Управление в банковском секторе в условиях финансово-экономической нестабильности.

ВВЕДЕНИЕ 3
1. Теоретические основы управления в банковском секторе
1.1. Сущность банковской деятельности
1.2 Российский и зарубежный опыт в сфере управления в банковском секторе
2. Совершенствование системы управления в российском банковском секторе 12
2.1 Банковские услуги в условиях финансово-экономической нестабильности в России
2.2 Перспективы развития российского банковского сектора
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Управление в банковском секторе в условиях финансово-экономической нестабильности.

Одной из главных задач является повышение уровня обслуживания клиентов и расширение номенклатуры предоставляемых им услуг, что должно привести к значительному росту остатков на счетах частных вкладчиков. Более доступным станут банковские продукты для клиентов с невысоким уровнем доходов.
Широкое развитие должно получить обслуживание корпоративных клиентов с учетом их отраслевых особенностей и применение банковских технологий обслуживания на уровне западных стандартов. Для оптимизации сотрудничества с VIP-клиентами в банке создается институт персональных менеджеров.
Также необходимо активизировать участие банка на рынке ссудного капитала, увеличить объемы финансирования приоритетных отраслей производства с использованием гибкой процентной политики и различных схем кредитования. Динамичноеразвитие должно получить инвестиционное кредитование, а также выдача потребительских кредитов населению.
В настоящее время перед банковской системой России стоит задача изменения ряда форм и содержания действующего статистического учета. Известно, что многие формы статистической отчетности в банках прекратили свое существование, некоторые формы устарели и нуждаются в изменении. Банковская система ощущает острую потребность в ведении новых методов сбора данных и регулирования потоков информации.
Банком России проделана большая работа по внедрению международных стандартов в регулярные расчеты банковской статистики. Многие показатели уже рассчитываются по этим стандартам. К ним относятся, например, показатели счета денежных властей, международная ликвидность, процентные ставки и другие, а также сведения об официальном обменном курсе национальной валюты и действующих в стране процентных ставках по депозитам, кредитам и государственным ценным бумагам. Совсем недавно расчеты этих и некоторых других показателей вошли в регулярную практику формирования отчетных данных в сфере денежной и банковской статистики.
С августа 2008 г. повышение нестабильности на мировых финансовых рынках и вступление мировой экономики в кризисную фазу привело к переоценке рисков участниками российского банковского сектора, что привело к ухудшению качества предоставляемых банковских услуг. Затруднение привлечения межбанковских кредитов в совокупности с критическим ухудшением ситуации на рынке ценных бумаг нарушило нормальное функционирование рыночного механизма перераспределения ликвидности.
    В создавшейся ситуации Банк России в первую очередь снизил нормативы обязательных резервов и принял меры по увеличению объемов предоставляемой кредитным организациям рублевой ликвидности. В частности, в октябре система инструментов Банка России была дополнена кредитами без обеспечения, в IV квартале сроки рефинансирования по отдельным операциям были увеличены, а доступ к ним был расширен за счет снижения требований к контрагентам и принимаемому обеспечению. В сентябре—октябре Банк России принял ряд решений о понижении процентных ставок по отдельным инструментам рефинансирования, одновременно структурировав их по типу и срочности.   
Вместе с тем фундаментальные изменения состояния мировой экономики, резкое снижение цен на товары российского экспорта, проблемы на мировых финансовых рынках, масштабный отток капитала из страны ограничили возможности российских банков по привлечению новых и рефинансированию ранее полученных займов в иностранной валюте. Рост спроса на иностранную валюту на внутреннем рынке при сокращении ее предложения обусловил проведение Банком России значительных интервенций по ее продаже.
Международный валютный фонд совместно с Мировым банком и международными статистическими организациями разработал (и страны его широко используют) стандарт по национальным счетам (СНС), который является базовым, поскольку он создает общую основу для всей экономической статистики [13, c. 29].
В линейке услуг, которые банки предлагают своим состоятельным клиентам, продукты с защитой капитала (capital protected products) занимают промежуточное положение между консервативными разработками и технологиями с высокой степенью риска. Консервативный продукт – это денежный вклад. Клиент любого приватного банка может разместить свои средства на депозите на срок от двух дней до одного года. Депозит в первоклассном банке – услуга, безусловно, надежная, однако на нем компания вряд ли много заработает. Падение ставок по долларовым операциям, произошедшее в начале нынешнего столетия, и последующее снижение курса американской валюты по отношению к евро существенно подорвали доверие клиентов к хранению своих накоплений в долларовых депозитах. Ставки по вкладам в евро и других валютах также сравнительно невысоки. В итоге компании несколько разочаровались в депозитах и устремились открывать для себя новые направления инвестирования.
Однако в нынешних условиях мирового финансового кризиса спрос на традиционные банковские депозиты вновь резко вырос, поскольку риски альтернативных способов инвестирования оказываются гораздо выше.
Современный уровень развития производительных сил требует от банковского сектора предоставления все большего числа услуг своим клиентам - промышленным, торговым и иным предприятиям и организациям, а также населению. В последние десять-двадцать лет банковское дело в ряде развитых стран вышло на качественно новый уровень. Этот уровень предполагает, в частности, охват большинства населения банковскими услугами. Так, в Великобритании, Франции, Германии около 80% взрослого населения имеют текущий счет или вклад в банке. Что касается занятой части населения, то 95% ее имеют счет либо в банке, либо в страховом обществе, либо в нескольких кредитно-финансовых институтах.
С переходом к системе рыночных отношений в банковском деле одной из актуальных становится проблема детального изучения роли и места банковских услуг в общей совокупности операций коммерческих банков, причин появления и развития новых услуг, а также их влияния на показатели доходности и ликвидности банков. Поиски ответов на эти вопросы будут способствовать развитию банковского дела в нашей стране, более полному удовлетворению потребностей субъектов экономики и государства в банковских услугах.
Примерно с начала 70-х гг. банки стали придавать ключевое значение всей системе своих взаимоотношений с клиентурой - как торгово-промышленной, так и частной. По сути это было начало нового этапа развития рынка банковских услуг. В плане взаимодействия с клиентами он включил два основных направления деятельности банков.
Первое направление было связано с качественным совершенствованием уже существовавших видов операций и услуг. Так, в сфере кредитования многие банки ввели новые виды ссуд, в том числе и для частных клиентов, такие, как:
ссуда физическому лицу на покупку нового дома до момента продажи заемщиком его старого дома (bridging loan);
ссуда на покупку дома (housing loan), предлагаемая физическим лицам, как правило, не владеющим на момент выдачи ссуды какой-либо недвижимостью;
ссуда на улучшение (ремонт) дома ( home improvement loan ), предоставляемая домовладельцу, планирующему реконструкцию, перестройку или ремонт принадлежащего ему дома;
ссуда на потребительские цели ( consumer loan ), формирование личного кредитного плана ( personal credit plan );
ссуда под страховой полис ( policy loan );.
ссуда с погашением в рассрочку ( instalment loan );
ссуда частному лицу на необусловленные цели ( use - as - you - please loan );
потребительская денежная ссуда с разовым погашением (single payment personal cash loan);
ссуда фермеру на улучшение земельных угодий (improvement loan);
ссуда на учебу или стажировку (probate advance).
Для клиентов - юридических лиц стали применяться:
ссуда на начало и развитие предпринимательской деятельности (business start loan и business development plan);
ссуда на покупку активов другой фирмы (acquisition loan) и др.
Банки стремились найти возможные варианты модификаций старых операций не только для удовлетворения потребностей имеющихся клиентов, но и для привлечения новых.
Второе направление развития рынка банковских услуг заключалось в поиске и развитии банками принципиально новых, ранее не проводившихся операций для клиентов. Это направление со временем стало основным звеном политики многих банков и потребовало важнейших функциональных и структурных изменений в их деятельности.
2. Совершенствование системы управления в российском банковском секторе
2.1 Банковские услуги в условиях финансово-экономической нестабильности в России
Важным представляется анализ тенденций развития современных международных банковских услуг, поскольку это позволит банку, воспользоваться самыми современными технологиями предоставления услуг. Постоянно возрастает значимость банковских услуг по обслуживанию внешнеэкономической деятельности, увеличивается объем инвестиционных, консультационных, информационных услуг, возрастает роль услуг в сфере финансового консультирования, управления активами, на передний план выходят банковские услуги в сфере информационных технологий с использованием Интернета.
Предоставление банковских услуг с использованием различных средств телекоммуникаций является одной из основных тенденций развития банковских услуг. Исследования рынка банковских услуг показывают, что при предоставлении банковских услуг возрастает значение телефона, телефакса и Интернета. В свою очередь, банки вкладывают большие деньги в развитие информационных технологий и персонал, необходимый для управления и обслуживания информационных систем. В соответствии с мировой практикой в среднем доля расходов на компьютеризацию составляет более 17 % от общей сметы годовых расходов банка [16].
Банк сталкивается с необходимостью производить расчеты через зарубежные банки и соблюдать стандарты, принятые в мировой банковской практике. Однако для того, чтобы успешно функционировать в условиях МФС, банку необходимо достичь высокого уровня развития в сфере новых технологий.
Развитие информационных технологий позволило определить принципиально новое направление банковского обслуживания клиентов – home-banking (хоум-банкинг) – проведение банковских операций на дому или в офисе клиента с использованием телефонной связи, модема и компьютера. Такой способ предоставления банковских услуг позволил увеличить спектр предоставляемых услуг, ускорить процесс их предоставления, уменьшить их себестоимость и трудоемкость.
В развитии услуг хоум-банкинг выделяют три этапа [7, c.147]. Первый этап – телефонный банкинг – банковский сервис, основанный на использовании возможностей телефона с тональным набором номера. Второй этап – ПС-банкинг (РС-banking), позволяющий клиенту с помощью персонального компьютера и модема напрямую подключаться к серверам банка и совершать банковские операции. Третий этап – интернет-банкинг (internet-banking), то есть связь через Интернет.
В технологии хоум-банкинг можно выделить три основных направления развития: система «Клиент-банк», интернет-банкинг и мобильный банкинг.
С помощью системы «Клиент-банк» клиенты банка могут совершать различные операции из дома или из офиса: управление счетом, получение информации о состоянии счетов и другой банковской информации, проведение платежей и оплата услуг с расчетных и других счетов и с пластиковых карт, а также проведение других операций.
Интернет-банкинг – система получения банковских услуг через выход в Интернет. В отличие от системы «Клиент-банк», система Интернет-банкинг не привязана к конкретному компьютеру с установленным программным обеспечением. Клиент может активизировать систему Интернет-банкинг с любого компьютера при помощи электронного ключа (обычно это дискета). Таким образом, клиент может получить банковские услуги в любом месте земного шара и на любом компьютере. По оценкам специалистов, в 2005 г. около 30 % всех банковских услуг в Европе предоставляются через Интернет [9].
Мобильный банкинг – получение банковских услуг непосредственно с помощью мобильного телефона или ноутбука при использовании технологии беспроводного доступа. Такая технология позволяет передавать информацию интернет-сайтов на мобильные телефоны с функцией выхода в Интернет. Эта система предоставляет еще большую свободу доступа. Среди потребителей банковских услуг при помощи мобильного телефона первое место занимают Скандинавские страны, и, по оценкам экспертов, в ближайшем будущем более 40 % клиентов перейдут на мобильное обслуживание своих счетов.
Наибольший интерес представляет интернет-банкинг. Интернет дает банкам возможность постепенно перейти к таким формам взаимоотношений с клиентами, при которых эффективность современной коммуникационной техники гармонично сочетается с привлекательностью персональных (индивидуальных) консультаций. Возможно, в будущем возникнут синтетические, оснащенные компьютерами банковские филиалы, в которых клиенты смогут действовать в привычном реальном мире и в то же время обслуживаться виртуальным банковским сотрудником. Процесс развития интернет-банкинга проходит, как правило, четыре стадии [19, c. 204]:
Стадия 1: электронные визитные карточки. Самой первой и простой формой присутствия в Интернете является создание так называемого «статического» сайта, на содержание которого пользователь не может влиять. На этой стадии Интернет используется, в основном, для предоставления общей информации о банке: его истории, деловых принципах, продуктах и услугах и так далее. Эта стадия характеризуется поступлением недифференцированных и обезличенных запросов клиентов. Объем сайта на этой стадии весьма ограничен по сравнению с возможностями, которые может предоставить Интернет.
Стадия 2: динамичная передача информации. На этой стадии пользователь, как правило, может осуществлять интерактивный запрос по материалам существующей базы данных, при этом статичный сайт значительно расширяется и дополняется информацией из базы данных, которая постоянно обновляется и актуализируется. В результате можно, например, предложить клиенту услуги по стандартизированному финансовому планированию при получении кредитов или приобретении инструментов размещения капиталов.
Стадия 3: персонализация сайта. При переходе к третьей стадии диалог между клиентом и банком значительно меняется: банковский сайт содержит теперь информацию, которая соответствует индивидуальным потребностям клиента. На этой стадии используются технологии, позволяющие персонализировать сайт. Для этого требуется установить, какая информация и услуги, в какой форме и каким клиентам могут быть предоставлены с учетом их предпочтений. Клиентам может быть предоставлена информация об их счетах, услуги по погашению кредитов и выполнению долгосрочных поручений, данные об изменении стоимости ценных бумаг и так далее. Кроме того, могут предлагаться услуги по финансовому планированию кредитов, сбережений для инвестиций, а также по определению размеров сборов и вознаграждений за посредничество маклерам. Условия и цены подобных услуг согласовываются с помощью интерактивных стандартизированных консалтинговых инструментов. При этом клиент сообщает все необходимые данные с помощью компьютера, на основе которых банк подготавливает все требующиеся для заключения контракта документы и отправляет их клиенту. Настоящая персонализация сайта достигается лишь при условии, что профиль клиента автоматически записывается с применением определенной техники (онлайн-мониторинг) во время интернет-сессии. Использование интеллектуальных технологий позволит прогнозировать на базе исторических и современных данных о клиенте его поведение при покупке. На этой стадии развития обязательна четкая идентификация и авторизация клиента. Весьма успешно могут использоваться так называемые интернет-агенты – компьютерные программы, самостоятельно выполняющие задания по заказу пользователя. Они могут адаптироваться к индивидуальным предпочтениям и запросам клиента банка и выдавать соответствующие рекомендации. При этом банки смогут дополнять свои предложения финансовыми продуктами других институтов, что будет способствовать усилению прозрачности цен и услуг, снизит неуверенность клиентов и уровень рисков и укрепит базу доверия.
Стадия 4: интерактивное онлайн-консультирование. Эта стадия развития отличается тем, что почти все финансовые услуги предлагаются в режиме реального времени и могут предоставляться клиентам постоянно. Из-за ограниченных масштабов и дороговизны возможностей передачи через Интернет финансовые услуги более высокой степени индивидуализации не могут осуществляться в режиме «он-лайн» в полном объеме. Поэтому на этой стадии банки могут предложить сначала такие рутинные услуги, как обслуживание наличных расчетов, заказ на куплю-продажу ценных бумаг и так далее. Для сбыта более престижных финансовых услуг, например, индивидуального управления имуществом или использования кредитных продуктов, требующих специальных консультаций, клиентам предоставляется интегрированное двухканальное консультирование. В этом случае клиент использует терминал, который банк бесплатно предоставляет в его распоряжение. При этом клиент может вступить в контакт с консультантом, и для него открывается окошко для связи, либо консультант посылает клиенту на его экран данные консультационного характера.
Другая возможность заключается в том, что консультационное окошко появляется на экране потребителя параллельно с появлением сайта. Если консультанта нет на линии, клиент может оставить свое сообщение на автоответчике, послав его по электронной почте.
В целом, перспективы развития банковских услуг в условиях финансово-экономической нестабильности основаны на следующих трех факторах структурных изменений в банковском секторе:
1) вхождение в отрасль;
2) диверсификация деятельности банка за счет предоставления внебалансовых услуг;
3) развитие услуг на рынке ссудных капиталов.
Понятие «вхождение в отрасль» подразумевает создание транснациональными корпорациями «внутренних банков». Примерами таких банков являются «Вольвобанк», «Бритиш Петролиум», «Рено», которые полностью обслуживают финансовые потребности своих учредителей.
Диверсификация банковской деятельности за счет предоставления внебалансовых услуг обусловлена повышением роли консультационных и информационных услуг. Значительно увеличились консультационные услуги в области финансового консультирования, слияния и поглощения, поиска стратегического инвестора, международного налогового планирования, приватизации и банкротства.
Увеличение внебалансовых услуг также связано с ростом информационных услуг. В условиях современной мировой финансовой среды информационные ресурсы трансформируются в реальные экономические ресурсы, информационные услуги превратились в объект потребления и производства, в результате чего банк выполняет функции информационного и консультационного центра для клиента.
Важное место в развитии банковских услуг занимают услуги на рынке ссудных капиталов, поскольку для банка их предоставление ведет к увеличению доли процентных доходов и ликвидности. В условиях МФС значительно увеличилась доля новых банковских услуг по кредитованию транснациональных корпораций. Так, крупные банки с разветвленной международной сетью предоставляют своим клиентам право выбирать страну, валюту и процентную ставку кредита. Такой тип кредитования получил название мультивалютной кредитной линии. Большую популярность приобретают мультиопционные кредитные линии – сочетание обычных кредитных линий с правом заемщика выбирать различные инструменты финансового рынка, что позволяет клиенту выбирать из широкого круга банковских услуг наиболее дешевые источники финансирования [2, c. 97].
В последние годы четко обозначилась тенденция к увеличению банковских услуг на рынке ссудных капиталов, где банк выступает посредником между заемщиком и кредитором, причем эти услуги относятся к разряду внебалансовых банковских услуг. К таким услугам относятся гарантийные кредитные письма и другие финансовые гарантии, секьюритизация, продажа займов [18, c. 169].