Функции комерческих банков.

СОДЕРЖАНИЕ

ФУНКЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Функции комерческих банков.

В случае, когда денежная масса в экономике состоит из наличности и депозитов, денежный мультипликатор определяется как отношение денежной массы к денежной базе (наличность и обязательные резервы).
В том случае, когда деньги существуют лишь на счетах КБ (в виде депозитов), денежный мультипликатор представляет собой величину, обратную норме обязательных резервов:
М= 1/r - Депозиты D / Резервы R.
Увеличение коэффициента депонирования и нормы резервирования уменьшают денежный мультипликатор, и наоборот.
Денежный мультипликатор позволяет рассчитать максимальное увеличение количества денег в экономике с помощью следующей формулы:
М = Ет,
где Е - избыточные резервы КБ;
т - денежный мультипликатор.
Следовательно, предложение денег зависит от денежной базы и денежного мультипликатора. ЦБ может контролировать предложение денег путем воздействия на денежную базу, изменение которой оказывает мультипликационный эффект на предложение денег.
В последнее время все более динамичное развитие получили операции банков на основе современных электронных технологий.
Широкое развитие приобретает Интернет-Банкинг.
Интернет-банкинг — это общее название технологий ДБО, при котором доступ к счетам и операциям (по ним) предоставляется в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет. Для выполнения операций используется браузер, то есть отсутствует необходимость установки клиентской части программного обеспечения системы5.
Также все более динамично развиваются такие операции, как лизинговые, факторинговые и фарсфейтинговые.
Понятие лизинг происходит от английского «lease», что означает «брать и сдавать имущество во временное пользование». Это короткое слово со сложным содержанием, поскольку отображает имущественные отношения между партнерами лизинговых соглашений.
Лизинг предусматривает участие в операции сторон - лизингополучатель (пользователя), продавца (поставщика) имущества.
К особенностям лизинга как экономического механизма относят6:
1. Возможность предусмотреть в лизинговом соглашении условия о продаже оборудования пользователю по окончании срока договора.
2. Степень ответственности: при наличии дефектов в оборудовании пользователь направляет претензии не лизинговой компании, а непосредственно изготовителю.
Сегодня лизинг в рамках предпринимательской деятельности является одним из наиболее эффективных финансовых инструментов, предоставляющих реальную возможность предприятиям приобретать и обновлять свои основные фонды, повышать конкурентоспособность выпускаемой продукции, снижать налоговые и оперативные издержки.
По существу лизинг является наиболее выгодной и рациональной формой кредита, максимально удобной для предприятия, как с точки зрения налогообложения, так и в смысле организационно-управленческой эффективности. Поскольку предприятия должны заниматься в идеале производством, то финансовыми, юридическими, налоговыми, маркетинговыми и другими проблемами, связанными с приобретением имущества, должны заниматься специализированные предприятия. Совокупность этих услуг, кредит, а также значительные налоговые сбережения, и есть лизинг.
Также в последнее время динамично развивается факторинг.
Все больше коммерческих банков выходит на рынок факторинга.
Факторинг - это разновидность торгово-комиссионной операции, объединяющейся с кредитованием оборотного капитала клиента. В основе факторинга лежит покупка факторинговой компанией счетов-фактур клиента на определенных условиях.
Факторинг, по сути, — прежде всего, инструмент, обеспечивающий рост продаж без риска увеличения просроченной задолженности покупателей. При факторинге не требуется оформлять такое множество документов, как при кредите.
Факторинговое финансирование выплачивается автоматически при предоставлении накладной и счета-фактуры. Кредит требует погашения в строго определенный срок, а факторинговое финансирование выплачивается в день поставки товара и находится в обороте у поставщика до тех пор, пока он осуществляет отгрузку. Одно из основных преимуществ факторинга в том, что он не требует залога, и за счет этого упрощается привлечение оборотных средств.
Как известно, очень часто малые предприятия не могут получить в банке средства по схеме стандартного кредитования — их финансовое состояние не удовлетворяет требованиям банка. Факторинг позволяет решить эту проблему.
Также динамично развивается и форфейтинг в настоящее время.
Форфейтинг — операция по приобретению финансовым агентом-коммерческим банком (форфейтором) коммерческого обязательства заемщика (покупателя, импортера) перед кредитором (продавцом, экспортером). Форфейтинг — специфическая форма кредитования торговых операций. Основное условие форфейтинга состоит в том, что все риски по долговому обязательству переходят к форфейтору без права оборота на продавца обязательства.
В основном форфейтинговыми ценными бумагами являются простой и переводной вексель.
Можно выделить следующие основные преимущества Форфейтинга:
Форфейтер (банк) берет все риски на себя.
Существует вторичный рынок форфейтинговых ценных бумаг, где долг можно продать, то есть первый форфейтер продает, появляется 2-ой, 3-й и т. д.
Долг можно дробить и каждую часть долга можно оформить отдельным векселем, это удобно, при возникновении потребности финансовых ресурсов, в соответствии с её величиной продать не весь долг, а только его часть.