Банковский супермаркет как финальный этап развития банкострахования.

Содержание
Введение
Теория банкострахования
Анализ рынка банкострахования за 2007-2010гг
Плюсы и минусы банкострахования
Иностранный опыт
Заключение
Список использованной литературы
Приложение

Банковский супермаркет как финальный этап развития банкострахования.

- гибкое законодательство;
- зрелый рынок банковских услуг;
- простота предложения страхового продукта;
- высокое доверие потребителей к банкам.
Менее успешный опыт имеют такие страны как Великобритания, Германия и Голландия, где доминируют брокеры. Основной сдерживающий фактор - это достаточно жесткое законодательство в сфере маркетинга услуг.
Если возьмем Азию, мы увидим, что в каждой стране складывается такая комбинация факторов, которая может либо продвигать совместный бизнес банков и страховых компаний, либо, наоборот, тормозить его (доля банковского страхования по страхованию жизни в Сингапуре составляет 24% суммы всех доходов, а в Японии - менее 1%). В общем, в Азии на банковское страхование приходится ничтожный процент страхового рынка. В США банковское страхование только начинает развиваться после отмены законов Макфадена и Гласса-Стигала (банкам было запрещено заниматься инвестиционной страховой деятельностью). В США, да и в других странах, есть ограничения в использовании единой информационной системы, базы данных. Кроме того, там развиты и другие финансовые институты (например, инвестиционные фонды, паевые инвестиционные фонды, частные инвестиционные фонды), которые препятствуют привлечению средств населения в сферу страхования жизни.
Теперь обратимся к ситуации в Украине. Тут есть благоприятствующие факторы:
- отсутствие прямых законодательных ограничений;
- рост платежеспособности населения и возможность привлечения больших денежных средств;
- появление и бурное развитие потребительского кредитования, которое за последние четыре года выросло более чем в восемь раз.
Кроме того, в активах банковского сектора, вообще, на долю ссудной и приравненной к ней задолженности приходится порядка 64% всех активов. У банков очень большие кредитные портфели. Это потенциально могло бы содействовать более тесному взаимодействию банков и страховых компаний.
Тем не менее, за исключением страхования залогов, сотрудничество банков и страховых компаний в полной мере реализуется только в автокредитовании. Дело в том, что банки и страховые компании, которые пытались страховать кредиты, осознали, с каким “черным ящиком” они имеют дело. Страховые компании сейчас отказываются страховать потребительские кредиты.
Более того, некоторые страховые компании и банки имеют одних и тех же владельцев, притом, что развиваются и действуют они по разным законам, они практически не переплетаются. И я полагаю, что в ближайшей перспективе никаких принципиальных изменений не произойдет. У тех же банков и страховых компаний, которые связаны по линии собственности, не прописана интеграция банковских и страховых услуг.
В целом, можно сказать, что сотрудничество между банками и страховыми компаниями, безусловно, будет развиваться. Важно не вставать на ложный путь поиска тех перспектив, которые не больше чем миф во всемирном историческом процессе.
Заключение
Итак, подводя итоги данной работы можно сказать, что банкострахование – развитый сегмент рыночных отношений банка и страховой компании. Однако это утверждение можно стопроцентно применять исключительно для зарубежный развитых стран. В России сотрудничество банков и страховых компаний пока не столь хорошо развито, связанно это, прежде всего с поздним «открытием» данного типа сотрудничества обеими из рассматриваемых сторон.
Кроме того, в так называемой «погоне за прибылью», и страховые компании и банки забывают о конечном потребителе, в результате чего нарушается антимонопольное законодательство и органы государственной власти вынуждены более пристально рассматривать такие «симбиозы» и как следствие в чем-то ограничивать выгодное сотрудничество.
Хотя, и для клиента такое сотрудничество могло бы быть выгодно, если его условия не будут ущемлять собственные интересы клиента, которые заключаются в экономии средств на страховке и(или) кредите.
Финансовый кризис показал, что для стабильного положения компании на рынке, необходимо развитие п всем направлениям: розничном, корпоративном и партнерском. Если ввиду снижения затрат на предприятиях «проседает» корпоративный канал продаж, а «розница» уходит в сектор обязательного страхования, увеличивая тем самым убытки, то необходимо менять стратегию и развивать партнерские отношения, причем развивать на выгодных для всех участников отношений условиях.
Поэтому, на мой взгляд, будущее все же остается за развитием банковского канала продаж, необходимо лишь пересмотреть отношение банков и страховых компаний к такому сотрудничеству.
Список использованной литературы
1. Постановление № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» от 30 апреля 2009
2. «Банки и страховые компании: партнерство и бизнес» "Банковское обозрение", № 12, декабрь 2007
3. http://www.insurnews.ru/articles/
4. http://www.novostroika.su/insurance/articles/
5. http://allinsurance.ru/
6. http://www.prostrahovanie.ru/
7. http://www.insur.ru/
8. http://www.inrevu.ru/
9. http://www.ininfo.ru/
Приложение
Регламент аккредитации страховых компаний
Настоящий Регламент определяет условия и порядок проведения аккредитации страховых компаний в ОАО «НБД-Банк».
Аккредитация страховых компаний проводится в рамках соблюдения Федерального закона от 26 июля 2006г. №135-ФЗ «О защите конкуренции».
Участвовать в аккредитации могут российские страховые компании, зарегистрированные в Российской Федерации уполномоченными государственными органами в порядке, установленном действующим законодательством.
Аккредитация страховых компаний является добровольной.
Цель аккредитации:
организация комплексного страхования имущества и рисков с целью обеспечения защиты интересов Клиентов ОАО «НБД-Банк» (далее - Банк) – заемщиков (залогодателей) в рамках кредитных операций Банка;
ограничение рисков, которые могут возникнуть у Банка при страховании залогового имущества и рисков в рамках программ кредитования физических лиц и юридических лиц;
определение основных условий и схемы взаимодействия Банка со страховой компанией, обратившейся в Банк с целью сотрудничества.
Цель сотрудничества Банка и Страховых компаний:
Целью договоров о сотрудничестве является защита прав ОАО «НБД-Банк» как залогодержателя, а именно:
защита прав Банка путем указания в полисе страхования, что страхуемое имущество находится в залоге у Банка;
своевременное информирование Банка о наступлении страхового события, на случай которого производилось страхование;
своевременное информирование Банка о невыполнении Страхователем обязанностей по договору страхования;
своевременное информирование Банка о получении от Страхователя уведомления о намерении заменить Выгодоприобретателя;
своевременное информирование Банка о получении от Страхователя заявления о намерении расторгнуть договор страхования
Банк приглашает всех заинтересованных лиц принять участие в открытом конкурсе по отбору финансовых организаций для оказания финансовых услуг по страхованию залогового имущества заемщиков Банка, посредством следующих действий:
размещает на сайте условия и порядок проведения аккредитации страховых компаний – настоящий Регламент, Общие требования к страховой организации, типовую форму Договора о сотрудничестве;
принимает и рассматривает документы страховых компаний;
информирует страховые компании об итогах аккредитации.
Порядок аккредитации страховых компаний включает в себя:
1. Проверка на соответствие страховой компании требованиям Банка.
1.1. На первом этапе проводится проверка соответствия страховой компании, обратившейся в Банк, Общим требованиям к страховой организации (далее - Требования). Требования размещены на официальном сайте Банка и являются исчерпывающими. Проверка может осуществляться в ходе переговоров между Банком и представителем страховой компании и/или исходя из анализа документов, предоставленных страховой компанией для проведения процедуры аккредитации. Проверка осуществляется ответственным сотрудником Банка, курирующим вопросы страхования.
1.2. В случае, если страховая компания не отвечает, предъявляемым Банком Требованиям, Банк оставляет за собой право отказать страховой компании в аккредитации. В этом случае, в адрес страховой компании направляется соответствующее уведомление (в срок не позднее 5 рабочих дней, с даты принятия решения об отказе в аккредитации).
1.3. В случае, если страховая компания отвечает всем Требованиям, Банк не вправе отказать страховой компании в аккредитации.
1.4. В течение 5 рабочих дней, в адрес страховой компании направляется письмо о принятии обращения об аккредитации к рассмотрению (в случае поступления письменного обращения от компании).
2. Перечень документов, предоставляемых страховыми компаниями для аккредитации.
2.1. Для рассмотрения вопроса об аккредитации страховая компания предоставляет в Банк следующие документы:
1 Обращение Компании в Банк - заявку, составленную в свободной форме, в которой компания указывает, по каким видам страхования планируется сотрудничество с Банком.
2.Финансовые документы:
бухгалтерские балансы за предыдущий год и на последнюю отчетную дату.
сведения об основных видах деятельности, и доходе от основных видов деятельности;
3. Юридически документы:
учредительные документы, включая все изменения и дополнения к ним;
свидетельство о государственной регистрации компании,
свидетельства о государственной регистрации внесенных в учредительные документы изменений/дополнений,
лицензии на право проведения страховой деятельности,
справка из налогового органа об отсутствии задолженности у страховой компании перед бюджетом;
доверенность руководителю на право подписания договоров и совершения иных действий (для филиалов страховых компаний),
положение о филиале (для филиалов страховых компаний),
4.Правила страхования по видам страхования, по которым предлагается сотрудничество, типовые формы договоров (полисов страхования).
5. Описание положения компании на рынке страховых услуг.
2.2. Перечень документов (п.2.1) является исчерпывающим, Банк вправе потребовать от страховой компании дополнительно иные документы только в случае изменения антимонопольного законодательства в части перечня необходимых документов предоставляемых вместе с уведомлением о соглашении финансовой организации (ст.35 ФЗ РФ «О защите конкуренции»).
2.3. Для всестороннего изучения истории осуществления деятельности на рынке страховых услуг страховой компании, как потенциального партнера Банка, ответственный сотрудник осуществляет сбор информации из сторонних источников: СМИ, опыт работы других банков, информация о наличии судебных разбирательств и т.д.
3. Подготовка материалов на Кредитный комитет, рассмотрение вопроса об аккредитации, утверждение Решения об аккредитации.
3.1. Подготовка материалов и экономического обоснования
соответствия обратившейся с предложением о сотрудничестве страховой компании Требованиям (Информационной записки) для рассмотрения Кредитным комитетом Банка вопроса об аккредитации страховой компании осуществляется ответственным сотрудником, курирующим вопросы страхования.