Практика действия закона об ОСАГО.

Введение ……………………………………………………………………………………..3

Глава 1 Обязательное страхование автогражданской ответственности в современных условиях …………………………………………………………………………………….. 3
1.1. Сущность обязательного страхования автогражданской ответственности…………5
1.2.Нормативно-правовое регулирование ОСАГО в России……………………………11
1.3. Принципы, условия и механизм осуществления ОСАГО в России и за рубежом ...22

Глава 2 Практика реализации обязательного страхования автогражданской ответственности в РФ …………………………………………………………………… 33
2.1. Тенденции в развитии рынка ОСАГО в 2004-2010 г.г. в РФ………………………...33
2.2. Проблемы функционирования ОСАГО в современных условиях ………………….40
2.3. Направления развития законодательства об обязательном страховании автогражданской ответственности …………………………………………………………49

Заключение ………………………………………………………………………………… 53

Список используемых источников …………………………………………………………57

Практика действия закона об ОСАГО.

Кроме того, в ЕС создана специальная система урегулирования убытков, понесенных в любой стране, отличной от той, где находится постоянное место жительства страхователя и где зарегистрирована его страховая компания.
Все страховые компании должны разработать процедуры рассмотрения поступающих от страхователей жалоб, создать в рамках компаний систему оповещения сотрудников и агентов, которыми недовольны по тем или иным причинам, и, наконец, определить временные рамки получения от них ответов.
В 2009 году в США было украдено примерно 1 млн. 237 тыс. автомобилей - на 1.9% меньше, чем в 2008 году. Угонщики предпочитали похищать старые машины популярных марок, которые возможно использовать в качестве источника запчастей [34;c.41].
Наверное, поэтому в США любое пособие по страхованию начинаетсяпримерно одинаково: «страховка - это неизбежное, но необходимое зло (как налоги, которые надо платить, в противном случае можно сесть в тюрьму) - и это надо принимать как должное». Но если для Европы споры о необходимости применения «автогражданки» ко всем без исключения водителям уже пройденный этап, то в США подобного правового консенсуса достичь не удалось - в пяти штатах государства страхование гражданской ответственности водителей не является обязательным. Сегодня обязательное автострахование гражданской ответственности действует на территории 45 штатов США. В других пяти штатах наличие законодательство штата требует от водителя наличия хотя бы минимального страхового пакета. Стоит он в зависимости от места проживания водителя от $500 до $1000 в год.
Однако условия страхования, в частности минимальная сумма страхового покрытия и величина страхового взноса, сильно разнятся от штата к штату. В одном штате владелец автомобиля даже не сможет его зарегистрировать без обязательной страховки, в другом - с вас никто и не потребует предъявить страховой полис до первой аварии или правонарушения. Тарифы на автострахование в США неподконтрольны государству и чаще всего определяются самими страховыми компаниями. Сумма годового взноса исчисляется по сложной схеме баллов и бонусов, учитывающей стоимость автомобиля, а также страховую историю водителя за прошедший год.
Основные параметры страхового покрытия, которое обеспечивает страховой полис в США, определяются тремя цифрами - величина максимального возмещения физического и морального вреда на каждого пострадавшего, сумма выплат всем пострадавшим в результате аварии и сумма на возмещение материального ущерба. В зависимости от штата минимальные суммы страхового возмещения могут варьироваться от $10 тыс./20 тыс./5 тыс. в Миссисипи до $50 тыс./100 тыс./25 тыс. в штате Мэн. В Калифорнии автовладелец обязан иметь полис с минимальным страхованием ответственности на случай телесных повреждений и материального ущерба из расчета 15 тыс. долларов, если пострадал один человек, 30 тыс. долларов, если пострадали более одного человека и 5 тыс. долларов на покрытие материального ущерба. В штате Нью-Йорк и в округе Колумбия, где находится американская столица, параметры - 25/50/10, а на Аляске - 50/100/25 [40;c.37].
Но практически в каждом штате страховщики будут предлагать вам в дополнение к минимальному и обязательному страховому пакету прикупить добровольный полис автострахования. Ведь самый дешевый страховой пакет часто в состоянии покрыть лишь часть нанесенного в результате аварии ущерба - остальное водителю придется возмещать из собственного кармана. Минимальный страховой пакет не покрывает многие статьи расходов виновной в дорожном инциденте стороны, в частности расходы на парковку и буксировку пострадавших автомобилей, оплату судебных расходов, возмещение упущенной прибыли и пр. Учитывая любовь американцев ко всякого рода судебным разбирательствам, часто расходы по возмещению ущерба виновной стороной достигают шестизначных сумм. Если сумма судебного иска превышает сумму покрытия страхового полиса, счет виновника ДТП мгновенно переходит в распоряжение страховой компании и судебного исполнителя. Поэтому большинство американцев, особенно обладающих собственным бизнесом, стремятся максимально обезопасить себя от подобных неожиданностей, возлагая все возможные расходы на страховщиков.
В США существует множество страховых компаний, которые предлагают большое число различных схем страхования. К примеру, в Нью-Йорке 40-летний женатый мужчина, имеющий среднего класса машину 2000 года выпуска, ночующую в гараже благополучного района, которому в день нужно в деловых целях проехать около 20 миль, заплатит 2,5 тысячи долларов в год в качестве страхового взноса. Для Вашингтона эта сумма - до 1 тысячи долларов. Ряд крупных страховых компаний вообще могут отказаться страховать водителей, попавших в «группу высокого риска».
В Японии нет практики оформления «сезонной автогражданки». Страховой контракт может заключаться минимум на один год. В случае с легковыми автомобилями, страхование автогражданской ответственности можно оформить на 12, 13, 24, 25, 36 или 37 месяцев. В Японии, в отличии от стран Европы, страховые выплаты регулируются Законом, который предусматривает следующее: если в результате ДТП человек получил травмы, то в зависимости от их тяжести, за виновника страховщики выплатят пострадавшему около 11 тысяч долларов; а если человек остался инвалидом, то максимальный размер компенсации составит 270 тысяч долларов.
Интересно, что в Японии особенность обязательного страхования автогражданской ответственности заключается в том, что речь идет о страховании ответственности исключительно за нанесение физического ущерба. То есть, если водитель становится виновником ДТП, в котором пострадали другие люди, то страховщики оплатят лечение пострадавших или, в случае гибели, выплатят компенсацию родственникам. Однако такая страховка не предусматривает возмещение нанесенного материального ущерба - например, за разбитый автомобиль. Психология японцев играет свою роль.
Другая особенность: выплаты производятся в отношении всех пострадавших в аварии за исключением виновного водителя, родственников виновного, а также владельца автомобиля, которым управлял виновный водитель. То есть, например, если сталкиваются автомобили, за рулем которых находились отец и сын, в случае травм или гибели - ни одному из них выплаты сделаны не будут. В то же время, например, если в машинах находились пассажиры (не родственники и не владельцы) в случае нанесения вреда их здоровью или гибели страховщики обязаны выплатить компенсации [42;c.9].
В целом система обязательного страхования автогражданской ответственности в Японии подконтрольна правительству. Однако оформить «автогражданку» можно и в частных страховых конторах: разницы, в принципе, не будет никакой, поскольку размер страховых взносов и премий фиксирован законом «Об автогражданской ответственности». Никаких коэффициентов «по возрасту», «по стажу» и «по месту регистрации» в случае с обязательным страхованием не предусмотрено. Стоимость такой страховки едина для всех.
Подавляющее большинство японских автовладельцев совмещают «автогражданку» с дополнительным страховым контрактом – от ущерба собственному здоровью, от угона, ущерба от падения на автомобиль предметов во время стихийных бедствий, и даже от нехарактерного для Японии вандализма.
Если автомобиль покупается в салоне - вам там сразу же оформят контракт на страхование автогражданской ответственности. Продлевается автогражданка чаще всего вместе с прохождением техосмотра раз в два года.
Итак, одна из сущностных исторических особенностей обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств состоит в том, что данное страхование имеет двоякую цель. С одной стороны, оно направлено на защиту автовладельцев от требований, которые могут быть предъявлены пострадавшими в результате ДТП. С другой стороны, оно обеспечивает защиту имущественных интересов жертв ДТП, пострадавших по вине страхователя. В результате обязательное страхование автогражданской ответственности в значительной мере способствует укреплению гарантии защиты экономических интересов граждан, организаций и всего общества.
Обобщая сказанное в 1 главе, можно подвести следующие итоги: страхование ответственности это – отрасль страхования, где объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.
Основной задачей страхования ответственности является защита имущественных интересов физических и юридических лиц от возможных причинителей вреда (ущерба). В данной отрасли страхования наряду со страховщиком и страхователем третьей Стороной отношений могут выступать любые не определенные заранее "третьи" лица, которым в силу закона или по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред (ущерб) их материальному состоянию, здоровью или имуществу.
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) (акроним от обязательное страхование автогражданской ответственности) — это вид страхования ответственности, который в России появился с 1 июля 2003 года с вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». ОСАГО вводилось как социальная мера, направленная на создание определённых финансовых гарантий в отношениях по поводу возмещения между участниками автомобильных аварий. Идея подобного вида страхования не нова: оно действует во многих странах мира — например, «зелёная карта» в Европе и ряде других стран. Особенностями «автогражданки» в России являются государственное установление правил страхования и государственное регулирование тарифов.
Спустя 3 года после изобретения автомобиля, в США возникло автострахование. Естественно в XIX веке это не получило большого распространения, ввиду маленького размера автопарка в Америке. В 1925 году в штате Массачусетс был издан самый первый указ, предполагавший обязательное cтрахование машин. Через некоторое время такое автострахование стало непременным на всей территории США.
Европа с небольшим запозданием тоже ввела обязательное автострахование. В конце 1940-х годов почти во всех странах Европы был принят закон об ОСАГО.
Россия в подобном вопросе отстала от цивилизации почти на столетие.
Только спустя 50 лет об ОСАГО стали говорить опять, но старание ввести это не поддержалось в ЦК КПСС.
Только в начале 90-х годов в России внедрили добровольное автострахование, а 1 июля 2003 года по всей РФ вступил в действие закон об обязательном страховании автогражданской ответственности.
Глава 2 Практика реализации обязательного страхования автогражданской ответственности в РФ
2.1. Тенденции в развитии рынка ОСАГО в 2004-2010 г.г. в РФ.
История ОСАГО в РФ насчитывает немного лет, но уже можно сделать определенные выводы. На развитие и показатели обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств существенное влияние оказывают следующие факторы:
• численность парка транспортных средств;
• структура автопарка;
• число дорожно-транспортных происшествий;
• количество пострадавших физических лиц;
• доля ДТП с тяжкими последствиями;
• доля ДТП с материальным ущербом;
• причины ДТП.
В последние годы в Российской Федерации наблюдается рост численности автопарка, до 2008 года росли и показатели аварийности. В 2008—2009 годах наблюдается сокращение количество ДТП, в которых причинен вред жизни и здоровью физических лиц, снижается и число пострадавших в ДТП [21;c.4].
Статистическая информация о транспортном парке в Российской Федерации в 2004—2009 годах приведена на рис. 1.
Рис.1. Статистическая информация о транспортном парке в Российской Федерации в 2004—2009
В период с 2004 по 2007 год динамика роста автопарка изменилась с 1,4% в год до 7,4%. В 2008 и 2009 году рост сохранился, но темп роста снизился до 6,6% и 2,1% соответственно. Прирост в абсолютном выражении в 2009 году по отношению к 2008 году составил 0,9 млн. Одной из основных причин снижения темпа роста автопарка в 2009 году стал значительный спад продаж автомобилей.
На рис. 2 отражена структура автопарка Российской Федерации в 2009 году.
Рис.2. Структура автопарка Российской Федерации в 2009 году
В 2009 году доля легковых автомобилей увеличилась с 77,7% до 78,65%, сократились доли грузовых автомобилей (с 13% до 12,65%), автобусов (с 2,2% до 2,1%) и мототранспорта (с 7,1% до 6,6%). При этом увеличение числа транспортных средств в сравнении с 2008 годом составило: для легковых автомобилей — 3,3%, для автобусов — 0,2%. Число единиц грузовых автомобилей и мототранспорта сократилось соответственно на 0,5% и 6,2%.
Рост численности автопарка в период до 2009 года сопровождался ростом количества договоров ОСАГО. В 2009 году общее число транспортных средств в Российской Федерации составило 44,4 млн, при этом число заключенных договоров ОСАГО по сравнению с аналогичным показателем предыдущего года сократилось на 4,3% и составило 35,2 млн [21;c.14].
На рис. 3 показано соотношение роста автопарка и числа договоров ОСАГО.
Величина прироста числа договоров ОСАГО и величина прироста числа транспортных средств до 2009 года постепенно выравнивались, однако в 2009 году количество заключенных договоров снизилось.
Рис.3. Соотношение роста автопарка и числа договоров ОСАГО
Отношение страховых выплат к страховым премиям по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств в целом по России в 2009 году составило 56,5%.
Вместе с увеличением суммы страховых выплат в 2009 году возрастало количество страховых случаев (рис. 4).
Рис.4. Количество страховых случаев
По состоянию на 31 декабря 2009 года 140 страховых организаций имели лицензию на осуществление ОСАГО. Средний размер уставного капитала в целом в сегменте ОСАГО — 610 млн руб. При этом 24% страховых организаций располагали уставным капиталом менее 120 млн руб. (доля в общей сумме страховой премии по ОСАГО — 2,6%), 42% страховых организаций имели уставной капитал от 120 до 500 млн руб. (9,2%), 16% — от 500 млн руб. до 1 млрд руб. (7,7%), у 18% компаний уставный капитал превысил 1 млрд руб. (80,5%).
В 2009 году наибольшая сумма страховых выплат по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств приходится на Москву — 6 415 млн руб. (13,1% от общего объема выплат), Санкт-Петербург — 3 769 млн руб. (7,7% от общего объема выплат), Московскую область — 2 967 млн руб. (6,1% от общего объема выплат).
Страховые выплаты в размере 1,5— 1,8 млрд руб. (3,1—3,7% от общего объема выплат) осуществлены в таких субъектах Российской Федерации, как Краснодарский край (1 811 млн руб.), Свердловская область (1 730 млн руб.), Челябинская область (1 657 млн руб.), Республика Татарстан (1 582 млн руб.), Тюменская область (1 503 млн руб.).
По 2,8% всех выплат составили выплаты в Ростовской области (1 385 млн руб.) и Самарской области (1 366 млн руб.) [21;c.16].
По итогам 2009 года на рынке ОСАГО, по данным РСА, было заключено 35,2 млн. договоров, собранные страховые премии составили 85,8 млрд. рублей. По сравнению с 2008 годом число заключенных договоров упало на 4%, премии, напротив, увеличились на 6,7%. С другой стороны, понятно, что в большой степени этот рост обязан повышению тарифных коэффициентов, состоявшемуся в марте 2009 года. Первые итоги развития рынка ОСАГО показывают, что в прошлом году не сбылись ни пессимистические, ни оптимистические сценарии развития рынка. Согласно некоторым из них сбор премий на этом рынке должен был упасть не менее чем на 15-20%, оптимистические прогнозы, напротив, говорили о потенциальном росте премий на 5-10%.
Основной итог состоит в том, что рынок выдержал удар кризиса – а в конце прошлого года многие предрекали уход с рынка более половины страховщиков ОСАГО. В реальности число операторов сократилось на 7%. С другой стороны, заметно выросла концентрация рынка ОСАГО – если в 2008 году на первые 10 компаний приходилось 61% общих сборов, то теперь они контролируют 65% рынка.
Средний размер выплаты по страховым событиям выросла в 2009 году совсем незначительно – на 1,5%, несмотря на девальвацию рубля, которая неизбежно должна была повлечь за собой удорожание ремонта иномарок. Уровень выплат по ОСАГО держится на приемлемом уровне – 57%. Число урегулированных страховых событий только на 5% отстает от числа заявленных страховых случаев – это говорит о том, что страховые компании по-прежнему качественно и в короткие сроки обслуживают потребителей.
Неясно, на счет чего следует отнести падение числа заключенных договоров. Теоретически, оно должно было вырасти – в 2009 году в России было продано 1,5 млн. автомобилей, общий автопарк России не сократился, а вырос, несмотря на кризис. На этот счет существует несколько предположений. Первое из них состоит в том, что в условиях кризиса многие потребители в условиях падения платежеспособности населения отказались от эксплуатации своих машин или, по крайней мере, сэкономили на полисе ОСАГО. Второе предположение сводится к вытеснению «чистых» полисов ОСАГО, купленных в действующих страховых компаниях, «серыми» полисами. По мнению специалистов, число украденных полисов ОСАГО, а также полисов старого образца, которые сегодня ходят по стране, оценивается в количестве до полутора миллионов. Рост доли «серых» полисов может отчасти объяснить падение объема продаж ОСАГО в 2009 году по числу договоров.
Еще одно обстоятельство, на которое следует обратить внимание – резвый декабрьский финиш рынка ОСАГО. В декабре компании собрали 8,6 млрд. рублей против 8 млрд. в декабре прошлого года и 8,1 млрд. в декабре докризисного 2007 года. Вполне вероятно, в конце года до рынка, наконец, докатилась волна восстановления российской экономики, начавшаяся в производстве еще в конце лета. Известно, что деньги из бизнеса в страхование попадают с лагом в несколько месяцев. Поэтому, возможно, здесь мы видим начало выздоровления страхового рынка после кризиса.
В августе 2010 года страховые компании России, работающие на рынке ОСАГО, продали 3,14 млн. договоров на сумму 7,95 млрд. рублей. По числу проданных полисов российский страховой рынок устойчиво превышает докризисный уровень, причем это превышение фиксируется с марта 2010 года (за исключением майских показателей) [38;c.24].
Доля, которую занимает ОСАГО на рынке страхования по общему объему премий полученных за 2010 год, составляет 8,5%, что довольно суще­ственно в сравнение с другими видами страхования. По размеру выплат ОСАГО занимает 4 место (6,8%). Конечно, подавляющая доля доходов остаётся за обязательным медицинским и имущественным страхованием, но российский автопарк расширяется, что является фактором, положительно влияющим на долю ОСАГО в сегменте страхования.
Рис.5. Доля ОСАГО на рынке страхования по размеру выплат
Анализ крупнейших операторов ОСАГО показывает высокую сегментированность данного бизнеса. Первая четверка лидеров («Росгосстрах», «Ресо-Гарантия», «Ингосстрах» и «Росно») собирает премии со значительным отрывом от ближайших конкурентов и от друг от друга (рис.6).
Рис.6. Крупнейшие операторы ОСАГО в 2010 г.
По объему собираемой премии рынок ОСАГО в 2010 году устойчиво превосходит прошлогодние показатели. Все это свидетельствует о том, что рынок окончательно оправился от кризиса и продолжает поступательное развитие.
Таблица 1 Динамика количества договоров по ОСАГО по месяцам в 2005-2010 гг., млн. шт.
 
янва­рь
февра­ль
март
апре­ль
май
июнь
июль
август
2005
2,92
1,61
2,03
2,6
2,29
2,3
2,46
2,54
2006
2,22
1,72
2,37
2,93
3,03
2,51
2,75
2,71
2007
2,41
1,9
2,47
3,65
3,04
3,1
2,77
3,17
2008
2,47
2,32
2,99
3,39
3,59
3,12
3,3
3,14
2009
2,21
2,19
3,02
3,46
3,11
3,14
3,11
2,96
2010
2,07
2,12
3,09
3,74
3,37
3,38
3,32
3,14
В большой степени прогресс рынка ОСАГО связан с ростом продаж новых автомобилей: по данным комитета автопроизводителей АЕБ ( Ассоциации европейского бизнеса), в августе они выросли на 51% по сравнению с августом прошлого года.