23
- требования по получению процентов
308356
0,17
1773478
0,97
X
0,00
V группа риска:
4019497
1,84
3186400
1,74
8934229
4,29
100
прочие активы
4019497
1,84
3186400
1,74
8934229
4,29
Итого активов:
183801412
100,00
182301686
100,00
208479298
100,00
 
По данным таблицы 9 видно, что большая часть активов относятся к 3 группе риска, при этом по сравнению с 2006 года они снизились на 25,61%.
Наглядно группировка активов по степени риска за анализируемый период представлена на рисунке 7.
Рис. 7. Группировка активов ЗАО «Банк Русский Стандарт» по степени риска за 2006-2008 года
Объем прибыли и ее структуры, при всей важности этого обобщающего показателя, не всегда дают полную информацию об уровне эффективности работы банка. Завершающей характеристикой банка можно считать его рентабельность. Показатели рентабельности банка представлены в таблице 10.
Таблица 10
Динамика показателей рентабельности ЗАО «Банк Русский Стандарт» за 2006-2008 года
Показатели рентабельности
2006
2007
2008
ROA, %
5,89
3,56
4,21
ROE, %
44,7
20,00
34,28
Из таблицы 10 видно, что в 2008 году рентабельность активов (ROA) составила 4,21%, что на 1,68 ниже по сравнению с 2006 годом. Рентабельность собственного капитала (ROE) в 2008 году составила 34,28%, что на 10,42% ниже по сравнению с 2006 годом.
2.2. Порядок предоставления кредитов физическим лицам
Банк – это финансовая организация, учреждение, производящая разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающая финансовые услуги правительству, предприятиям гражданам и другим банкам.
Банки выпускают, хранят, предоставляют в кредит, покупают и продают, обменивают деньги и ценные бумаги, контролируют движение денежных средств, обращение денег и ценных бумаг, оказывают услуги по платежам и расчетам.
Разумеется, банки не имеют реальной возможности, да и не имеют права выдавать кредит всякому клиенту, который в нем нуждается, поскольку они сами работают преимущественно на чужих деньгах. К тому же риск не возврата кредита, связанный прежде всего с недостаточно эффективной работой предприятий, обязывает банк проводить сдержанную кредитную политику.
Процесс банковского кредитования можно разделить на несколько этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения:
рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком;
изучение кредитоспособности клиента;
подготовка и заключение кредитного договора;
кредитный мониторинг.
В потребительском кредите в товарной форме участвуют три лица (рис. 8):
покупатель-зпемщик;
торговая организация (продавец);
банк.
Покупатель товара заключает договор товарного кредита с торговой организацией и обязуется выплачивать ей ежемесячно установленный платеж за купленный товар.
Рис. 8. Возможная схема отношений при потребительском кредите в товарной форме с участием банка
Торговая организация заключает соответствующий договор с банком. В зависимости от способа организации потребительского кредита согласно этому договору банк может либо предоставить необходимый кредит торговой организации (для ее расчетов с поставщиками товаров), либо стать расчетным центром торговой организации с ее покупателями и поставщиками [21, с. 183].
Возможны следующие цепочки расчетов по данному кредиту:
покупатель получает товар и ежемесячно плати за него торговой организации. Последняя, берет кредит в банке и платит поставщику товару по оптовым ценам. По мере возврата денег за купленные в рассрочку товары торговая организация возвращает кредит банку с процентами;
покупатель получает товар и ежемесячно платит за него в расчетную фирму. Торговая организация берет кредит в банке и платит поставщику товара по оптовым ценам. По мере возврата денег за купленные в рассрочку товары расчетная фирма погашает кредит, выданный банком торговой организации, и проценты по нему, возмещает собственные расходы и перечисляет торговой организации причитающуюся ей долю чистого дохода по потребительскому кредитованию.
Последовательность в принятии решений кредитором и заемщиком при подготовке и заключении кредитного договора на получение потребительского кредита представлена в таблице 11.
Таблица 11
Этапы заключения кредитного договора о получении потребительского кредита в ОО «Брянск № 1» филиала ЗАО «Банк Русский Стандарт» в г. Воронеже
Заемщик
Кредитор (банк)
1-й этап
Запрос о кредите (как правило, в устной форме)
Предложение представить необходимую документацию
2-й этап
Составление необходимой документации, включая информацию о себе, роде занятий, доходах
Проверка представленной документации различными способами, определение платежеспособности заемщика
3-й этап
Представление гарантий по возврату кредита (залог имущества, вклад, поручительство и др.)
Установление надежности данных гарантий
4-й этап
Подготовка плана погашения кредита
Определение приемлемости графика погашения кредита и его источников
5-й этап
Оценка условий кредитного договора
Предложения об условиях кредитного договора (сумме кредита, сроках, проценте за кредит и т.п.)
6-й этап
Заключение кредитного договора
На основании информации, предоставленной клиентом, кредиторы (банки) обязаны рассчитать, насколько в действительности велик имеющийся в его свободном распоряжении доход. Для этого работники банка используют средние данные о бюджетах семей с различной численностью, уровне цен, инфляции и т.п., проверяют полученные сведения на предмет выявления безопасности сделки с возможным кредитополучателем.
Банк вправе отказать в выдаче кредита в следующих случаях:
если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;
если платежеспособность заемщика не удовлетворяет установленным требованиям.
Анализ платежеспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возврата ссуды.
Определение платежеспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи ссуды.
Под анализом платежеспособности заемщика понимается оценка банком заемщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему ссуд, определения их вероятности своевременного возврата в соответствии с кредитным договором.
Кредитный менеджер определяет платежеспособность заемщика на основании справки о его доходах, в которой содержится полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты; а также:
продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации;
настоящая должность заемщика (кем работает);
среднемесячный доход за последние шесть месяцев;
среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.
При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.).
После принятия положительного решения о выдаче кредита оформляются:
кредитный договор (см. приложение 8);
график погашения кредита (см. таблица 12).
Кредитный договор – соглашение, по которому банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.
Таблица 12
График погашения кредита
Срок кредита (мес.)
Сумма долга (руб.)
Оплата долга (руб.)
Оплата процентов (руб.)
Ежемесячный платеж (руб.)
1
75 000,00
5 539,76
1 625,00
7 164,76
2
69 460,24
5 659,79
1 504,97
7 164,76
3
63 800,45
5 782,42
1 382,34
7 164,76
4
58 018,03
5 907,70
1 257,06
7 164,76
5
52 110,33
6 035,70
1 129,06
7 164,76
6
46 074,63
6 166,48
998,28
7 164,76
7
39 908,15
6 300,08
864,68
7 164,76
8
33 608,07
6 436,59
728,17
7 164,76
9
27 171,48
6 576,05
588,72
7 164,76
10
20 595,44
6 718,53
446,23
7 164,76
11
13 876,91
6 864,09
300,67
7 164,76
12
7 012,82
7 012,82
151,94
7 164,76
По законодательству РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Структура же кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы:
вводная часть;
общие положения;
предмет договора;
условия предоставления кредита;
условия и порядок расчетов;
права и обязанности сторон;
прочие условия;
юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.
Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенными условиями.
Первое условие: предмет договора. В нем фиксируется договоренность сторон о сумме кредита. Она определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика.
Второе условие: сроки и цели кредита. В договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользования кредитными средствами, погашения основной суммы кредита и процентная ставка.
Срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора.
Третье условие: ставка по кредиту. При определении ставки по кредиту надо учитывать разные факторы. Такие как:
стоимость для банка привлеченных средств;
надежность заемщика и степень риска, связанного с ссудой;
расходы по оформлению и контролю за погашением кредита и др.
Погашение кредита, уплата процентов и неустоек производится:
наличными деньгами, через кассу банка, либо через приемный банкомат;
перечислением со счетов по вкладам;
посредством удержания из заработной платы, пенсии и т.д.;
переводами через сеть отделений ФГУП «Почта России» и др.
Кроме того, банк всегда оставляет за собой право на досрочное взыскание кредита.
После выдачи кредита банк продолжает вести работу с клиентом с целью обеспечения возвратности кредита.
В период действия кредитного договора банк:
контролирует исполнение заемщиком условий договора;
принимает меры к погашению просроченной задолженности. При непоступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счет просроченных ссуд и просроченных процентов. В этот же день банк должен принять меры к погашению задолженности заемщиком;
оформляет изменение условий кредитного и других договоров, а также в случае нарушения заемщиком условии кредитного договора может решить вопрос о расторжении договора в одностороннем порядке;
вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков;
осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.
2.3. Анализ динамики и структуры потребительских кредитов, предоставляемых в торговых организациях
В 2000 году ЗАО «Банк Русский Стандарт» вывел на банковский рынок России принципиально новую услугу – потребительский кредит, заложив, таким образом, основу для развития нового сегмента банковской деятельности.
Реализация четко направленной бизнес - стратегии, высокое качество банковских продуктов и используемых технологий позволили банку в короткие сроки создать новый для России рынок потребительского кредитования и стать его лидером.
Проект потребительского кредитования ЗАО «Банк Русский Стандарт» в основном был ориентирован на сегмент, практически не охваченный такого рода услугами, - это учителя, врачи, рабочие, работники бюджетных сфер и т. д. Таким образом, программа Банка носила социально-ориентированный характер. За время реализации программы кредитования населения Банк Русский Стандарт выдал жителям страны потребительских кредитов на сумму, превышающую 112,5млрд. руб.
Структура рынка потребительского кредитования в 2008 году по банкам РФ представлена на рисунке 9.
Доля банка на рынке потребительского кредитования по размеру консолидированного портфеля составляла в 2008 году - 30,5%.
Основные конкуренты банка в этом секторе – ООО «Хоум Кредит Финанс Банк» – 14,8%, далее ОАО «МДБ - БАНК» – на него приходится 10% рынка, ООО «Ренесанс Капитал» – 9,90%, ОАО «Инвестсбербанк» – 6,2%, ОАО «Альфа-Банк» – 4,4%, ЗАО «Кредит Европа Банк» – 3,3%, ЗАО « москомприватбанк» – 1,3%.
Рис. 9. Структура рынка потребительского кредитования по банкам РФ в 2008 году
Объем портфеля потребительских кредитов банка за последний год существенно сократился. Данные приведены в таблице 13.
Таблица 13
Изменение величины портфеля потребительских кредитов ЗАО «Банк Русский Стандарт» за 2006-2008 года
Показатели
2006
2007
2008
Изменение +,- 2008 к 2006г.
Объем потребительских кредитов, млн.руб.
57735
52551
47292
-10443,00
Число потребительских кредитов, тыс.
7496
7052
6783
-713,00
Сокращение портфеля представители банка объясняют сезонными погашениями задолженности по кредитам и сделками по секьюритизации активов.
Таблица 14
Виды кредитов ЗАО «Банк Русский Стандарт», предоставляемые в торговых организациях
Вид кредита
Срок кредита, мес.
Сумма кредита, руб.
Процентная ставка, % годовых
Размер первоначального взноса, %
Стандартный кредит
6-10
5 000-100 000
55
10-90
Простой кредит
6-10
5 000-100 000
49
15-90
2% в месяц
6
5 000-100 000
40
15-90
10%+10*1/10
10
5 000-100 000
23,4
10 (фикс.)
Простой кредит на мобильный телефон
6-10
5 000-100 000
65
10-60
3% в месяц
3-10
5 000-100 000
65
10-90
3,5% в месяц
3-10
5 000-100 000
75
10-90
Русский Стандарт
6
5 000-100 000
36
25-90
Русский Стандарт Гарантированный
3-10
5 000-100 000
55
20-90
Русский Стандарт Удобный
3-10
5 000-100 000
49
25-90
На сегодняшний день в банке клиент может оформить заявку на получение следующих видов потребительских кредитов (см. приложение 9), предостовляемых в торговых организациях (табл. 14).
Из таблицы 14 видно, что годовая процентная ставка на конец 2008 года колеблется от 23,4% до 75%. При чем на практике прослеживается следующая закономерность: чем выше годовая ставка, тем больше процент одобряемости данного вида кредита.
За 8 лет работы на рынке потребительского кредитовая годовая процентная ставка несколько раз претерпевала изменения. Изменение годовой процентной ставки представлено в таблице 15.
Таблица 15
Динамика годовой процентной ставки в ЗАО «Банк Русский Стандарт» за 2006-2008 года
Показатели
2006
2007
2008
Годовая процентная ставка по стандартному кредиту, %
29
49
55
Комиссия за расчетное обслуживание
1,9
-
-
Причиной таких изменений годовой ставки в 2007 году стала отмена комиссий за расчетное обслуживание и комиссий за досрочное погашение в августе 2007 года по требованию Генеральной прокуратуры Российской Федерации. В результате чего банк потерял 6,7 млрд. руб.
В 2008 году повышение произошло осенью, как следствие мирового кризиса ликвидности. В связи со значительным увеличением стоимости денежных ресурсов на международных рынках банк повысил процентные ставки по кредитным программам населению.
Потребительское кредитование предполагает сравнительно короткие сроки отвлечения ресурсов, что очень значимо в условиях кризиса. Поэтому на сегодняшний день потребительские кредиты оформляются в основном на срок от 6 до 10 месяцев.
Структура портфеля потребительских кредитов по срокам представлена в таблице 16.
Данные таблицы 16 свидетельствуют, что к 2008году сроки кредитования сократились. Если в 2006 году потребительских кредитов сроком на 10 месяцев было оформлено на сумму 47 920 млн. руб., то в 2008 году всего на 12 768,8 млн.руб. Таким образом объем сократился на 73%, а удельный вес в кредитном портфеле с 83% упал до 27%, то есть на 67,5%.
Таблица 16
Структура портфеля потребительских кредитов ЗАО «Банк Русский Стандарт» по срокам за 2006-2008 года
Сроки
Объем потребительских кредитов
2006
2007
2008
млн. руб.
%
млн. руб.
%
млн. руб.
%
6 мес.
8082,9
14,00
14714,3
28,00
32631,5
69,00
7 мес.
144,3
0,25
189,2
0,36
-
-
8 мес.
1154,7
2,00
336,3
0,64
1891,7
4,00
9мес.
433,1
0,75
-
-
-
-
10мес.
47920
83,00
37311,24
71,00
12768,8
27,00
Итого:
57735
100
52551
100
47292
100
Для получения потребительского кредита, документы на который оформляются в торговых организациях, клиент должен соответствовать следующим требованиям:
являться гражданином Российской Федерации;
иметь постоянную регистрацию по месту жительства на территории Российской Федерации;
возраст заемщика от 23 лет до 65 лет.
Оформить потребительский кредит клиент может непосредственно в торговой организации – партнере банка. Выгода торгового предприятия заключается в следующем: привлечение новых клиентов, увеличение товарооборота организации, при чем увеличение товарооборота более дорогих групп товаров (решение о том, какие товары продавать с использованием кредита всегда принимает торговая организация в соответствии со своими стратегическими задачами).