История и основные принципы создания единого страхового рынка в странах европейского союза.

Оглавление
Введение
1.История развития страхового рынка стран Европейского союза
1.1.Причины формирования единого страхового пространства ЕС
1.2.Основные этапы формирования единого страхового пространства ЕС
2.Формирование единого страхового пространства в рамках ЕС
2.1.Правовое регулирование единого страхового пространства ЕС
2.2.Основные принципы страхового рынка ЕС
3.Развитие страхования в ЕС: статистика
3.1.Страхование жизни
3.2.Другие виды страхования на едином страховом рынке ЕС
Заключение
Список использованной литературы:
Приложение 1

История и основные принципы создания единого страхового рынка в странах европейского союза.

Система международного страхового права в области деятельности страховых посредников невелика и включает два источника:• Директиву Совета, связанную с мерами, направленными на эффективную реализацию свободы учреждения и свободы предоставления услуг в части, связанной с деятельностью страховых агентов и брокеров, в частности, меры переходного периода, связанные с такой деятельностью, от 13 декабря 1973 года (77/92/EEC),• и Рекомендации Комиссии по страховым посредникам от 18 декабря 1991 года (92/48/ЕЕС).Системы национального права ряда стран, например Великобритании, содержат специальные законы и законодательные акты, подробно и обстоятельно регулирующие деятельность страховых брокеров (Акт о регистрации страховых брокеров 1977 года). Следует отметить и директивы, подготовленные в настоящее время к принятию:• по координации законов, нормативных актов и административного регулирования, связанного с договором страхования.Выбор применимого права к договору страхования в настоящее время регламентируется Второй Директивой Совета и связан с отнесением риска к категории «массовых рисков» или крупных рисков. Однако предлагаемая Директива предусматривает необходимость гармонизации основных принципов гражданского регулирования договора страхования, в том числе о форме договора страхования, объявлении страхового риска и обязанности для страхователя сообщения всякой существенной информации о риске, уплате страховых премий, процедуре урегулирования убытков, досрочном прекращении договора страхования и прав третьих лиц по договору страхования;• об обязательном прекращении деятельности страховых компаний.Цель данной директивы состоит в установлении единообразного подхода к кредиторам из различных стран ЕС в случае принятия решения о принудительной ликвидации страховщика органом страхового надзора страны, где зарегистрирована страховая компания. Предполагается,что для защиты интересов застрахованных страховые компании должны будут формировать специальный резерв в составе обязательных страховых резервов;• о дополнительном регулировании проведения операций по страхованию.Проект директивы предусматривает возможность усиления контроля за деятельностью «страховых групп», в состав которых входят как страховые общества и их представительства, отделения, филиалы на территории Европейского Союза, так и на территории иных государств. Основным методом контроля должен стать расчет дополнительной («двойной») платежеспособности группы в целом, что распространяется на общества, в которых головной компании принадлежит более 20% капитала или голосующих акций. Это требование будет распространяться и на перестраховочные общества, независимо от того, подлежит лиих деятельность контролю со стороны национального надзора в стране их учреждения или нет. Предусмотрена и возможность контроля за платежеспособностью учредителей страховой компании, если они не являются страховыми обществами. Одно из обязательных требованийподготовленного нормативного акта - обязательный обмен информацией между национальными органами страховых надзоров в странах Европейского Союза;• о надзоре за деятельностью финансовых объединений (конгломератов).Создание финансовых групп, объединяющих в своем составе страховые общества, банки, пенсионные фонды, инвестиционные фонды, каждая из которых в отдельности является субъектом специального института административного права, заставляет принимать специальные нормы, регламентирующие платежеспособность таких «сращенных» по капиталу и видам деятельности субъектов. При этом, естественно, возникает дополнительный риск того, что негативные результаты деятельности, например банка, входящего в состав группы, могут негативно отразиться на платежеспособности страховщика, что поставит под угрозу возможность исполнения им обязательств по договору страхования.Помимо обязанности об обмене информацией между национальными органами надзора в области банковской, страховой деятельности, а также пенсионных и инвестиционных фондов, директива предполагает такой обмен и на межгосударственном уровне. Кроме этого, одним из способов обеспечения финансовой устойчивости таких групп должна стать дополнительная маржа платежеспособности.Рассмотрим общие подходы к регулированию деятельности страховых организаций на территории ЕС при осуществлении страховой деятельности при продаже страховых услуг по страхованию иному, чем страхование жизни. Директивы имеют предметом своего регулированияи распространяются на деятельность субъектов, осуществляющих или намеревающихся осуществлять деятельность по прямому страхованию на территории государств Европейского Союза. Под «прямым» страхованием, в отличие от договоров перестрахования, понимается договор страхования, заключенный между страховым обществом и страхователем,влекущий за собой обязанность произвести страховую выплату страховщиком при наступлении страхового случая.Директивы содержат скорее косвенное, нежели прямое описание страховой деятельности. Ни один официальный документ ЕС не содержит дефиниции «страхования». Введение такого понятия незамедлительно потребовало бы внесения изменений в национальные законодательства стран-участниц. Действие директив распространяется на операции по страхованию, под которыми директивы понимают определенную деятельность страхового общества, осуществляемую в соответствии с Классификацией, являющейся приложением к Первой Директиве от 24 июля 1973 года №73/239/ЕЕС. Директивы прямо устанавливают, на проведение каких видов страхования действие Директиве распространяется, в том числе на страхование жизни (ст. 2 Первой Директивы по страхованию иному, чем страхование жизни), на финансовые операции, связанные с деятельностью инвестиционных и пенсионных фондов, государственное социальное страхование, так называемое постоянное медицинское страхование, проводимое в Ирландии и Великобритании.Директивы устанавливают перечень и квалификационные признаки субъектов страхования, на которые также не распространяется их действие, в том числе:— на деятельность обществ взаимного страхования при условии, что их уставные документы содержат обязательства учредителей увеличить взносы в случае угрозы неплатежеспособности; и оказываемые ими услуги по страхованию не связаны со страхованием ответственности, а также страхованием ответственности и гарантий; доход от страховых операций не превышает 1,0 млн. экю; а также не менее половины годового дохода приходится на страховые взносы, уплаченные членами общества;— на деятельность специальных юридических лиц, зарегистрированных в каждой из стран ЕС, в соответствии с прямым поименным перечнем. При этом такие организации являются главным образом субъектами социального страхования, или это субъекты в форме государственных или общественных организаций, имеющие монопольное право на проведение определенного вида страхования на определенной территории (1, с. 26).Особенную сложность в определении юридических лиц, на деятельность которых распространяется действие Директив ЕС, представлял британский Ллойд'с. С одной стороны, юридическая форма Ллойд'с - объединение индивидуальных андеррайтеров или ихгрупп — не соответствует ни одной из типичных юридических форм, разрешенных для учреждения страхового общества в какой-либо из стран: акционерному обществу, обществу с ограниченной ответственностью, коммандитному товариществу или обществу взаимного страхования. С другой стороны, известно, что организационно-правовая форма, способ управления и контроль за деятельностью Ллойд'с регламентируется специальным британским законом о Ллойд'с, принятым еще в 1871 году.Особенность правового положения Ллойд'с состоит и в том, что при заключении договора страхования или перестрахования на стороне, принимающей риск, участвует не Ллойд'с, а конкретный индивидуальный андеррайтер или синдикат. Вместе с тем регулированиеплатежеспособности в соответствии с упомянутым законом относится к Ллойд'с в целом на основе и в соответствии с системой управления Ллойд'с.Указанное двойственное положение заставило исключить Ллойд'с из-под действия директив Европейского Союза (ст. 8 Директивы №73/239/ЕЕС), признав, однако, особенную форму такого юридического лица и его право на проведение операций по страхованию и перестрахованию, в соответствиисо специальным британским законом.Основные принципы страхового рынка ЕСКонцептуальный подход европейского страхового права связан с разделением страхования на две отрасли: страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни. Это разделение имеет значение не только с точки зрения лицензирования страховых операций, но и разделения страховых организаций в целях государственного страхового надзора на два типа: проводящих исключительно страхование жизни или проводящих исключительно страхование иное, чем страхование жизни.В основе такого деления лежит экономическая природа обязательств по страхованию жизни, которые связаны с долгосрочным характером действия договора страхования жизни и особенным порядком формирования страхового резерва для исполнения будущих обязательствпо таким договорам. Для целей страхового надзора к специализированным страховым организациям предъявляются и различные требования к размеру уставного капитала, минимального гарантийного фонда, обеспечения платежеспособности при расчете маржи платежеспособности в виде норматива свободных активов, равно как и иные требования к расчету страховых резервов и размещению покрывающих их активов.Помимо различия в экономической природе страхового обязательства по договорам страхования жизни и страхования иного, чем страхование жизни, различие в режимах регулирования деятельности страховщиков и их специализация направлены на обеспечение защиты интересов страхователей и выгодоприобретателей по договорам страхования жизни.Основные задачи деятельности Европейского комитета по страхованию в области формирования общего страхового рынка: • выработка и принятие принципов, признанных всеми его участниками; • разработка директив Европейского союза, составляющих основу страхового регулирования. Принципы формирования общего страхового рынка в рамках Европейского союза: • честная конкуренция на добросовестных и равных условиях; • свобода создания филиалов внутри стран — членов Союза для любого его члена; • свобода распространения страхового продукта в рамках Союза для любого его члена без обязательного открытия филиалов; • невозможность использования запрещенных элементов конкуренции, например самостоятельный выбор контрактного права и налогового режима, который может способствовать созданию неравных условий на территории 1, с. 58).На сегодняшний день в Европейском союзе страховое регулирование направлено в большей степени на формирование единого страхового рынка, чем на надзор за страховой деятельностью предприятий. Страховой рынок ЕС развивается в двух направлениях: свобода деятельности национальных страховых компаний на всей территории ЕС и гармонизация страхового законодательства. Т.е. страховая организация, получившая лицензию на страховую деятельность в одной из стран- участниц ЕС, имеет право в дальнейшем работать по той же лицензии в любой другой стране ЕС.Сделаны значительные шаги в гармонизации страхового законодательства стран - участниц ЕС: введение единых правил по финансовым гарантиям страховщиков, единых правил лицензирования, определение ответственности национальных органов надзора за страховой деятельностью, введение единой классификации видов страхования. Сегодня европейские страны располагают развитой страховой системой, позволяющей предлагать клиентам около 400-500 видов страхования. Богатые страховые традиции стран Европы объединились в единую систему, характеризующуюся очень высоким уровнем развития. Кроме того, сами эти регулируемые страховые системы все больше интегрируются между собой, идет взаимопроникновение бизнеса, обмен страховыми и перестраховочными услугами, информационный обмен и т.п. В последнее время все большее значение приобретает международное взаимодействие не на уровне страховых организаций, а на уровне органов страхового надзора. Основными чертами современного состояния европейского рынка являются: 1) слияние и поглощение субъектов страхового рынка в лице страховых и перестраховочных компаний и, как следствие, формирование крупнейших транснациональных страховых обществ; 2) формирование крупнейших межнациональных страховых брокеров путем слияния и приобретения мелких и средних посредников; 3) переплетение страхового, банковского и ссудного капиталов с формированием транснациональных финансовых групп (ТНФГ), что дает возможность потребителю получать целый комплекс финансовых услуг в рамках одной группы; 4) появление новых форм и видов страховых услуг вследствие изменяющегося спроса на традиционные страховые услуги; 5) либерализация торговли страховыми услугами и расширение доступа иностранных операторов страхового рынка на ранее недоступные национальные рынки стран Восточной Европы; 6) изменение рыночной среды в условиях возможности использования Интернета для предоставления страховых услуг; 7) увеличение масштабов страховых убытков в результате развития урбанизации, технического прогресса, удорожания частной и корпоративной собственности, влияния глобальных климатических изменений (6. с. 47). Одной из отличительных особенностей рынка страховых услуг Европейского Союза является его расслоение на рынки «старых» и «новых» государств-членов сообщества. Страховые рынки Германии и Великобритании входят в пятерку крупнейших страховых рынков мира, а в рамках Европейского Союза являются крупнейшими. Их интересы направлены на развивающиеся рынки, в частности, бывшие собственные колонии. Для Германии приоритетными являются три рынка - Франция, Швейцария и Италия, для Великобритании данный список шире - в него входят также скандинавские страны. Необходимо также отметить значительное количество страховых сделок Великобритания-Франция, на фоне единичных сделок британских страховщиков с компаниями из других стран, это обусловлено не только привлекательностью французского рынка как такового, но и спецификой стратегической политики британских страховщиков. Высокий интерес в рамках ЕС проявляется к страховому рынку Франции. Стабильная экономическая ситуация, благоприятные законодательные условия, а также исторически сложившийся интернациональный характер французского рынка способствуют росту числа иностранных компаний, присутствующих на внутреннем страховом рынке Франции. Несколько иная картина наблюдается в странах - новых членах ЕС, где развитие рынка страховых услуг еще не достигло необходимого уровня развития. Развивающиеся страховые рынки этих стран сталкиваются с серьезным риском их поглощения крупнейшими страховщиками старых членов ЕС. Достаточно легкий способ проникновения международных страховых компаний на национальные страховые рынки стран Восточной Европы был обусловлен в основном желанием этих стран вступить в Европейский Союз. Основными условиями вступления в ЕС, в свою очередь, являются сокращение доли государства на страховом рынке, а также отмена барьеров для проникновения и равноправного функционирования иностранных страховых компаний на национальных рынках. Наглядным примером экспансии иностранных страховщиков могут служить страховые рынки Польши, Чехии, Венгрии, Словакии, Литвы, Латвии и других бывших стран социалистического лагеря. Страховой рынок Польши с XXI в. стал полностью открыт для иностранных инвесторов, филиалы иностранных страховщиков получили разрешение на ведение страховой деятельности на тех же основаниях, что и польские компании. Рынок страхования жизни практически на 100 % стал контролироваться иностранными страховыми компаниями. В Венгрии единственную крупную компанию по страхованию жизни также приобрели иностранные инвесторы, которые, по сути, дела контролируют теперь весь рынок страхования жизни. Страховой рынок Чехии также столкнулся с подобной ситуацией. В настоящее время в Чехии действует около 40 коммерческих страховых компаний. Два лидера страхового рынка также были приобретены иностранными страховщиками. Страховые рынки стран Балтии контролируются иностранными страховыми компаниями на 50 %. Таким образом, несмотря на положительный эффект формирования единого европейского рынка страховых услуг, и по сей день существуют препятствия для его расширения. Препятствуют динамичному процессу формирования общего рынка в страховом секторе различия: • нормативно-правовой основы страховой деятельности и системы страхового надзора, обусловленные национальными особенностями; • уровня и качества предлагаемых страховых продуктов; • условий деятельности страховщиков; • уровня страховой культуры населения и др. Эти препятствия в основном вызваны вступлением в ЕС новых членов, для которых вышеперечисленные проблемы, в том числе проблема поглощения национальных страховщиков иностранными, наиболее актуальна. С учетом этого дальнейшая деятельность по формированию единого страхового рынка ЕС должна быть направлена на обеспечение свободы деятельности страховщиков во всех странах ЕС и гармонизацию страхового законодательства.Развитие страхования в ЕС: статистикаРассмотрим динамику объемов страховых премий в мире за 2001-2010 гг.Рисунок 1 – Объем страховых премий 2000-2010 гг. (млрд.долларов)Мы видим, что центральное место по объему страховых премий в мире занимает Европа, по сравнению с 2001 годом объем премий увеличился более чем в два раза. Данная динамика прослеживается по всему миру. На втором месте – Северная Америка.Между 2002 и 2007 гг., так как премии в Европе увеличивались быстрее чем рост в международном премиальном доходе, доля Европы в страховом мировом рынке повысилась от 32 % до 43 %. Однако, со снижением европейских премий в 2008 и 2009 гг., доля на рынке уменьшилась к 39 %. Это снижение на мировом рынке было главным образом выгодно для Азии, в то время доля США на мировом рынке продолжила падать. Данные за 2010 год показывают, что европейские страховщики выдержали продолжающиеся экономические волнения, общее количество страховых премий увеличилось на 2.5%, и достигло €1 104 миллиардов. Таблица 1 – Страховые премии в ЕС, млрд.евроПоказатели200820092010прирост2008/09прирост2009/10Страхование жизни6426486764,6%2,5%Другие виды страхования4184114280,6%2,7%Всего1060106010403%2,5%Источник: CEA Statistics N°44 European Insurance in Figures December 2011По данным таблицы 1 видно, что в 2010 году рост немного ниже, чем в 2009 году (прирост составил 3%), но также заметно существенное улучшение показателей по сравнению с 2008 годом, прирост составил около 6%. В 2009 году наблюдается рост премий по страхованию жизни.