Банковское кредитование индивидуальных предпринимателей и частных лиц: направления, проблемы и перспективы развития

Выпускная квалификационная работа «Банковское кредитование индивидуальных предпринимателей и частных лиц: направления, проблемы и перспективы развития» 86 с., 3 разд., 8 рис., 16 табл., 40 источн., 3 прил.
БАНКОВСКАЯ СФЕРА, ОПЕРАЦИИ БАНКОВ, КРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ БАНКОВ, КРЕДИТНЫЙ ПОРТФЕЛЬ, МАЛЫЙ БИЗНЕС.
Объект исследования — кредитные операции, осуществляемые ОАО «Россельхозбанк».
Цель работы — исследование теоретических и практических аспектов кредитования индивидуальных предпринимателей и частных лиц, а также изучение перспектив развития и основные проблемы.
В процессе исследования было дано определение понятия банковского кредитования, рассмотрена классификация основных видов ссуд, выдаваемых предпринимателям и физическим лицам, описана практика банковского кредитования в ОАО «Россельхоз ...

ВВЕДЕНИЕ 4

1 Необходимость, сущность, назначение банковского кредитования малого бизнеса и частных лиц 8

1.1 Сущность и основные принципы банковского кредитования мелких клиентов 8
1.2 Классификация основных видов ссуд, выдаваемых предпринимателям и физическим лицам 13
1.3. Современное состояние банковского кредитования малого бизнеса и частных лиц. Зарубежный опыт кредитования мелких клиентов 22

2 Практика банковского кредитования индивидуальных предпринимателей и физических лиц на примере ОАО «Россельхозбанк» 35

2.1 Краткая характеристика и анализ кредитного портфеля 35
2.2 Порядок кредитования индивидуальных частных предпринимателей. Основные этапы и их характеристика 49
2.3 Кредитование физических лиц. Основные этапы и их характеристика 50
2.4 Эффективность банковского кредитованиямелких клиентов 55

3 Основные проблемы и перспективы развития банковского кредитования индивидуальных предпринимателей и частных лиц 59

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 81

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 84

ПРИЛОЖЕНИЯ 87

Наличие развитого сектора малого бизнеса является обязательным условием успешного функционирования национальной экономики. В экономически развитых странах малые предприятия выполняют ряд важнейших социально-экономических функций, таких, как обеспечение занятости, формирование конкурентной среды, поддержание социальной стабильности и др. Так, в государствах - членах Евросоюза в секторе малого бизнеса работает порядка 60 - 70% населения, а в ряде стран этот показатель доходит до 80% (Ирландия, Греция). Национальные власти высокоразвитых стран придают огромное значение малым предприятиям, так как их владельцы составляют основу среднего класса общества, который служит гарантом стабильного развития государства. Именно с преимущественного развития малого и среднего бизнеса осуществлялся экономич еский рывок в некогда отсталых странах (Испании, Португалии, Греции, Южной Кореи, Тайване). Сегодня во многом за счет небольших предприятий обеспечивается ускоренное развитие экономики Китая. Расчеты показывают, что в этих странах наблюдалась прямая зависимость между динамикой экономического роста и числом малых предприятий, а доля последних в производстве ВВП (валового внутреннего продукта) составляла от 40 до 70%. И лишь на более поздних стадиях подъема крупные предприятия начинали играть значимую роль в экономическом развитии, принимая эстафету у малого и среднего бизнеса.
Малый бизнес выполняет важную функцию и в формировании инновационной экономики, инвестируя средства в становление новых направлений науки и техники. Так, например, венчурная специализация характерна для значительной части малых предприятий и предпринимателей (20%) в экономически развитых странах мира. Многие высокотехнологичные концерны мирового масштаба начинали свое существование в виде небольших венчурных фирм. По имеющимся оценкам, в России в настоящее время только 4 - 5% малых предприятий занимаются инновационной деятельностью.
В настоящее время перед Российской Федерацией остро стоит задача диверсификации национальной экономики с акцентом на развитие обрабатывающих и высокотехнологичных отраслей. Нынешняя сырьевая ориентация страны приводит к сильной зависимости отечественного хозяйства от мировой конъюнктуры цен, не позволяя тем самым рассчитывать на планомерный рост российской экономики в будущем. Создание развитого сектора малого бизнеса приведет к увеличению числа наукоемких предприятий, укрепит инновационный вектор развития современной российской экономики, а также будет способствовать структурной перестройке народного хозяйства.
Сегодня достаточно широко распространено мнение о неразвитости малого бизнеса в России по сравнению со странами Евросоюза. Однако подобные оценки не совсем корректны с точки зрения методики анализа и расчетов. Согласно российскому законодательству к субъектам малого бизнеса (предпринимательства) относятся малые предприятия в форме юридических лиц, частные предприниматели и фермерские хозяйства. При этом эксперты в своих расчетах, как правило, оперируют лишь малыми предприятиями в форме юридических лиц, сильно занижая тем самым значения показателей развития малого бизнеса. По результатам исследования, выполненного в рамках европейской программы «TASIS» в 2010 году, уровень развития малого бизнеса в России еще уступает среднеевропейскому, однако разрыв этот не столь велик
Очевидно, что при использовании одинаковых методик выделения малых и средних предприятий уровень развития малого бизнеса в России вполне сопоставим со средними значениями по странам Евросоюза. Низкий налоговый вклад малого бизнеса в консолидированный бюджет России и ВВП во многом объясняется не низкой степенью его развития, а функционированием значительной части малых предприятий в сфере теневой экономики. Около 60% предпринимателей регулярно занижают размеры прибыли и масштабы торгово-производственной деятельности, что приводит к значительному сокращению налогооблагаемой базы малого бизнеса. По приблизительным оценкам, теневой оборот МБ в России составляет от 30 до 50 млрд. долл. США.
В развитых странах малый бизнес начал продуктивно функционировать благодаря использованию кредитных средств. Банки нашей страны приняли этот факт во внимание, и одним из приоритетных направлений сделали предоставление кредитов (займов) предпринимателям и физическим лицам.
Все это обуславливает актуальность исследования темы – «Кредитование индивидуальных предпринимателей и частных лиц. Перспективы развития и основные проблемы» - подробно, проведенное в данной к выпускной работе.
Цель работы – исследование теоретических и практических аспектов кредитования индивидуальных предпринимателей и частных лиц, а также изучение перспектив развития и основные проблемы. В соответствии с поставленной целью были поставлены для решения следующие задачи:
1.Изучить необходимость, сущность, назначение банковского кредитования малого бизнеса и частных лиц в современных условиях.
2. Провести анализ практики банковского кредитования индивидуальных предпринимателей и физических лиц на примере ОАО «Россельхозбанк».
3. Выявить основные проблемы и перспективы развития банковского кредитования индивидуальных предпринимателей и частных лиц.
4. Обобщить полученный материал, подвести итоги, сделать выводы.
Объект исследования – кредитные операции, осуществляемые ОАО «Россельхозбанк».
Предмет исследования – кредитование предпринимателей и частных лиц.
Исследования выбранной темы проводились на основе системного подхода к изучению экономических явлений на базе использования общей концепции функционирования рыночной экономики. Для решения поставленных задач нашли отражение инструменты научного анализа, статистических группировок, а также логики и сравнения. Помимо этого при исследовании использовались методы: диалектический метод, сравнительный метод, структурно-функциональный метод, метод теоретического анализа и научного синтеза различных источников литературы, методы индукции и дедукции, методы финансового и экономического анализа, метод обобщения.
Период проведенного исследования – 2009-2011 гг.
В качестве теоретической и методологической основы изучения широко применялись труды и учебные пособия российских авторов по банковскому делу и его основам, банковским операциям, финансам, экономике и т.п. Это труды таких авторов, как Ю.А. Бабичева, Г.Н. Белоглазова, В.И. Букато, Ю.В. Головин, Е.Ф. Жуков, Е.П. Жарковская, В.И. Колесников, Г.Г. Коробова, О.И. Лаврушин, И.А. Новикова, Г.С. Панова, Л.Г. Соловьева, В.А. Челноков и др.
Информационно-эмпирическую базу исследования, представленного в данной работе составили нормативные правовые акты Российской Федерации; постановления и распоряжения Правительства РФ; положения и инструкции Центрального Банка РФ (Банка России); статистические данные Федеральной службы государственной статистики и Центрального Банка РФ; информация финансово-экономического характера по теме исследования, опубликованная в периодической печати и размещённая в справочных правовых системах и сети Интернет; материалы специализированных агентств; отчетность, внутренние нормативные документы коммерческих банков, а также авторские расчеты.
Практическая значимость представленной работы заключается в том, что содержащиеся в ней теоретические выкладки, разработки и практические рекомендации прикладного характера могут быть в дальнейшем использованы в практике ОАО «Россельхозбанк» на будущее.
Структура и объем представленной работы – дипломная работа состоит из введения, основной части и заключения. Кроме этого работа включает в себя список использованных источников и приложения.

e