Правовое регулирование кредитного договора по законодательству Российской Федерации

Введение
1.История и развитие института кредитного договора в России и за рубежом
1.1.Появление кредитного договора в России и его развитие
1.2. Особенности института кредитования за рубежом
Глава 2. Особенности правового регулирования кредитного договора в РФ
2.1. Понятие кредитного договора и его сущность
2.2. Права и обязанности сторон по кредитному договору
2.3. Особенности расторжения кредитного договора
2.4 Современные проблемы правового регулирования договора кредитования
Заключение
Список использованных источников и литературы

Правовое регулирование кредитного договора по законодательству Российской Федерации

Что же касается частной и общественной инициатив в сфере кредитования, то до середины XIX в. они практически отсутствовали.
С открытием Госбанка в России начался процесс создания частных кредитных учреждений (в основном в сфере долгосрочного ипотечного кредитования сельскохозяйственных производителей, испытывавшей колоссальный дефицит ресурсов после ликвидации в 1859 г. дореформенных финансовых институтов), для которых, однако, долгое время не были разработаны схемы вхождения в банковскую систему и уставы которых в связи с этим приходилось специально рассматривать и утверждать на уровне правительства.
Таким образом, подводя итог следует отметить, что до финансовой реформы 1860-х гг. в России не было подлинно банковского кредитования: в условиях, когда необходимые экономические предпосылки еще не сформировались, основной целью создания подавляющего большинства дореформенных кредитных учреждений являлось, по существу, не кредитование, а скрытое финансирование российского дворянства.
1.2. Особенности института кредитования за рубежом
Зарубежные банки накопили богатый опыт использования кредит­ных договоров при осуществлении кредитных сделок, изучение кото­рого для России имеет большое практическое значение.
До окончания второй мировой войны ипотечные банки являлись наиболее развивающейся формой организации ипотечного кредитования. Такие банки самостоятельно эмитировали ипотечные ценные бумаги с целью привлечения долгосрочных финансовых ресурсов.
Деятельность ипотечных банков лежит в основе так называемой одноуровневой системы ипотечного кредитования. Такие системы доминируют в Дании, Швеции и Канаде, также очень развиты в Германии, Австрии, Нидерландах, Великобритании и Финляндии. Во Франции и Испании одноуровневая система реализована через монопольные государственные ипотечные банки.
В Германии с 1900 г. существует специальная сеть ипотечных банков. С тех пор ни один из них не разорился. Кроме того, проценты по закладным листам они выплачивали своим вкладчикам даже во время первой и второй мировых войн. Ипотечные банки впервые возникли в Германии в XVIII веке (одновременно с Россией). Первый ипотечный банк основан в Силезии в 1770 году. Это был государственный банк, оказывающий финансовую помощь крупным помещичьим хозяйствам. Для привлечения средств банк стал выпускать закладные (разновидность ипотечных облигаций).
В Канаде ипотечные банки являются традиционным видом кредитных институтов. Они занимаются главным образом кредитованием операций с недвижимостью, а также инвестициями в долгосрочные ценные бумаги государства и корпораций. Вначале объектом их деятельности было кредитование сельского хозяйства под залог земли, впоследствии - кредитование жилищного строительства. В то же время ключевыми участниками канадской системы ипотечного кредитования являются государственные жилищные корпорации, организующие жилищное строительство, подбор заёмщиков и страхование кредитных рисков.
В Дании реализована система ипотечного кредитования, в которой 100% ипотечных кредитных обязательств секьюритизируется, т.е. преобразуется в ценные бумаги, реализуемые на рынке с целью привлечения долгосрочных кредитных ресурсов. Поэтому по объёмам ипотечных ценных бумаг Дания занимает 29% от общего объёма оборачиваемых в Европе (впереди только Германия с 44%).
В Великобритании процесс формирования ипотечных банков приобрёл характер замещения строительных обществ. Крупнейшие строительные общества, например Abbey National, сами превратились в ипотечные банки. В 90-х годах прошлого столетия ипотечные банки стали преобладать по объёмам кредитов над строительными обществами.
В Аргентине эффективная система ипотечного кредитования реализована при помощи Всемирного Банка в рамках программ поддержки развивающихся рынков. Правительство Аргентины создало гарантийный Фонд для облигаций (долговых обязательств), эмитируемых банками - участниками проекта. Мировой Банк для создания Фонда предоставил 15-летний заем (включая 7-летнюю отсрочку платежа) на сумму 500 млн. долларов США. Фонд выдает гарантии по ценным бумагам (паям участия в пулах ипотечных кредитов ипотечных банков), эмитируемым субъектами ипотечного рынка. Плата за гарантию - 5% от суммы кредита. Сертификаты паев имеют единый стандарт и номинированы к валюте кредита Всемирного Банка.
В Соединенных Штатах Америки еще во времена Ф.Рузвельта начала складываться разветвленная система ипотечного кредитования жилищного строительства и приобретения жилья в собственность. Сегодня система финансирования жилья в США - это сложный рынок общенационального масштаба, на котором действует огромное число учреждений, включая ипотечные банки, сберегательные и кредитные ассоциации, коммерческие и сберегательные банки, страховые компании, пенсионные фонды и т.п.
Главными особенностями кредитных договоров, заключаемых банка­ми различных стран с клиентами, являются: высокий уровень правовой культуры; подробный характер условий кредитной сделки, предусмотрен­ной в договоре; типизация форм кредитных договоров применительно к разновидностям кредитных инструментов.
Высокая правовая культура кредитных договоров обусловлена раз­витым банковским, хозяйственным и гражданским законодательством; активным участием в разработке содержания договоров юристов бан­ка и клиента; высоким профессионализмом юридических кадров; бога­тым опытом, накопленным банками и судебными органами зарубеж­ных стран в использовании кредитных договоров при осуществлении кредитных сделок.
В Японии существует практика установления постоянных контак­тов юрисконсультов банков с конторами адвокатов для решения наи­более сложных юридических вопросов и получения оперативной ин­формации о конкретных случаях споров по кредитным договорам, обсуждаемым в судах. В этой стране издана книга законов по банковским вопросам, в которой приведены случаи и решения судов по ним Юрисконсульты банка систематически проводят учебу сотрудников по юридическим проблемам.
Рассмотрение содержания кредитных договоров банка с клиентами на примере разных стран показывает их объемность. Некоторые кре­дитные договоры имеют до 20 печатных страниц. Это свидетельствует об обширности условий, содержащихся в них.
Так, в США в одном из банков существует практика, по которой кре­дитный договор в наиболее развернутой форме составляется примени­тельно к долгосрочным кредитам и кредитам на текущие нужды, выда­ваемым в порядке открытия кредитной линии. Если кредит предоставляется на срок до 30 дней, то применяется или сокращенный кредитный договор, или долговое обязательство.
На сегодняшний день учет мирового опыта в организации деятельности кредитных организаций особенно важен для Российской Федерации как государства, стремящегося выйти на мировой уровень успешного функционирования банковской системы и экономического развития в целом. Это необходимо не только для повышения конкурентоспособности России на мировом рынке банковских услуг, но и для возврата утраченных позиций в мировом сообществе.
В странах, имеющих развитую кредитную систему, особенностью современной банковской деятельности является выполнение множества банковских операций с широкой клиентурой. Например, крупнейшие коммерческие банки (клиринговые банки) Великобритании используют в своей деятельности около 100 различных видов операций по обслуживанию клиентов, коммерческие банки США – свыше 150 видов операций, банки Японии – около 300 видов 8.
В настоящее время в США насчитывается более 15000 коммерческих банков, наиболее распространенные из них – бесфилиальные банки, то есть банки без отделений (филиалов). Именно поэтому США является страной с самым большим количеством коммерческих банков. Например, в Канаде все банковские услуги предоставляют не более 20 банков, имеющих широкую сеть филиалов.
Коммерческие банки – это универсальные учреждения, проводящие операции в различных сферах рынка ссудного капитала. На долю коммерческих банков в США приходится около 35% общей суммы активов всех финансовых учреждений страны. Крупные банки предоставляют полный комплекс финансового обслуживания, включая кредиты, прием депозитов, расчеты и т.д., причем все операции сопровождаются высоким уровнем обслуживания. Коммерческие банки играют роль основного, базового звена кредитной системы США 9.
В Германии ведущее положение занимает группа коммерческих банков, которую возглавляет «большая тройка» банков: Дойчебанк, Дрезднербанк и Коммерцбанк, которые сосредоточили у себя более 50% вкладов и 40% предоставляемых кредитов.
Коммерческие банки в Германии выполняют также функции инвестиционных банков, занимаясь размещением ценных бумаг и долгосрочным кредитованием.
В банковской практике ведущих западноевропейских стран и США на протяжении последних двух десятилетий особенно быстрыми темпами увеличивались объемы операций со ссудами под залог физическим лицам и промышленным и торговым фирмам, с ипотечными, потребительскими и другими видами кредитов. Причем на ипотечные и потребительские кредиты во второй половине 80-х годов приходилось свыше половины всей суммы задолженности коммерческим банкам.
Статистические данные показывают, что в 80–90 гг. ссуды под залог населению относились к числу наиболее рентабельных операций крупнейших банков. Неуклонно расширялся и спектр кредитных услуг – особой популярностью пользовались ссуды для оплаты обучения, покупки в рассрочку компьютерных систем, жилья и т.д10.
В мировой практике одной из распространенных форм банковского кредита под залог ценных бумаг является ломбардный кредит, то есть кредит в твердой фиксированной сумме, предоставляемый банком-кредитором заемщику под залог имущества или имущественных прав. Широко применяется ломбардный кредит под залог ценных бумаг. Необходимость в нем возникает вследствие потребности в кредитных ресурсах и нежелания заемщиком продавать находящиеся у них ценные бумаги.
Что касается ипотечной системы за рубежом, то одно из главных ее преимуществ заключается в том, что она гарантирует несомненность юридически значимых действий в отношении недвижимости. В Западной Европе и США давно сформировалась развитая и законодательно отрегулированная система ипотеки, в основу которой положены четкие методы регистрации недвижимости, а также строгое юридическое оформление возникновения и прекращения залогового права на недвижимое имущество.
Основу регистрационной системы в Германии, например, составляет земельная книга, роль и порядок ведения которой регулируются германским гражданским уложением и специальным актом «Правила ведения земельной книги».
Существует еще одно направление ипотеки, имеющее особое значение для нашей страны: ипотечное кредитование в жилищной сфере. Россия сможет избежать многих негативных явлений, сопутствующих введению системы ипотечного кредитования, если обратится к опыту ведущих зарубежных стран.
Наибольший интерес в этой области представляют США, в которых весьма развит рынок ипотечных кредитов и эффективен кредитно-залоговый механизм государственной поддержки и стимулирования жилищного строительства.
Регулирование ипотечных отношений в США осуществляется согласно федеральному законодательству и законам штатов. В соответствии с этим кредитор обязан предоставить заемщику подробнейшую информацию о кредите, а физическое лицо не должно быть ничем ограничено в своем праве на получение кредита.
В практике западных банков проводится разграничение между деловыми (коммерческими) ссудами и персональными кредитами. Этим категориям соответствуют различные виды кредитных соглашений, определяющих условия предоставления займа, его погашения и так далее11.
В сфере кредитования многие банки ввели новые формы, в том числе и для частных клиентов, такие, как:
- Bridging loan (ссуда физическому лицу на покупку нового дома до момента продажи заемщику его старого дома);
- Housing loan (ссуда на покупку дома физическим лицам, не владеющим на момент выдачи ссуды какой-либо недвижимостью);
- Home impravement loan (ссуда на улучшение (ремонт) дома) и другие.
Для клиентов юридических лиц стали применяться:
- Business start loan иbusiness development plan (для начинающего бизнеса);
- Acquisition (ссуда на покупку активов другой фирмы).
Характерным примером может служить функциональная эволюция Доверительно-сберегательного банка в Великобритании. Основной задачей этого банка являлась аккумуляция сбережений граждан в так называемые «пулы» и размещение собранных сумм во вклады в акционерных коммерческих банках под определенный процент. Начиная с 1976 года, с выходом закона «О Доверительно-сберегательном банке», банк стал намного активнее развивать услуги, предоставляемые им своим клиентам: с 1977 года – ссуды частным лицам, с 1978 года – кредитные карточки («Trastcard»), с 1979 года – ипотечный кредит. Далее банк приступил к выпуску и размещению собственных акций на фондовой бирже. Этот опыт Доверительно-сберегательного банка стал распространяться на коммерческие банки других промышленно развитых стран.
Рассмотрим наиболее распространенные методы банковского кредитования деловых фирм и индивидуальных клиентов в Великобритании.