Правовое регулирование кредитного договора

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О КРЕДИТНОМ ДОГОВОРЕ
1.1. Источники правового регулирования кредитного договора и их краткая характеристика
1.2. Понятие и признаки кредитного договора
2. КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР КАК ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВАЯ СДЕЛКА
2.1. Предмет и стороны кредитного договора
2.2. Форма и порядок заключения кредитного договора
3. СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
3.1. Права и обязанности кредитора по кредитному договору
3.2. Права и обязанности заемщика по кредитному договору
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
БИБЛИОГРАФИЯ
Приложение 1
Приложение 2
Приложение 3
Приложение 4
Приложение 5
Приложение 6
Приложение 7
Приложение 8
Приложение 9
Приложение 10

Правовое регулирование кредитного договора

28. Олейник О.М. Основы банковского кредитования. М., 1997.
29. Пупынина Е.В. Кредитный договор на удовлетворение потребитель­ских нужд: дисс. канд. юрид. наук. – М.: 2009. – 165 с.
30. Сайфуллина Н.А. Гражданско-правовое регулирование кредитно-расчёт­ных отношений: дисс. канд. юрид наук. – Санкт-Петербург: 2003. – 162 с.
31. Суханов Е. А. Правовое регулирование банковской деятельности М., 1994.
32. Хохлов С.А. Регулирование денежных отношений. Гражданский ко­декс России. Проблемы. Теория и практика. М., 1998.
33. Шакиров Р.Р. Обеспечение исполнения кредитного обязательства: дисс. канд. юрид. наук.- Самара: 2006. – 193 с.
34. Шевалеевская О.О. Правовое обеспечение исполнения кредитных догово­ров: дисс. канд. юрид. наук. – М.: 2006. – 174 с.
35. Эриашвили Н.Д. Банковское право. М., 2003.
Судебная практика
1. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 29 ап­реля 1997 г. № 129/97 //Вестник Выс­шего Арбитражного Суда Российской Фе­дерации. - 1997. - № 7.
2. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 7 июля 1998 г. № 3762/98. // Вестник ВАС РФ. - 1998. - №10.
3. Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Ар­битражного Суда РФ от 08.10 1998 г. № 13/14 «О практике применения по­ложений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользо­вание чужими денежными средствами» // Российская газета. 1998. - 27 октября.
4. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 26 марта 1996 г. № 7435/95 //Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 1996 г. № 7. с. 44.
5. Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 мая 1998 г. № 9 «О некоторых вопро­сах применения статьи 174 Гражданского ко­декса Российской Федерации при реализации органами юридиче­ских лиц пол­номочий на совершение сделок» // Вестник Высшего Арбитражного Суда Рос­сийской Федерации. 1998 г. № 7.
6. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 4 марта 1997 г. № 3326/96// Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации.1997. № 6.
7. Письмо Высшего Арбитражного Суда РФ от 10 августа 1994 г. № С1-7/ОП-555 «Об отдельных рекоменда­циях, принятых на совещаниях по судебно-арбитражной практике»// Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - 1994. - № 10.
8. Решение Верховного Суда РФ от 1 июля 1999 г. № ГКПИ 99-484 «Об от­клонении заявления о признании про­тиворечащим Гражданскому кодексу РФ пункта 2.1.1 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке пре­доставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погаше­ния)» // Документ опубликован не был
Приложение 1
КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР №_____
(Заемщик - юридическое лицо)
г. _______________ “____”________20__ г.
Открытое акционерное общество «АИКБ Татфондбанк» ДО Кукмор, именуемое в дальнейшем “Кредитор”, в лице _________________________________________________, действующего на основании ______________________________________________________, и ______________________________________________________________________________, именуем__ в дальнейшем “Заемщик”, в лице _____________________________________, действующего на основании ______________________________________________________, далее вместе именуемые “Стороны”, заключили Договор о нижеследующем.
Статья 1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА.
1.1. В размере и на условиях настоящего Договора Кредитор обязуется предоставить За­емщику денежные средства (далее - “Кредит”), а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
1.2 Размер Кредита ____________________________________________________________
( __________________________________________________________________________ ) руб.
1.3 Процентная ставка (плата за пользование кредитом) установлена в размере _______ %
( ______________________________________________________________ процентов) го­довых.
В случае, если в течение срока действия настоящего Договора ставка рефинансирова­ния (учетная ставка), устанавливаемая Центральным Банком Российской Федерации увели­чится, процентная ставка по договору (пункт 1.3.) считается автоматически изменённой (т.е. изменённой с согласия сторон, достигнутого в момент заключения настоящего договора) и как изменённая, считается равной вновь установленной ставке рефинансирования, увеличен­ной на ___ (____________) процента годовых. Датой увеличения процентной ставки по на­стоящему договору считается дата увеличения ставки рефинансирования.- включается в до­говор по краткосрочным кредитам.
В случае, если в течение срока действия настоящего Договора ставка рефинансирова­ния (учетная ставка), устанавливаемая Банком России увеличится, процентная ставка по до­говору (пункт 1.3.) считается пропорционально автоматически изменённой (т.е. изменённой с согласия сторон, достигнутого в момент заключения настоящего договора). Датой увеличе­ния процентной ставки по настоящему договору считается дата увеличения ставки рефинан­сирования - включается в договор по среднесрочным кредитам.
В случае если в течение срока действия настоящего Договора ставка рефинансирова­ния (учетная ставка), устанавливаемая Банком России уменьшится, Кредитор вправе при на­личии письменного обращения Заемщика с ходатайством о снижении процентной ставки принять решение о снижении процентной ставки по настоящему Договору (п.1.3.), но не бо­лее размера снижения учетной ставки Банка России. При этом Кредитор и Заемщик подпи­сывают письменное дополнение к настоящему Договору .
1.4 Срок предоставления Кредитором денежных средств Заемщику (при условии соблю­дения последним установленного настоящим договором порядка выдачи кредита) – до ____________.
1.5. Срок возврата Кредита - согласно следующему графику:
“____”________________ 20__г. - _________________(__________________) рублей;
«____»________________ 20__г. - _________________(__________________) рублей.
“____”________________ 20__г. - _________________(__________________) рублей;
Статья 2. ОБЯЗАТЕЛЬСТВО ЗАЕМЩИКА О ЦЕЛЕВОМ ИСПОЛЬЗОВАНИИ КРЕДИТА
2.1 Заемщик обязуется использовать полученный Кредит исключительно на следую­щие цели: ________________________________________________________________

2.2 Кредитор вправе осуществлять контроль за целевым использованием Кредита, при этом требовать от Заемщика:
документы, отражающие действительность целей, для достижения которых заключен на­стоящий Договор;
документы, определяющие и отражающие условия и порядок расходования денежных средств, полученных в кредит в силу настоящего Договора;
2.3 Заемщик обязуется по письменному требованию Кредитора предоставить предъяви­телю требования в течение 5 (пяти) рабочих дней документы и сведения, предос­тавления которых Кредитор вправе требовать на основании настоящей Статьи.
Кредитор вправе истребовать копии таких документов, удостоверенные Заемщиком. Предос­тавление Кредитору информации, изготовление копий документов осуществляется за счет средств Заемщика и не оплачивается Кредитором.
Статья 3. ПОРЯДОК ВЫДАЧИ КРЕДИТА.
3.1. Выдача Кредита производится перечислением средств на расчетный счет Заем­щика при выполнении Заемщиком до срока, указанного в п. 1.4. Договора, следующих усло­вий:
Заемщик предоставит Кредитору все документы, необходимые для открытия ссудного счета в силу требований действующего законодательства, а также иные документы, затребо­ванные Кредитором;
Заемщик предоставит Кредитору письменное распоряжение, составленное по форме, прием­лемой для Кредитора, о перечислении Кредита с указанием платежных реквизитов;
Кредитор получит надлежащим образом оформленное обеспечение исполнения обязатель­ства Заемщиком, указанное в п. 6.2. настоящего Договора.
3.2. В случае невыполнения Заемщиком какого–либо из условий, указанных в п. 3.1. на­стоящего Договора, Кредитор вправе:
расторгнуть договор в одностороннем порядке, потребовав от Заемщика возмещения всех убытков, понесенных Кредитором в связи с оформлением документов по Договору;
отложить срок предоставления Кредита (п. 1.4.) до момента полного выполнения Заемщи­ком условий, оговоренных в п. 3.1. настоящего Договора.
3.3. Конкретной датой выдачи кредита будет являться дата возникновения задолженно­сти на ссудном счете Заемщика. Документами, подтверждающими факт предос­тавления кредита, являются:
выписка со ссудного счета Заемщика;
платежный документ, подтверждающий факт перечисления суммы Кредита Заемщику (ме­мориальный ордер, платежное поручение).
3.4 Заемщик не вправе требовать предоставления Кредита по частям.
3.5 Кредитор вправе отказать Заемщику в предоставлении Кредита в следующих слу­чаях:
при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что порядок возврата Кре­дита и начисленных на него процентов не будет соблюден Заемщиком должным образом;
при наступлении любого из событий, указанных в п. 4.5.;
если нет согласованного обеспечения;
в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.
Статья 4. ПОРЯДОК НАЧИСЛЕНИЯ ПРОЦЕНТОВ И ВОЗВРАТА КРЕДИТА.
4.1 Стороны устанавливают следующий порядок начисления процентов за пользова­ние Кредитом:
Проценты за пользование Кредитом начисляются по формуле простых процентов на оста­ток задолженности по Кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете Заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце - количество фактических календарных дней.
4.2 Порядок уплаты начисленных на Кредит процентов устанавливается сторонами следующий:
4.2.1. Сумма подлежащих уплате процентов исчисляется ежемесячно на ______ число (включительно) текущего месяца;
4.2.2. Срок уплаты начисленных в соответствии с п. 4.2.1 процентов – не позднее ___ числа текущего месяца.
4.2.3. За последний месяц пользования кредитом – одновременно с погашением суммы ос­новного долга.
4.2.4. Допускается досрочная уплата Заемщиком обусловленных договором процентов за пользование кредитом за период, который еще не наступил.
В случае, если в период со дня досрочной уплаты процентов до дня их уплаты по договору Заемщиком было произведено согласованное сторонами (в порядке, установленном пунктом 4.4 настоящего Договора) досрочное погашение основного долга по кредиту, то Кредитором осуществляется перерасчет суммы причитающихся к уплате процентов исходя из фактиче­ской задолженности по кредиту, и излишне уплаченные проценты возвращаются Заемщику.
4.3 Датой возврата кредита (уплаты процентов) считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора.
4.4 Досрочный возврат Кредита возможен исключительно при соблюдении следую­щей процедуры:
Заемщик направляет Кредитору ходатайство с просьбой о досрочном погашении Кредита;
Ходатайство направляется Кредитору не менее, чем за 5 (пять) рабочих дней до предпола­гаемого срока погашения Кредита;
Ходатайство с просьбой о досрочном погашении Кредита может быть отозвано Заемщи­ком до получения письменного согласия Кредитора на досрочный возврат Кредита;
Досрочный возврат кредита допускается только после получения Заемщиком письменного согласия Кредитора на это;
После получения Заемщиком письменного согласия Кредитора на досрочный возврат Кре­дита срок, согласованный сторонами путем обмена документами, оговоренными настоящим пунктом, считается вновь установленным сторонами сроком возврата кредита, при несоблю­дении которого Заемщик несет ответственность, установленную настоящим Договором;
При согласованном досрочном возврате кредита подлежащие уплате проценты за пользова­ние кредитом исчисляются за время фактического пользования кредитом и уплачи­ваются одновременно с суммой основного долга.
В случае досрочного возврата кредита без письменного согласия Кредитора, Заемщик обя­зан в течение пяти дней после возврата кредита, либо его части возместить Кредитору убытки - уплатить проценты, исчисленные за весь срок, на который предоставлялся кредит (п. 1.5 настоящего Договора).
4.5 Стороны устанавливают, что Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов, исчисленных за весь срок, на который предоставлялся кредит (п. 1.5 настоящего Договора), если Заемщик не ис­полнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одно из перечисленных ниже обязан­ностей:
обязанность в срок возвращать Кредит и уплачивать начисленные на него проценты;
обязанность использовать полученные от Кредитора денежные средства исключительно на цели, установленные настоящим Договором;
обязанность предоставить Кредитору (его полномочному представителю) документы и сведения, предоставления которых Кредитор вправе требовать в соответствии с условиями настоящего Договора;
обязанность предоставить Кредитору право на безакцептное списание;
в случае утраты или ухудшении условий обеспечения обязательств Заемщика и (или) ухуд­шении его финансового состояния;
если Заемщик введет Кредитора в заблуждение путем предоставления недостоверной или неполной информации, предусмотренной настоящим Договором;
в случае наступления какого-либо события, указанного в пп. 6.9., 6.10. Договора.
4.6. В случае предъявления Кредитором требования о досрочном возврате Кредита и на­численных процентов, Заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, ус­тановленного Кредитором в соответствующем требовании, а если срок в требовании не уста­новлен, то в течение трех рабочих дней.
4.7.Кредитор вправе в одностороннем порядке независимо от назначения платежа, ука­занного в соответствующем расчетном документе, направить сумму, поступившую от За­емщика или третьих лиц в счет погашения обязательств по настоящему Договору и недоста­точную для исполнения всех обязательств Заемщика, в первую очередь на погашение начис­ленной неустойки, во вторую очередь – на погашение начисленных на Кредит процентов, в третью очередь - на погашение Кредита (основного долга).
Аналогичное право существует и при безакцептном списании денежных средств со счета Заемщика.
Статья 5. ПРАВО КРЕДИТОРА НА БЕЗАКЦЕПТНОЕ СПИСАНИЕ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ.
5.1 Заемщик обязан предоставить Кредитору документы, удостоверяющие наличие сче­тов Заемщика в кредитных организациях РФ.
В смысле настоящего Договора “счет Заемщика” - банковский счет, открытый Заемщиком в валюте Кредита в кредитной организации, созданной в соответствии с законодательством РФ, на основании договора, который в соответствии с действующим законодательством РФ может быть квалифицирован как договор банковского счета.
5.2 Стороны пришли к соглашению о том, что Заемщик не позднее срока, указанного в п. 1.4 настоящего Договора, обязуется предоставить Кредитору документы (распоряжения), удостоверяющие право Кредитора на безакцептное списание денежных средств со всех сче­тов Заемщика в случае неисполнения последним своих обязанностей по возврату Кредита, уплате начисленных на него процентов, неустоек. При этом Заемщик гарантирует, что Дого­вор банковского счета предусматривает безакцептное списание денежных средств со счета Заемщика.
Право Кредитора на безакцептное списание может быть оформлено дополнительным согла­шением к договору банковского счета.
5.3 Распоряжение (дополнительное соглашение к договору банковского счета) о без­акцептном списании средств со счета Заемщика должно содержать:
указание на Кредитора как обладателя права требовать совершения безакцептного списа­ния;
ссылку на пункт 5.2. настоящего Кредитного договора, как основание права Кредитора требовать совершения безакцептного списания;
дату совершения распоряжения;
подписи лиц, уполномоченных распоряжаться счетом Заемщика;
печать Заемщика;
отметку кредитной организации, в которой открыт счет Заемщика, о согласии на соверше­ние безакцептного списания на основании этого распоряжения.
5.4. Если счет Заемщика открыт у Кредитора, то распоряжение о безакцептном списа­нии средств с этого счета по обязательствам Заемщика, возникшим из Договора, считается предоставленным Кредитору в силу настоящего пункта Договора.
5.5. В случае открытия Заемщиком новых расчетных счетов в течение срока действия настоящего Договора Заемщик обязан в течение 3-х дней после открытия предоставить Кре­дитору следующие документы:
письменное уведомление об открытии счета;
распоряжение, удостоверяющее право Кредитора на безакцептном списание денежных средств с вновь открытого счета Заемщика.
Статья 6. ДОГОВОРЕННОСТИ СТОРОН.
6.1 Заемщик не вправе уступать третьему лицу свое право требовать от Кредитора предоставления Кредита, возникшее после вступления в силу настоящего Договора, а также обременять его каким-либо образом без письменного согласия Кредитора.
6.2 Надлежащее обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по настоя­щему Договору является существенным обстоятельством, из которого Кредитор исхо­дит при его заключении. Обеспечением выполнения Заемщиком своих обязательств по на­стоящему Договору является в совокупности:
1. Соглашение о неустойке, включенное в текст настоящего Договора;
2.__________________________________________________________
6.3. Все документы, полученные от Заемщика, конфиденциальны, если об этом пись­менно указано Заемщиком. Однако, Заемщик предоставляет Кредитору право использовать такие документы как доказательства в судебном процессе, если ссылка на эти документы, по мнению Кредитора будет необходима.
6.4. Заемщик обязуется в течение всего срока действия настоящего Договора не позд­нее 10(десяти) рабочих дней после истечения сроков, установленных для сдачи в налоговую инспекцию, предоставлять Кредитору оригиналы или копии следующих документов:
бухгалтерский баланс (форма №1);
отчет о прибылях и убытках (форма №2);
Все указанные документы должны быть заверены круглой печатью организации Заем­щика, подписью руководителя и главного бухгалтера организации Заемщика, а также удо­стоверены печатью налоговой инспекции по месту регистрации Заемщика.
6.5. Заемщик обязуется в течение всего срока действия настоящего Договора по пись­менному требованию предоставлять Кредитору в течение 5 (пяти) рабочих дней:
сведения об оборотах по расчетным счетам и кассовых оборотах организации Заемщика. Сведения об оборотах по расчетным счетам должны быть заверены печатью кредитной орга­низации, в которой открыт расчетный счет, а сведения о кассовых оборотах – круглой печа­тью организации заемщика и подписями руководителя и главного бухгалтера организации Заемщика.
расшифровки балансовых статей, на которых ведется учет основных фондов и основных средств Заемщика, а также вложений в уставные капиталы (фонды) юридических лиц.
информацию о дебиторах и кредиторах Заемщика с указанием их наименований, сроков возникновения обязательств Заемщика, сумм оставшихся неисполненными на отчетную дату обязательств Заемщика, сумм просроченных обязательств Заемщика, а также информацию о выданных Заемщиком гарантиях и поручительствах в пользу третьих лиц;
другие документы, характеризующие финансовое состояние заемщика.
6.5.1 Заемщик обязуется в течение всего срока действия настоящего Договора инфор­мировать Кредитора о полученных в других банках кредитах в пятидневный срок со дня по­лучения кредита.
6.6. В случае признания Кредитного договора недействительным по любым основа­ниям кроме случаев, когда Кредитор заведомо знал о недействительности сделки, и является инициатором признания настоящего договора недействительным Заемщик обязан не позднее следующего банковского дня с момента признания настоящего Договора таковым полностью возвратить Кредитору денежные средства, полученные от него, и уплатить проценты за неза­конное пользование денежными средствами в течение всего времени с момента получения денежных средств и до момента их возврата, в размере удвоенной учетной ставки рефинан­сирования ЦБ РФ, действующей на дату выдачи денежных средств.
Данный пункт является самостоятельным соглашением сторон, достигнутым в соответст­вии со ст. 395 ГК РФ и является действительным и в случае признания иных положений на­стоящего Договора недействительными.
6.7. В соответствии со ст. 411 ГК РФ стороны устанавливают, что проведение зачета встречного однородного требования в качестве прекращения обязательств Заемщика перед Кредитором в одностороннем порядке не допускается. Зачет возможен исключительно с письменного согласия Кредитора.
6.8 Кредитор вправе (но не обязан) в одностороннем порядке: