"Электронная торговля: применение и тенденции развития; развитие в России"

ВВЕДЕНИЕ


1. СУЩНОСТЬ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ. ЭЛЕКТРОННАЯ ТОРГОВЛЯ

2. ТИПЫ И СФЕРА ПРИМЕНЕНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ КАРТОЧЕК В ПЛАТЕЖНОМ ОБОРОТЕ

3. РОССИЙСКИЙ ОПЫТ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТОЧЕК

4. СРАВНЕНИЕ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ В ИНТЕРНЕТ

4.1 Pay Cash

4.2 Web Money

5. ДЕНЕЖНАЯ ЭМИССИЯ И КОНТРОЛЬ НАД НЕЙ


ЗАКЛЮЧЕНИЕ


СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

"Электронная торговля: применение и тенденции развития; развитие в России"

В силу сложившейся в России экономической ситуации и условий, когда предоставление кредита частным лицам требует обязательного за­лога или иных обязательств, эмиссия полноценных кредитных карточек крайне мала.
Банк заинтересован работать карточками исходя из следующих соображений.
• Они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов.
• За все операции с карточками (покупка, обналичивание, конвер­тирование) банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, кли­ент платит за получение самой карточки.
• Повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемиро­вой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновацион­ных процессов.
Еще одним аргумен­том в пользу распространения систем безналичных платежей, особенно привлекательным для государства, является увеличение налогооблагае­мой базы. Если наличные деньги могут совершать свое движение минуя банк, то безналичные платежи совершаются только через банковские учреждения и полностью отражаются в бухгалтерской документации
3. РОССИЙСКИЙ ОПЫТ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТОЧЕК
Российские банки, активно развивая эту область деятельности, нередко не отдают себе отчета в том, что речь идет о высокорисковых операциях. Рассматривая негативные стороны применения карточек, обращают на себя внимание две проблемы: во-первых, объем бумажного документо­оборота существенно не снижается и, во-вторых, высок уровень неправо­мочного пользования карточками, подделок, мошенничества.
Деятельность российских банков с карточками условно можно раз­делить на три генеральных направления:
• работа с международными карточками;
• выпуск карточек российских расчетных систем;
• предоставление клиентам собственных карточек отдельных бан­ков с полным обслуживанием.
Международные карточки, выпускаемые и обслуживаемые россий­скими банками, имеют достаточно ярко выраженную российскую спе­цифику. Об этом говорят фактическое отсутствие карточек кредитного типа, практика применения страховочных депозитов и др.
В рамках ассоциации Viza International карточки выпускают 20 тыс, банков2. Эти карточки с логотипом эмитентов принима­ются в 10 млн торговых и сервисных точках во всем мире.
Чем же объяснялось столь бурное развитие данной сферы банковских услуг? Следует выделить три основных фактора.
Во-первых, обслуживая международную либо внутреннюю пластиковую карточку, банк добивается привлечения богатых клиентов.
Во-вторых, обслуживая данный круг клиентуры, российские банки сталкиваются с необходимостью восстанавливать связи и производить расчеты через зарубежные банки, придерживаться стандартов, принятых в мировой банковской практике, в целях интеграции с мировой банковс­кой системой. Однако чтобы стать партнером зарубежного банка в обслуживании общих клиентов, российскому банку необходимо достичь высокого уровня развития, в том числе и в сфере новых технологий.
В-третьих, анализируя опыт развития денежно-кредитной сферы на Западе, можно сделать вывод, что в перспективе и наша страна будет широко использовать пластиковые карты в качестве инструмента де­нежного обращения и расчетов.
В то же время следует иметь в виду, что пластиковые карточки меж­дународных систем предполагают наличие валютных средств. Следо­вательно, в России потенциальными их обладателями может стать ог­раниченное число лиц. Реальных же владельцев международных карточек еще меньше, поскольку банки требуют наличия довольно зна­чительного остатка средств на счете, а в случае с кредитными карта­ми - еще и крупного страхового депозита в иностранной валюте.
Не­многие могут позволить себе "заморозить" под минимальный процент несколько тысяч долларов. Поэтому для российских пользователей иметь карточку VIZA - это пока вопрос престижа, а не удобства.
Начиная с 1992 г. в России были созданы десятки платежных сис­тем. Их ждала разная судьба. Большая часть региональных программ не переросла рамки своего региона, часть региональных проектов была по­глощена более крупными платежными системами, потерпели крах мно­гие столичные «карточные» проекты. Период проб и ошибок, первых ус­пехов и неизбежных неудач помог накопить тот опыт, без которого не­мыслимо развитие банковского бизнеса в России на современном этапе.
Распространение получили и системы безналичных платежей в се­ти магазинов и супермаркетов одной торговой фирмы.
В качестве рос­сийского примера можно сослаться на пластиковые карточки (с магнит­ной полосой) известной в недалеком прошлом торговой фирмы «Роди-ти» — ею выпускались три вида карт:
«белая» — расчетная, по которой можно было получить товар на сумму, предварительно внесенную в кассу компании (минимальный размер суммы лимитировался);
«серебряная» — дисконтная, при предъявлении которой можно бы­ло купить любой товар на любую сумму со скидкой в размере 5%;
«золотая» — карта, которая совмещала в себе особенности «белой» и «серебряной» карт с дополнительным начислением процентов на вне­сенную сумму, нижняя граница которой также лимитировалась.
Поскольку такие карты могут быть использованы только для расче­тов в торговых точках одной фирмы, их, обычно, называют фирменными или внутрифирменными картами. Подобные карточки предлагают кли­енту ряд необходимых ему услуг, но максимально широкий спектр услуг клиенту могут предоставить только универсальные платежные системы.
Электронные карты Visa Electron и Cirrus/Maestro доступны самому широкому кругу потребителей — из-за своей низкой стоимости, отсутствия неснижаемого остатка и незначительного первоначального взноса. Тем не менее, это полноценные международные карты, принимаемые к оплате во всем мире. К услугам владельцев электронных карт более 1 миллиона торговых точек и около 300 тысяч банкоматов в разных странах.
Пластиковые карты Visa Electron Instant Issue — самые демократичные и недорогие международные электронные карты, которые выдаются клиенту немедленно (в момент обращения). Они позволяют оплачивать товары и услуги, а также получать наличные деньги во всех точках приема карт Visa.
Visa Electron Instant Issue выпускается на срок до двух лет и может быть как основной, так и дополнительной.
Карты Visa Electron Instant Issue относятся к категории предоплаченных, то есть не подразумевают наличие постоянно пополняемого счета в банке. Эти карты обычно используются для мелких и ежедневных покупок.
Одним из неоспоримых преимуществ Visa Electron Instant Issue являются выгодные тарифы на операции по карте.
4. СРАВНЕНИЕ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ В ИНТЕРНЕТ
4.1 Pay Cash
В Российской Федерации в настоящее время функционируют только сетевые электронные деньги. Крупнейшей системой сетевых денег является Интернет-система PayCash, разработанная банком «Таврический» и группой компаний «Алкор-Холдинг». Система PayCash – первая система электронных денег на территории Российской Федерации.
Электронная платежная система PayCash позиционируется, в первую очередь, как доступное средство быстрого, эффективного и безопасного проведения наличных платежей в сети Интернет.
PayCash является одной из самых совершенных платежных Интернет - технологий на российском рынке. В основе PayCash лежит технология "цифровой наличности".
С точки зрения пользователя (продавца или покупателя), технология PayCash представляет собой множество "электронных кошельков", у каждого из которых имеется свой владелец. В свою очередь все кошельки соединены с единым центром. Здесь и происходит обработка информации, которая поступает от владельцев. Благодаря современным технологиям, пользователи могут производить операции со своими деньгами, не отходя от компьютера. Технология позволяет переводить цифровую наличность из одного кошелька в другой, хранить ее в Интернет - банке, конвертировать, выводить из системы на традиционные банковские счета или в другие платежные системы. Для того чтобы установить кошелек на своем компьютере необходимо всего несколько минут.
Особенности и преимущества PayCash:
высочайший уровень безопасности;
высокая скорость проведения операций;
возможность мгновенных платежей;
ведение электронного документооборота
простота и удобство в использовании;
возможность совершения микроплатежей;
мультивалютность и многобанковость.
4.2 Web Money
Платежная система Webmoney Transfer появилась 25 ноября 1998 года и по сей момент является наиболее распространенной и надежной российской электронной платежной системой для ведения финансовых операций в реальном времени, созданной для пользователей русскоязычной части всемирной сети. Пользователем системы может стать любой человек не смотря на его возраст, образование и профессию. Средством расчёта системы служат титульные знаки под названием WebMoney или сокращённо WM. Все WM хранятся на так называемых электронных кошельках.
Наиболее распространены кошельки 4 типов:
WMZ - долларовые кошельки;
WMR - рублевые кошельки;
WME - кошельки для хранения евро
WMU - кошельки для хранения украинской гривны
Система WM Transfer является одной из наиболее защищенных электронных платежных систем.
Платежная система WebMoney Transfer позволяет:
1) осуществлять финансовые операции и оплачивать товары (услуги) в сети Интернет;
2) оплачивать услуги мобильных операторов, провайдеров Интернет и телевидение, оплачивать подписку на средства массовой информации;
3) производить обмен титульных знаков WebMoney на другие электронные валюты по выгодному курсу;