Пересказ статей.

Оглавление
«Основы реализации клиентоориентированного подхода в страховом бизнесе»
« Еще раз об управлении рисками»
«Актуальные задачи российского страхового бизнеса в условиях кризиса»
«О целесообразности в управлении страховым бизнесом»

Пересказ статей.

Также в ту систему входит финансовая составляющая, позволяющая меры по ликвидации и предупреждению негативных последствий от рисков.Одним из наиболее важных и распространенных методов по управлению рисками является страхование. Под страхование понимается система передачи определенных рисков от страхователя (клиента) к страховой компании. Другими распространенными методами являются самострахование, предупредительные мероприятия, обществ взаимного страхования, предупреждение негативного воздействия рисков, ситуационные планы и другие меры.Под риск-менеджментом понимается деятельность по защите от рисков, организационная как система организационно-экономических механизмов. Однако, вопрос об ответственных лицах, которые осуществляют эту систему пока остается открытым.Управление рисками – неновый вопрос. Определенное время на предприятиях эта проблема решалась собственными силами, путем осуществления менеджерами деятельности по реализации определенных мероприятий по предотвращению рисков. При этом особого отдела, или механизма по работе с рисками на предприятиях не создается. Все решается в текущем режиме по мере возникновения особого случая. При этом функции выполняли простые менеджеры, о профессионалах в области риск-менеджемента речи не шло за редким исключением. Заранее часть потерь относится на риски, а остальную часть удавалось решать обычными методами.Однако сегодняшние тенденции не позволяют продолжать работать по имеющейся схеме. Риски в современной экономике возрастают по мере развития отраслей экономики, при этом и качественная основа их изменяется. Это говорит о необходимости выделения системы управления рисками в самостоятельную область управления, с привлечением профессиональных риск-менеджеров.Под профессиональными риск-менеджерами могут пониматься и штатные и внештатные сотрудники. В качестве внештатного риск-менеджера может рассматриваться страховой брокер. Страховщиков нельзя относить к риск-менеджерам, т.к. они являются заинтересованными лицами. Страховщик является инструментом в системе риск-менеджмента, по средствам которого может быть реализована ситуация.Такие механизмы как общества взаимного страхования, самострахование получают все большее распространение в мире. Это связано с отношениями между клиентами и страховыми компаниями, характеризуемыми сильным давлением со стороны страховых компаний.Таким образом, на сегодня страховой рынок является объектом внедрения особых новых условий, в том числе и общего комплекса защиты от рисков. Деятельность профессиональных участников риск-менеджер является основным фактором развития страхового рынка.Пи этом в качестве риск –менеджером могут выступать и штатные сотрудники и страховые брокеры. И те и другие могут решать задачи. Необходимым условием остается наличие высокой квалификации в области риск-менеджмента и практики в области управления рисками. Наибольший интерес будут иметь те специалисты, которые имеют опыт и знания в области риск-менеджмента в российских условиях.Осуществление риск-менеджмента через брокеров имеет свои преимущества, такие как - квалифицированные брокеры обслуживают несколько компаний и при этом накапливают опыт по управлению рисками в различных условиях. Применение одной методики в одной компании может е дать ожидаемых результатов, и напротив, применение той же методики в другой компании уже с другими условиями позволит получить желаемый результат. Брокеры накапливают знания и обладают возможностями по выбору того или иного направления, что отсутствует у сотрудников одной компании. В случае работы риск-менеджера со страховыми компаниями необходимо чтобы риск-менеджер обладал качествами, позволяющими предвидеть поведение страховых компаний. В данной ситуации брокер, которые работал в различными страховыми компаниями имеет особые навыки и гораздо эффективнее и оперативнее будет реагировать на изменяющиеся условия.Значительная часть объектов страхования требует перестрахования, что также требует особого контроля и организации этого процесса. На сегодняшний день пропорциональные договоры перестрахования не пользуются особой популярностью. Наибольшее распространение получают непропорциональные схемы. Что же касается деятельности штатных риск-менеджером – то их деятельность пока осложняется нехваткой опыта и информации. Преимуществом в данном случае является то, что штатный сотрудник является внутренним сотрудником и он будет всегда отстаивать только интересы своей компании.Таким образом, управление рисками приобретает большое значение в современных условиях и наиболее важным моментом для реализации эффективного риск-менеджемнта является создание условий при которых учитывались бы интересы обеих сторон и потребителей и поставщиков страховых услуг.«Актуальные задачи российского страхового бизнеса в условиях кризиса»В статье «Актуальные задачи российского страхового бизнеса в условиях кризиса» автор рассматривает вопросы функционирования страхового бизнеса. Развитие страхового рынка основывается на деятельности предприятий и домашних хозяйств. В период кризиса основные тенденции в деятельности предприятий характеризуются экспортными ценами на сырье, возможностью получения зарубежных кредитных ресурсов.Структура российской экономики, ее качество определяют перспективы развития страны в целом. Неоднократно отмечались проблемы сырьевой зависимости российской экономики. Президентом также отмечались тенденции, которые подтвердили зависимость от нефтегазового сектора не только сопутствующих отраслей, но и бюджета страны в целом.Средняя рентабельность предприятий обрабатывающей промышленности в стране составляет 8%. Многие виды экономической деятельности, существующие за счет зарубежных кредитов составляют 40-50% ВВП. В связи с трудностями в мировой экономике, наблюдает ухудшение ситуации и в страховом секторе.Клиенты, потребители страховых услуг, являются неотъемлемой частью экономического пространства, и в последнее время наблюдается сокращение их платежеспособности. Зависимость страхового рынка от этого фактора является прямой.Российский страховой рынок формировался на основе роста цен на экспортируемые сырьевые ресурсы, и главным образом на сырую нефть. Доходы предприятий стали расти, что являлось косвенным фактором роста и рынка страховых услуг, т.к. их деятельности зависит от части этих доходов. Доказательством данного явления является пример прямой зависимости цен на сырую нефть в 2000 г. и страховых премий, которые получил страховой рынок на фоне роста цен за баррель нефти. Такая же ситуация наблюдается на страховом рынке в период с 2001-2003 годы.С 2004 года изменилась политика распределения доходов от экспорта сырья, что также отразилось на величине страховых премий в рамках страхового рынка. Их величина продолжала расти, о значительно меньшими темпами. Также на этот период высказывают мнения, что новая стратегия являлась методом борьбы с «налогосберегающими» страховыми схемами. Так в 2004 году произошло сокращение объемов краткосрочного и безрискового страхования жизни, которые было насыщено разнообразными страховыми схемами. При этом обратная тенденция прошла на рынке имущественного страхования, а также перестрахования. Таким образом, период 2004-2005 годов характеризовался попытками изменения методов и структуры страхового рынка. Также дополнением служит причины экономического характера – а именно сокращение финансовых возможностей потребителей страховых услуг. 2006 год характеризовался резким всплеском рынка страховых услуг, основанного на дополнительных средствах от Стабфонда.Таким образом, прямая зависимость динамики страхового рынка от сырьевых показателей является отличительной особенностью деятельности страхового рынка.В последующие годы 2006-2008 характерной чертой стали программы «вмененного» страхования, такие как ипотечные, автострахование, потребительское страхование. Объем взносов по данным видам страхования составил 11,6% от общего объема страхового рынка. Динамика развития страховых взносов стала следствие развития рынка потребительского кредитования, основанного на доходах от экспортной деятельности. Страхование в данном случае было обязательной сопутствующей услугой. Выгоды страхового рынка в данном случае основывались не количестве и качестве обслуживания потребителей, а на заключении выгодного сотрудничества между страховыми компаниями и банками, страховыми компаниями и торговыми компаниями. В результате потребители были вынуждены страховать приобретаемый предмет, чтобы получить кредит, что в результате стало «добровольно-принудительной» схемой.В результате страховой рынок обязательного и добровольного страхования пришел к схеме принудительного страхования, не учитывающего интересы страхователей. Подобная схема развивает, но функционирует на одном уровне, т.к. не получает интереса в потребительском обществе.Длительное время рынок страхования получал доходы от ранее заключенных договора, так сказать остаточные явления, без особого участия страховых компаний. Источники формирования клиентской базы страхового рынка являются очень устаревшими, не развивающимися в последнее время. Сохраняется значительная разница в интересах спроса и предложения на страховые услуги.Кризис оставил значительные отпечатки в экономической сфере страны. Значительно сократились возможности клиентов по уровню платежеспособности, что отразилось на спросе на страховые услуги. Это явилось причиной полного торможения развития рынка страховых услуг. Такое положение позволяет делать прогнозы о возможном снижении доходов предпринимателей на 30%, что способно отразиться на спросе услуг по обязательному и добровольному страхованию. Падение спроса на страховые услуги является следствием падения доходов предпринимателей. Таким образом, в ближайшее время следует ожидать спада на спрос страховых услуг в целом до 2008 года.Противоположным фактом является рост по страховым выплатам. Это негативно отражается на финансовой устойчивости страховых компаний, возможностях ими выполнять заданные условия деятельности. Текущие страховые выплаты производятся за счет текущих поступлений, что само собой не позволит стразовым компания отвечать по своим обязательствам долговременно. При этом не смотря на использование Резервного фонда, средства которого направляются на покрытие бюджетного дефицита, а также на поддержание платежеспособности страхователей, ситуация остается стагнирующей.Введение принудительного страхования государством, не является разумным , в виду появления в обществе новых кризисных проблем. Таким образом, в виду развития рынка страхования посредством принудительного страхования следует ожидать сокращения доходов по страховым операциям.Для страхового бизнеса такая ситуация будет характеризоваться сокращением спроса и сокращением востребованных видов страховых услуг. Новых доходов, которые позволят развивать страхование на сегодня не предполагается. Сложная экономическая ситуация, сокращение предлагаемых услуг может вызвать недоверие со стороны потребителей к страховым компаниям.В период следовавший до кризиса на страховом рынке преобладала тенденция по перераспределению имеющейся клиентской базы. В настоящее время тенденция по разделению клиентской базы может усилиться в виду отсутствия притока новых клиентов. Поэтому страховыми компаниями могут использовать такие методы как демпинг, коррупция, административные методы и прочие влиятельные средства. Демпингом на страховом рынке является средство воздействия страховых компаний на перераспределительную систему. В условиях кризиса такие явления будут только усиливаться в связи с отсутствием роста доходной базы. Привлечение независимых аудиторов также не поможет преодолению данного явления. Как следствие следует ожидать только борьбы с устранением причин демпинга.При этом страховые компании должны быть готовы к принятию оперативных решений, которые позволят сохранить страховой бизнес и рынок в целом. Одним из наиболее важным моментом является кадровая модернизация. Кадры страховой компаний остаются трудным пока вопросом, в связи с тем, что подбор персонала проводился бессистемно, как следствие перераспределительной системы, которая предъявляла свои собственные требования.Во время развития кризиса эти требования потеряли свою актуальность. Причем такие требовании и методы не могут подходить для страхового рынка в период кризиса, до него и после.На сегодня страховой рынок требует профессионального подхода, подбор специалистов с хорошими навыками, высоким профессиональным уровнем, качественно выполняющими свою работу.