"Правовое регулирование страхования".

Введение
1. Понятие, виды и общая характеристика страхования
2. Правовое регулирование страхования
3. Контроль за страховой деятельностью в Российской Федерации
Заключение
Список использованной литературы

"Правовое регулирование страхования".

в-пятых, выгодоприобретателем по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда может выступать лишь потерпевший, поскольку договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей);
в-шестых, особенностью данного вида страхования автор считает то, что в некоторых случаях, указанных в п.4 ст.931 ГК РФ, выгодоприобретатель вправе обращаться к страховщику не только за выплатой страхового возмещения, но и непосредственно за возмещением вреда;
в-седьмых, недопустимость суброгации;
в-восьмых, особенностью является также то, что страхователь, как причинитель вреда, остается также субъектом внедоговорного обязательства, существующего между ним и потерпевшим (выгодоприобретателем), до возмещения разницы между страховым возмещением и фактическим размером ущерба (ст.1072 ГК РФ).
Особое внимание в правовом регулировании страхования уделяется обязательному страхованию ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, поскольку добровольное страхование гражданской ответственности в России не распространено.
Большое место в системе страхования занимает сектор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Непосредственно страхование автогражданской ответственности в России регулируется двумя нормативно-правовыми актами. Прежде всего, это Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»6 (далее - Закон об ОСАГО). Кроме того, Постановлением Правительства РФ № 2637 утверждены Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В данных Правилах конкретизируются основные положения Закона, устанавливаются страховые тарифы. Страховые компании работают, заключают договоры страхования автогражданской ответственности на основании данных Правил.
В целях реализации Закона об ОСАГО приняты подзаконные нормативные акты. Так, в 2003 году были приняты Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные Постановлением Правительства Российской Федерации8.
Отношения, возникшие между сторонами вследствие заключения договора автострахования, также регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей»9. Это обусловлено тем, что Закон РФ «О защите прав потребителей» регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг). Закон устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни и здоровья потребителей, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
Закон об ОСАГО устанавливает единые для всех страховых компаний правила определения страховых тарифов для автовладельцев и исключений не предусматривает. Для законной реализации положений данного закона в сфере тарифов предусмотрен контроль со стороны ФАС. Так в 2006 году Федеральной антимонопольной службой было возбуждено 11 дел в отношении страховых компаний, по признакам нарушения статьи 15 закона «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг»10, которая посвящена недобросовестной конкуренции. Страховые компании привлекали клиентов обещаниями подарков и снижением тарифов, непредусмотренными законодательством РФ. По мнению ФАС, предоставление подарков фактически является формой компенсации уплаченных автовладельцами страховых премий, что, по сути, противоречит обязанности осуществлять страхование гражданской ответственности за свой счет и ставит под сомнение экономическую обоснованность тарифов по ОСАГО.
В настоящее время ФАС руководствуется в своей деятельности Федеральным Законом «О защите конкуренции»11.
Кроме того, ФАС контролирует порядок заключения договоров ОСАГО в случае обязательного проведения конкурса на право заключения соответствующего договора, а также порядок заключения договоров.
Так, ч.1 ст. 18 Федерального закона «О защите конкуренции» предусмотрено, что органы местного самоуправления осуществляют отбор финансовых организаций путем проведения открытого конкурса или открытого аукциона в соответствии с положениями федерального закона о размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд для оказания такой финансовой услуги, как страхование ответственности. Нарушение данного требования влечет признание недействительным договора обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства12.
Постановлением ФАС Восточно-Сибирского округа в удовлетворении заявления о признании незаконными решения и предписания антимонопольного органа о признании заявителя нарушившим действующее законодательство отказано правомерно, так как заявитель, участвуя в конкурсе, при наличии полной информации со стороны заказчика о транспортных средствах, позволявших произвести расчет страховой премии в соответствии с требованиями законодательства, тем не менее, применил заниженные коэффициенты13.
Таким образом, роль антимонопольного законодательства велика при реализации положений федерального законодательства об ОСАГО.
Следует также учитывать такие правовые акты, как Федеральный закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»14, Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»15.
Кроме того, страховые правоотношения регулируются рядом правовых актов, предусматривающих в качестве меры социальной защиты обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества определенных категорий граждан (военнослужащие, судьи и т.д.). В качестве примера можно привести Федеральный Закон «О статусе военнослужащих»16, предусматривающий в статье 18 страховые гарантии военнослужащим, Закон «О статусе судей в Российской Федерации»17, Федеральный закон «О прокуратуре Российской Федерации»18, Закон РФ «О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании»19 (этим Законом установлено обязательное государственное личное страхование врачей-психиатров и другого персонала, участвующего в оказании психиатрической помощи).
Федеральным законом «О внешней разведке»20 установлено обязательное государственное личное страхование всех сотрудников кадрового состава органов внешней разведки, ст. 31 Федерального закона «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей»21 - обязательное государственное личное страхование спасателей.
Законом РФ «О донорстве крови и ее компонентов»22 установлено обязательное личное страхование донора за счет средств службы крови на случай заражения его инфекционными заболеваниями при выполнении донорской функции (ст. 8).
Нормы, регулирующие вопросы обязательного страхования пассажиров, содержатся в транспортных кодексах и уставах РФ. В качестве примера можно привести Кодекс торгового мореплавания РФ23 (гл. XV КТМ «Договор морского страхования»). Воздушный кодекс РФ24 предусматривает обязательное страхование жизни и здоровья членов экипажа воздушного судна (ст. 132), а также и обязательное страхование ответственности владельца воздушного судна перед третьими лицами; обязательное страхование ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна; обязательное страхование ответственности перевозчика перед грузовладельцем или грузоотправителем; обязательное страхование ответственности эксплуатанта при авиационных работах (ст. ст. 131 - 135).
В определенной степени в число правовых актов, регулирующих страховые правоотношения, входит и Таможенный кодекс РФ, предусматривающий несколько видов обязательного страхования гражданской ответственности таможенного перевозчика, владельца склада временного хранения, таможенного брокера (представителя) (ст. ст. 94, 109, 140).
Существует ряд федеральных законов предусматривающих обязательное страхование профессиональной ответственности лиц определенных профессий, например, Федеральный закон «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации»25.
Отдельно можно указать на Федеральный закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов»26, предусматривающий страхование ответственности, в случае причинения вреда указанными объектами.
Среди актов, издаваемых высшими органами власти, помимо законов можно назвать Указ Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров»27.
Существует ряд постановлений Правительства РФ, регулирующих отдельные вопросы страховой деятельности. В качестве примера можно назвать Постановление Правительства РФ «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации»28.
Используются также нормативные документы Федеральной службы страхового надзора (Росстрахнадзор), изданные в рамках своей компетенции.
Особую роль в регулировании страховых отношений играют стандартные правила страхования, одобряемые или утверждаемые страховщиками (их объединениями). Как следует из п. 2 ст. 943 ГК, указанные правила становятся обязательными для страхователя, если включены в текст договора страхования (страхового полиса) или на применение этих правил прямо указывается в договоре страхования и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. В противном случае правила сохраняют обязательный характер только для страховщика. Следует отметить, что на практике это происходит не всегда и при отсутствии записи в договоре об этих правилах они уже не являются обязательными для страхователя. Типовые правила страхования разрабатываются Всероссийским союзом страховщиков совместно с Федеральной страховой службой.
В связи с большим количеством правовых актов, регулирующих страховые отношения, возникает вопрос о соотношении указанных актов и соответствующих норм ГК. Следует иметь в виду, что согласно п. 2 ст. 3 ГК по отношению к названным актам, в том числе и федеральным законам, статьи ГК являются приоритетными. Однако для отношений по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий сделано исключение: нормы гл. 48 ГК применяются к ним, если законами об этих видах страхования не установлено иное (ст. 970 ГК).
Заключение
Российское страховое право является комплексным институтом, сочетающим публично-правовые и частно-правовые начала, и обладающим предметным единством, включающим общественные экономические отношения по страховой охране имущественных интересов физических и юридических лиц.
Страхование в условиях рыночной экономики требует разработки эффективного правового механизма, обеспечивающего четкость и полноту правил поведения страхователя и страховщика при обязательном и добровольном страховании автогражданской ответственности. Особую значимость эта проблема приобретает в настоящее время, когда Российская Федерация находится в условиях активного развития страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц.
Поэтому совершенствование законодательства, регулирующего отношения между страховщиком, страхователем и третьими лицами при страховании позволит избежать негативных последствий, связанных, в частности, с привлечением лиц к ответственности.
Необходимо отметить отсутствие в правовом поле механизма защиты от страхового мошенничества, что является актуальной проблемой в настоящее время.
Проблемы страхования, раскрытие сущности и разработки механизма правового регулирования страхования с позиций нового страхового законодательства до сих пор не получили комплексного разрешения и нуждаются в дальнейшем научном исследовании.
Учитывая несовершенство действующего законодательства одной из приоритетных задач его успешного развития является разработка и внедрение мер, направленных на обеспечение финансовой устойчивости и экономической безопасности.
Список использованной литературы
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 №6-ФКЗ, от 30.12.2008 №7-ФКЗ) // Собрание законодательства РФ.-2009. -№4. Ст. 445.
2. Закон РФ от 26.06.1992 №3132-1 (ред. от 28.12.2010, с изм. от 29.12.2010) «О статусе судей в Российской Федерации» // Ведомости СНД и ВС РФ.-1992.-№ 30. Ст. 1792.
3. Федеральный закон от 17.01.1992 №2202-1 (ред. от 07.02.2011) «О прокуратуре Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ.- 1995.-№ 47. Ст. 4472.
4. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 29.11.2010) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» //Ведомости СНД и ВС РФ.-1993.-№ 2. Ст. 56.
5. Закон РФ от 07.02.1992 №2300-1 (ред. от 23.11.2009) «О защите прав потребителей» //Собрание законодательства РФ.-1996.-№3. Ст. 140.
6. Закон РФ от 02.07.1992 №3185-1 (ред. от 07.02.2011) «О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании» // Ведомости СНД и ВС РФ.-1992.-№33. Ст. 1913.