Гражданско-правовое регулирование банковского кредитования

Оглавление
Введение
Глава 1. Сущность банковского кредитования
Параграф 1. Понятие кредита и кредитных правоотношений
Параграф 2. Понятие и признаки кредитного договора
Глава 2. Существенные условия кредитного договора
Параграф 1. Предмет кредитного договора
Параграф 2. Плата за кредит
Параграф 3. Сроки в кредитном договоре
Заключение
Библиография

Гражданско-правовое регулирование банковского кредитования

Методология исследования основывается на общенаучных методах таких как: диалектический, логический, функциональный; и частнонаучных методах: конкретно-социологический, сравнительно-правовой, формально-юридический.
Правовую базу исследования составили Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», а также подзаконные акты Центрального Банка РФ.
Также в работе были использованы материалы судебной практики Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, Верховного Суда Российской Федерации, а также Федеральных арбитражных судов округов.
Научную основу для написания данной работы составили труды М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, Л.Г. Ефимовой, Р.И. Каримуллина, С.К. Соломина, Е.А. Суханова, Ю.К. Толстого и других.
Заключение
В ходе исследования автор пришел к следующим выводам:
1. Понятие кредит имеет экономико-правовую природу. Экономический аспект кредита заключается в предоставлении временно свободных денежных средств взаймы с уплатой вознаграждения в виде процентов на предоставленную денежную сумму, что обеспечивается для кредитора прирост денежных средств. Правовой природой кредита является заемное обязательство. Содержание понятия кредита в экономическом смысле шире правового понятия кредит, поскольку первое включает в себя отношения по поводу предоставления заемщиком обеспечения исполнения его обязанности по возврату кредита, отношения по поводу обслуживания счета заемщика, в то время, как с точки зрения права, указанные отношения имеют самостоятельное юридическое значение. При определении понятия кредит следует разграничивать такие понятия как кредитная операция и кредитная сделка. Кредитная операция представляет собой систему действий, совершаемых кредитной организацией для исполнения обязательств по кредитному договору, тогда как кредитная сделка представляет собой вид заемного обязательства, таким образом, указанные понятия соотносятся как содержание и форма.
2. Кредитный договор представляет собой разновидность договора займа, поскольку обладает всеми его чертами. Видообразующими признаками кредитного договора являются: во-первых, консенсуальный характер, поскольку, как следует из законодательного определения, моментом его заключения считается момент согласования сторонами существенных условий кредитного договора. Во-вторых, консенсуальная природа кредитного договора обуславливает его двусторонне обязывающий характер. На стороне банка-кредитора лежит обязательство по предоставлению кредита заемщику на условиях, согласованных в договоре. При этом обязательство банка имеет неденежный характер, поскольку предоставление денежных средств по кредитному договору имеет целью не погашение долга, а эффективное использование денежных средств в имущественном обороте. Те не менее, несмотря на неденежный характер обязательства банка, его материальным объектом выступают денежные средства, которые существуют всегда, потому, учитывая консенсуальный характер кредитного обязательства, признаем существование возможности для заемщика истребовать от банка предоставления кредита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора. На стороне заемщика лежит обязанность по возврату кредита в согласованный срок с уплатой процентов. Принятие заемщиком кредита не образует самостоятельного обязательства, а представляет собой принятие надлежащего исполнения банка-кредитора. В-третьих, специальный субъектный состав, предусматривающий обязательное участие в качестве кредитора банка или иной кредитной организации. В-четвертых, более узкий, по сравнению с договором займа, материальный объект, в качестве которого могут выступать только денежные средства в наличной либо безналичной форме. При утрате кредитным договором хотя бы одного из перечисленных видообразующих признаков, договор следует квалифицировать как договор займа.
3. Существенным условием кредитного договора является его предмет, который включает в себя действия банка-кредитора по предоставлению заемщику определенной денежной суммы в качестве кредита и действия заемщика по возврату полученной суммы кредита и уплате банку вознаграждения в виде процентов. Предоставляемая по кредитному договору денежная сумма может быть выражена как в рублях, так и в иностранной валюте. Предоставление кредита юридическим лицам допускается исключительно в безналичной форме путем перечисления денежных средств на счет заемщика. Зачислению денежных средств на расчетный счет заемщика предшествует их отражение на ссудном счете банка, который является счетом бухгалтерского учета банка и служит исключительно для отражения задолженности по кредиту, соответственно заемщик не вправе распоряжаться предоставляемыми по кредиту денежными средствами до момента их зачисления на его расчетный счет. Предоставление кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, не может быть обусловлено открытием заемщику расчетного либо иного счета, заключение договора банковского счета является правом, а не обязанностью заемщика. Предоставление кредита физическому лицу может осуществляться путем выдачи наличных денежных средств в кассе банка. На отношения, возникающие при кредитовании банком физических лиц в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей».
4. Возмездный характер кредитного договора обуславливает взимание банком-кредитором с заемщика платы за кредит, содержанием которой являются проценты за пользование денежными средствами. Действующее законодательство допускает применение различных методов исчисления процентов по кредиту: методы простых и сложных процентов, обычный и аннуитетный методы. Процентные ставки по кредиту могут быть как фиксированными, то есть неизменными в течение всего срока действия договора, так и плавающими, то есть, позволяющие банку пересматривать ее размер в зависимости от конъюнктуры рынка. При этом включение в кредитный договор, заключенный с заемщиком – физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, права банка в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки по кредиту правомерно только в случаях и по основаниям, предусмотренным законом.
Учитывая возмездный характер кредитного договора, существенное значение имеет указание на обязательство заемщика уплатить банку-кредитору проценты за пользование кредитом. Такое обязательство заемщика является составной частью предмета кредитного договора, в связи с чем, размер подлежащих уплате процентов следует признать количественной характеристикой предмета кредитного договора, наряду с размером предоставляемых в кредит денежных средств. Отсутствие в договоре указания на размер процентной ставки не может служить основанием для признания договора незаключенным, поскольку отсутствие в договоре такого условия может быть компенсировано положениями пункта 1 статьи 809 ГК РФ, согласно которой размер процентов может быть определен ставкой банковского процента, существующей в месте нахождения кредитора на день уплаты долга или его соответствующей части.
Помимо процентов за пользование кредитом кредитный договор предусматривает взимание различных единовременных либо периодических платежей и комиссий. Указанные платежи не являются платой за кредит в формально-юридическом смысле, а представляют собой вознаграждение банка за оказываемые им услуги, сопутствующие кредитованию.
5. При рассмотрении условия о сроке кредитного договора следует различать срок действия кредитного договора, определяемый периодом времени с даты подписания договора последней из сторон до момента исполнения заемщиком обязательств по договору, и срок кредита, под которым понимается период времени между моментом предоставлением кредита и моментом его возврата.
Срок кредита является собирательным понятием и включает в себя срок использования кредита, срок начисления процентов на сумму кредита, срок уплаты процентов на сумму кредита, срок возврата кредита.
За временными рамками срока кредита находится срок предоставления кредита, начало течения которого, может быть связано с моментом вступления кредитного договора в силу либо соблюдением заемщиком согласованных сторонами условий, например о предоставлении обеспечения. Для оценки наличия либо отсутствия оснований для отказа в выдаче кредита в каждом конкретном случае следует учитывать два критерия: во-первых, эти обстоятельства должны быть очевидны не только для кредитора, но и любого другого разумного, добросовестного лица; во-вторых, свидетельствовать о невозврате лишь суммы основного долга без учета процентов.