Расширение потребительского кредитования в банке на примере банка "Русский стандарт"

Содержание

Введение
1. Рынок потребительского кредитования России в условиях кризиса
1.1. Нормативное регулирование потребительского кредитования в России
1.2. Анализ рынка потребительского кредитования в условиях кризиса
2. Анализ потребительского кредитования в банке «Русский стандарт»
2.1. Общие положения кредитной политики банка «Русский стандарт»
2.2. Оценка потребительского кредитования как результата реализации кредитной политики банка
3. Совершенствование потребительского кредитования на примере банка «Русский стандарт»
3.1. Проблемы развития потребительского кредитования банка «Русский стандарт»
3.2. Пути решения на примере банка «Русский стандарт»
Заключение
Список литературы
Приложения

Расширение потребительского кредитования в банке на примере банка "Русский стандарт"

12.2009 годаРейтинговое агентствоТекущий рейтинг12Moody’s«Ba2»Standard&Poor’s«В+»Fitch Ratings CIS Ltd«ВВ-»Современный банковский бизнес должен строиться на ответственности: деловой, социальной, клиентской. Стратегия Банка строится на данном принципе, и предполагает сохранение лидирующих рыночных позиций, повышение лояльности клиентов, как самого главного актива деятельности.Комплексный подход к управлению рисками, решение системных проблем банковской инфраструктуры, обучение квалифицированного персонала, развитие перспективных банковских продуктов позволит Банку оставаться ведущей финансовой организацией в России.Стратегия развития Банка Русский Стандарт на 2010 год предполагает удержание рыночной доли в ключевых продуктовых категориях розничного сектора, а также диверсификацию бизнеса Банка за счет развития продуктового ряда. Банк Русский Стандарт рассматривает в качестве приоритета развитие рынка розничных услуг для населения. В 2010-2011 годах Банк Русский Стандарт продолжит работу по совершенствованию клиентских сервисов, улучшению качества и конкурентоспособности предоставляемых финансовых услуг.Управленческая структура Банка, политика и бизнес-процессы построены таким образом, чтобы обеспечить эффективность и прозрачность принятия решений и осуществления бизнес-процессов.Залог успеха - команда высокопрофессиональных менеджеров, обладающих богатым опытом работы в российской финансовой системе. Сотрудники Банка нацелены на предоставление максимально открытого доступа к финансовым услугам и наилучшего уровня сервиса. ЗАО «Банк Русский Стандарт» осуществляет банковские операции и сделки:привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определённый срок);размещение привлечённых денежных средств;открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц осуществление расчётов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков - корреспондентов, по их банковским счетам;инкассацию денежных средств; кассовое обслуживание физических и юридических лиц;покупку, продажу, учёт, хранение и иные операции с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета.ЗАО «Банк Русский Стандарт» предлагает своим клиентам следующие услуги, представленные в таблице 2.1.Таблица 2.2Услуги ЗАО «Банк Русский Стандарт» для физических и юридических лицДля физических лиц:Для юридических лиц:12ВкладыРасчетно-кассовое обслуживаниеКредитованиеОткрытие и ведение корреспондентских счетов Продолжение таблицы 2.212Операции с ценными бумагамиКредитованиеВалютно-обменные и неторговые операцииКонверсионные операцииДенежные переводыБанковские картыДепозитарное обслуживаниеИнкассацияАренда сейфовТорговое финансирование и документарные операцииПолучение заработной платы и других доходов через БанкДепозитарное обслуживаниеБанк производит банковские операции и сделки в рублях и иностранной валюте. Основной целью работы Депозитарное обслуживание в условиях рыночной ориентации экономики является повышение эффективности деятельности Банка и получение прибыли, обеспечивающий стабильную работу Банка.В ЗАО «Банк Русский Стандарт» имеются следующие структурные подразделения, представленные на схеме 2.1.Таким образом, ЗАО «Банк Русский Стандарт» оказывает широкий спектр финансовых услуг клиентам, аккумулирует временно свободные средства населения и предприятий и направляет их на развитие экономики страны и получение прибыли.Отдел бухгалтерс-кого учета и отчетностиОтдел банковс-ких картОтдел обслужи-вания юридичес-ких лицОтдел кассовых операцийОтдел информати-киОтдел валютного контроля и документарных операцийОтдел кредито-вания физичес-ких лицОтдел кредито-вания физичес-ких лицОтдел кассовых операцийОтдел учёта и контроляОтдел по работе с персоналомЭкономи-ческий отделЮриди-ческий отделОтдел безопасности и защиты информацииЗАО «Банк Русский Стандарт»Отдел обслужи-вания физичес-ких лицОтдел расчетов и переводовРис. 2.1. Структурные подразделения ЗАО «Банк Русский Стандарт»Основным видом деятельности банка по-прежнему является кредитование физических лиц, в сегментах «потребительское кредитование» (кредиты, выдаваемые в местах продаж), «кредитование с помощью кредитных карт», а также депозитные услуги для населения.Рассмотрим место Банка в каждом из этих сегментов и укажем на имеющихся в них конкурентах.1. Рынок кредитования в местах продаж.Доля Банка Русский Стандарт (БРС) на рынке потребительского кредитования по размеру консолидированного портфеля составляет 29,5%.Основные конкуренты в этом секторе– ХКФ Банк, Ренессанс Кредит.2. Рынок кредитных карт.Банк Русский Стандарт является лидером на рынке кредитования с помощью кредитных карт. Доля Банка Русский Стандарт в этом секторе по размеру консолидированного портфеля составляет 48,4 %. Конкуренты Банка в этом сегменте - ХКФ Банк, Ситибанк .Рассмотрим факторы конкурентоспособности ЗАО «Банк Русский Стандарт» с описанием степени их влияния на конкурентоспособность оказываемых услуг:- Широкий спектр услуг и новых банковских продуктов в секторе кредитования физических лиц.- Значительная сеть представительств Банка в регионах (более чем в 1700 городах РФ).- Постоянное совершенствование клиентского сервиса, существенная модернизация технологии обслуживания клиентов и новые сервисные возможности.- Развитая сеть розничного бизнеса в сегменте кредитования в точках продаж (более 40000 точек).- Простота и удобство получения кредита:- принятие кредитного решения за 15 минут,- оптимальный набор документов для получения кредита.- Возможность бесплатного погашения через сеть приемных банкоматов.- Круглосуточный телефонный информационно-справочный центр.- Адресная рассылка кредитных карт клиентам, выплатившим потребительский кредит.- Безупречная кредитная история перед кредиторами, позволяют рассчитывать на дальнейшее развитие международного сотрудничества с финансовыми институтами для привлечения ресурсов с невысокой стоимостью.- Отсутствие ежемесячных комиссий по всем видам кредитов.Имеющиеся у Банка Русский Стандарт конкурентные преимущества позволяют сохранить лидерство во всех значимых для него сегментах рынка банковских услуг. Укрепить позицию лидера в секторе кредитования физических лиц Банк сумел за счет интенсивного развития региональной сети.Стабильность бизнеса Банка в настоящее время и в среднесрочной перспективе обеспечивается последовательным и неуклонным наращиванием конкурентного преимущества в выбранной отрасли.Серьезные инвестиции в информационные технологии и маркетинговые исследования позволяют банку создать высокое качество обслуживания и снизить издержки. Банк постоянно предлагает новые продукты, которые неизменно пользуются значительным вниманием потребителей. Выход на рынок конкурентов может вызвать некоторую коррекцию в имеющейся у банка доли рынка, однако в среднесрочной перспективе этот вариант не представляется вероятным, так как накопленный банком опыт и технологическая вооруженность делают его позиции более чем устойчивыми в ближайшее время. 2.2. Оценка потребительского кредитования как результата реализации кредитной политики банкаДля формирования более обоснованного заключения о потребительском кредитовании ЗАО «Банк Русский Стандарт» необходимо провести анализ состава, структуры и динамики кредитного портфеля объекта исследования. Состояние кредитного портфеля является прямым индикатором совершенства процесса кредитования.Рассмотрим состав и структуру кредитного портфеля в зависимости от видов кредитования, рассмотренных ранее – таблицы 2.3. – 2.4. Таблица 2.3Динамика состава портфеля потребительских кредитов ЗАО «Банк Русский Стандарт» по видам№Вид кредитованияСумма, тыс. руб.Абсолютное изменение, тыс. руб.Темп прироста, %на 01.01.2008г.на 01.01.2009г.1234561.Жилищные кредиты53943387-2007-37,22. Кредиты на цели личного потребления1295477 1327969324922,53.Образовательный4827-21-43,84.Связанное кредитование (автокредитование)69556753-202-2,95.Корпоративный345794365979173,06. Доверительный кредит18442-142-77,27.Кредит по залог ценных бумаг198688490247,5Итого13117131348302365892,8Данные таблицы 2.3 указывают на наличие небольшой положительной динамики увеличения объема кредитного портфеля по физическим лицам в течение десяти месяцев 2009 года, а именно на 2,8%. В результате остаток ссудной задолженности физических лиц ЗАО «Банк Русский Стандарт» на 01.01.2010 года составлял более 1348 млн.руб. Как видно из рисунков 2.2-2.3 по многим видам кредитов наблюдается рост остатка ссудной задолженности, однако по таким перспективным видам кредитования, как связанное (автокредит), жилищные кредиты, а также образовательные, наблюдаются падения темпов роста, что является негативным фактором. Можно сделать вывод о том, что в ЗАО «Банк Русский Стандарт» происходят тенденции снижения предложения на данные виды кредитов. Рис. 2.2. Динамика структуры портфеля потребительских кредитов ЗАО «Банк Русский Стандарт» по видам за 2008 – 2009 годыПользуются спросом кредиты корпоративные, под залог ценных бумаг, на цели личного потребления, и все усилия по их развитию на направлены на них.Таблица 2.3.Динамика структуры портфеля потребительских кредитов ЗАО «Банк Русский Стандарт» по видам№Вид кредитованияУдельный вес, %Абсолютное изменение, %на 01.01.2008г.на 01.01.2009г.1.Жилищные кредиты0,410,25-0,162. Кредиты на цели личного потребления98,7698,49-0,273.Образовательный0,0040,002-0,0024.Связанное кредитование (автокредитование)0,530,50-0,035.Корпоративный0,2640,6990,4366. Доверительный кредит0,0140,003-0,017.Кредит по залог ценных бумаг0,0150,0510,036Итого100,00100,000,00На основании данных таблицы 2.3 и рисунка 2.3 целесообразно сделать вывод о том, что наибольший удельный вес в составе выданных населению кредитов приходится на кредиты для целей личного потребления, жилищные и автокредиты. Общее соотношение сохранятся в течение года, но имеют место некоторые структурные сдвиги в сторону увеличения доли корпоративных кредитов при одновременном сокращении размера непосредственно так называемого «потребительского» кредита. Рис.2.3. Динамика структуры портфеля потребительских кредитов ЗАО «Банк Русский Стандарт»Одновременно следует отметить достаточно низкий удельный вес образовательных кредитов в то время как рыночный сегмент данного банковского продукта является одним из наиболее динамично развивающихся на современном этапе в России и г.Москве, в том числе. Данная ситуация позволяет сделать вывод о наличии каких – либо внутренних, то есть присущих механизму кредитования в Банке Русский Стандарт, факторов, «сдерживающих» естественный спрос на данный вид кредитов. Далее необходимо провести анализ результатов деятельности ЗАО «Банк Русский Стандарт» в сравнении с другими банками г. Москвы (табл.2.4, рис.2.4, рис. 2.5).Таблица 2.4.Сравнительный анализ динамики кредитного портфеля банков г. Москвы в 2009 г. № п/пВид кредитованияСумма, тыс. руб.Абсолютное изменение, тыс. руб.Темп прироста, %на 01.01.2008г.на 01.01.2009г.1Русский стандарт1401658212231772065951,42.ХКФ-Банк1393215204957765636247,13.Ренессанс кредит1394641222654183190059,64.Сити Банк1207933173700852907543,8 5.Банк Москвы1334872188426954939741,2 6.Росбанк1411440,692218668,74807228,157,2 Абсолютное отклонение от среднего по банку Русский стандарт44364,782586,938222,2 Относительное отклонение от среднего по банку Русский стандарт0,030,04Данные таблицы 2.4 указывают на тот факт, что размер выданных ЗАО «Банк Русский Стандарт» потребительских кредитов превышает средний уровень данного показателя с конкурирующими банками г.Москвы. Более того, размер достатка в течение 2008 года значительно увеличивается: если на 01 января 2008 года он составлял 44364,7 тыс.руб. или 0,03%, то на 01 января 2009г. уже 82586,9 тыс.руб. или 0,04%, что характеризуется весьма негативно и вновь может указывать на наличие «слабых сторон» в организации процессе потребительского кредитования в ЗАО «Банк Русский Стандарт».Рис. 2.4. Динамика кредитного портфеля по банкам г. Москвы в 2008 - 2009г.Рис.2.5. Темпы прироста объема портфеля потребительских кредитовпо банкам г. Москвы в 2009 г.В заключение также примечателен тот факт, что и темп прироста объема выданных потребительских кредитов ЗАО «Банк Русский Стандарт» не намного превышает средний показатель по г.Москве: 51,4% против 50,0% соответственно, что подтверждает верность гипотезы о недостаточном уровне качества кредитного обслуживания населения в исследуемом Банке. В связи с этим имеет место необходимость проведения опроса потенциальных заемщиков на предмет потребительских предпочтений в отношении уровня обслуживания.Автором дипломного проекта был использован данный метод исследования следующим образом: - была сформирована анкетная форма, для заполнения которой предложено было оценить по 5-балльной шкале установленный перечень параметров качественного обслуживания в процессе выдачи потребительского кредита;- анкетные формы распечатаны на бумажный носитель и предложены к заполнению посетителям, заинтересованным или получающим потребительский кредит любого вида в отделении ЗАО «Банк Русский Стандарт»;- период проведения опроса: 04 – 22 декабря 2009 года по два (2) часа в течение рабочего дня (1500 – 1700);- число респондентов составило 76 человек;- после окончания опроса заполненные формы были обработаны с помощью ЭВМ, ППП Excel.Результаты опроса представлены в табл.2.5.Таблица 2.5.Результаты анкетного опроса потенциальных заемщиков на предмет качества кредитного обслуживания в ЗАО «Банк Русский Стандарт»№ п/пНаименование показателяСумма балловСредний балл (столбец 3 / 76 чел.)12341Разнообразие предлагаемых форм кредитования3404,472Уровень процентных ставок2703,553Уровень «жесткости» требований к Заемщику при получении кредита1802,374Уровень «жесткости» требований по обеспечению при получении кредита2533,335Уровень «жесткости» требований ограничению суммы кредита3604,746Скорость обслуживания по оформлению и выдаче кредита1532,017Квалификация обслуживающего персонала3124,118Общение и коммуникабельность во время оформления и выдаче кредита1742,299Наличие различных методов получения кредита (офис, Интернет, пластиковая карта)1622,13Итого22043,15Рис.2.6. Результаты опроса потенциальных заемщиков на предмет качества кредитного обслуживания в ЗАО «Банк Русский Стандарт»В результате, в качестве основных недостатков в действующей организации обслуживания населения при предоставлении кредитных услуг можно обозначить следующие:- высокий уровень требований к Заемщику;- высокий уровень процентных ставок;- недостаточная скорость обслуживания при оформлении и выдаче кредита;- коммуникабельность сотрудников в процессе оформления и выдачи кредита;- узкий набор методов получения кредита, а именно отсутствие механизма Интернет – коммуникаций потенциальных Заемщиков с банком.Рассмотрим более подробно каждый из выявленных пунктов.На данном этапе следует подчеркнуть, что высокий уровень требований к Заемщику обусловлен стремлением банка оптимально сократить уровень кредитного риска, который достаточно высок в современных условиях по причине практически полного отсутствия в России механизма формирования «кредитной истории».Что касается уровня процентных ставок, руководство ЗАО «Банк Русский Стандарт» устанавливает тарифы в соответствии с выбранной ценовой политикой. В целях формирования обоснованного заключения относительно скорости обслуживания было проведено невключенное наблюдение, по результатам которого составлена следующая табличная форма – таблице 2.6.Таблица 2.6.Сроки рассмотрения кредитной заявки по г. Москве в 2009 г.Средний срок рассмотрения кредитной заявки в ЗАО «Банк Русский Стандарт» по видам кредита 2009г., днСредний срок рассмотрения кредитной заявки в 2009 году, дн.Абсолютное отклонение, дн.На неотложные нуждыПенсионный кредитЕдиновременный кредит кредитДоверительный кредитМолодая семьяЖилищный кредитАвтокредитТоварный кредитОбразовательный кредитКредит под залог ценных бумагЗАО «Банк Русский Стандарт»по г.Москве7-71-2111185= (7+7+1+18+1+1+18+5)/10 = 6,151,1Рис.2.7. Сравнение периодов рассмотрения кредитной заявки в ЗАО «Банк Русский Стандарт» и по г. Москва в 2009г.Для определения причин недостатков, связанных с низким уровнем коммуникабельности обслуживающего персонала было проведено соответствующее исследование в отношении сотрудников, непосредственно реализующих функции общения с Заемщиками по потребительским кредитам – таблица 2.7.Таблица 2.7.Анализ уровня квалификации и профессионализма персонала, занятого реализацией потребительских кредитов в ЗАО «Банк Русский Стандарт» в 2009г.ПоказательЧисленность, чел.Удельный вес, %123Уровень образованиявысшее профессиональное (экономическое)15071Продолжение таблицы 2.7.123среднее специальное (экономическое)6029Итого:210100Стаж работы на данном участке  до 3-х лет5828от 3-х до 10 лет10249более 10 лет5024Итого:210100Рис.2.8. Структура персонала, обслуживающего заемщиков – физических лиц в ЗАО «Банк Русский Стандарт» в 2009 г. по уровню образованияРис.2.9. Структура персонала, обслуживающего заемщиков – физических лиц в ЗАО «Банк Русский Стандарт» в 2009 г. по стажу профессиональной работыТаким образом, полученные данные указывают на весьма высокий уровень квалификации и профессионализма персонала на участке выдачи потребительских кредитов в ЗАО «Банк Русский Стандарт». Следовательно, целесообразно сформировать заключение о том, что выявленные недостатки в качестве обслуживания обусловлены недостатком знаний и умения именно в сфере установления и реализации эффективного коммуникабельного процесса с клиентом.Что касается каналов реализации потребительских продуктов, то ЗАО «Банк Русский Стандарт» реализует два канала из используемых на кредитном рынке г.Москва в настоящее время – таблица 2.8.Таблица 2.8Анализ методов получения потребительского кредита в ЗАО «Банк Русский Стандарт» на 01.10.2009 г.Наименование метода получения потребительского кредитаМетод, применяемыйв ЗАО «Банк Русский Стандарт»12Непосредственно в банке+В торговых точках+С помощью сети Internet-При этом, следует отметить, что большего числа кредитных продуктов дистанционный метод с помощью Internet стремительно увеличивает удельный вес в общем объеме выданных кредитов.Таким образом, данная глава дипломного проекта была полностью посвящена аналитическому исследованию основных аспектов деятельности объекта исследования в сфере потребительского кредитования, а также реализована оценка эффективности данного вида деятельности. Сформированные по результатам исследования выводы является весьма весомой основной для формирования и разработки пакета мероприятий, проектных решений, направленных на оптимальное совершенствование потребительского кредитования в ЗАО «Банк Русский Стандарт».3. Совершенствование потребительского кредитования на примере банка «Русский стандарт»3.1. Проблемы развития потребительского кредитования банка «Русский стандарт»На развитие банковского сектора России оказала влияние благоприятная экономическая ситуация в стране в 2005-2007 годах, связанная со значительным ростом цен на экспортируемые энергоносители, повышение всеми международными рейтинговыми агентствами рейтингов России до инвестиционного уровня.Стабильный экономический рост и улучшение финансового состояния организаций, рост реально располагаемых доходов населения, являются основными факторами роста инвестиций в основной капитал в текущем году. Заметно и качественно вырос фондовый рынок, совершенствуется система банковского надзора, функционирует система страхования вкладов.Как следствие благоприятного развития экономики в целом, в 2006, 2007, 2008 годах активно развивалось инвестирование в розничную торговлю, шло ускоренное развитие региональных сетей крупнейших московских банков, усилилась экспансия иностранных банков. Высокая концентрация активов в группе крупнейших банков сохранялась, ряд слияний и поглощений изменил расстановку сил в первой десятке банков. Повышенное внимание также уделялось вопросам роста капитализации банковской системы.Общие тенденции развития рынка потребительского кредитования в 2006-2008 годах:1.