Основные субъекты страховых правоотношений

Содержание

Введение
Основные субъекты страховых правоотношений
Заключение
Список использованной литературы

Основные субъекты страховых правоотношений

3)риска ответственности по договорам своих членов с другими лицами;
4)предпринимательского риска.
На взаимной основе может осуществляться только добровольное имущественное страхование. Общества взаимного страхования осуществляют страхование своих членов, что предусмотрено п. 2 ст. 968 ГК РФ. Взаимность страхования состоит в том, что страховые премии собираются у определенного круга лиц, являющихся членами общества, и расходуются на выплаты этим же лицам. Основанием возникновения обязательств по договору страхования является сам факт вступления в общество, если учредительными документами не предусмотрено иного, например заключения договора страхования. К отношениям между обществом и его членами применяются общие правила договора страхования, если иное не предусмотрено законом и учредительными документами или установленными обществом правилами страхования (п. 3 ст. 968 ГК РФ).
Данные общества являются некоммерческими организациями и могут быть образованы в форме любой некоммерческой организации, основанной на членстве. Данные общества, действующие на некоммерческой основе, подлежат обязательной постановке на учет в Департаменте страхового надзора Министерства финансов РФ.
Осуществление обязательного страхования путем взаимного страхования допускается в случаях, предусмотренных Федеральным законом от 29 ноября 2007г. №286-ФЗ «О взаимном страховании» (п. 4 ст. 968 ГК РФ).
Страховые агенты– постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица. Они представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Для страховых агентов, как и для страховых брокеров, законодательство устанавливает ограничение по осуществлению страховой деятельности (заключению договоров страхования) с иностранными лицами. Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.
Страховые брокеры– постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица. Страховые брокеры действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее – оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.
Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.
Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.
Страховые актуарии– физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов (ст. 8.1 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Деятельность страховых актуариев подлежит аттестации. Страховой актуарий должен иметь высшее математическое (техническое) или экономическое образование, подтвержденное документом о высшем математическом (техническом) или экономическом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также квалификационный аттестат, подтверждающий знания в области актуарных расчетов.
Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в орган страхового надзора в порядке, установленном федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности.
Федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (органы страхового надзора)
Федеральная служба страхового надзораявляется федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела). Федеральная служба страхового надзора находится в ведении Министерства финансов Российской Федерации.
Федеральная служба страхового надзора осуществляет свою деятельность непосредственно и через свои территориальные органы во взаимодействии с другими федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, общественными объединениями и иными организациями (раздел 1 Положения о Федеральной службе страхового надзора (утв. постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004г. №330)).
Субъектами страхового правоотношения являются страховщик и страхователь. Страховщик принимает на себя риск, т.е. ответственность за те последствия, которые могут произойти для жизни или имущества страхователя (или другого лица) от наступления предусмотренного страхованием события. Страхователь обязывается за это уплатить страховщику известный денежный взнос (страховую премию). Кроме этих лиц в страховом правоотношении могут участвовать еще 2 лица: выгодоприобретатель и застрахованное лицо (по терминологии советского права). Выгодоприобретателем называется то лицо, которому страховщик должен выплатить страховое вознаграждение; выгодоприобретателем может быть сам страхователь или третье лицо. Застрахованным лицом является лицо, в жизни которого должно произойти событие, влекущее для страховщика обязанность уплаты страхового вознаграждения; им может быть страхователь, выгодоприобретатель или четвертое лицо. Выгодоприобретатель как самостоятельное лицо может участвовать в имущественном и в личном страховании. Застрахованное лицо как самостоятельное лицо может участвовать только в личном страховании.
Как отмечает Шреуер, романисты рассматривали страхование, как условное обещание известной денежной суммы (Wettassekuranz); но под влиянием канонического права, которое требовало для каждой сделки "справедливую цену" (justum pretium), для настоящего, дозволенного страхования (assecuratio propria) в качестве существенного его элемента было выдвинуто требование наличия т.н. страхового интереса, что позволило отличать страхование от сделок игры и пари. Это требование наличия страхового интереса отразилось и в законодательствах. Еще в 1774 г. знаменитый Gambling Act выставил требование наличия страхового интереса в качестве непременного условия для страхования в равной мере как для страхования имущества, так и для страхования лица. В Англии это положение действует и до настоящего времени, хотя практика допускает в отношении страхования лица из этого положения ряд изъятий. Но на континенте в настоящее время при страховании лица уже не выставляется требование о страховом интересе: страховой интерес как реквизит страхования заменен формальным моментом - получением письменного согласия от застрахованного лица. Иное положение занимает понятие страхового интереса в имущественном страховании. При имущественном страховании страховой интерес и поныне является одним из основных условий действительности страхования, так как, по общему правилу, страхователем и выгодоприобретателем может быть только тот, кто обладает страховым интересом.
В свое время в науке права представлялось спорным, что является предметом имущественного страхования: вещь или интерес, связанный с имуществом. Спор этот разрешился в пользу сторонников второго мнения. Действительно, когда страховщик заключает страхование, то он не принимает на себя обязательство восстановить ту или иную вещь, пострадавшую от наступления страхового случая, а обязывается только возместить тот ущерб, который может понести страхователь. Нет препятствий к тому, чтобы страховщик принял на себя обязательство о возмещении и косвенного ущерба. Наконец, вполне возможно одновременное страхование рядом лиц, находящихся в различных юридических отношениях по отношению к одной и той же вещи (собственник, залогодержатель, перевозчик и т.д.). Таким образом, страхуется не определенная вещь, а интерес страхователя в целости страхуемого имущества. Эту мысль отчетливо воспроизводит швейцарский закон, указывая, что предметом имущественного страхования может быть каждый хозяйственный интерес, который данное лицо желает охранить от предусматриваемого страхового случая. ГК не содержит в себе подобной статьи, но, тем не менее, из ряда статей, посвященных отдельным моментам страхования, явствует с несомненностью, что и по ГК предметом страхования является имущественный интерес страхователя.
Эренберг определяет страховый интерес, как отношение, в силу которого данное лицо, благодаря известному обстоятельству, может понести имущественный ущерб. Другие авторы определяют страховой интерес как выгоду, которую представляет для страхователя ненаступление известного события, или как отношение страхователя к вещам или лицам, в силу которого он испытывает ущерб, благодаря известным событиям, выпадающим на долю этих вещей или лиц, как имущественное благо (Vermögensgut), которое страхователь теряет при наступлении страхового случая и мн. др. Из всех этих определений наиболее правильным придется признать то, которое отождествляет интерес с имущественным благом, несомненно, что, с юридической точки зрения, объектом страхования может быть не то или иное "отношение", или та или иная "выгода", а только известное имущество, по отношению к которому страхователь может находиться в известных отношениях.
Интерес в этом понимании является тем активом, который вследствие наступления страхового случая выходит из состава имущества страхователя или не поступает в состав этого имущества, как предполагалось. Интерес как имущественное благо в качестве предмета страхования, естественно, должен быть каждый раз индивидуализирован. Но в одних случаях интерес связывается с определенным имущественным объектом (страхуется дом от огня, известное право - при страховании кредита). В других же случаях интерес не связывается с определенным имущественным объектом; в этих случаях при наступлении предусмотренного события страхователь вынуждается предоставить из своего имущества заранее конкретно не обозначенный имущественный объект (уплатить известную сумму денег); здесь интерес связывается, таким образом, со всем имуществом страхователя в целом.
К определению страхового интереса как имущественного блага Киш делает одну поправку, с правильностью которой мы можем не согласиться. То, что получается посредством страхования, является не столько самим имущественным благом, сколько воплощенной в нем его денежной ценностью; дело идет не о вещи, не о доходе, а о той денежной сумме, которая соответствует этим разнообразным благам. Отсюда Киш выводит определение интереса как денежной ценности конкретного, подверженного потере имущественного блага (den dem Verlust ausgesetzten Geldwert des konkreten Vermögensgutes). Такое понимание страхового интереса, по правильному заключению Киша, приводит одновременно и к простейшему выражению взаимоотношения понятий страхового интереса и страхового убытка: страховой интерес есть имущественная ценность, которую страхователь может потерять от страхового случая; страховой убыток является потерей имущественной ценности.
Для того, чтобы интерес мог стать предметом страхования и получить право на судебную защиту, требуется соблюдение нескольких условий.
1. Интерес должен быть, как мы видели, имущественным благом, оценимым на деньги. Моральные, научные и т.п. интересы не страхуются.
2. По западноевропейскому праву, интерес может быть основан не только на известном юридическом отношении, но и на отношениях чистохозяйственных и просто фактических: страхователями могут быть не только обладатели известного вещного или обязательного права в отношении того или иного имущественного блага, но и даже те, кто уже утерял юридическую связь с этим благом (например продавец, после того, как риск перешел на покупателя, поскольку до уплаты денег за проданную вещь он материально все же заинтересован в сохранении проданной вещи в целости). Интерес может быть будущим, эвентуальным, условным; могут страховаться даже непоименованные интересы, т. е. такие, которым при заключении страхования трудно дать определенную характеристику (при морском страховании - "на благополучное прибытие").
Согласно ст. 373 ГК, договор имущественного страхования может быть заключен всяким лицом, заинтересованным в целости имущества, как то: его собственником, лицом, имеющим на это имущество вещное право или право нанимателя, или по договору ответственным за ухудшение или гибель имущества. Общий смысл этой статьи приводит к заключению, что ГК разрешает заключать договор имущественного страхования только лицам, находящимся по отношению к имуществу в состоянии известной юридической связанности (собственник, обладатель вещного права и т.д.). Отсюда, однако, нельзя делать вывода, что наличие юридической связи лица с имущественным объектом вызывает и наличие страхового интереса. Можно быть собственником и не иметь страхового интереса (например, собственник судна, застраховавший его от морских опасностей, если рейс не состоялся).
Поскольку страховым интересом могут обладать только лица, находящиеся по отношению к имущественному благу в состоянии известной юридической связанности, такими лицами (страховыми интерессентами) по советскому праву являются: а) собственники имущества; б) лица, обладающие интересом, свойственным собственнику (например, продавец, утерявший право собственности, но находящийся в известном юридическом отношении к проданной вещи в случае продажи ее с правом выкупа; добросовестный владелец; наследники, еще не принявшие до истечения законного срока наследства, и др.); в) лица, являющиеся обладателями вещного права в чужой вещи (залогодержатели, застройщики, горнопромышленники, получившие горный отвод); г) наниматели; д) лица, по договору ответственные за ухудшение и гибель имущества (комиссионеры, фрахтовщики, экспедиторы и др.). Ввиду открытия Госстрахом операций по страхованию гражданской ответственности к числу страховых интерессентов надо отнести и тех лиц, которые могут нести имущественную ответственность за смерть и телесные повреждения, причиненные третьим лицам, и за порчу и уничтожение имущества, принадлежащего третьим лицам.
3. По общему правилу, страхуется только субъективный интерес, т.e. не интерес в известном имущественном объекте сам по себе, а только интерес определенного лица. Страховой интерес должен быть назван при самом заключении страхового договора, или, по крайней мере, должны быть обозначены способы, посредством которых он станет известным впоследствии. При наличии заинтересованности нескольких лиц в одном и том же объекте страхование, заключенное одним из этих лиц, идет в пользу того, кто его заключил.
Этому пониманию субъективного интереса может быть противопоставлено понимание объективного интереса, являющегося самостоятельным имущественным благом, существующим независимо от лица его обладателя. Практически допущение объективного интереса влечет за собой ряд важных последствий. Поскольку обладатель интереса не имеет особого значения можно обойтись без наименования страхового интерессента как при заключении договора, так даже и при его ликвидации. При страховании интереса в полной стоимости были бы застрахованы не только интересы собственника, но и интересы других лиц, имеющих по отношению к застрахованному имуществу какие-либо права (залогодержателей, перевозчиков и т.д.), поскольку все эти интересы в совокупности составляют имущественную ценность данного объекта.
Допущение объективного интереса может иметь для оборота некоторый положительный результат, т.к. оно упрощает заключение договора и ликвидацию убытков и обеспечивает одним договором интересы различных лиц, когда эти интересы связаны с одним объектом. Однако этот положительный результат не искупается теми отрицательными последствиями, которые влечет за собой допущение объективного интереса. Договор лишается своей определенности, т.к. страховщик при неопределенном количестве страховых интерессентов не мог бы предусмотреть меры своей ответственности и не мог быть даже уверен, что страховое вознаграждение попало к действительному интересу.
ГК допускает страхование только субъективного интереса. Это явствует из ст. 369, указывающей, что, если при имущественном страховании сумма, указанная в договоре, окажется выше страхового интереса, то договор признается действительным только в пределах страхового интереса... причем, если означенное превышение было следствием обмана со стороны страхователя, то страховщик может на суде потребовать признания договора недействительным, а также возмещения ему убытков. При страховании объективного интереса все эти правила не нашли бы места в законе, и страховщик должен был бы уплатить страховое вознаграждение не только страхователю, но и другим интерессентам, не указанным в договоре.
Идея субъективного интереса поводится ГК и при т.н. страховании за чужой счет. Когда страхователь страхует чужой интерес, указывая имя того, за чей счет и в чью пользу заключается страхование, наличие субъективного интереса не вызывает сомнения. В этом случае застрахованным оказывается интерес выгодоприобретателя. Аналогично разрешается вопрос, когда страхование заключается за чужой счет без наименования выгодоприобретателя. В данном случае имя выгодоприобретателя делается известным только впоследствии, при возникновении страхового требования (фрахтовщик страхует груз за счет грузополучателя, который неизвестен). И здесь страхуется, таким образом, субъективный интерес. Сложнее обстоит дело с т.н. страхованием "за чей счет следовать будет" (wen es angeht), при котором остается неизвестным, заключается ли страхование в своем или чужом интересе (страхователя или третьего лица). Здесь, действительно, страхование очень близко стоит к страхованию объективного интереса. Тем не менее и при страховании "за чей счет следовать будет" с того времени, как произошел страховой случай и предъявлено требование о выдаче страхового вознаграждения, возникает необходимость выяснения личности интерессента, который должен представить доказательства, что ему принадлежал страховой интерес в момент предусмотренного страхованием события и что именно он понес от этого события ущерб.
4. Интерес должен быть правомерным. Это значит, что застрахованным может быть только тот интерес, который не противоречит воззрениям данного правопорядка.
Заключение
Проанализировав субъекты страховых правоотношений, можно сделать следующие выводы.
Страховое правоотношение не похоже на другие общественные отношения, урегулированные правом – гражданские, семейные, трудовые. Например, в гражданских и семейных отношениях могут участвовать обычные граждане, иностранные граждане, лица без гражданства, не наделенные специальными правомочиями, не обладающие лицензиями и т. п. Фактически, для участия в гражданских правоотношениях достаточно обладать правами человека, которые присущи каждому. В страховом правоотношении связи между участниками складываются иначе. Определение страхователя, которое мы рассмотрели ранее, позволяет сделать вывод, что субъектами страхового правоотношения являются страхователь и страховщик