Интернет - банкинг и перспективы его развития

Содержание
Введение
1 Теоретические аспекты Интернет-банкинга
1.1История развития Интернет-банкинга
1.2Виды Интернет банкинга
1.3 Особенности Интернет банкинга для юридических и физических лиц
2 Анализ возникновения, становления и уровня развития Интернет-банкинга
2.1 Возникновение и развитие Интернет-банкинга в России
2.2 Анализ развития Интернет-банкинга в мире
2.3 Проблемы развития Интернет-банкинга в России
3 Интернет банкинг: экономическая эффективность и массовость внедрения
3.1 Экономическая эффективность от использования Интернет банкинга
3.2 Перспективы развития Интернет – банкинга в России
3.3 Рекомендации по развитию Интернет – банкинга в России
Заключение
Список используемой литературы

Интернет - банкинг и перспективы его развития

карту,
перевыпуск,
блокировку карты
из интернет-
банкинга.
Переводы
В планах все виды
переводов будут
Тарифы как и в
самом Сбербанке
Рубли физ лица 2%(min 50, max 1500) юрлица 3% (max
2000) Валюта 0,7%(min 15, max 150)
Внешние и
внутренние
переводы. Рубли
0,3% от суммы
(min 15, max
1500)
Валюта 0,2% (min
15, max 150)
Только
рублевые
переводы 0,3
% от суммы
перевода (min
20, max 150)
Внешние и
внутренние
переводы,
стоимость Рубли
10 руб., валюта
20$
Платежи
Платежи с
юрлицами с
которыми
заключены договоры -
бесплатно.
В списке
бесплатно
Вне списка –
комиссия как за
перевод.
В списке
льготные
тарифы
вне списка –
комиссия как
за перевод.
Платежи
бесплатно или с
комиссией
переводов
Платежи в
бюджет при
наличии ИНН
Другие
операции
Покупка паев?
просмотр
информации и
погашение кредита
со счета в той же
валюте
Просмотр курсов
валют на сайте
Сбербанка
Покупка паев
ВТБ УА, Полное
управление
кредитами,
просмотр курсов
валют для
конвертации в
системе.
Пополнение
интернет
кошельков
(комиссия 1,5%)
Покупка паев
Альфа
Капитал
Полное
управление
кредитами
Переводы в
Яндекс-
деньги
Покупка паев УК
банка Москвы,
Полное
управление
кредитами
Баллы
0,7
1
0,5
0,9
Вес
2
2
2
2
Итого
1,4
2
1
1,8
Источник: собственная разработка по материалам сайта банков
4. Удобство
Если выбранная система удовлетворяет всем вышеперечисленным характеристикам надежности, безопасности и функциональности, то можно рассмотреть следующие свойства:
• интуитивно-понятный интерфейс
• время работы службы поддержки
• возможность формирования пользователем шаблонов
• возможность создания отложенных операций
• удобство внесения денежных средств в интернет-банкинг.
Таблица 5 – Анализ удобства системы
Система/
операции
Сбербанк онл@йн
Телебанк
Альфа-клик
Internet-banking
Интерфейс
Различаются
интерфейсы при
работе с картами
и счетами
Интуитивно-
понятный
Интуитивно-
понятный
Интуитивно-
понятный
Служба
поддержки
Н/д
круглосуточно
Н/д
С 9 до 18
Шаблоны
Есть
Есть
7 шаблонов
Есть, в т.ч.
периодические
Отложенные
операции
-
Есть
нет
Есть,
распоряжения
дожидаются 10
дней пополнение
счета
Внесение
ДС
филиалы
Банкоматы кэш-
ин, филиалы
Банкоматы
кэш-ин,
филиалы
Банкоматы
кэш-ин,
филиалы
Баллы
0,2
1
0,4
1
Вес
0,5
0,5
0,5
0,5
Итого
0,1
0,5
0,2
0,5
Источник: собственная разработка по материалам сайта банков
5. Стоимость
В основном стоимость интернет-банкинга достаточно низка, однако нужно уточнить тарифы на подключение (или абонентскую плату), тарифы на одноразовые пароли или другие средства обеспечения безопасности.
Таблица 6 – Анализ стоимостных показателей
Система/
операции
Сбербанк онл@йн
Телебанк
Альфа-клик
Internet-banking
Одноразовые
пароли
бесплатно
30
бесплатно
-
Токены
-
-
-
1100 руб.USB-
токен
Абонентская
плата
50 руб./мес
300 руб./год, есть
бонусы
бесплатно
бесплатно
СМС-
оповещение
В рамках
системы
Мобильный банк
300 руб./300 смс
-
-
Баллы
0,2
0,4
1
0,8
Вес
0,5
0,5
0,5
0,5
Итого
0,1
0,2
0,5
0,4
Источник: собственная разработка по материалам сайта банков
После проведения анализ по пяти важнейших характеристикам системы Интернет банкинга подведем итоги.
Таблица 7 Анализ сравнение систем интернет-банкинга
Система/
операции
Сбербанк онл@йн
Телебанк
Альфа-клик
Internet-banking
Надежность
3
2,7
1,8
2,1
Безопасность
1,4
2
1,4
2
Функциональность
1,4
2
1
1,8
Удобство
0,1
0,2
0,2
0,5
Стоимость
0,1
0,2
0,5
0,4
Итого
6
7,4
4,9
6,8
Источник: собственная разработка по материалам сайта банков
Перед началом использования систем интернет-банкинга нужно обратить особое внимание на критерии надежности банка и безопасности самой системы. Эти факторы напрямую влияют на вопрос сохранности денег.
По участвующим в анализе системам можно сделать следующие выводы:
- Наиболее простая и дешевая система Альфа-клик, получила низшую оценку как наименее функциональная. Однако, если имеются вклады, карты Альфа банка или паи Альфа Капитала использование данной системы может открыть дополнительные возможности. Не стоит пренебрегать правилами безопасности при работе с данной системы, т.к. в последнее время она подвергалась атакам мошенников24.
- Использование системы Сбербанк онл@йн преждевременно, однако при
устранении недостатков система достаточно перспективна. При внедрении возможности переводов с карт многим держателям зарплатных карт следует обратить на нее внимание.
- Internet-banking от банка Москвы обладает широким спектром функций. Большим плюсом системы являются низкие комиссии на переводы и отсутствие плат за использование системы.
- Система набравшая наибольшее количество балов в анализе - Телебанк ВТБ24. Данная система дает пользователю наибольшее количество функций, в том числе позволяющих дистанционно открывать и закрывать депозиты и присоединять карты «чужих» банков. Единственный минус данной системы – высокая стоимость использования (при наличии бесплатных систем).
Таким образом, выбор системы интернет-банкинга должен исходить из потребностей пользователя. Необходимо определить приоритетность использования банковских услуг и после этого выбирать подходящую систему Интернет банкинга.
2.2 Анализ развития Интернет-банкинга в мире
Первенство в развитии Интернет-банкинга принадлежит США, где еще в
середине 1990-х годов кредитные организации стали предоставлять клиентам
стандартный набор услуг через Интернет. В результате стоимость услуг была
значительно снижена за счет экономии на аренде, обслуживании офисов и зарплаты сотрудникам. Это привело к появлению так называемых «виртуальных банков», которые вообще не имели отделений в традиционном понимании. Их клиенты пользовались либо Интернетом, либо мини-офисами, где стояли исключительно банкоматы25.
Наибольшее распространение Интернет-банкинг получил в Австрии, Финляндии, Корее, Сингапуре, Испании, Швеции и Швейцарии, но число виртуальных банков пока невелико. Например, в США действуют 15 таких самостоятельных банков и больше двадцати банков – с торговым названием.
В последнее время наблюдается тенденция роста сектора Интернет-банкинга. В 2006 году электронным банкингом пользовались 22 тыс. клиентов, а в апреле 2009 года – уже 87 тыс., так как его развитие является необходимым в сфере банковских услуг.
На это влияют следующие факторы:
1) процессы слияния и поглощения, происходящие в банковском сообществе;
2) процессы сокращения расходов;
3) развитие новых технологий, позволяющих сокращать персонал и площади занимаемых помещений.
Эти процессы уже начались и затронули в большей степени западный рынок банковских услуг. Небольшие банки получили возможность за счет активного использования Интернета предложить своим клиентам качественные услуги по более низким ценам. В Индии услугами банков, предоставляемыми через Интернет, пользуются более 5 млн. пользователей, в Китае – свыше 12 млн., в Европе – более 60 млн., а в США – 25 млн.
Таблица 8 – Рейтинг крупнейших банков, предлагающих системы Интернет-банкинга в мире
№
№ в рейтинге по активам
Банк
Чистые активы на 01.01.10, млн.руб.
Государство
Наличие и тип системы Интернет-банкинга
Название системы
1
10
Райффайзенбанк Австрия
225 213,1
Австрия
Система Банк-Клиент для юрлиц, система Интернет-Банк для физлиц
Raiffeisen CONNECT (для физлиц)
2
16
Ситибанк
125 502.1
США
Система Интернет-Банк для физлиц
Citibank Online
3
37
БСЖВ
47 390.8
Франция
Система Банк-Клиент для юрлиц
Sogecash Russia
4
39
Инг Банк (Евразия)
45 570.2
Нидерланды
Две системы Банк-Клиент для юрлиц: для работы в офисе компании и на удалении
Система INGClient, система WEBClient
5
45
Коммерцбанк (Евразия)
36 826.7
Германия
Система Банк-Клиент для юрлиц
Электронная Банковская система «Коммерцбанка (Евразия)»
6
71
Оргрэсбанк
23 870.0
Норвегия
Система Банк-Клиент для юрлиц
"Банк-Клиент/Интернет"
7
94
Дрезднер Банк
15 577.5
Германия-Франция
Система для корпоративных клиентов
«Клиент-WEB»
Источник: CNews Analytics, 2009
Первый в рейтинге по чистым активам находится Райффайзенбанк (Австрия). Банк обладает двумя системами Интернет банкинга для физических и юридических лиц: Система банк-Клиент для юридических лиц и система Интернет Банк для физических лиц26.
Ситибанк (США) имеет Систему Интернет- банк для физических лиц, которая называется Citibank Online.
На третьем месте БСЖВ банк (Франция) имеет систему Банк-Клиент для юридических лиц. Интересная система Интернет банкинга у банка Инг Банк (Нидерланды). У банка есть две системы Банк-Клиент для юридических лиц: для работы в офисе компании и на удалении, называются Система INGClient и система WEBClient.
Данные Jupitermedia Corporation
Рисунок 1 - Пользователи интернет-банкинга в Западной Европе (2003 - 2009 гг.)
Из диаграммы видим, что количество пользователей Интернет банкингом в Западной Европе увеличивается с каждым годом, линия тренда восходящая. Прогнозируется в 2010-2012 г. рост количества пользователей на 20 % в год27.
Таблица 9 - Пользователи интернет-банкинга в % от общего количества интернет-пользователей в Западной Европе
Страна
2003
2006
2009
Германия
44,0%
53,2%
57,8%
Великобритания
35,0%
48,8%
55,4%
Швеция
50,6%
59,6%
63,7%
Норвегия
45,5%
55,7%
59,8%
Финляндия
45,3%
55,1%
58,1%
Франция
32,6%
45,3%
49,2%
Италия
20,4%
35,5%
43,9%
В среднем по Европе
34,3%
45,9%
51,2%
Данные Jupitermedia Corporation
Интернет-банкинг в странах Западной Европы стал традиционной массовой услугой.
В ближайшее 5 лет рост составит примерно 20% в год, наименьший рост будет отмечен в тех странах, где уже сильно развит рынок банковских интернет-услуг (например, для Германии этот показатель составит всего 11%).
На данный момент наибольшей популярностью банковский интернет-сервис пользуется в таких странах как Германия, Великобритания, Швеция. За последний год самый значительный рост произошел в Италии, где количество клиентов работающих с банком через интернет, выросло на 88%28 и составило 10% от всего взрослого населения. В среднем данный показатель по Европе на начало 2009 года составлял 18%29. В некоторых европейских странах на данный момент более половины банков в стране предоставляют услуги онлайн.
Таблица 10 - Состояние рынка интернет-банкинга в Европе.
Страна
Банки,
оказывающие
интернет-услуги
Количество
банков
в стране
Доля банков,
оказывающих
интернет-услуги
Пользователи
интернет-
банкинга
Германия
285
1042
27,35%
60,2%
Великобритания
170
679
25,04%
57,0%
Ирландия
70
106
66,04%
29,3%
Швеция
45
122
36,89%
65,1%
Финляндия
12
102
11,76%
59,8%
Голландия
62
150
41,33%
36,7%
Бельгия
102
235
43,4%
35,3%
Люксембург
152
280
54,29%
38,3%
Франция
143
609
23,48%
50,6%
Греция
35
77
45,45%
17,2%
В среднем по Европе
107
340
28,5%
48,9%
Россия
102
1590
6,42%
15%
США
1532
7800
19,6%
35%
По данным Euro Internet Banking на январь 2010 и Online Banking Report
По доле банков, оказывающих интернет-услуги, лидируют такие страны как Ирландия, Люксембург, Бельгия. Как видно, не всегда этот показатель коррелирует с долей интернет-пользователей, работающих с банками через интернет. Так, например, в Греции 45% банков предоставляют интернет-услуги, а доля интернет-пользователей, пользующихся банковскими интернет-услугами составляет 17%, в то время как, для Финляндии данные значения составляют 12% и 53% соответственно. Это ситуация отчасти объясняется тем, что в некоторых странах существует большое число специализированных банков и их клиентам не требуется интернет-сервис30.
Россия, как водится, в технологическом развитии банковского сектора слегка отстала. Первые попытки освоения отечественными финансовыми организациями сетевых услуг начались в конце 90-х годов. На сегодняшний день из тысячи с лишним российских банков только порядка 100-150 имеют подобную систему. Однако интернет-банкинг в нашей стране активно развивается. Интернет-банкинг как одно из направлений банковского дела имеет большой потенциал для дальнейшего развития и широкие перспективы. Учитывая стремительное развитие высокотехнологичных банковских продуктов нового поколения, необходимо развивать интернет-банкинг как виртуальный финансовый супермаркет банковских продуктов для физических и юридических лиц. Речь идет о создании полноценного электронного офиса с возможностью проведения через интернет всевозможных финансовых операций. В дальнейшем системы интернет-банкинга превратятся в единое виртуальное пространство финансовых услуг и продуктов - необходимое и удобное как для частных лиц, так и для огромных компаний.
2.3 Проблемы развития Интернет-банкинга в России
Российский банковский сектор, чье нынешнее состояние исторически обусловливается структурными диспропорциями отечественного рынка и мировой финансовой конъюнктурой, подвергается всевозрастающему воздействию мирового экономического кризиса и характеризуется наличием ряда проблем, требующих решения, основными из которых являются:
сохраняющееся недоверие к финансовой системе со стороны населения - основного источника аккумуляции банками средств;
отсутствие широкого спектра финансовых инструментов с удовлетворительной ликвидностью и доходностью, и при этом - с умеренными рисками;
сохранение высоких рисков банковского кредитования реального сектора экономики, что сдерживало и продолжает замедлять прирост объема предоставляемых кредитов;
малоразвитая и недостаточно урегулированная в законодательном плане конкурентная среда.
Недостаточное развитие Интернет-банкинга в России связано с такими проблемами, как: отсутствие у граждан исторической культуры и традиции иметь банковский счет; недостаточность у большей части населения свободных денежных средств; слабое развитие безналичных расчетов в торговой сети.
Можно выделить несколько причин медленного распространения электронных платежей в России.
Во-первых, проблема каналов связи и доступа к электронным ресурсам. Во-вторых, правовая среда (законодательством предусмотрена обязательная личная идентификация клиентов).
В-третьих, проблема банковских рисков и осуществление безопасности работы электронного банкинга.
Выделяют следующие ключевые риски, связанные с: 1) обеспечением безопасности, целостности и конфиденциальности банковских данных; 2) планированием непрерывности деловых операций; 3) компьютерными преступлениями и «отмыванием» денег; 4) действиями клиентов обусловленными неправильным использованием информационных технологий.
Необходимо отметить, что сегодня не существует единого универсального способа обеспечения надежности компьютеризованной банковской деятельности, критериями которой являются: надежная и устойчивая методология выявления, оценивания и анализа рисков. В настоящее время большинство отечественных кредитных организаций уделяют недостаточно внимания вопросам управления банковскими рисками, связанными с их деятельностью в рамках Интернет-банкинга, и не имеют методик.
Важную роль в снижении рисков играет обучение потребителей и персонала банков по обеспечению конфиденциальности и безопасности операций. Некоторые надзорные инстанции считают обучение банковских клиентов одной из своих задач31.
До недавнего времени минус интернет-банкинга в России состоял в том, что более половины кредитных организаций предпочитали развивать услуги исключительно для юридических лиц, считая позиционирование на клиентов – физических лиц неоправданным. Причина такого выборочного подхода заключалась в недоверии частных клиентов к банкам, сложившиеся после 1998 года. Но все же число потребителей, предпочитающих дистанционный способ общения, постепенно увеличивается: от робких попыток опробования интернет-услуг клиенты все активнее переходят к их регулярному использованию. Однако этот переход происходит только при условии, что эти услуги отвечают определенным требованиям и ожиданиям клиентов.
Жан-Мишель Саут отмечает критерии качества, которые ожидают клиенты от услуг (таблица 11).
Таблица 11 – Критерии качества банковского обслуживания по сети Интернет
Время ответа (приемлемое время загрузки)
Технический аспект услуг включает операционную характеристику
системы для выполнения требований в самое короткое возможное время.
Увеличение выполняемых функций
Расширение спектра услуг, добавление новых услуг к применению банковского обслуживания по сети Интернет.
Общение с клиентом
Систематическое информирование клиента и определение его требований таким способом, каким он предпочитает.
Удобство
Доступность услуги с точки зрения места, времени и технических
средств.
Наличие информации
об управлении финансовыми средствами