Вход

Правовое регулирование кредитного договора по законодательству Российской Федерации

Рекомендуемая категория для самостоятельной подготовки:
Дипломная работа*
Код 344351
Дата создания 06 июля 2013
Страниц 68
Мы сможем обработать ваш заказ 30 января в 14:00 [мск]
Файлы будут доступны для скачивания только после обработки заказа.
4 520руб.
КУПИТЬ

Содержание

Введение
1.История и развитие института кредитного договора в России и за рубежом
1.1.Появление кредитного договора в России и его развитие
1.2. Особенности института кредитования за рубежом
Глава 2. Особенности правового регулирования кредитного договора в РФ
2.1. Понятие кредитного договора и его сущность
2.2. Права и обязанности сторон по кредитному договору
2.3. Особенности расторжения кредитного договора
2.4 Современные проблемы правового регулирования договора кредитования
Заключение
Список использованных источников и литературы

Введение

Правовое регулирование кредитного договора по законодательству Российской Федерации

Фрагмент работы для ознакомления

Что же касается частной и общественной инициатив в сфере кредитования, то до середины XIX в. они практически отсутствовали.
С открытием Госбанка в России начался процесс создания частных кредитных учреждений (в основном в сфере долгосрочного ипотечного кредитования сельскохозяйственных производителей, испытывавшей колоссальный дефицит ресурсов после ликвидации в 1859 г. дореформенных финансовых институтов), для которых, однако, долгое время не были разработаны схемы вхождения в банковскую систему и уставы которых в связи с этим приходилось специально рассматривать и утверждать на уровне правительства.
Таким образом, подводя итог следует отметить, что до финансовой реформы 1860-х гг. в России не было подлинно банковского кредитования: в условиях, когда необходимые экономические предпосылки еще не сформировались, основной целью создания подавляющего большинства дореформенных кредитных учреждений являлось, по существу, не кредитование, а скрытое финансирование российского дворянства.
1.2. Особенности института кредитования за рубежом
Зарубежные банки накопили богатый опыт использования кредит­ных договоров при осуществлении кредитных сделок, изучение кото­рого для России имеет большое практическое значение.
До окончания второй мировой войны ипотечные банки являлись наиболее развивающейся формой организации ипотечного кредитования. Такие банки самостоятельно эмитировали ипотечные ценные бумаги с целью привлечения долгосрочных финансовых ресурсов.
Деятельность ипотечных банков лежит в основе так называемой одноуровневой системы ипотечного кредитования. Такие системы доминируют в Дании, Швеции и Канаде, также очень развиты в Германии, Австрии, Нидерландах, Великобритании и Финляндии. Во Франции и Испании одноуровневая система реализована через монопольные государственные ипотечные банки.
В Германии с 1900 г. существует специальная сеть ипотечных банков. С тех пор ни один из них не разорился. Кроме того, проценты по закладным листам они выплачивали своим вкладчикам даже во время первой и второй мировых войн. Ипотечные банки впервые возникли в Германии в XVIII веке (одновременно с Россией). Первый ипотечный банк основан в Силезии в 1770 году. Это был государственный банк, оказывающий финансовую помощь крупным помещичьим хозяйствам. Для привлечения средств банк стал выпускать закладные (разновидность ипотечных облигаций).
В Канаде ипотечные банки являются традиционным видом кредитных институтов. Они занимаются главным образом кредитованием операций с недвижимостью, а также инвестициями в долгосрочные ценные бумаги государства и корпораций. Вначале объектом их деятельности было кредитование сельского хозяйства под залог земли, впоследствии - кредитование жилищного строительства. В то же время ключевыми участниками канадской системы ипотечного кредитования являются государственные жилищные корпорации, организующие жилищное строительство, подбор заёмщиков и страхование кредитных рисков.
В Дании реализована система ипотечного кредитования, в которой 100% ипотечных кредитных обязательств секьюритизируется, т.е. преобразуется в ценные бумаги, реализуемые на рынке с целью привлечения долгосрочных кредитных ресурсов. Поэтому по объёмам ипотечных ценных бумаг Дания занимает 29% от общего объёма оборачиваемых в Европе (впереди только Германия с 44%).
В Великобритании процесс формирования ипотечных банков приобрёл характер замещения строительных обществ. Крупнейшие строительные общества, например Abbey National, сами превратились в ипотечные банки. В 90-х годах прошлого столетия ипотечные банки стали преобладать по объёмам кредитов над строительными обществами.
В Аргентине эффективная система ипотечного кредитования реализована при помощи Всемирного Банка в рамках программ поддержки развивающихся рынков. Правительство Аргентины создало гарантийный Фонд для облигаций (долговых обязательств), эмитируемых банками - участниками проекта. Мировой Банк для создания Фонда предоставил 15-летний заем (включая 7-летнюю отсрочку платежа) на сумму 500 млн. долларов США. Фонд выдает гарантии по ценным бумагам (паям участия в пулах ипотечных кредитов ипотечных банков), эмитируемым субъектами ипотечного рынка. Плата за гарантию - 5% от суммы кредита. Сертификаты паев имеют единый стандарт и номинированы к валюте кредита Всемирного Банка.
В Соединенных Штатах Америки еще во времена Ф.Рузвельта начала складываться разветвленная система ипотечного кредитования жилищного строительства и приобретения жилья в собственность. Сегодня система финансирования жилья в США - это сложный рынок общенационального масштаба, на котором действует огромное число учреждений, включая ипотечные банки, сберегательные и кредитные ассоциации, коммерческие и сберегательные банки, страховые компании, пенсионные фонды и т.п.
Главными особенностями кредитных договоров, заключаемых банка­ми различных стран с клиентами, являются: высокий уровень правовой культуры; подробный характер условий кредитной сделки, предусмотрен­ной в договоре; типизация форм кредитных договоров применительно к разновидностям кредитных инструментов.
Высокая правовая культура кредитных договоров обусловлена раз­витым банковским, хозяйственным и гражданским законодательством; активным участием в разработке содержания договоров юристов бан­ка и клиента; высоким профессионализмом юридических кадров; бога­тым опытом, накопленным банками и судебными органами зарубеж­ных стран в использовании кредитных договоров при осуществлении кредитных сделок.
В Японии существует практика установления постоянных контак­тов юрисконсультов банков с конторами адвокатов для решения наи­более сложных юридических вопросов и получения оперативной ин­формации о конкретных случаях споров по кредитным договорам, обсуждаемым в судах. В этой стране издана книга законов по банковским вопросам, в которой приведены случаи и решения судов по ним Юрисконсульты банка систематически проводят учебу сотрудников по юридическим проблемам.
Рассмотрение содержания кредитных договоров банка с клиентами на примере разных стран показывает их объемность. Некоторые кре­дитные договоры имеют до 20 печатных страниц. Это свидетельствует об обширности условий, содержащихся в них.
Так, в США в одном из банков существует практика, по которой кре­дитный договор в наиболее развернутой форме составляется примени­тельно к долгосрочным кредитам и кредитам на текущие нужды, выда­ваемым в порядке открытия кредитной линии. Если кредит предоставляется на срок до 30 дней, то применяется или сокращенный кредитный договор, или долговое обязательство.
На сегодняшний день учет мирового опыта в организации деятельности кредитных организаций особенно важен для Российской Федерации как государства, стремящегося выйти на мировой уровень успешного функционирования банковской системы и экономического развития в целом. Это необходимо не только для повышения конкурентоспособности России на мировом рынке банковских услуг, но и для возврата утраченных позиций в мировом сообществе.
В странах, имеющих развитую кредитную систему, особенностью современной банковской деятельности является выполнение множества банковских операций с широкой клиентурой. Например, крупнейшие коммерческие банки (клиринговые банки) Великобритании используют в своей деятельности около 100 различных видов операций по обслуживанию клиентов, коммерческие банки США – свыше 150 видов операций, банки Японии – около 300 видов 8.
В настоящее время в США насчитывается более 15000 коммерческих банков, наиболее распространенные из них – бесфилиальные банки, то есть банки без отделений (филиалов). Именно поэтому США является страной с самым большим количеством коммерческих банков. Например, в Канаде все банковские услуги предоставляют не более 20 банков, имеющих широкую сеть филиалов.
Коммерческие банки – это универсальные учреждения, проводящие операции в различных сферах рынка ссудного капитала. На долю коммерческих банков в США приходится около 35% общей суммы активов всех финансовых учреждений страны. Крупные банки предоставляют полный комплекс финансового обслуживания, включая кредиты, прием депозитов, расчеты и т.д., причем все операции сопровождаются высоким уровнем обслуживания. Коммерческие банки играют роль основного, базового звена кредитной системы США 9.
В Германии ведущее положение занимает группа коммерческих банков, которую возглавляет «большая тройка» банков: Дойчебанк, Дрезднербанк и Коммерцбанк, которые сосредоточили у себя более 50% вкладов и 40% предоставляемых кредитов.
Коммерческие банки в Германии выполняют также функции инвестиционных банков, занимаясь размещением ценных бумаг и долгосрочным кредитованием.
В банковской практике ведущих западноевропейских стран и США на протяжении последних двух десятилетий особенно быстрыми темпами увеличивались объемы операций со ссудами под залог физическим лицам и промышленным и торговым фирмам, с ипотечными, потребительскими и другими видами кредитов. Причем на ипотечные и потребительские кредиты во второй половине 80-х годов приходилось свыше половины всей суммы задолженности коммерческим банкам.
Статистические данные показывают, что в 80–90 гг. ссуды под залог населению относились к числу наиболее рентабельных операций крупнейших банков. Неуклонно расширялся и спектр кредитных услуг – особой популярностью пользовались ссуды для оплаты обучения, покупки в рассрочку компьютерных систем, жилья и т.д10.
В мировой практике одной из распространенных форм банковского кредита под залог ценных бумаг является ломбардный кредит, то есть кредит в твердой фиксированной сумме, предоставляемый банком-кредитором заемщику под залог имущества или имущественных прав. Широко применяется ломбардный кредит под залог ценных бумаг. Необходимость в нем возникает вследствие потребности в кредитных ресурсах и нежелания заемщиком продавать находящиеся у них ценные бумаги.
Что касается ипотечной системы за рубежом, то одно из главных ее преимуществ заключается в том, что она гарантирует несомненность юридически значимых действий в отношении недвижимости. В Западной Европе и США давно сформировалась развитая и законодательно отрегулированная система ипотеки, в основу которой положены четкие методы регистрации недвижимости, а также строгое юридическое оформление возникновения и прекращения залогового права на недвижимое имущество.
Основу регистрационной системы в Германии, например, составляет земельная книга, роль и порядок ведения которой регулируются германским гражданским уложением и специальным актом «Правила ведения земельной книги».
Существует еще одно направление ипотеки, имеющее особое значение для нашей страны: ипотечное кредитование в жилищной сфере. Россия сможет избежать многих негативных явлений, сопутствующих введению системы ипотечного кредитования, если обратится к опыту ведущих зарубежных стран.
Наибольший интерес в этой области представляют США, в которых весьма развит рынок ипотечных кредитов и эффективен кредитно-залоговый механизм государственной поддержки и стимулирования жилищного строительства.
Регулирование ипотечных отношений в США осуществляется согласно федеральному законодательству и законам штатов. В соответствии с этим кредитор обязан предоставить заемщику подробнейшую информацию о кредите, а физическое лицо не должно быть ничем ограничено в своем праве на получение кредита.
В практике западных банков проводится разграничение между деловыми (коммерческими) ссудами и персональными кредитами. Этим категориям соответствуют различные виды кредитных соглашений, определяющих условия предоставления займа, его погашения и так далее11.
В сфере кредитования многие банки ввели новые формы, в том числе и для частных клиентов, такие, как:
- Bridging loan (ссуда физическому лицу на покупку нового дома до момента продажи заемщику его старого дома);
- Housing loan (ссуда на покупку дома физическим лицам, не владеющим на момент выдачи ссуды какой-либо недвижимостью);
- Home impravement loan (ссуда на улучшение (ремонт) дома) и другие.
Для клиентов юридических лиц стали применяться:
- Business start loan иbusiness development plan (для начинающего бизнеса);
- Acquisition (ссуда на покупку активов другой фирмы).
Характерным примером может служить функциональная эволюция Доверительно-сберегательного банка в Великобритании. Основной задачей этого банка являлась аккумуляция сбережений граждан в так называемые «пулы» и размещение собранных сумм во вклады в акционерных коммерческих банках под определенный процент. Начиная с 1976 года, с выходом закона «О Доверительно-сберегательном банке», банк стал намного активнее развивать услуги, предоставляемые им своим клиентам: с 1977 года – ссуды частным лицам, с 1978 года – кредитные карточки («Trastcard»), с 1979 года – ипотечный кредит. Далее банк приступил к выпуску и размещению собственных акций на фондовой бирже. Этот опыт Доверительно-сберегательного банка стал распространяться на коммерческие банки других промышленно развитых стран.
Рассмотрим наиболее распространенные методы банковского кредитования деловых фирм и индивидуальных клиентов в Великобритании.

Список литературы

"Законы и иные нормативные акты
1.Конституция РФ – М., 2010
2.ГК РФ. Часть 2 в ред. от 20.07. 2009 г //. СЗ РФ1996 - № 5. Ст. 410
3.Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» СЗ РФ РФ. -1990. - №6. - Ст. 492.
4.Федеральный закон РФ «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 г. Ред. от 29.01.2010 // СЗ РФ 2002 - № 43. Ст. 4190 – СПС Консультант плюс 2010
5.Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ ""О кредитных историях"" (с изм. от 24 июля 2007 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации от 3 января 2005 г. N 1 (часть I). Ст. 44; от 30 июля 2007 г. N 31. Ст. 4011.

Законы и иные нормативные акты зарубежных стран
6.Закон Consumer Credit Protection Act инкорпорирован в главу 41 Кодекса Соединенных Штатов (КСШ) - United States Code (USC) // http://www.access.gpo.gov/uscode/title15/chapter41_.html.
7.Сonsumer Credit Act 1974 с изменениями от 2006 г. // http://www.crw.gov.uk/resources/consumercreditact1974.pdf.
8.Consumer Code, Legislative Part, Book III: Endebtment, Title I: Credit // http://195.83.177.9/upl/pdf/code_29.pdf, главная страница: http://legifrance.gouv.fr.
Пожалуйста, внимательно изучайте содержание и фрагменты работы. Деньги за приобретённые готовые работы по причине несоответствия данной работы вашим требованиям или её уникальности не возвращаются.
* Категория работы носит оценочный характер в соответствии с качественными и количественными параметрами предоставляемого материала. Данный материал ни целиком, ни любая из его частей не является готовым научным трудом, выпускной квалификационной работой, научным докладом или иной работой, предусмотренной государственной системой научной аттестации или необходимой для прохождения промежуточной или итоговой аттестации. Данный материал представляет собой субъективный результат обработки, структурирования и форматирования собранной его автором информации и предназначен, прежде всего, для использования в качестве источника для самостоятельной подготовки работы указанной тематики.
© Рефератбанк, 2002 - 2023