Договор Страхования в системе гражданско-правовых договоров.

СОДЕРЖАНИЕ:

ВВЕДЕНИЕ
1. ПОНЯТИЕ И ЗНАЧЕНИЕ СТРАХОВАНИЯ
2. ПОНЯТИЕ И ЮРИДИЧЕСКАЯ ПРИРОДА ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ
2.1. Понятие и характерные признаки договора страхования
2.2. Отграничение договора страхования от смежных договоров
2.3. Юридическая природа договора страхования
3. СУБРОГАЦИЯ
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Договор Страхования в системе гражданско-правовых договоров.

Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой.Кроме того, ослабляя момент риска, страхование тем самым дает носителю хозяйственной деятельности - человеку - возможность с большей уверенностью смотреть в неизвестное будущее, тем самым страхование стимулирует активность человека.2. ПОНЯТИЕ И ЮРИДИЧЕСКАЯ ПРИРОДА ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ2.1. Понятие и характерные признаки договора страхованияСтрахование по своей юридической природе представляет собой в первую очередь соглашение – договор. Следует отметить, что ГК РФ не содержит общего определения договора страхования, такое определение было разработано в рамках науки страхового права. Так, договор страхования – это такое соглашение, в силу которого одно лицо, страховщик, за условленную плату обязуется возместить другому лицу - страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, - выгодоприобретателю убытки, какие может понести последний от предусмотренного соглашением события (страхового случая) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Наиболее кратким и в то же время максимально насыщенным является определение, предложенное Г.Ф. Шершеневичем: «Договор страхования - это такой договор, в силу которого одно лицо за определенную плату обязывается возместить ущерб, какой может понести имущество другого от известной случайности».Проанализировав определения договора страхования, можно выделить следующие его признаки.1) Договор страхования является правовой формой материального страхового отношения.Определяя права и обязанности субъектов и участников этого отношения, договор страхования одновременно выступает в качестве источника регулирования их поведения, являясь в конечном счете регулятором самого отношения.2. Договор страхования является двусторонней сделкой.Сторонами в договоре страхования выступают две стороны: страхователь и страховщик - и для его заключения необходимо наличие согласованной воли двух этих субъектов.Сострахование не превращает договор страхования в многосторонний договор, а лишь свидетельствует о том, что на одной его стороне (стороне страховщика) участвуют несколько лиц.Перестрахование также не превращает договор страхования в многостороннюю сделку - сторонами в договоре продолжают оставаться два лица: страховщик и страхователь. Перестраховщики сторонами этого договора не являются.В равной мере не превращает договор страхования в многостороннюю сделку и то обстоятельство, что заключается он в пользу третьего лица - застрахованного или выгодоприобретателя, поскольку эти лица не являются сторонами в договоре.3. Договор страхования является возмездным.Возмездность договора страхования предполагает наличие встречного удовлетворения, которое оказывает каждая из сторон другой стороне. Встречным удовлетворением со стороны страхователя выступает плата за страхование в виде страховой премии. По поводу того, что выступает в качестве встречного удовлетворения со стороны страховщика в теории были высказаны различные суждения.Так, В.С. Белых полагает, что «встречное предоставление со стороны страховщика - страховая выплата». Однако страховая выплата может иметь место лишь при наличии страхового случая: если страховой случай не произойдет, то не будет и страховой выплаты. Но если нет страховой выплаты, то, исходя из данной точки зрения, нет и встречного предоставления. В итоге получается, что договор страхования является возмездным лишь в той ситуации, когда будет иметь место страховой случай. Большинство авторов полагают, что встречным предоставлением страховщика выступает страховая услуга. Так, по мнению С.В. Соловьевой, страхователь платит за услугу страховщика, которая заключается в принятии на себя оговоренных рисков в пределах установленной суммы и в течение установленного срока. Представляется, что возмездность договора страхования проявляется в том, что страхователь за плату в виде страховой премии получает от страховщика встречное удовлетворение в виде страховой защиты. И это встречное удовлетворение страхователь приобретает уже в момент вступления договора страхования в силу, оно существует независимо от того, произойдет страховой случай или нет.4. Договор страхования является взаимным (синаллагматическим) договором, что означает наличие как прав, так и обязанностей у обеих сторон.5. По общему правилу договор страхования является реальным. П. 1 ст. 957 ГК РФ связывает вступление договора страхования в силу с моментом уплаты страховой премии или первого ее взноса. Однако это законодательное положение является диспозитивным. Следовательно, договор, если только в нем не будет предусмотрено иное, т.е. вступление в силу с момента достижения согласия сторон, должен рассматриваться как реальный.6. Большинство авторов характеризуют договор страхования в качестве алеаторной (рисковой) сделки. Это объясняется тем, что страхование призвано возместить тот ущерб (убыток, вред), который причиняет страховой случай. Однако страховой случай может произойти, но может и не произойти. Страхователь, уплачивая страховую премию, рискует тем, что все его траты будут напрасными, так как страховой случай может не произойти и никакой страховой выплаты он не получит. Страховщик рискует тем, что страховой случай произойдет и ему придется произвести страховую выплату в размере, значительно превышающем ту сумму, которую он получил в виде страховой премии.7. Договор страхования является срочным договором. Статья 942 ГК РФ условие о сроке действия договора относит к существенным условиям. Бессрочных договоров страхования не существует, даже если при личном страховании выплаты страховой суммы будут длиться до смерти застрахованного лица.8. Из действующего законодательства следует, что договор страхования является публичным. В соответствии со ст. 426 ГК РФ публичным признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратиться. Страховщик не вправе отказать страхователю в заключении договора страхования.9. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ). Письменная форма договора считается соблюденной также и в том случае, если на письменное предложение страховщика заключить договор страхователь уплатил страховую премию. Такие действия будут считаться согласием заключить договор (акцептом) (ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ).При заключении договора страхования могут быть использованы полисы (страховые свидетельства, сертификаты), которые, как правило, являются документами строгой отчетности страховщика или специальными бланкам с различными степенями защиты. 2.2. Отграничение договора страхования от смежных договоровОпределенный интерес представляет вопрос об отличии договора страхования от смежных видов гражданско-правовых договоров.В первую очередь это касается его отграничения от договора возмездного оказания услуг.По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (ст. 779 ГК РФ).Некоторые авторы видят в страховании оказание страховщиком страхователю услуги, заключающейся в принятии на себя страхового риска в пределах страховой суммы. Но при этом оговаривается, что это услуга особого рода, не охватываемая признаками договора возмездного оказания услуг и видами тех обязательств, которые возникают на основе этого договора.В противовес к указанному мнению, А.И. Худяков отмечает, что страхование не значится ни в перечне тех услуг, которые охватываются действием договора оказания услуг, ни в перечне тех услуг, которые регулируются самостоятельными видами договоров. Это означает, что договор страхования вообще не относится ни к одной из разновидностей договоров оказания услуг, а само страхование нельзя рассматривать в качестве услуги.Однако указанный аргумент не является убедительным для некоторых авторов. По их мнению, аргумент, приведенный А.И. Худяковым, свидетельствует только о том, что позиция законодателя в определении границ обязательств по оказанию услуг и оптимальных форм их правового урегулирования еще не устоялась, и не более того. Так, например, А.А. Иванов говорит о том, что среди обязательств, на которые действие главы 39 ГК РФ не распространяется, не упоминается не только договор страхования, но и договор агентирования, что было бы вполне логично, поскольку он представляет собой комбинацию правовых отношений, осуществляемых по модели либо договора комиссии, либо поручения, которые законодатель отнес к группе обязательств об оказании услуг.В качестве второго аргумента в обоснование позиции о том, что страхование не является разновидностью услуги А.И. Худяков делает вывод, что «в процессе осуществления страхования страховщик оказывает страхователю не услугу, а осуществляет его страховую защиту, которая материализуется в выплате страхового возмещения или страховой суммы».С указанным мнением не согласен А.В. Барков, который настаивает на том, что страхователь платит не за страховое возмещение или страховую сумму, которую неизвестно, получит он или нет, а за услугу по социальной защите. По мнению указанного автора, страхование – это услуга особого рода, страховая услуга. Ввиду того что страхование имеет цель обеспечить страхователя от возможного вреда, оно смешивается иногда с теми договорами, которые преследуют аналогичные цели, например с договорами поручительства. По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (ст. 361 ГК РФ).Основное отличие договора страхования от договора поручительства заключается в том, что страхование всегда представляет собой самостоятельное обязательство, даже если обязанность осуществить страхование вытекает из какого-либо другого обязательства. Договор поручительства всегда является акцессорным обязательством и выступает способом обеспечения исполнения основного обязательства.Довольно сложным является вопрос об отличиях страхового договора, опосредующего возвратно-накопительное страхование, что относится к такой разновидности личного страхования, как страхование жизни, от договора срочного банковского вклада.В обоих случаях сначала один субъект передает деньги другому, а затем по истечении срока действия договора второй субъект передает деньги первому. Таким образом, в обоих случаях внешне происходит накопление денежных средств, которые при достижении определенного срока возвращаются вкладчику. С юридической точки зрения различие заключается в первую очередь в том, что при договоре банковского вклада объектом договора выступает вклад. Банк принимает вклад и обязуется возвратить его сумму и выплатить проценты. При страховании объектом договора выступает страховая защита. Суммы денег, которые передает страхователь страховщику в виде страховой премии, являются не вкладом, а платой за страхование. Обязательство страховщика заключается в оказании этой страховой защиты в форме выплаты страхователю страховой суммы при наступлении страхового случая. Договор банковского вклада является односторонним договором (кредитор дает деньги, должник обязан их вернуть), договор страхования - двусторонним (страхователь оплачивает страховую защиту, страховщик обязан оказать ее). Таким образом, договор страхования является самостоятельным договором. Представляется, что его можно назвать договором оказания услуг особого вида. 2.3. Юридическая природа договора страхованияПо вопросу о юридической природе договора страхования в литературе нет единства. Главным образом это выражается в том, что в теории страхового права не сложилось единого мнения относительно того, является ли договор страхования публично-правовым или частноправовым. Так, существует мнение, что добровольное страхование относится к сфере действия гражданского права, а обязательное (и тем более обязательное государственное страхование) - удел финансового права. В соответствии с этим добровольное страхование относят к частноправовому страхованию, а обязательное - к публично-правовому.Иного мнения придерживается М.Д. Суворов. Он пишет: «Обязательное страхование относится всецело к области частного права, т.к. если какой-либо правовой институт основан на принципах частного права и входит в его систему, то он не может одновременно относиться к публично-правовой сфере. Что касается «обязательного страхования», то оно не оказывает влияния на характер правового регулирования частных отношений по страхованию и не изменяет их содержания. Цель обязательного страхования - защита частных интересов, исходя из конкретных экономических или политических обстоятельств».М.И. Брагинский, разделяя в целом данное положение, в то же время предлагает несколько его уточнить, полагая, что при обязательном страховании все-таки есть определенный момент публичности. В частности, речь идет о государственном контроле над выполнением обязанности осуществить страхование. Этот контроль производится органами, осуществляющими лицензирование страховой деятельности. Публично-правовые элементы проявляются особенно четко в обязательном государственном страховании, где складывающиеся отношения носят, по его мнению, обычный фискальный характер.Представляется, что договор страхования, какое бы страхование он ни опосредовал (добровольное или обязательное), не может быть публично-правовым по той причине, что договор - это есть диспозитивный метод правового регулирования общественного отношения, основанного на юридическом равноправии сторон. Интересной является точка зрения Ю.П. Свита, который говорит о том, что обязательное социальное страхование, несмотря на некоторые сходные черты с гражданско-правовым институтом страхования, нельзя рассматривать как одноплановые явления, составляющие единую систему, так как институты обладают известной автономией.