Кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства российскими банками

Введение
1. Теоретические основы кредитования малого и среднего бизнеса
1.1. Роль малого и среднего бизнеса в национальной экономике
1.2. Сущность банковского кредитования. Финансовая поддержка малого и среднего бизнеса
1.3. Нормативное регулирование процесса кредитования малого и среднего бизнеса…………………………………………………………………………...11
2. Условия предоставления кредитов малому и среднему бизнесу в России
2.1. Программы кредитования малого и среднего бизнеса в России
2.2. Выбор программы кредитования малого и среднего бизнеса
3. Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса
Заключение
Список использованных источников

Кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства российскими банками

2 782
49 033
2 271
5 565
3 157
15 768
4 671
4570
123 730
6 675
5 350
20 533
3 364
7 557
2 563
6 927
3 212
4 800
149 808
19 414
16 844
15 014
11 601
8 604
7 800
7 273
7 168
6 366
По данным таблицы видно, что безусловным лидером на российском рынке кредитования малого и среднего бизнеса является Сбербанк. За Сбербанком следуют ВТБ 24, Уралсиб, Банк Интеза, Национальный Банк Траст. Эти банки существенно уступают лидеру, но между собой они конкурируют незначительно.
2.2. Выбор программы кредитования малого и среднего бизнеса
Название кредита
Small
от Номос-Банк
Start-up
от Транскапиталбанк
BEST-Инвест
от Инвестбанк
Назначение кредита
малый
инвестиционные цели, пополнение оборотных средств, приобретение/модернизация основных средств
индивидуальный предприниматель, малый
инвестиционные цели
малый, средний
пополнение оборотных средств, приобретение/модернизация основных средств
Параметры
 
 
 
Размер
7 000 000 руб.
5 000 000 руб.
5 000 000 руб.
Процентная ставка
16%
22%
18%
Срок
60 месяцев
84 месяца
36 месяцев
Первый взнос
-
-
-
Переплата
 
 
 
Сумма процентов
3 213 583 руб.
4 838 896 руб.
1 507 431 руб.
Комиссия банка
105 000 руб.
50 000 руб.
50 000 руб.
Итого
3 318 583 руб.
4 888 896 руб.
1 557 431 руб.
Требование
 
 
 
НДФЛ-2
-
-
-
Общий стаж работы
-
-
-
На последнем месте
-
-
-
Какие виды доходов учитываются
Обеспечение
товары в обороте; оборудование; транспортные средства; нежилая и жилая недвижимость; земельные участки под коммерческую или жилую застройку; морские и речные суда; депозитный сертификат «Номос-Банка» в рублях; вексель «Номос-Банка» в рублях или иностранной валюте.
По кредитам сроком до 36 месяцев возможна выдача под обеспечение 100% товаров в обороте.
недвижимое имущество (в т.ч. приобретаемое) и/или предоставление гарантии Фондов поддержки субъектов малого предпринимательства.
залог имущества.
Досрочное погашение
без комиссии возможно по истечению 12 месяцев.
комиссия — 1% от досрочно погашаемой суммы.
Страхование
не является обязательным, оформляется на основании решения кредитного комитета.
Дополнительная информация
параллельные кредиты возможны, возраст заемщика ИП/поручителей — до 58 лет.
если кредит выдается на пополнение оборотных средств, срок кредита — до 18 месяцев включительно.
Кредитование малого бизнеса от других видов кредитования чаще всего в банках Санкт-Петербурга выделяется процентными ставками и размерами ссуд. В среднем по городу организации или индивидуальные предприниматели могут получить «в долг» на развитие бизнеса от 50 до 300 тысяч российских рублей. Основная проблема такого вида кредитования состоит в том, что банкиры не особо «любят» небольшие предприятия и ЧП, поскольку те считаются не самыми надежными заемщиками. Именно по этой причине особого желания сотрудничать с такими бизнесменами у банков нет. Хотя, конечно, получить кредит на развитие бизнеса сегодня можно при соблюдении определенных банковских условий.
Сбербанк России предлагает достаточно широкий спектр программ кредитования малого бизнеса. Все они разделены на три больших сегмента — это краткосрочное кредитование, долгосрочное кредитование и беззалоговое кредитование по программе «Доверие».
Таблица 3 – Условия кредитования малого бизнеса по краткосрочной программе в Сбербанке России22
Позиции кредита
Условия кредитования
Заемщик
Индивидуальный предприниматель или физическое лицо, планирующее открыть свой бизнес. Основное требование – отсутствие текущей предпринимательской деятельности в течение последних 90 календарных дней.
Валюта кредита
Рубли РФ
Минимальная сумма кредита
100 000
Максимальная сумма кредита
3 000 000
Доля участия заемщика
Не менее 30% от объема финансирования проекта.
Срок кредитования
От 6 до 42 месяцев.
Отсрочка погашения основного долга
До 6 месяцев.
Ставка, % годовых
17,5%* при сроке кредитования от 6 до 24 месяцев
18,5%* при сроке кредитования от 25 до 42 месяцев
Комиссия за выдачу кредита
Отсутствует
Обеспечение
Поручительство физического лица
Приобретаемый за счет кредитных средств внеоборотный актив (при наличии)
Страхование залога (при наличии)
Обязательное страхование приобретаемого за счет кредитных средств внеоборотного актива
Данные условия получения кредита наиболее привлекательны, однако стоит сразу принимать во внимание тот факт, что по программе «Доверие» в Сбербанке Санкт-Петербурга могут получить кредит только те предприятия или ИП, годовой объем выручки которых не превышает 60 миллионов рублей. Размер кредита максимально может быть равен двум миллионам рублей, а срок кредитования не превышает двух лет. Кроме того, бизнес должен иметь «стаж» не менее 3-х месяцев в сфере торговли, и не менее 6-ти месяцев — для других видов предпринимательской деятельности.
Краткосрочное и долгосрочное кредитование в Сбербанке может быть предоставлено только под залог. В качестве залога нередко выступает то имущество, на покупку которого необходимы средства (автотранспорт, оборудование, недвижимость и т.д.).
Кредит на развитие бизнеса можно получить в ВТБ24. Удобными в ВТБ24 являются кредиты малому бизнесу, которые выдаются под залог недвижимости.
Выгодны они, прежде всего, низкой процентной ставкой — всего 9% годовых. При этом срок кредитования может быть растянут на 10 лет. К заемщику, который оформляет кредит под залог недвижимости, банк не предъявляет требований относительно наличия бизнес-плана, хорошей кредитной истории и пр. Это позволит взять заем на открытие бизнеса, что редкость для российских банков.
ОАО «Банк «Санкт-Петербург» достаточно серьезно относится к малому бизнесу, предлагая предпринимателям не только различные кредитные линии, но и участие в программах поддержки малого бизнеса в Санкт-Петербурге (таблица 4).
Таблица 4 – Условия кредитования малого бизнеса в ОАО «Банк «Санкт-Петербург»23
Позиции
Кредит «Микро»
Кредит на участие в тендере
Заемщики
юридические лица, ИП, физические лица – владельцы бизнеса
 юридические лица, ИП, физические лица – владельцы бизнеса
 Сумма кредита
до 1 000 000 рублей
рассчитывается индивидуально
 Срок кредита
до 12 месяцев – на пополнение оборотных средств/финансирование текущей деятельности 
 до 18 месяцев – на приобретение основных средств/финансирование затрат капитального характера
на срок проведения тендера, но не более 6 месяцев 
 Ставка по кредиту, %
 от 17% до 18% годовых
 по кредитам в рублях — от 9.75% годовых
 Валюта кредита
 рубли РФ
 рубли РФ
 Единовременная комиссия за выдачу
 отсутствует
 0.5% от суммы кредита
 Форма кредитования
 единовременная выдача, кредитная линия
 единовременная выдача
 Погашение кредита
 ежемесячно (аннуитетные платежи, индивидуальный график)
 осуществляется единовременно; погашение процентов ежемесячно движимое и недвижимое имущество, товары в обороте (до 50% в структуре залога)