Потребительское кредитование: разновидности и современная практика организации.

Содержание

Введение
1 Теоретические основы и экономическая сущность потребительского кредитования
1.1 Потребительский кредит как экономическая категория. Тенденции развития потребительского кредитования в РФ
1.2 Классификация потребительских кредитов
1.3 Механизм потребительского кредитования
2 Организация и анализ потребительского кредитования на примере ОАО «ВТБ Северо-Запад»
2.1 Организационно-правовая характеристика ОАО «ВТБ Северо-Запад»
2.2 Организация процесса потребительского кредитования в ОАО «ВТБ Северо-Запад»
2.3 Анализ эффективности потребительского кредитования в ОАО «ВТБ Северо-Запад»
3 Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования
3.1 Проблемы развития потребительского кредитования в ОАО «ВТБ Северо-Запад»
3.2 Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Российской Федерации
Заключение
Список использованной литературы

Потребительское кредитование: разновидности и современная практика организации.

паспорт;
водительское удостоверение; 
справка с места работы о занимаемой должности и стаже;
копия трудовой книжки, заверенная печатью организации.
Перечень документов,  дополнительно предоставляемых  предпринимателями:
свидетельство о регистрации ПБОЮЛ;
патент, лицензия (при наличии);
свидетельство о присвоении ИНН.
Перечень документов, предоставляемых заемщиком по желанию:
диплом об образовании;
военный билет;
свидетельства о регистрации или расторжении брака, о рождении ребенка;
документы о собственности на активы (копии документов, подтверждающих наличие в собственности недвижимого имущества, дорогостоящего имущества, документы, подтверждающие наличие счетов в Банках, наличие в собственности ценных бумаг);
справка с места работы о доходах за последние 12 месяцев (2НДФЛ);
декларация о доходах за последний отчетный период (для ПБОЮЛ).
Лимит кредитования устанавливается индивидуально для каждого клиента после рассмотрения информации, предоставленной в кредитной анкете.
Основные требования к заемщику:
18 – 60 лет для женщин, 65 лет – для мужчин на дату последнего платежа по кредиту;
постоянная регистрация на территории Москвы или Московской области;
общий трудовой стаж не менее 1 года;
наличие оформленных взаимоотношений с работодателем в виде записи в трудовой книжке, трудового контракта, либо иного документа;
отсутствие отрицательной кредитной истории;
для мужчин (до 27 лет включительно) – урегулированные отношения с призывными органами;
для женщин (при наличии детей) – возраст ребенка не менее 6 месяцев.
Для получения автокредита необходимо заполнить анкету-кредитную заявку с указанием суммы кредитного лимита, предоставить по факсу копию паспорта, трудовой книжки и копию справки о доходах (по форме 2НДФЛ или в свободной форме).
Данные, указанные в анкете и данные, представленных по факсу документов будут использованы для проведения предварительной оценки платежеспособности клиента и определения возможного лимита кредитования.
Если клиента устроит сумма лимита, определенная банком, его пригласят на сделку.
На сделку он должен будет привезти с собой следующие документы:
1. копия паспорта;
2. копия паспорта супруга и копия свидетельства о браке (для лиц, состоящих в браке);
3. копия водительского удостоверения;
4. копия трудовой книжки, заверенная работодателем (все заполненные страницы), трудового контракта либо иного документа;
5. справка с основного места работы о размере дохода за истекшие календарные месяцы текущего календарного года по форме №2-НДФЛ. Если с начала года прошло менее 4-х месяцев – то необходимо также предоставить справку 2-НДФЛ за предыдущий год (на официальную часть);
6. либо выписка с текущего банковского счета за последние 4 месяца.
Документы, дополнительно предоставляемые предпринимателями без образования юридического лица: копия свидетельства о регистрации предпринимателя, копия декларации о доходах за последний отчетный период либо выписки по расчетным и иным счетам (при наличии) в банках за последние 12 месяцев, а также денежную сумму в размере достаточном для уплаты первоначального взноса (если оформляется кредит с первоначальном взносом), страхового взноса по КАСКО (если страховка не включается в сумму кредита), страхового взноса по ОСАГО (100 долларов США при покупке автомобиля стоимостью до 30000 долларов США, 200 долларов США при покупке автомобиля свыше 30 000 долларов США).
Клиент гасит кредит ежемесячно равными суммами (аннуитетные платежи) на протяжении всего периода кредитования, что упрощает планирование расходов.
При расчете лимита кредитования учитывается, что максимальный размер ежемесячного платежа по кредиту не должен превышать 40 % ежемесячного дохода семьи клиента.
Погашение задолженности происходит в валюте кредита.
Клиент имеет возможность досрочно погасить свой кредит. При этом сумма досрочного погашения – не менее 500 долларов (без учета суммы ежемесячного платежа).
Также в зависимости от срока, на который оформлен кредит, существуют следующие ограничения по досрочному погашению:
при сроке кредита 1 год – досрочное погашение не производится;
при сроке кредита более 1 года – вы можете досрочно гасить кредит не ранее, чем через 6 месяцев, после его получения.
Банк оставляет за собой право отказать в выдаче кредита без объяснения причин. Сотрудник должен максимально корректно сообщить клиенту об отказе: «К сожалению, по результатам кредитного анализа мы не можем выдать Вам автокредит. Уже через __________Вы можете подать повторную заявку на кредит».
В целях увеличения доходности по действующим продуктам были пересмотрены текущие условия кредитования по автокредиту и автоэкспресс кредиту. В условия программы кредитования были внесены изменения, способствующие:
дифференциации кредитного риска по портфелю,
увеличению базовой доходности
Также осуществляется работа по эффективной организации собственных каналов продаж: был подготовлен порядок приема заявок через ДО и Call-центр Банка, который в настоящее время находится на стадии утверждения.
Рассмотрим основные условия потребительского кредитования в ОАО «ВТБ Северо-Запад».
Кредит предоставляется физическим лицам (далее - Заемщик, Клиент) ОАО «ВТБ Северо-Запад» (далее - Банк) на потребительские нужды под залог объекта недвижимости в регионе кредитования, на который в установленном законом порядке оформлено право собственности, удовлетворяющий требованиям Банка. Кредит не может быть использован на цели, связанные с предпринимательской деятельностью.
Требования к Заемщику:
Гражданство: Российская Федерация.
Возраст: от 18 до 60 лет – для женщин и 65 лет – для мужчин (на дату возврата последней суммы кредита согласно условиям договора).
Параметры кредита:
Срок пользования кредитом:
Минимальный – 1 год, максимальный - 10 лет
Размер кредита:
Минимальный – 10 000 долларов США (эквивалент в рублях РФ), максимальный - 300 000 долларов США (эквивалент в рублях РФ), но не менее 25% и не более 50% от стоимости закладываемого объекта недвижимости3
Валюта кредита:
доллары США, рубли РФ
Проценты за пользование кредитом:
для кредитов, выданных в рублях – 20%, для кредитов в долларах США – 18%.
Обеспечение кредита:
залог объекта недвижимости, находящегося в собственности Заемщика либо третьих лиц. Права Банка как кредитора и залогодержателя подлежат удостоверению закладной.
Порядок погашения кредита:
Осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами, включающими в себя уплату начисленных за соответствующий период процентов за пользование кредитом и частичное погашение кредита.
Досрочное погашение кредита:
осуществляется без штрафных санкций в любой день; возможно с первого месяца
Принятие решения о предоставлении кредита:
7 рабочих дней после предоставления документов в Банк
Комиссии банка
Единовременно при предоставлении кредита - 1.5% от суммы кредита (минимум 1000 долларов США (30 000 рублей) и максимум 5000 долларов США (150 000 рублей)).
Клиенту бесплатно предоставляется банковская карта для внесения платежей по кредиту.
2.3 Анализ эффективности потребительского кредитования в ОАО «ВТБ Северо-Запад»
Розничный бизнес ВТБ Северо-Запад можно разделить на следующие основные направления.
Автокредитование играет основную роль (рис. 2.1). В данный момент у банка около 20 стандартизированных программ автокредитования, главным образом на покупку новых иномарок в Москве (в основном в валюте) и подержанных иномарок и отечественных автомобилей – в регионах (в основном в рублях). Процентные ставки по кредитам в Москве вариируются от 9% до 17%, в регионах – от 10% до 20%. Портфель автокредитования растет высокими темпами (более чем в два раза каждый год). На сегодняшний день ВТБ Северо-Запад занимает седьмое место по объему автокредитования в России. Уровень просроченной задолженности по данному виду кредитов составляет 1.7%.
2004 2005 2006 2007 2008
Рис. 2.2 – Розничное кредитование ВТБ Северо-Запад в 2004 – 2008 гг., млн. руб.
Потребительское кредитование является вторым по значению видом кредитования населения. В отличие от специализирующихся на потребительском кредитовании банков ВТБ Северо-Запад кредитует клиентов не в торговых точках, а в отделениях банка. Однако процесс выдачи кредитов так же упрощен и стандартизирован с использованием скоринговой модели. Доля просроченных кредитов в этом бизнесе традиционно выше (7.5%), что компенсируется более высокими эффективными ставками.
Ипотечное кредитование. В Москве ВТБ Северо-Запад в основном предоставляет валютные кредиты на покупку вторичного жилья, а в регионах он имеет собственную ипотечную программу, по условиям схожую с программой АИЖК.
Максимальный срок кредитов по московской программе – 20 лет, ставки находятся в диапазоне 11-14%, максимальный лимит кредитования – 85% стоимости жилья.
В регионах максимальный срок кредитов – 36 лет, ставка – 14%, максимальный лимит кредитования – 90% стоимости жилья.
Кредитование корпоративных клиентов разделено в ВТБ Северо-Западе на два направления – крупные клиенты и представители малого и среднего бизнеса. Малыми и средними ВТБ Северо-Запад считает компании с оборотом от 1 млн. руб. до USD10 млн. Таких клиентов у банка более 35000. Для данного типа клиентов банк специально разработал несколько стандартизированных продуктов, что упрощает и ускоряет процедуру кредитования и делает ее более эффективной с точки зрения издержек. Основные программы – кредитование под залог коммерческой недвижимости и автотранспортной техники. В филиалах также практикуется кредитование малых предприятий с объемом до 5 млн. руб. Кроме того, банк в последнее время активно развивает услугу факторинга.
Портфель кредитов малым и средним предприятиям удвоился за 2005 г. и в данный момент составляет 22% от совокупного кредитного портфеля ВТБ Северо-Запада.
На наш взгляд, стратегия кредитования малого и среднего бизнеса имеет ряд преимуществ, в частности: