« ЕВРОПЕЙСКАЯ БАНКОВСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ И ПРОБЛЕМА КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА ЕС В ПОСТКРИЗИСНЫЙ ПЕРИОД »

КУРСОВАЯ РАБОТА
на тему:
« ЕВРОПЕЙСКАЯ БАНКОВСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ И ПРОБЛЕМА КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА ЕС В ПОСТКРИЗИСНЫЙ ПЕРИОД »
...

Введение
Глава I. Место и роль Европейской банковской федерации в системе наднациональных органов экономического регулирования
1.1. Причины мирового финансового кризиса в контексте создания новой системы банковского регулирования

1.2. Институциональные основы ЕБФ
1.3. Миссия и основные принципы деятельности ЕБФ 8

Глава II. Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса ЕС 15
2.1. Инициативы и направления развития кредитования МСБ ЕС, одобренные ЕБФ
2.2. Национальные инициативы по повышению уровня финансовой осведомленности МСБ

Глава III. Перспективы и вызовы банковскому сектору ЕС
3.1. Перспективы и вызовы банковскому сектору и МСБ в контексте банковского кредитования в оценке ЕБФ
3.2. Национальное видение перспектив и вызовов банковскому сектору

Заключение
Список источников и литературы 15

Актуальность темы: Одним из серьезных последствий мирового финансового кризиса является повышение уровня чувствительности банков к рискам, а предприятий малого и среднего бизнеса – к перспективам получения кредитов на развитие производства. Очевидно, что в условиях экономической нестабильности и недостатка информации, как кредиторы, так и заемщики становятся более осмотрительными. Другая проблема состоит в том, что многие предприятия малого и среднего бизнеса испытывают трудности в понимании комплекса терминов и условий договоров кредитования, а также призывают к повышению сопоставимости линейки финансовых продуктов. К тому же в посткризисный период, когда инновации являются главным драйвером роста, повышается значимость поиска источников инвестиций. Для Европы, где большинство компаний от носятся к категории малых и средних, обеспечивая 2/3 рабочих мест, становится очевидным, что при выработке политики ЕС улучшение условий доступа к источникам финансирования для подобных компаний является приоритетом высшего уровня. Учитывая специфику европейской экономики с ее высоким уровнем зависимости предприятий МСБ от банковского финансирования, снижение объемов кредитования будет иметь негативное влияние на общее макроэкономическое развитие.
Объектом нашего исследования стала проблема банковского кредитования малого и среднего ЕС в посткризисный период.
Предметом исследования явилась деятельность европейской банковской федерации и национальных банковских федераций в контексте банковского кредитования малого и среднего бизнеса ЕС в посткризисный период.
Хронологические рамки исследования: вторая половина 2009 года – начало 2011 года. Нижняя граница исследования обусловлена началом выхода из мирового финансового кризиса и возможностью оценить его последствия, наметить пути выхода в контексте рассматриваемой проблемы. Верхняя граница связана с появлением достаточно разработанных комплексных мер по повышению эффективности системы банковского кредитования МСБ.
Анализ источников и литературы:
При подготовке работы были использованы такие источники, как:
 Статистические данные Европейской Банковской Федерации, отражающие динамику банковского кредитования предприятий малого и среднего бизнеса ЕС;
 Данные официального сайта ЕБФ, отражающие структуру, виды деятельности, полномочия функциональных подразделений ЕБФ.
В целом данные источники ввиду их природы следует признать объективными.
Проблеме банковского кредитования малого и среднего бизнеса ЕС посвящено весьма ограниченное количество публикаций. Как правило, это данные официальных сайтов национальных банков и банковских ассоциаций, которые содержат анализ национальных и наднациональных программ расширения доступа к источникам банковского финансирования предприятий малого и среднего бизнеса. Среди литературы следует выделить аналитический отчет ЕБФ, который дает комплексную оценку проблеме банковского финансирования, в том числе путем анализа эффективности национальных программ.
Литературой исследования также послужили публикации в тематических периодических изданиях, которые помогли вскрыть причины мирового финансового кризиса и уяснить актуальность реформирования банковского сектора.
Цель исследования – проанализировать проблемы и пути решения проблем, стоящих перед системой банковского кредитования малого и среднего бизнеса ЕС в посткризисный период.
Для достижения цели работы мы поставили следующие задачи:
1. Рассмотреть место и роль Европейской банковской федерации в системе наднациональных органов экономического регулирования;
2. Выделить инициативы, предпринимаемые на национальном уровне и на уровне Европейской банковской федерации;
3. Выделить перспективы и вызовы системе банковского кредитования малого и среднего бизнеса ЕС.
Теоретическое обоснование: мы придерживаемся тезиса неомарксистов об экономической основе политических решений. Конкретными методами нашего исследования являются: общенаучные методы анализа и синтеза, индукции и дедукции, элементы системного подхода.
Структуры работы: Работа построена по проблемному принципу. Она состоит из введения, трех глав с разделением на параграфы, заключения, списка источников и литературы. Структура работы подчинена ее цели и задачам: главы «Место и роль Европейской банковской федерации в системе наднациональных органов экономического регулирования», «Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса ЕС», «Перспективы и вызовы банковскому сектору ЕС» призваны решить первую, вторую и третью задачи исследования соответственно.

Комитет по банковскому надзору;Определяет препятствия на пути включения финансовых структур в Единый рынок.Комитет по коммуникациям;Комитет является площадкой для встреч глав комитетов по коммуникациям национальных банковских ассоциаций с целью обсуждения лучших практик, обмена опытом и выработки общих подходов к решению общих проблем.Клиентский комитет;Проводит проверку различных инициатив, исходящих от Европейской Комиссии по вопросам защиты потребителейЭкономический и финансовый комитет;Фокусируется на анализе тенденций в экономической и финансовой сферах, вопросах, связанных с зоной евро, а также анализирует все вопросы, имеющие отношение к банковскому сектору.Комитет по финансовым рынкам;Представляет интересы европейских банков по вопросам регулирования рынка капиталовФискальный комитет;Разрабатывает вопросы налоговой политики в банковском сектореЮридический комитет;Разрабатывает официальные позиции по всем законодательным инициативам ЕС, которые оказывают влияние на банковский сектор, а также дает консультации исполнительным органам ЕБФ по правовым вопросам.Комитет по борьбе с отмыванием денег и противодействию легализации доходов, полученных преступным путем;Разрабатывает официальные позиции по вопросам борьбы с отмыванием денег и противодействию легализации доходов, полученных преступным путем, которые оказывают влияние на развитие банковского сектора.Комитет по вопросам платежных систем;Осуществляет мониторинг всех видов деятельности, связанных с осуществлением платежей в пределах ЕС.Комитет по международным вопросам;Проводит мониторинг вопросов, связанных с реализацией двусторонних торговых соглашений, иностранного законодательства, например США, которые оказывают воздействие на развитие банковского сектора и на международный режим финансовых санкций.К консультативным рабочим группам относятся:Экспортно-кредитная рабочая группа;Осуществляет мониторинг вопросов развития рынков и разработки политики, которые оказывают влияние на банковский сектор, а также продвигает интересы ЕС и ОЭСР.Рабочая группа по развитию малого и среднего бизнеса;Проводит мониторинг поддерживающих программ и других инициатив ЕС; обеспечивает обратную связь банковского сектора с институтами ЕС; осуществляет обмен информацией о текущих тенденциях и практиках в ЕС; продвигает банковскую практику по развитию малого и среднего бизнеса за пределы ЕС.Рабочая группа по вопросам статистики;Представляет интересы банковского сообщества в области статистики, а также действует в качестве поставщика и пользователя статистической информации европейских институтов.Целевая рабочая группа;Призвана налаживать комплексный диалог с Европейским центральным банком.Миссия и основные принципы деятельности Европейской банковской федерацииМиссия Европейской банковской федерации распадается на ряд составляющих:Выражение интересов («объединенный голос») банков, учрежденных в странах Европы. Этот элемент миссии предполагает рассмотрение ЕБФ в качестве форума, на котором происходит обмен лучшими практиками, обсуждаются законодательные предложения и инициативы, принимаются общие позиции по актуальным вопросам развития банковского сектора.Служение интересам европейского банковского сектора;ЕБФ представляет, защищает и распространяет интересы своих участников, способствует развитию банковского сектора, обеспечивает участников ценной информацией, способствует процедуре присоединения новых членов к ЕС и зоне Евро.Позиционирование европейского банковского сектора в системе европейских и глобальных регуляторов;ЕБФ является партнером европейских институтов в вопросах рассмотрения их законодательных инициатив. Целью ЕБР в этом контексте является создание уверенности в том, что опыт и позиции банков принимаются во внимание при формировании соответствующей политической линии. ЕБФ также активно продвигает интересы европейских финансовых механизмов, в первую очередь банковского сектора на международном уровне.К основным принципам деятельности ЕБФ относятся следующие:Создание уверенности в том, что репутация и состояние банковского сектора соответствуют его социально-экономической значимости;Поддержка институтов ЕС в вопросах создания Единого рынка в целом и по проблемам банковской деятельности, в частности;Предполагает работу по снятию барьеров для эффективной интеграции банковского бизнеса в Единый рынок для того, чтобы банковский сектор мог лучше удовлетворять запросы клиентов, вносил свой вклад в процветание и решал проблему занятости трудоспособного населения.Обеспечение эффективной системы регуляторов в ЕС и обеспечение совместимости регуляторных механизмов за пределы ЕС;Предполагает распространение принципа саморегулирования в пределах ЕС для снижения нагрузки на банки и усиления их конкурентоспособности.Борьба за свободную и честную конкуренцию в пределах ЕС и на мировых рынках;Предполагает определенный механизм лоббирования принципа свободного рынка в структурах ЕС и на международном уровне.Поддержка усилий европейских банков в вопросах повышения эффективности их деятельности и конкурентоспособности;Предполагает поддержку усилий банковского сектора в сфере повышения эффективности и улучшения клиентского сервиса, например, посредством инфраструктурных изменений.Повышение уровня осведомленности о важности корпоративной социальной ответственности в банковском секторе;Предполагает повышение уровня осведомленности о важности корпоративной социальной ответственности в банковском секторе и обмен достижениями в этой сфере.Таким образом, ЕБФ является самостоятельной организацией, прочно ассоциированной с ЕС. В нее входят несколько десятков национальных банковских ассоциаций и ассоциированных членов, которые делегировали ЕБФ функцию представления и продвижения своих интересов на наднациональном уровне. В свою очередь, ЕБФ для осуществления этой функции, по сути, являющейся ее миссией, имеет в своей структуре целый ряд специализированных комитетов и рабочих групп, основные результаты деятельности которых публикуются в ежегодных отчетах и позициях.Глава II. Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса ЕС2.1. Инициативы и направления развития кредитования малого и среднего бизнеса ЕС, одобренные Европейской банковской федерациейДля банков кредитование предприятий малого и среднего бизнеса представляет ключевую деятельность. Некоторые виды кредитования, в особенности, микрофинансирование зачастую являются неприбыльными, так как зачастую представляют собой высокий риск по сравнению с получаемой прибылью и операционными расходами.Последние кризисные события на финансовых рынках поставили на повестку дня вопрос пересмотра регуляторных механизмов, существующих в банковском секторе. Осуществляемые законодательные и поведенческие изменения призваны восстановить стабильность финансовой системы, а также поддержать наиболее значимых экономических акторов – предприятия малого и среднего бизнеса. На данный момент среди банков и предприятий МСБ существуют опасения, что введение более строгих требований к капиталу и уровню ликвидности, а также ряда других инициатив по уменьшению риска, могут оказать негативное влияние на привлекательность кредитования для самих предприятий МСБ, а также повысить цену кредита.Один из возможных путей для обеспечения доступа к финансированию – это углубление диалога между кредиторами и заемщиками. Текущее состояние нестабильности повышает актуальность необходимости понимания клиентами специфики предлагаемых банковских услуг и тех преимуществ, которые они смогут получить, воспользовавшись ими.При условии совместной работы банков и предприятий МСБ в направлении повышения уровня прозрачности, доверия и взаимопонимания, процедура кредитования может быть значительно упрощена.В деле кредитования предприятий МСБ самой главной задачей является подготовка к подаче заявки на получение кредита. Скорее всего, эта трудность связана с недостаточным знанием заявителями специфики банковского кредитования и корпоративного финансирования. Этот факт, в свою очередь, порождает двустороннюю информационную асимметрию. С одной стороны, клиенты не могут в полной мере понять условия контракта и процедуры оценки платежеспособности. С другой стороны, сами банки часто не способны адекватно оценить уровень риска и кредитоспособности потенциального заемщика. Примечательно, что некоторые предприятия МСБ испытывают трудности даже в случае контакта с банками для обсуждения вопросов финансирования. Что еще более важно, многие предприятия МСБ до сих пор имеют неразвитую финансовую культуру, что, в частности, выражается в их стремлении получать кредиты по простейшим схемам. Очевидно, что недостаток знания о преимуществах применения различных структур капитала может стать результатом низкой экономической эффективности.Поощряя диалог между банками и предприятиями МСБ этот недостаток знания может быть уменьшен.Интересно отметить, что в настоящее время наблюдается появление новых и нетипичных групп заемщиков. Например, в Италии увеличивающееся количество мигрантов, семьи и компании с низким уровнем доходов, которые находятся и живут в отсталых районах, обращаются к банкам с целью финансирования своего бизнеса. Это изменение заставляет банки находить инновационные подходы к удовлетворению потребностей этой новой группы потенциальных клиентов. Если банки не смогут это сделать, то они поставят под угрозу не только свои доходы, но и экономику в целом.Открытость к диалогу, понимание банками трудностей, с которыми сталкиваются предприятия МСБ являются очень значимыми факторами экономического роста.На национальном уровне инициативы, предпринимаемые с целью преодолеть существующие трудности, главном образом ставят своей целью развитие диалога между кредиторами и заемщиками.Основное внимание уделяется оказанию консультационных услуг по вопросам подачи кредитной заявки. Эти услуги часто принимают форму конференций и семинаров. Более того, банки и другие организации оказывают консультации по вопросам бизнес-планирования для того, чтобы способствовать повышению уровня финансовой грамотности среди предпринимателей. Многие банки также обеспечивают предпринимателей вспомогательными материалами, а также ведут разработку стандартизированных и широко применимых процедур сотрудничества с банками, в том числе примеры бизнес-планов.В тех случаях, когда финансовые услуги оказываются различными организациями, они могут предпринимать совместные действия в вопросах финансовой грамотности потенциальных заемщиков. Также подобное сотрудничество способствует выработки гибридных схем кредитования, в которых возврат кредита гарантируется в определенных пределах со стороны государства, которое эффективно разделяет риски между общественным и частным секторами. Как подчеркивается в аналитических материалах ЕБФ, сотрудничество и обмен опытом между различными финансово-кредитными организациями является выгодным, как для кредиторов, так и для заемщиков.2.2. Национальные инициативы по повышению уровня финансовой осведомленности МСБВ Германии ассоциация немецких банков разработала серию публикаций, главной целью которых является обеспечение небольших компаний базовыми финансовыми знаниями. Эта деятельность Ассоциации вызвала позитивный общественный резонанс, в том числе одобрение от различных бизнес-ассоциаций. Так, представители федеральной Торговой палаты являются членами консультативного комитета, активно распространяя среди них подобные публикации. На текущий момент Ассоциация опубликовала два выпуска, озаглавленные «Получение кредита» и «Договоры» и активно работает над третьим. Текст главным образом нацелен на аудиторию МСБ, что предполагает его практический характер и легкость понимания. Также он содержит ссылки для читателей, которые изъявят желание более подробно ознакомиться с той или иной темой. Ассоциация поддерживает инициативу федерального министра экономики по развитию культуры учреждения бизнес-структур. Ассоциация также сотрудничает с немецкой сетью «бизнес-ангелов» путем проведения совместных семинаров и подготовки публикаций.Частные банки в Германии поддерживают национальные гарантийные схемы. Так, посредством членства в федеральной Торговой палате частные банки предлагают помощь МСБ в различных областях, таких как финансовое консультирование при открытии и ликвидации бизнеса.В Греции каждый банк предпринимает свои собственные инициативы. Греческая банковская ассоциация на постоянной основе взаимодействует с ассоциациями и союзами, представляющими МСБ. Ассоциация также выпускает шестистраничную брошюру, в которой содержится информация для МСБ по вопросам функционирования финансовой системы и предоставления финансовых услуг.Банковская ассоциация Нидерландов проявляет большую активность в вопросах повышения финансовой грамотности клиентов, однако, не предпринимает никаких конкретных инициатив в отношении финансовой осведомленности МСБ. Однако следует упомянуть о вышедшей книге «Книга денег для предпринимателей», в которой главное внимание уделено вопросам создания бизнеса, малому и «мелкому» бизнесу: торговцам, фрилансерам и партнерским фирмам.В Норвегии банки, входящие в национальную ассоциацию, на регулярной основе проводят семинары и конференции с целью повысить финансовую осведомленность МСБ. Банковская ассоциация Норвегии также тесно сотрудничает с Сообществом предпринимателей. В этом плане Ассоциация вносит свой вклад в дело повышения финансовой грамотности потенциальных предпринимателей.Основные шведские банки предлагают клиентам МСБ широкую линейку банковских продуктов. Они также предлагают обучающие курсы для МСБ, которые обычно легкодоступны через веб-сайты отдельных банков. Банки часто предлагают МСБ руководства по развитию бизнеса, начиная от зарождения идеи и заканчивая полностью оборудованными и должны образом функционирующими компаниями.В Великобритании существует множество источников финансовой информации, доступных МСБ, а также ряд образовательных инициатив.Управляющие основных банков Великобритании в июле 2010 года подписали соглашение с Британской банковской ассоциацией с целью увеличения количества банков, способствующих развитию британской экономики. В октябре 2010 года был выпущен отчет, в котором указаны 17 инициатив, связанных с повышением уровня финансовой осведомленности и доступности финансовой информации. Интересно отметить, что банки намереваются предпринять эти меры в краткосрочной перспективе.Также в Великобритании действует группа «Делаем бизнес вместе», основную роль в которой играют 30 ведущих финансовых организаций, среди которых Британская банковская ассоциация, профсоюзы, поставщики ресурсов для МСБ.Группа собирается вместе с целью поддержания инициатив МСБ и получения ими необходимых ресурсов. В октябре 2010 года эта группа разработала так называемые «оперативные принципы», которые служат в качестве первого уровня совместного понимания перспектив углубления финансовых отношений. Таким образом, на сегодняшний день основной инициативой, предпринимаемой как на национальном уровне, так и на уровне ЕС является повышение уровня финансовой грамотности МСБ и углубление диалога между банками и МСБ.Глава III. Перспективы и вызовы банковскому сектору ЕС3.1. Перспективы и вызовы банковскому сектору в контексте кредитования МСБ в оценке Европейской банковской ассоциацииВследствие своей важной роли в европейской экономике ожидается, что МСБ будет привлекать все больше внимания в политической сфере в ближайшие годы. Вопросы развития МСБ, по всей видимости, будут в списке приоритетных в политической повестке дня. Основной акцент в ней будет сделан на направлении финансового потока с целью экономического восстановления. Финансовое знание заемщиков МСБ должно стать важным компонентом политической стратегии.При оценке перспектив и вызовов в контексте повышения уровня финансового знания МСБ следует принимать во внимание наиболее распространенную точку зрения национальных банковских ассоциаций. Она заключается в том, что поток информации между банками и МСБ довольно несовершенен.