Организация банковского кредитования физических лиц

Содержание


Введение
1. Основы банковского кредитования рыночного хозяйства
1.1 Сущность кредитных отношений
1.2 Виды потребительского кредитования
2. Анализ кредитных операций ОАО «МДМ-Банк, Южный Банк»
2.1 Характеристика банка
2.2 Анализ кредитования физических лиц и индивидуальных предпринимателей
3. Проблемы розничного сектора и пути его совершенствования
3.1 Повышенные риски розничного кредитования в условиях экономического кризиса
3.2 Рекомендации по совершенствованию кредитования ОАО «МДМ-Банк»
Заключение
Список литературы

Организация банковского кредитования физических лиц

Погашение
ежемесячно равными суммами (аннуитетные платежи), первый платеж может быть льготным: только проценты
Сумма кредита
от 5 000 долларов США (эквивалент в евро или рублях), но не более 70% от наименьшей из следующих сумм:
- оценочной стоимости приобретаемой недвижимости либо
- стоимости приобретаемой недвижимости по договору купли-продажи
Срок кредита
от 3 лет до 25 лет
Первоначальный взнос
- не менее 30% от стоимости приобретаемой недвижимости
- не менее 40% - для заемщиков, которые относятся к типу «Индивидуальный предприниматель» и собственник бизнеса и для заемщиков, приобретающих недвижимость с целью инвестирования (заемщик-инвестор).
К заемщикам-инвесторам относятся следующие клиенты:
   - основной источник дохода – 50% и более от сдачи в аренду недвижимости
   -в анкете Клиент указал цель приобретения – сдача в наем физическому лицу или сдача в аренду юридическому  лицу.
   - в анкете Клиент указал на наличие трех и более квартир.
Таблица 11
Условия программы для приобретения индивидуального дома
Цель кредита
 Приобретение/приобретение и последующий капитальный ремонт (производство иных неотделимых улучшений) отдельно стоящего индивидуального жилого дома, предназначенного для проживания одной семьи, или блока в таунхаусе, и права собственности/аренды земельного участка, на котором он расположен, на первичном (готовые дома в собственности застройщика) или вторичном рынке1.
Сумма кредита
- от 30 000 долларов США (эквивалент в евро или рублях) – для Москвы и Московского региона;
- от 10 000 долларов США (эквивалент в евро или рублях) – для остальных регионов, но не более 70%  (60% - при кредитовании строений с несущими деревянными внешними стенами) от наименьшей из следующих сумм: оценочной стоимости приобретаемой недвижимости
либо стоимости приобретаемой недвижимости по договору купли-продажи
Минимальная стоимость приобретаемого объекта недвижимости: 70 000 долларов США (эквивалент в евро или рублях) – для Москвы и Московского региона;
30 000 долларов США (эквивалент в евро или рублях) – для остальных регионов
Срок кредита
От 3 до 25 лет. От 3 до 15 лет – при кредитовании строений с деревянными несущими внешними стенами
Комиссия
В соответствии с Тарифным сборником ОАО «МДМ-Банк»
Порядок погашения
Ежемесячно равными суммами (аннуитетные платежи). Первый платеж может быть льготным: только проценты.
Первоначальный взнос
не менее 30% от стоимости приобретаемой недвижимости,
для заемщиков, доход которых относится к категории документально подтвержденный доход (подтверждается справкам  по форме 2-ндфл, 3-ндфл), не менее 40% - для заемщиков, которые относятся к типу «Индивидуальный предприниматель» и собственник бизнеса
3) Кредитные карты
Таблица 11
Основные условия
Типы карт
Электронные:
VISA Electron/ MasterCard Electronic
Классические:
VISA Classic/ MasterCard Standard
Золотые:
VISA Gold/ MasterCard Gold
Валюта кредитного лимита
Рубли, доллары CША, евро
Кредитный лимит
От 500 до 15 000 долларов США (эквивалент в евро / рублях)
Срок действия карты
2 года, по окончании срока автоматический перевыпуск карты
Минимальный платеж
По усмотрению клиента, но не менее 10% от суммы использованного кредитного лимита + начисленные проценты
Тип карты определяется в зависимости от размера кредитного лимита:
Электронные:
от 500 до 1 000 долларов США/ эквивалент в евро/ рублях РФ
Классические:
от 1001 до 5 000 долларов США/ эквивалент в евро/ рублях РФ
Золотые:
от 5 001 до 15 000 долларов США/ эквивалент в евро/ рублях РФ
С кредитной картой МДМ-Банка возможно:
- совершать покупки и оплачивать услуги в любой точке мира;
- приобретать товары через сеть Интернет;
- круглосуточно снимать наличные средства через банкоматы любого банка;
- бесплатно пользоваться кредитными средствами в течение льготного периода кредитования;
- контролировать расходы с помощью Интернет-системы МДМ-Клиент и sms-сервисов.
Таблица 12
Условия обслуживания кредитной карты
Комиссии
Рубли
Доллары США /
евро
Годовая процентная ставка
27%
24%
Комиссия за годовое обслуживание карты и счета
Электронная
450
15
Классическая
1 050
35
Золотая
3 000
100
Комиссия за снятие наличных денежных средств
3% 
(мин. 150)
3% 
(мин. 5)
Штраф за несвоевременное погашение минимального платежа
450
15
Штраф за перерасход кредитного лимита
300
10
Если в течение установленного банком периода времени заемщик вернет потраченную сумму в полном объеме, то он сможет воспользоваться кредитом бесплатно.
Алгоритм расчета: Допустим, 10 марта клиент совершил покупку на сумму 10 000 руб.
4 апреля формируется выписка, в которой отражаются расходы по карте, а также указаны размеры минимального и полного платежей.
В данном случае, размер минимального платежа составляет 1 000 руб. (10% от суммы основного долга), размер полного платежа – 10 000 руб.
В период с 5 по 24 апреля клиент должен внести либо минимальный, либо полный платеж по усмотрению.
При внесении полного платежа проценты за пользование кредитным лимитом за период с 10 марта по 5 апреля не начисляются.
При внесении только минимального платежа проценты начисляются и будут выставлены к оплате в следующей выписке (рис. 5).
Рис. 5 Алгоритм расчета льготного периода по кредитной карте
4) Кредит на приобретение маломерных судов
МДМ-Банк предлагает кредит на новые гидроциклы, катера и яхты (за исключением несамоходных судов, являющихся маломерными судами по классификации ГИМС и подлежащих регистрации в органах ГИМС), российского или иностранного производства стоимостью от 7 000 до 100 000 долларов США (эквивалент в рублях/евро).
Также МДМ-Банк предлагает кредит на маломерные судна с подвесным мотором при выполнении одного из следующих условий:
- Стоимость силового агрегата (мотора) составляет не более 20% от общей стоимости маломерного судна;
- Первоначальный взнос составляет не менее 50% от приобретаемого маломерного судна.
Основные условия программы:
Валюта кредита: Доллары США/ Евро/рубли
Сумма кредита: От 3 000 долларов США (эквивалент в иной валюте). Максимальная сумма определяется с учетом платежеспособности клиента
Срок кредита: До 5 лет
Первоначальный взнос:
- Не менее 30% от стоимости маломерного судна;
- Не менее 50% от стоимости маломерного судна с подвесным мотором в случае, когда стоимость мотора составляет более 20% от общей стоимости судна с мотором, или когда стоимость мотора такого судна не может быть определена  предусмотренной настоящей программой способами. 
Обеспечение: Залог приобретаемого маломерного судна. Ипотека регистрируется в органах ГИМС. Судовой билет (оригинал) передается на хранение в Банк. Если судно находится в общей долевой собственности, то в Банк передаются оригиналы судовых билетов всех судовладельцев.
Поручительство физического лица (при необходимости).
5) Кредит на приобретение новой мототехники
МДМ-Банк предлагает кредит на покупку новой мото- и самоходной техники (мотоциклы, снегоходы, квадроциклы, мотовездеходы) иностранного производства, подлежащие регистрации в ГИБДД/Гостехнадзоре.
Основные условия программы:
Валюта кредита: доллары США / Евро / рубли.
Сумма кредита: До 30 000 долларов США (эквивалент в евро/рублях)
Срок кредита: До 5 лет
Первоначальный взнос: Не менее 30% от стоимости мотоцикла
Обеспечение:
- Залог приобретаемой мототехники. (ПТС/ПСМ заложенной мототехники передается на хранение в Банк);
- Поручительство физического лица (при необходимости).
Таблица 13
Процентная ставка по кредиту на приобретение новой мототехники
Срок кредита
В долларах США/евро
В рублях
1-3 года
21%
23%
4-5 лет
22%
24%
За организацию кредитного процесса в соответствии с кредитным договором, заключаемым с физическим лицом на приобретение транспортного средства комиссия взимается единовременно при выдаче кредита либо может быть включена в первый платеж 300 долларов США/ ЕВРО или 8000 руб.
С клиентов ОАО «МДМ-Банк», получающих кредит повторно, для сотрудников компаний, имеющих зарплатный проект с ОАО «МДМ-Банк», комиссия не взимается
Для предпринимателей МДМ-банк предлагает следующие Кредитные продукты:
1) МДМ-ЭКСПРЕСС
Универсальный кредит, выдается на любые цели, подходит для любого бизнеса.
Простой и быстрый в оформлении кредит, выдается владельцу бизнеса как физическому лицу
Основные преимущества: Отсутствие залога, короткие сроки рассмотрения.
Сумма кредита (в рублях) от 30000 до 600000.
От 30 000 до 1 000 000 для заемщиков с положительной кредитной историей в МДМ-Банке.
Кредит выдается в рублях, долларах США, евро.
Максимальный срок кредита:
- до 12 месяцев;
- при наличии положительной кредитной истории в МДМ-Банке - до 18 месяцев.
Процентная ставка и единовременная комиссия определяются действующими тарифами Банка.
Залог не требуется, но требуется поручительство основных фактических собственников бизнеса, супруга (супруги).
Форма предоставления кредита: Единовременный кредит - разовое перечисление всей ссуды на расчетный/текущий валютный счет Заемщика в Банке.
Порядок погашения: Ежемесячно равными долями
2) МДМ-МИКРО
Универсальный кредит, выдается на любые цели, подходит для любого бизнеса
Универсальный продукт для развивающегося предприятия. Выдается компаниям - юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям, физическим лицам – владельцам бизнеса. Погашение возможно по индивидуальному, оптимальному для Заемщика, графику с предоставлением отсрочки до 3-х месяцев.
Основные преимущества: В залог принимается любое имущество, в том числе приобретаемое оборудование и недвижимость.
Сумма кредита (в рублях): от 30 000 до 3 000 000 для компаний - юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, до 1 000 000 для владельцев бизнеса – физических лиц. Выдается в рублях, долларах США, евро. 
Максимальный срок кредита: До 24 месяцев, при наличии положительной кредитной истории в любом банке - до 36 месяцев.
Требуется залог имущества компании (в т. ч. товара в обороте), личного имущества, имущества третьих лиц, приобретаемого оборудования или недвижимости, а также поручительство основных фактических собственников бизнеса, супруга (супруги)
Форма предоставления кредита: Единовременный кредит - разовое перечисление всей ссуды на расчетный/текущий валютный счет Заемщика в Банке.
Порядок погашения: Ежемесячно равными долями; индивидуальный график (ежемесячные платежи, размер которых варьируется в зависимости от прогноза денежных поступлений на счета Заемщика); возможно предоставление отсрочки начала погашения основного долга на срок до 3 месяцев.
3) МДМ-МАЛЫЙ
Универсальный кредит, выдается на любые цели, подходит для любого бизнеса
Долгосрочный кредитный продукт для средних предприятий. Идеален для финансирования инвестиций.
Основные преимущества:
- В залог принимается любое имущество, в том числе приобретаемое оборудование и недвижимость;
- Длительные сроки кредитования — до 7 лет.
Сумма кредита (в рублях): от 3000000 до 60000000. Выдается в рублях, долларах США, евро
Максимальный срок кредита: До 84 месяцев. На срок свыше 36 месяцев требуется залог недвижимости (не менее 50% в структуре обеспечения).
Требуется залог имущества компании (в т. ч. товара в обороте), личного имущества, имущества третьих лиц, приобретаемого оборудования или недвижимости, а также поручительство основных фактических собственников бизнеса, супруга (супруги).
Форма предоставления кредита: Единовременный кредит — разовое перечисление всей ссуды на расчетный/текущий валютный счет Заемщика в Банке.
Порядок погашения кредита: Ежемесячно равными долями; индивидуальный график (ежемесячные платежи, размер которых варьируется в зависимости от прогноза денежных поступлений на счета Заемщика).
Возможно предоставление отсрочки начала погашения основного долга по индивидуальным условиям.
4) МДМ-ЭНЕРГИЯ
Новый продукт МДМ-Банка МДМ-Энергия, созданный при поддержке IFC (Международной финансовой корпорации) позволит повысить энергоэффективность предприятия, воспользоваться специальными финансовыми условиями и экспертной поддержкой консультантов, а также получить дополнительные репутационные преимущества.
Заемщики, получающие средства в рамках данного продукта, также получают право на бесплатную консультацию технического эксперта по вопросам снижения энергозатрат.
Специалисты по энергоэффективности предлагают клиентам Банка комплексную экспертную поддержку:
- Расчет эффекта энергосбережения;
- Выявление возможностей для энергосбережения и сокращения затрат на энергоресурсы;
- Поддержка в выборе технического решения;
- Оценка технических рисков.
Специальные финансовые условия: Положительный денежный поток, возникающий за счет энергосбережения, учитывается при подготовке коммерческого предложения.
Сумма кредита (в рублях): от 3000000 до 60000000
Выдается в рублях, долларах США, евро.
Максимальный срок кредита: 84 месяца (7 лет)
Требуется залог имущества компании (в т. ч. товара в обороте), личного имущества, имущества третьих лиц, приобретаемого оборудования или недвижимости, а также поручительство основных фактических собственников бизнеса, супруга (супруги).
Форма предоставления кредита: Единовременный кредит — разовое перечисление всей ссуды на расчетный/текущий валютный счет Заемщика в Банке.
Порядок погашения: Ежемесячно равными долями; индивидуальный график (ежемесячные платежи, размер которых варьируется в зависимости от финансового прогноза доходов и расходов, который учитывает экономию от энергосбережения). Возможно предоставление отсрочки начала погашения основного долга по индивидуальным условиям.
5) МДМ-АВТО
Целевой кредит для юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц — владельцев бизнеса на приобретение транспортных средств, специальной и дорожно-строительной техники, железнодорожных вагонов для использования в хозяйственной деятельности. Кредит предоставляется на покупку нового автотранспорта и спец. техники и бывших в употреблении.
Основные преимущества: В залог принимается приобретаемый транспорт/спецтехника, не требуется привлечение дополнительного залога. Первоначальный взнос — от 20% стоимости приобретаемого автомобиля и 30% стоимости иного транспортного средства.
Сумма кредита (в рублях): Для физических лиц от 150000 до 1500000 рублей. Для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц от 150000 до 4500000 рублей. Выдается в рублях, долларах США, евро.
Максимальный срок кредита: До 60 месяцев.
В залог принимается приобретаемый автотранспорт, транспорт, находящийся в собственности.
Требуется поручительство основных фактических собственников бизнеса, супруга (супруги).
Форма предоставления кредита: Единовременный кредит — разовое перечисление всей ссуды на расчетный/текущий валютный счет Заемщика в Банке.
Порядок погашения: Ежемесячно равными долями, возможно предоставление отсрочки начала погашения основного долга — до 3 месяцев.
6) Кредит под залог доходной недвижимости
Целевой кредит для малых и средних предприятий, сферой деятельности которых является сдача в аренду коммерческой недвижимости. При расчете лимита кредитования учитывается доход, полученный от объекта недвижимости, предлагаемого в залог.
Основные преимущества: Упрощенный анализ деятельности предприятия, длительный срок кредитования до 7 лет, индивидуальные условия погашения.
Сумма кредита (в рублях): от 3000000 до 60000000
Выдается в рублях, долларах США, евро.
Максимальный срок кредита: До 84 месяцев.
Требуется залог коммерческой недвижимости и поручительство
основных фактических собственников бизнеса, супруга (супруги).
Форма предоставления кредита:
- Единовременный кредит — разовое перечисление всей ссуды на расчетный/текущий валютный счет Заемщика в Банке;
- Кредитная линия с лимитом выдачи — устанавливается временной период или точный график перечисления кредитных средств на расчетный/текущий валютный счет Заемщика в Банке;
- Кредитная линия с лимитом задолженности – устанавливается ряд временных периодов, в течение каждого из которых ссудная задолженность не должна превышать определенной величины. Частота и объем выдач/погашений при этом определяется Заемщиком самостоятельно.
Порядок погашения: Ежемесячно равными долями; индивидуальный график (ежемесячные платежи, размер которых варьируется в зависимости от прогноза денежных поступлений на счета Заемщика). Возможно предоставление отсрочки начала погашения основного долга по индивидуальным условиям.
Таким образом, в ОАО «МДМ-Банк», Южный Банк» применяется достаточно разнообразная линейка кредитных продуктов, что позволяет банку пока работать без убытков.
Работы с частными лицами в банке создан блок «Розница», в структуру которого входят отделы по автокредитованию, ипотечному кредитованию, потребительскому кредитованию, отдел кредитных карт (рис.6), численность персонала блока «Розница» составляет 20 человек.
Рис. 6 Структура блока «Розница» ОАО «МДМ-Банк», Южный Банк»
Первоначально потенциальный заемщик встречается с кредитным инспектором, который заносит все сведения о клиенте в программу, являющейся сетевым автоматизированным продуктом, разработанным специалистами банка.
Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности Банка. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.
Андеррайтинг потенциального заемщика осуществляется специалистами головного московского банка.
В случае положительного решения о предоставлении кредита кредитный инспектор оформляет пакет документов на выдачу кредита. Схематично технологию предоставления кредита можно представить в виде схемы (разработано автором данной работы) (рис. 7)
Рис. 7 Схема кредитования физических лиц в ОАО «МДМ-Банк, Южный банк»
Таким образом, схема кредитования включает следующие основные этапы:
1. Рассмотрение заявки на кредит;
2. Изучение кредитоспособности заемщика (физического лица);
3. Оформление кредитного договора;
4. Выдача кредита физическому лицу;
5. Контроль за исполнением кредитной сделки.
2.3 Анализ динамики объемов кредитов физическим лицам
В общем объеме кредитного портфеля МДМ-Банка, доля потребительского кредитования составила в 2007 г. 19%, в 2008 г. 22%, т.е. имеется положительная динамика (табл. 14).
Таблица 14
Структура кредитного портфеля ОАО «МДМ-Банк, Южный Банк»
Заемщики
на 01.10.2007
на 01.10.2008
Изменения
 
тыс. руб.
уд.вес, %
тыс. руб.
уд.вес, %
тыс. руб.
уд.вес, %
Торговля
25706100
20
33570900
24
7864800
4
Физические лица
24420795
19
30773325
22
6352530
3
Строительство
21850185
17
18184237,5
13
-3665947,5
-4
Обрабатывающая промышленность
16708965
13
13987875
10
-2721090
-3
Недвижимость
11567745
9
19583025
14
8015280
5
Прочие
28276710
22
23779387,5
17
-4497322,5
-5
Всего выдано кредитов
128530500
100
139878750
100
11348250
Сохраняющиеся быстрые темпы роста сектора розничных банковских услуг в России говорят о том, что в перспективе доля доходов розничного бизнеса в общебанковских доходах будет расти. С учетом этой тенденции, стратегия Банка делает акцент на развитии розничного бизнеса. Особое внимание в стратегии уделено целевым клиентам, а именно малому бизнесу и российскому среднему классу, к которому относятся семьи с месячным доходом 350 и более долларов на человека.
Таблица 15
Структура кредитного портфеля физических лиц и индивидуальных предпринимателей ОАО «МДМ-Банк, Южный Банк»
Кредитные продукты
на 01.10.2007
на 01.10.2008
Изменения
 
тыс. руб.
уд.вес, %
тыс. руб.
уд.вес, %
тыс. руб.
уд.вес, %
Автокредиты
14408269
59
18771728
61
4363459
2
Ипотека
4395743
18
3385066
11
-1010677
-7
Потребительские кредиты
244208
1
615467
2
371259
1
Кредитные карты
732624
3
1230933
4
498309
1
Малый бизнес
4639951
19
6770132
22
2130181
3
Итого
24420795
100
30773325
100
6352530
На основании данных табл. 15 можно сделать вывод о том, что кризис внес изменения в структуру кредитного портфеля физических лиц и индивидуальных предпринимателей – на 7% снизился удельный вес по ипотечным кредитам и возрос на 2% по автокредитам и на 3% по кредитам малому бизнесу (рис.8).
Кредиты предоставляются населению, проживающему в г. Ростова-на-Дону на постоянной основе и имеющими постоянную прописку.
Рис. 8 Динамика кредитного портфеля физических лиц и индивидуальных предпринимателей