Страхование туристов. Виды страхования. Договор страхования. Сущность и особенности договора страхования

Введение
1. Общие положения страхования туристов
1.1. Виды страхования туристов
1.2. Наступление страхового случая
1.3. Особенности страхования туристов в странах СНГ
2. Договор страхования туристов
Заключение
Список использованной литературы

Страхование туристов. Виды страхования. Договор страхования. Сущность и особенности договора страхования

- факт установления обязанности Страхователя по возмещению реального ущерба Выгодоприобретателю подтверждается: (а) вступившим в законную силу судебным актом; (б) добровольным решением Страхователя, принятого по согласованию со Страховщиком;
- неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реа­лизации туристского продукта является существенным нарушением условий такого договора.
Существенным нарушением условий договора о реализации туристского продукта признается нарушение, которое влечет для туриста и (или) заказчика туристского продукта такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.
Причинение реального ущерба Выгодоприобретателю находится в прямой причинно-следственной связи с неисполнением илиненадлежащим исполнением туроператором своих обязательств по договору о реализации туристского продукта. Несколько случаев причинения ущерба, наступивших по одной и той же причине, рассматриваются как относящиеся к одному страховому случаю.
Исключения из страхования гражданской ответственности
Не подлежит страховому возмещению:
- ущерб, причинённый Страхователем, освобождённым в соответствии с законода­тельством Российской Федерации от ответственности за причинение ущерба, неиспол­нением или ненадлежащим исполнением договора о реализации туристского продукта;
- ущерб, причиненный Страхователем, в результате неисполнения или ненадлежа­щего исполнения договора о реализации туристского продукта, прямо или косвенно обусловленных:
а) воздействием ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
б) незаконными действиями (бездействием) государственных органов, органов мес­тного самоуправления, а также их должностных лиц, в том числе в результате издания указанными органами и должностными лицами документов, не соответствующих зако­нам или другим правовым актам;
в) военными действиями, а также манёврами или иными военными мероприятиями;
г) гражданской войной, народными волнениями всякого рода или забастовками, террористическим актом;
д) конфискацией, реквизицией, арестом или уничтожением имущества по распоря­жению государственных органов;
е) основаниями, не предусмотренными законом и настоящими Правилами;
ж) умышленными действиями Выгодоприобретателей, направленными на наступление страхового случая, в том числе сговором между Страхователем и Выгодоприобретателем. При атом к умышленным действиям приравниваются действие (бездействие), при кото­рых возможное наступление ущерба ожидается с достаточно большой вероятностью и. сознательно допускается виновным лицом.
. расходы, произведенные Выгодоприобретателем и не обусловленные требованиями качеству туристского продукта, обычно предъявляемыми к туристскому продукту такого рода;
- причитающиеся Выгодоприобретателю штрафы, пени, неустойки, а также проценты пользование чужими денежными средствами и т.п. платежи;
. упущенная выгода Выгодоприобретателя;
- моральный вред Выгодоприобретателя.
Выплата страхового возмещения по Договору страхования не лишает Выгодо­приобретателя права требовать от Страхрвателя возмещения упущенной выгоды и (или) морального вреда в порядке и на условиях, предусмотренных гражданским законода­тельством Российской Федерации.
Страхование при осуществлении туристской деятельности предусмотрено ст. 17 Федерального закона от 24.11.96 г. № 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" (далее - Закон № 132-ФЗ). Согласно данной статье тур оператор (турагент) обязан страховать туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев, если такие требования установлены законодательством той страны, куда отправляется на отдых турист. Следует иметь в виду, что эти виды страхования являются обязательными.
Дополнительными (добровольными) видами страхования могут быть:
• страхование расходов вследствие отмены поездки за границу (страхование от невыезда),
• страхование гражданской ответственности лиц, занимающихся активными видами спорта,
• страхование персональной гражданской ответственности выезжающих за рубеж и другие виды страхования.
Турфирма может гарантировать оказание неотложной медицинской помощи своим клиентам только в том случае, если заключен договор страхования и оформлен страховой медицинский полис. Согласно ст. 5 Закона РФ от 28.06.91 г. № 1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" страховой медицинский полис - это документ, который подтверждает право туриста на получение медицинской помощи.
На основании заключенного договора страхования при наступлении страхового случая туристу должна быть оплачена медицинская помощь, возмещены иные расходы, осуществленные в стране временного пребывания.
По требованию туриста туроператор (тур-агент) оказывает содействие в предоставлении услуг по страхованию иных рисков (например, страхование гражданской ответственности, если он отправляется в поездку на машине), связанных с совершением путешествия (ст. 17 Закона № 132-ФЗ).

1.2. Наступление страхового случая
Основания выплаты, предусмотренные ст. 7.4 Закона об основах туристской деятельности, одинаковы и для страховщика, и для гаранта - это факт установления обязанности туроператора возместить туристу и (или) иному заказчику реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения (туроператором обязательств (по договору о реализации туристского продукта, если это является ущественным нарушением условий такого договора. Поэтому не вполне понятна логика законодателя в части несоответствия документального подтверждения одного и того же основания выплаты. Кроме того, с учетом положений ст. 401 ГК РФ вина стороны договора, осуществляющей предпринимательскую деятельность, в данном (случае туроператора, презюмируется, и, как совершенно верно отмечает С.В. Дедиков, внесудебное (урегулирование страховых случаев, на наш взгляд, в большей степени соответствует принципу повышенной защиты прав и охраняемых законом интересов туристов и других заказчиков туристических услуг".
Вместе с тем определение страхового случая, данное в Законе об основах туристской деятельности, с нашей точки зрения, в определенных ситуациях не позволяет в досудебном порядке осуществить страховую (выплату, поскольку страховым случаем является не просто "неисполнение договора о реализации турпродукта", а факт установления (обязанности туроператора возместить реальный ущерб, возникший в результате (неисполнения или ненадлежащего исполнения (обязательств по договору о реализации туристского (продукта.
Так, в соответствии со ст. 8 ГК -РФ гражданские права и обязанности возникают:
1) из договоров и иных сделок, (предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему;
2) из актов государственных (органов и органов местного (самоуправления, которые предусмотрены законом в (качестве основания возникновения гражданских прав и обязанностей;
3) из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности;
4) в результате приобретения имущества по основаниям, допускаемым законом;
5) в результате создания произведений науки, (литературы, искусства, (изобретений и иных результатов интеллектуальной деятельности;
6) вследствие причинения (вреда другому лицу;
7) вследствие неосновательного обогащения;
8) вследствие иных действий {граждан и юридических лиц;
9) вследствие событий, с которыми закон или иной (правовой акт связывает наступление гражданско- правовых последствий.
Что касается установления обязанности в рамках договора, то основаниями ее (возникновения являются, как мы полагаем, судебное решение либо признание (обязательства должником. Таким образом, урегулирование спора в досудебном порядке, по сути, (является мировым соглашением путем признания (должником (туроператором) (обоснованности требований кредитора (туриста) и их (добровольного исполнения, а (в отсутствие туроператора это (неосуществимо. В связи с чем полагаем недостаточным для выплаты страхового возмещения при исчезновении туроператора (только волеизъявления туриста.
Надо сказать, что предлагаемая СВ. Дедиковым (трактовка страхового случая: "в отсутствие и в Законе об основах туристской деятельности, и в Стандартных правилах страхования четкого определения, что такое факт установления ответственности, следует (говорить лишь о косвенных признаках, которые позволяют сделать вывод о том, что (таковым следует признать (все-таки предъявление претензии выгодоприобретателем (страхователю- также не (соответствует критерию случайности страхового события продукта, при условии, что это (факт установления) произошло в течение срока действия договора страхования ответственности туроператора, довольно спорна.3
Следуя предлагаемой модели, страхованием должно покрываться неисполнение договора о реализации туристского продукта, имевшее место как в течение срока действия договора страхования, так и до его заключения. Например, по договору страхования ответственности туроператора со сроком действия, допустим, с 1 июня 2007 г. по 31 мая 2008 г. страховщик должен нести ответственность за неисполнение договора о реализации туристского продукта, имевшее место, к примеру, в 2004 г. И установленное в судебном порядке в августе 2007 г., то есть в период действия договора страхования. Строго говоря, в предлагаемом случае (установление факта (обязанности туроператора (возместить ущерб туристу все же носит вероятностный характер (к примеру, пострадавший не захочет обращаться в суд), а вот со случайностью определенно есть проблемы, поскольку случайность - это (непредвиденность события4, а установление факта обязанности туроператора возместить ущерб туристу, (если имело место неисполнение договора о реализации туристского продукта, все же прогнозируемо, что не вполне укладывается в рамки ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации (страхового дела в Российской (Федерации".
Вопросы вызывает и возможность выплаты страхового возмещения страховщиком в отсутствие судебного решения или признания страхователем своей ответственности.
Например, при исчезновении (туроператора. К примеру, денежной банковской законодатель определил, требование денежной при уплате суммы по гарантии четко что, если об уплате суммы предъявляется по банковской (гарантии, помимо прочих Документов, турист должен предъявить гаранту также копию документа, свидетельствующего об отказе уроператора в добровольном порядке удовлетворить требование о возмещении реального ущерба, понесенного туристом и (или) иным заказчиком в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств по договору о реализации туристского продукта, и (или) копию судебного решения о возмещении туроператором.
Учитывая, что страховой случай - это комплексное событие и основополагающим ;при его установлении в рамках страхования договорной ответственности является все же неисполнение договора, полагаем, что факт признания должником обязательства полнее укладывается в рамки гражданского законодательства.

1.3. Особенности страхования туристов в странах СНГ
Рекомендательный акт не рассматривает вопросы страхования туристов. В случае, если законодательством страны временного пребывания установ­лены требования по предоставлению гарантий оплаты медицинской помощи туристам, туроператор или тураггнт обязаны предоставить такие гапантии. Страхование туристов на случай внезапного заболевания я от несчастных случаев является основной формой предоставления таких гарантий. Страхо­вой полис должен предусматривать оплату медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосред­ственно в стране (месте) временного пребывания. Страховой полис или его копия, заверенная в установленном порядке, выдаются туристу до его выезда в страну (место) временного пребывания. Такая общая формулировка предмета туристского страхования дается в ст. 18 закона Белоруссии.
Закон Молдовы в ст. 22 определяет, что страхование туристов является обя­зательным и осуществляется хозяйствующими субъектами в области туризма путем заключения договоров со страховыми компаниями, имеющими право на осуществление такого вида деятельности. Страховой полис должен преду­сматривать покрытие расходов на оказание туристу, в случае необходимости, медицинский помощи в стране (месте) временного пребывания и возмещение ему этих расходов.
Закон Кыргызстана в ст. 13 определяет, что страхование туристов (медицин­ское или от несчастного случая) является обязательным и осуществляется субъектами туристской деятельности на основе соглашений с национальными страховыми компаниями, имеющими право на осуществление такой деятель­ности. Страховым полисом предусматриваются оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непо­средственно в стране (месте) временного пребывания.
Закон Украины ст. 16 предусматривает норму страхование туристов при осуществлении туристических поездок. Страхование туристов (медицинское и от несчастного случая) является обязательным и обеспечивается субъек­тами туристической деятельности на основе соглашений со страхователями. Туристы вправе самостоятельно заключать договоры на такое страхование. В этом случае они обязаны заблаговременно подтвердить либо туропера­тору, либо турагенту наличие надлежащим образом заключенного договора страхования. Договором страхования должны предусматриваться оказание медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания. Обязательное (медицинское и от несчастного случая) страхование осущест­вляется один раз на весь период туристического путешествия. По требованию туриста туроператор либо турагент обеспечивают страхование других рисков, связанных с осуществлением путешествия. По желанию туриста с ним может быть заключено соглашение о страховании для покрытия расходов, связанных с аннулированием договора на туристическое обслуживание по инициативе туристам, туроператор или тураггнт обязаны предоставить такие гапантии. Страхование туристов на случай внезапного заболевания я от несчастных случаев является основной формой предоставления таких гарантий. Страхо­вой полис должен предусматривать оплату медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосред­ственно в стране (месте) временного пребывания. Страховой полис или его копия, заверенная в установленном порядке, выдаются туристу до его выезда в страну (место) временного пребывания. Такая общая формулировка предмета туристского страхования дается в ст. 18 закона Белоруссии.5
Закон Молдовы в ст. 22 определяет, что страхование туристов является обя­зательным и осуществляется хозяйствующими субъектами в области туризма путем заключения договоров со страховыми компаниями, имеющими право на осуществление такого вида деятельности. Страховой полис должен преду­сматривать покрытие расходов на оказание туристу, в случае необходимости, медицинский помощи в стране (месте) временного пребывания и возмещение ему этих расходов.
Закон Кыргызстана в ст. 13 определяет, что страхование туристов (медицин­ское или от несчастного случая) является обязательным и осуществляется субъектами туристской деятельности на основе соглашений с национальными страховыми компаниями, имеющими право на осуществление такой деятель­ности. Страховым полисом предусматриваются оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непо­средственно в стране (месте) временного пребывания.
Закон Украины ст. 16 предусматривает норму страхование туристов при осуществлении туристических поездок. Страхование туристов (медицинское и от несчастного случая) является обязательным и обеспечивается субъек­тами туристической деятельности на основе соглашений со страхователями. Туристы вправе самостоятельно заключать договоры на такое страхование. В этом случае они обязаны заблаговременно подтвердить либо туропера­тору, либо турагенту наличие надлежащим образом заключенного договора страхования. Договором страхования должны предусматриваться оказание медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания. Обязательное (медицинское и от несчастного случая) страхование осущест­вляется один раз на весь период туристического путешествия. По требованию туриста туроператор либо турагент обеспечивают страхование других рисков, связанных с осуществлением путешествия. По желанию туриста с ним может быть заключено соглашение о страховании для покрытия расходов, связанных с аннулированием договора на туристическое обслуживание по инициативе туриста, или соглашение о страховании для покрытия расходов, связанных с преждевременным возвращением к .месту постоянного жительства лом наступлении несчастного случая или болезни. Компенсация вреда, причинен­ного жизни либо здоровью туриста или его имуществу, проводится з установ­ленном порядке.
Закон Таджикистана в ст. 10 дает норму о страховании. В случае, если зако­нодательством страны (места) временного пребывания установлены требова­ния предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории, туроператор (турагент) обязан предоставить такие гарантии. Страхование туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев является основной формой предоставления таких гаран­тий. По требованию туриста туроператор (турагент) оказывает содействие в предоставлении услуг по страхованию иных рисков, связанных с совершением путешествия. Страхование рисков в туризме, связанных с повышенной опас­ностью для жизни и здоровья туристов, требующих высоких затрат по спа­сению, производится субъектами туристской деятельности по согласованию с туристами. Страхование иных рисков является добровольным и осущест­вляется туристами самостоятельно или через субъектов туристской деятель­ности.
Закон Азербайджана рассматривает страхование туристов в ст. 13 — если по законодательству страны (места) прибытия, временного пребывания тури­стов определено требование гарантировать возмещение расходов на оказание медицинской помощи лицам, временно находящимся в этой стране, туропера­тор (турагент) должен дать такие гарантии. Страхование туристов от внезап­ной болезни и несчастных случаев — основная форма таких гарантий. В страхо­вом свидетельстве должна быть предусмотрена оплата расходов медицинской помощи и других расходов, связанных с этим событием, если в стране (месте) прибытия, временного пребывания туристов случилось страховое событие.
Страховое свидетельство составляется на азербайджанском языке и на госу­дарственном языке страны я ли стран, .куда отправляются туристы. По тре­бованию туристов туроператор (турагент) содействует оказанию страховых услуг и з других случаях, связанных с проведением путешествия (задержкой транспорта, утерей личного имущества, излишних расходов и др.).