Банковская система РФ.

Банковская система РФ.


Введение
Глава I. Банковская система государства
1.1. Понятие и принципы построения
1.2. Структура банковской системы РФ
1.3. Характеристика элементов банковской системы
Глава II. Банки – как элемент банковской системы
2.1. Основные функции Центрального банка РФ
2.2. Коммерческие банки и их функции
Заключение
Список используемой литературы

Банковская система РФ.

По территории деятельности банки делятся на республиканские и региональные (земельные — в ФРГ, кантональные — Швейцарии), межрегиональные, местные, национальные, международные, заграничные.
По степени независимости различают банки самостоятельные, связанные (участвующие в капитале друг друга) дочерние, банки-сателлиты (полностью зависимые), уполномоченные (банки-агенты).
По наличию филиалов: банки с филиалами и бесфилиальные. Наибольшее число филиалов в России имеет Сберегательный банк РФ. В целом по России на 1 января 2008 г. насчитывается 20332 филиала 8. Наибольшее количество филиалов сконцентрировано в Москве и Московской области. Второе место после Центра занимает Урал, далее - Дальний Восток, Поволжье, Северный Кавказ, Западная Сибирь.
По степени диверсификации капитала: однопрофильные банки (занимающиеся только банковскими операциями) и многопрофильные (участвующие в капиталах небанковских предприятий и организаций).
По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие. Эмиссионными являются все центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов. Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной операцией. Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством. Коммерческие банки составляют основное ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства.
По видам осуществляемых операций и степени специализации различают специализированные и универсальные банки.
Специализированные банки обслуживают узкую сферу экономической деятельности и имеют несколько ограниченный набор операций. К специализированным банкам относятся:
собственно депозитные банки, занимающиеся приемом депозитов и выдачей краткосрочных кредитов;
инвестиционные банки — кроме депозитных операций они занимаются размещением собственных и заемных средств в ценные бумаги, выступают посредниками между предпринимателями, нуждающимися в средствах для средне - и долгосрочных вложений, и вкладчиками средств на длительный срок;
ипотечные банки — подобно другим банкам, аккумулируют средства юридических и физических лиц путем выпуска акций и облигаций, но особенность их состоит в том, что указанные инструменты обеспечиваются недвижимостью, внесенной в банк в качестве уставного капитала и залога, что является одним из испытанных механизмов принятой в мире, системы обеспечения гарантий возвратности кредита;
ссудо-сберегательные банки — аккумулируют доходы и сбережения населения, предоставляют ссуды на потребительские нужды.
Универсальные коммерческие банки выполняют в настоящее время до 200 различных операций. По объему капитала коммерческие банки делятся на крупные, средние и мелкие. Наличие в составе коммерческих банков кредитных организаций с небольшим уставным капиталом не укрепляет позиции банковской системы в целом. Практика показывает, что у банков с небольшой капитальной базой больше проблем с ликвидностью, развитием объема операций. Вместе с тем это не означает, что малые банки не должны работать на рынке. Напротив, мировая практика показывает, что малые банки могут успешно работать с малыми, производственными структурами (чего избегают крупные банки, предпочитающие работать со средними и крупными клиентами). Малые банки, создаваемые в «складчину» мелкими товаропроизводителями, способны аккумулировать ресурсы там, куда не проникают банки с большой капитальной базой, зачастую оказывают больше финансовой поддержки в развитии регионов, мелкого и среднего бизнеса.
В банковской системе действуют также банки специального назначения и кредитные организации (не банки) 9.
Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ. Наряду с данными операциями уполномоченные банки выполняют и другие операции, вытекающие из их статуса как банка.
К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.
Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. В настоящее время в России действуют три закона, прямо относящихся к работе банков. Это Федеральные законы «О Центральном банке РФ», «О банках и банковской деятельности», «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».
Банковская система не может существовать без банковского рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом 10.
Глава II. Банки – как элемент банковской системы
В соответствии с Федеральным законом “О банках и банковской деятельности” от 02.12.1990 г. № 395-1 (в ред. Федерального закона от 03.02.1996 г. № 17-ФЗ, с посл. изм. и доп.) банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц 11.
2.1. Основные функции Центрального банка РФ
Банковская система, как любая другая социальная система, является организацией и нуждается в наличии органов управления, обладающих какими-либо властными полномочиями по отношению к другим элементам системы. Таким властным центром, организующим основные процессы управления в банковской системе России, всегда являлся Центральный банк РФ.
Согласно Конституции Российской Федерации защита и обеспечение устойчивости рубля — основная функция Банка России, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти 12.
Комплекс основных функций Банка России закреплен в Федеральном законе “О Центральном банке Российской Федерации” (Банке России), которые заключаются в следующем13:
1. Проведение единой государственной денежно-кредитной политики - одна из важнейших функций ЦБ. ЦБ во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и обеспечивает выполнение основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики. В дальнейшем именно ЦБ проводит ДКП с помощью набора специальных инструментов, которые закреплены за ним в законодательном порядке. В соответствии с законом Банк России ежегодно не позднее 1 декабря представляет в Государственную Думу основные направления единой гос. ДКП на предстоящий год14.
2. Монопольное осуществление эмиссии наличных денег и организация их обращения — одна из старейших функций центрального банка. ЦБ монопольно осуществляет эмиссию наличных денежных знаков. В целях организации на территории РФ наличного денежного обращения на Банк России возлагаются следующие функции:
прогнозирование и организация производства, перевозка и хранение банкнот и монеты БР, создание их резервных фондов;
установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций;
установление признаков платежеспособности, порядка уничтожения, замены поврежденных банкнот и монеты БР;
определение порядка ведения кассовых операций.
3. Организация системы рефинансирования. ЦБ является для кредитных организаций кредитором последней инстанции. В настоящее время ЦБ осуществляет кредитование в следующих формах: ломбардный кредит; внутридневный; кредит “овернайт”; кредиты на поддержание ликвидности.
4. Организация системы платежей и расчетов. ЦБ в соответствии с законодательством устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления расчетов на территории РФ.
5. Функция банковского регулирования и надзора.
лицензирование и регистрация кредитных организаций;
установление пруденциальных норм деятельности и контроль за их соблюдением;
инспекции и ревизии финансового состояния кредитных организаций;
предупреждение несостоятельности (банкротства) кредитных организаций и контроль за их ликвидацией;
регулирование и контроль за деятельностью кредитных организаций на рынке ценных бумаг.
6. Валютное регулирование и валютный контроль означают регулирование и контроль за проведением операций с валютными ценностями. В соответствии с законом “О валютном регулировании и валютном контроле” ЦБ является основным органом валютного регулирования и контроля в РФ.
7. Функция макроэкономического анализа и прогнозирования.
составление и анализ платежного баланса России;
исследование и прогнозирование важнейших тенденций в реальном и других секторах экономики на базе общеэкономических показателей;
анализ и прогнозирование развития банковской системы;
анализ в региональном разрезе, в том числе мониторинг важнейших предприятий и т.д.
Значение этой функции будет возрастать по мере нормализации экономической и политической обстановки в стране 15.
Основные функции Центрального банка России представлены на схеме № 216.
Схема № 2. Основные функции Банка России

2.2. Коммерческие банки и их функции
Коммерческий банк — это кредитная организация, предназначенная для привлечения средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности. Банки концентрируют большую часть кредитных ресурсов страны.
Характерная особенность коммерческих банков заключается в том, что основной целью их деятельности является получение прибыли (в этом собственно и состоит «коммерческая» основа их существования в условиях рыночной экономики). Посредничество и перемещение денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям — основное назначение банка 17.
Коммерческие банки выполняют расчетные и кредитные операции, перераспределяют свободные денежные средства.
Выделяются несколько базовых функций коммерческого банка, которые определяются рыночной направленностью в его деятельности 18:
1. Функция аккумуляции и мобилизации денежных средств. Использование внутренних накоплений хозяйства является основой осуществления структурной перестройки экономики, так как нельзя рассчитывать на иностранный капитал в условиях политической неопределенности между тем, все предшествующее развитие не создавало у непосредственных производителей и других субъектов хозяйственной жизни, включая население, достаточных стимулов к сбережению и накоплению ресурсов. Для предприятий пропорции распределения полученных доходов на потребляемую и накапливаемую часть устанавливались директивным планированием. При невысоком уровне доходов населения его склонность к накоплению находилась на низком уровне, а разбалансированность потребительского рынка опустила этот уровень до минимальной отметки.